淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范策略

黃海倫+曾燕眉

【摘 要】當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融有力地促進(jìn)了普惠金融的快速發(fā)展。但其快速發(fā)展的背后也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，這些問題和風(fēng)險隱患已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展道路上的伴腳石，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融快速前進(jìn)的步伐。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以及防范策略就顯得尤其重要。論文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點入手，研究分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險，然后就如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展提出了相應(yīng)的對策和建議。

【Abstract】China's internet finance has effectively promoted the rapid development of Inclusive Finance. But behind its rapid development， there exposed some problems and risks， which have become the foot stone on the path of sound development of Internet Finance， hindered the pace of rapid progress of internet banking. Therefore， it is particularly important to study the financial risk and prevention strategy. Starting from the characteristics of Internet Finance， this paper analyzes the current situation and risks of internet banking in China， risk and performance form. Then， the paper puts forward the corresponding countermeasures and suggestions on how to guard against the internet financial risk and promote the steady development of internet finance.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防控；策略

【Keywords】internet financial； risk prevention； control

【中圖分類號】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）12-0050-02

1 引言

2013年，余額寶一經(jīng)出世，就顯示了自身強(qiáng)大的優(yōu)勢，它能夠有效降低服務(wù)成本，降低信息不對稱，提高服務(wù)效率和服務(wù)覆蓋面。其中，高收益、低門檻、便捷性等優(yōu)勢更是受到了人們的普遍歡迎和青睞。截至2013年9月30日，余額寶資產(chǎn)余額達(dá)到556.53億元，余額寶的大熱，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入飛速發(fā)展的階段。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資蓬勃發(fā)展，蘇寧、京東等電商大佬進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，移動、聯(lián)通、電信三大通信運營商獲得第三方支付運營牌照，騰訊、新浪、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融隊伍[1]?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了前所未有的發(fā)展階段，尤其是在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮了巨大作用，促進(jìn)了金融業(yè)的快速發(fā)展。然而，看似快速發(fā)展的背后也有著潛在的風(fēng)險隱患，必須引起高度重視，努力采取有效舉措防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種風(fēng)險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著很大的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點，它可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，能夠最大限度地發(fā)揮出傳統(tǒng)金融業(yè)所不具備的優(yōu)勢，比如降低成本、提高效率、廣覆蓋、發(fā)展快等系列優(yōu)勢。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)行業(yè)相比較也有其劣勢，比如管理方面較弱，存在的問題和風(fēng)險隱患較大等。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及其風(fēng)險隱患

2013年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對傳統(tǒng)金融模式與金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大沖擊，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和互聯(lián)網(wǎng)信托等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營具有一定的積極意義，它有利地推動了大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新，提升了金融服務(wù)

質(zhì)量和辦事效率，正在日益發(fā)揮其不可替代的重要功能和作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是完美無缺，它的打破空間限制、難以追償?shù)忍攸c就蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的有些業(yè)務(wù)超出了現(xiàn)有監(jiān)管界限，有些業(yè)務(wù)還涉嫌非法集資和非法經(jīng)營，這些業(yè)務(wù)的開展使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨很大的風(fēng)險隱患。比如近年來出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸公司跑路事件頻發(fā)，北京“網(wǎng)金寶”、深圳科訊網(wǎng)先后銷聲匿跡等。還有就是2014年2月28日，號稱全球最大的比特幣交易平臺Mt.Gox，因系統(tǒng)漏洞損失大量比特幣，最終無法彌補(bǔ)客戶損失而申請破產(chǎn)保護(hù)，全球最大的比特幣交易平臺Mt.Gox就這樣倒閉了。交易平臺的倒閉、跑路使得大量的投資者損失資金高達(dá)數(shù)十億元。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及表現(xiàn)形式

4.1 監(jiān)管缺失的風(fēng)險

①互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，到目前為止尚沒有一部完整的針對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。雖然我國先后出臺了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理辦法和指導(dǎo)意見，但此類法律法規(guī)多為宣示性條款。②互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管方式的缺失。我國現(xiàn)存的銀行業(yè)監(jiān)管措施針對的是傳統(tǒng)金融業(yè)。盡管我國對第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸平臺和小額貸款公司比較關(guān)注，有關(guān)部門也相繼出臺過監(jiān)管方法和通知，比如中國人民銀行針對第三方支付平臺相關(guān)運作出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》，銀監(jiān)會針對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管發(fā)出《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，而小貸公司由當(dāng)?shù)卣O(jiān)管。這些監(jiān)管方法和通知對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到了一定作用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管方式缺失的現(xiàn)象并沒有大的改觀。目前我國尚未成立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體還是不夠明確，監(jiān)管主體不清加上缺少相應(yīng)的監(jiān)管措施為互聯(lián)網(wǎng)金融埋下了風(fēng)險隱患。endprint

