年輕人，理財(cái)致富未必是“坑”

孫明展

讀了一篇文章《年輕人，別把理財(cái)致富太當(dāng)真》（編者注：《金融經(jīng)濟(jì)》雜志2017年第11期刊登），作者薛洪言。薛先生認(rèn)為，沒(méi)有龐大本金作為基礎(chǔ)，僅僅存在于理財(cái)收益率之間的微小差異，并不會(huì)讓年輕人的生活有所改變，甚至?xí)T發(fā)貪念導(dǎo)致悲劇。該文大致如此闡述——

就絕大多數(shù)人而言，理財(cái)收益率一般也就差個(gè)5%，5%的差異會(huì)怎么改變你的生活？本金1萬(wàn)塊，一年相差500元，改善不了生活。本金10萬(wàn)塊，一年相差5000元，依然改變不了生活。本金100萬(wàn)元，一年相差5萬(wàn)元，算一筆小錢(qián)了，很多人認(rèn)為可以改善生活了，問(wèn)題是，對(duì)于百萬(wàn)資產(chǎn)的人而言，多了5萬(wàn)元依然改變不了生活。那些認(rèn)為可以改善生活的人，恰恰沒(méi)有百萬(wàn)本金，5%的收益率對(duì)他們而言，帶來(lái)的是只是500或5000元的差異。

理財(cái)致富的真相在本金，本金太低，連復(fù)利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來(lái)就已經(jīng)致富。基于此，理財(cái)致富是個(gè)偽命題。

年輕人恰恰缺乏的就是本金，一旦盲目追求收益結(jié)果，很容易掉入杠桿陷阱放大本金。高風(fēng)險(xiǎn)杠桿投資一旦玩完，年輕人能扛得住嗎？

薛先生給了年輕人三個(gè)建議：一是努力工作，提高工作收入;二是保護(hù)好本金，不要瞎折騰;三是正?；ㄥX(qián)消費(fèi)，學(xué)會(huì)享受生活。

文章有理有據(jù)，如同兜頭的一瓢涼水，不知道多少人被潑得一激靈。

遠(yuǎn)離理財(cái)致富？

年輕人要不要采納薛先生的“反雞湯”告誡，遠(yuǎn)離理財(cái)致富，“莫要因追逐于點(diǎn)滴利息而辜負(fù)了大好青春”？

我先來(lái)講一個(gè)真實(shí)故事。10年前，有個(gè)湖南的年輕人來(lái)到廣州，當(dāng)時(shí)的他，可謂一窮二白，沒(méi)有本金，工資也較低。以他的年收入，即使理財(cái)收益率10%，生活也不會(huì)有大的改變。但10年后，35歲的他，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

這樣的收入，怎么就實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了呢？投資房產(chǎn)嗎？可他也沒(méi)本錢(qián)啊，難道中了彩票？

其實(shí)這樣的結(jié)果，源于他對(duì)理財(cái)致富完全不同的理解。按照一般人的邏輯，理財(cái)收入是因，財(cái)務(wù)自由是果。理財(cái)收入完全覆蓋了日常開(kāi)支，達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

但他卻認(rèn)為，先達(dá)到財(cái)務(wù)平衡后，才有可能提高個(gè)人勞動(dòng)收入，再進(jìn)一步達(dá)到財(cái)務(wù)自由。按照他的做法，假如一年只能結(jié)余IOOO元，那就把日常的額外支出控制在100元以?xún)?nèi)。這意味著，這結(jié)余的1000元收益率能有10%，就能達(dá)到財(cái)務(wù)平衡。

可能有人會(huì)說(shuō)，這不就是苦行僧嗎？是的，在他看來(lái)，年輕人在本金太少時(shí)，就必須克制欲望。這和薛洪言先生的建議完全相反，薛先生是建議年輕人“不要為了攢錢(qián)而過(guò)苦行僧的生活，錢(qián)是靠工作掙的，而不是靠節(jié)儉攢的?！?/p>

這個(gè)湖南伢子的邏輯是：只有開(kāi)始就通過(guò)微不足道的本金獲得收益，覆蓋掉自己的額外支出，達(dá)到財(cái)務(wù)平衡，你才會(huì)用更加輕松的心態(tài)，提高工作收入。當(dāng)人生中為數(shù)不多的重大機(jī)會(huì)出現(xiàn)在面前時(shí)，你才能輕裝上陣，果斷出擊，將白己的收入提高一大截，這樣才能提升本金。反之，如果錢(qián)不夠花還要享受生活，“月光”甚至透支，怎么可能會(huì)有良好心態(tài)，在原本工資不高的工作中發(fā)揮最大潛力，從而獲得賞識(shí)和晉升呢？