4.2 技術(shù)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因非法入侵而癱瘓、進(jìn)而用戶信息遭竊，導(dǎo)致?lián)p失巨大的風(fēng)險。這類風(fēng)險隱秘性強(qiáng)，破壞性大，必須引起高度警惕。①支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。大數(shù)據(jù)、云計算是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)，通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都是將數(shù)據(jù)存在云服務(wù)器上，這種數(shù)據(jù)必須保證不被竊取、泄露或者非法篡改，否則就會對個人隱私、客戶權(quán)益、人身安全等構(gòu)成威脅，產(chǎn)生巨大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。②病毒、木馬等傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全威脅依然猖獗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境有著高度的依賴，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好壞直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想順利發(fā)展，就必須要求互聯(lián)網(wǎng)有一個好的環(huán)境。只有互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境好了，互聯(lián)網(wǎng)金融才會獲得穩(wěn)健發(fā)展。然而，現(xiàn)實的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境并不是很好，病毒、木馬等還在時刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地受到威脅。③釣魚、欺詐網(wǎng)站給互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們帶來便捷的同時，也給犯罪分子留下了可乘之機(jī)。犯罪分子常常利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付轉(zhuǎn)移便捷的特點，建一些釣魚、欺詐網(wǎng)站。這些網(wǎng)站假冒正規(guī)網(wǎng)站，通過利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全機(jī)制漏洞，進(jìn)行“釣魚”，這些網(wǎng)站的存在令人們防不勝防。

5 針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的策略

5.1 建立健全法律法規(guī)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融步入健康發(fā)展軌道

針對金融業(yè)態(tài)復(fù)雜多樣和金融創(chuàng)新層出不窮的現(xiàn)實，應(yīng)不斷建立健全相關(guān)法律法規(guī)，補(bǔ)齊監(jiān)管短板，推動互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)審慎健康發(fā)展。論文認(rèn)為相應(yīng)的法律法規(guī)需包括以下幾個方面：一是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的全面規(guī)范的法律法規(guī)。二是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系進(jìn)行立法，確定監(jiān)管原則與界限。三是要出臺相應(yīng)的技術(shù)規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)。四是制定相關(guān)法律，明確個人信息被惡意竊取后相關(guān)責(zé)任方的責(zé)任與義務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶的利益不受損失。

5.2 明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體尚不明晰，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地產(chǎn)生風(fēng)險隱患，因此，盡快明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管主體，加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度就成了當(dāng)前亟待解決的問題。論文認(rèn)為可以從以下幾方面著手：一是要從互聯(lián)網(wǎng)金融實際出發(fā)，對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式確定不同的監(jiān)管主體。二是要建立以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門為監(jiān)管主體，金融、信息、商務(wù)等部門進(jìn)行輔助的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。三是監(jiān)管措施要與大數(shù)據(jù)分析、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合。四是與國際上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，借鑒其先進(jìn)的監(jiān)管策略。

5.3 推動行業(yè)自律，減少違約事件的發(fā)生

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)相對缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想順利發(fā)展，就必須從實際出發(fā)，從五個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)自律。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會與金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的合作，共同維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭秩序和共同利益。二是加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的出臺，為不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供一個大致的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會要推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作和交流，促進(jìn)信息與技術(shù)的共享，提高整個行業(yè)的抗風(fēng)險能力。四是任用金融與互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才，降低互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險發(fā)生的概率。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要進(jìn)行充分的信息披露，增加信息透明度。

6 結(jié)語

眾所周知，服務(wù)覆蓋面極其廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融的最大優(yōu)勢就是能夠有效降低服務(wù)成本，降低信息不對稱，提高服務(wù)效率。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物并非盡善盡美，它在出現(xiàn)和發(fā)展的過程中也有自己的缺點和漏洞。比如潛在的問題和風(fēng)險隱患。這些問題和風(fēng)險隱患必須引起高度重視，采取有效舉措降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融步入穩(wěn)健發(fā)展的軌道上來，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】陳道煒.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、風(fēng)險及防范對策[J].海南金融，2014（10）：67-71.endprint