10年間，他持續(xù)維持財(cái)務(wù)平衡，不斷學(xué)習(xí)理財(cái)，踏踏實(shí)實(shí)理財(cái)，走的就是被薛先生潑了冷水的“理財(cái)致富之路”。在這過(guò)程中他完成了兩次飛躍：一次是憑借著工作積累和能力，跳槽后收入大幅提升;另一次是抓住互聯(lián)網(wǎng)興起的機(jī)遇果斷創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦了一個(gè)在線(xiàn)理財(cái)教育自媒體。

“食利時(shí)代”來(lái)臨？

著名財(cái)經(jīng)作者吳曉波曾寫(xiě)過(guò)一篇文章《中國(guó)迎接“食利時(shí)代”的到來(lái)》，表達(dá)了這樣的觀點(diǎn)——

中國(guó)正在形成一個(gè)食利階層，即僅以資產(chǎn)投資就能獲得穩(wěn)定的甚至不斷擴(kuò)大的現(xiàn)金流的群體，且數(shù)量越來(lái)越多。

食利階層的繁衍，是一個(gè)充滿(mǎn)了爭(zhēng)議的話(huà)題。就積極面而言，將催生新的商業(yè)哲學(xué)，帶來(lái)全新的消費(fèi)美學(xué)，充分發(fā)揮人的價(jià)值;就消極面而言，會(huì)加劇社會(huì)貧富分化和階層固化。

在我國(guó)食利者名聲向來(lái)很差，幾乎是“寄生蟲(chóng)”的同義詞。時(shí)代變遷，如今對(duì)部分食利者的認(rèn)識(shí)已大有改觀，擺脫了傳統(tǒng)的偏見(jiàn)。食利不道德嗎？年輕人能把成為食利者階層當(dāng)做奮斗目標(biāo)嗎？

再來(lái)說(shuō)個(gè)故事吧。我的一位同齡朋友，早已不從事實(shí)業(yè)，現(xiàn)在是LP （limited partner，風(fēng)險(xiǎn)投資公司的有限合伙人，參與商業(yè)項(xiàng)目的投資而不負(fù)責(zé)具體管理），典型的食利者。

他每年的投資回報(bào)支付日常開(kāi)支綽綽有余，完全可以直接退休，盡情消費(fèi)，享受人生。然而并沒(méi)有，他平時(shí)的工作狀態(tài)，連我這個(gè)創(chuàng)業(yè)者都白愧弗如。每天如陀螺般連軸轉(zhuǎn)，他卻樂(lè)此不疲，甚至比我見(jiàn)過(guò)的大多數(shù)打工者還充滿(mǎn)活力、激情四射，非常享受自己的人生狀態(tài)。

親眼看到他的實(shí)際行動(dòng)，我只能用一句話(huà)來(lái)形容：財(cái)務(wù)自由不是人生的終結(jié)，而是另一段人生的開(kāi)始。財(cái)務(wù)自由后，開(kāi)始思考的不是能花多少，而是能創(chuàng)造多少價(jià)值。有了他的投資，也許就能興起一家創(chuàng)造價(jià)值、改變未來(lái)生活的新企業(yè)，而他也會(huì)獲得更高的投資回報(bào)。

財(cái)務(wù)自由后，尋找人生價(jià)值的動(dòng)力，甚至?xí)?qū)使他們比常人更努力。

并非二元對(duì)立，而是矛盾統(tǒng)一

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，上述故事和觀點(diǎn)，好像并非是簡(jiǎn)單的二元對(duì)立，反倒是矛盾統(tǒng)一，相生相克。

像薛先生所言，本金不足卻盲目貪圖收益率來(lái)理財(cái)致富，確實(shí)是妄想。如果像湖南的那位年輕人那樣，控制欲望達(dá)成財(cái)務(wù)平衡，保持良好心態(tài)抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，反倒能通過(guò)理財(cái)致富。

成為食利者，也并不意味著人生階段就此固定，變成寄生蟲(chóng)。相反，可能那時(shí)會(huì)有更多人像那位LP -樣，步人人生一個(gè)周而復(fù)始的輪回，重新開(kāi)始尋找生命的另一種價(jià)值。

看似回到原點(diǎn)，實(shí)際上已經(jīng)進(jìn)入另一個(gè)境界。理財(cái)?shù)恼軐W(xué)，其實(shí)也是人生的智慧。