微貸那些事：方便用戶 “肥了”銀行

宋玨遐

申請方便，貸款分分鐘搞定

根據(jù)用戶歷史轉(zhuǎn)賬記錄和社交數(shù)據(jù)，微信錢包界面在幾秒之內(nèi)計算出記者首次可獲得的貸款限額為人民幣一萬元，日利息率0.035%；在選擇了貸款申請額和貸款期限后，手機(jī)界面自動跳出了對應(yīng)的還款日期和還款金額；之后，客服會通過網(wǎng)絡(luò)和電話兩種訪談形式，對客戶進(jìn)行個人信息、銀行卡信息和聯(lián)系方式的對應(yīng)核查，并提醒用戶“貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途”，以再次確保貸款安全性。

電話掛斷后，記者便收到了借款成功通知。整個借款過程不超過五分鐘。這就是記者體驗通過微信“微粒貸”進(jìn)行短期、小額貸款的全過程。

“微粒貸”是我國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行，針對個人用戶推出的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并且也成為了微眾銀行的業(yè)績爆發(fā)點，幫助該行在成立兩年后的2016年扭虧為盈，年底凈利潤達(dá)4.01億元。同時，業(yè)績增長量高并不是以犧牲資金安全為代價的，2016年微眾銀行的不良貸款率僅為0.32%，遠(yuǎn)低于由銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行整體1.74%的不良貸款率，在風(fēng)險控制方面表現(xiàn)良好。在客戶結(jié)構(gòu)方面，2017年年初公布的數(shù)據(jù)顯示，微粒貸覆蓋的客戶也是傳統(tǒng)銀行難以達(dá)到的群體，88%的客戶實際貸款小于2萬元，大專及以下學(xué)歷客戶占比40%。

老百姓：解決燃眉之急是頭等大事

“零”擔(dān)保、“零”抵押、“零”等待，只要符合條件便可申請，金融機(jī)構(gòu)確?！癟+0審核，T+1放款”的超快節(jié)奏，對于急需要錢的老百姓而言是喜訊。

8月底，五金城商戶劉先生在準(zhǔn)備趁廠家返利大量囤貨，貨款必須在下單后3天內(nèi)付清，劉先生想盡辦法卻還有50萬元的資金缺口。劉先生之前聽朋友介紹民生銀行的微貸簡便快捷，便抱著試一試的態(tài)度聯(lián)系了民生銀行客戶經(jīng)理。

客戶經(jīng)理了解情況后，手持移動銷售終端（iPad）“小微寶”，對劉先生進(jìn)行了貸前調(diào)查和資料采集，當(dāng)天下午就通過ERP管理系統(tǒng)對資料進(jìn)行復(fù)審，然后上報給總行信貸工廠。第二天上午劉先生便接到了貸款獲批的信息，這距劉先生打電話咨詢還不到24小時！ 接到消息后，劉先生來到民生銀行完成了手機(jī)銀行簽約，開通了手機(jī)銀行的相關(guān)自主功能。當(dāng)天下午，該筆貸款完成了電子簽約及放款。

“一天半時間就辦完了全部貸款流程，真是太神速了！”拿到50萬元貸款，劉先生大聲驚嘆。

老顏是一家服裝加工廠的老板，堅持創(chuàng)業(yè)多年，廠子雖然不大，但生意還算興隆?？此七^著“小資”生活的他，卻一直有件煩心事：客戶經(jīng)常拖欠貨款，但自己的廠子小，不敢得罪客戶，不得不求助親戚朋友，很多次都是東拼西借湊夠進(jìn)原料的錢。時間長了，親朋也都不愿意再借給他了。老顏想過向銀行貸款，但一想到較高的門檻、繁瑣的程序和漫長的等待，他始終沒有邁進(jìn)銀行的大門。偶然的機(jī)會，曲阜農(nóng)商銀行小微貸中心客戶經(jīng)理登門營銷時，老顏動心了，打算試一試。在客戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)束后的第3天，13萬元的貸款就辦下來了。

鎖定小微貸，國內(nèi)銀行各尋“立身之本”

從2005年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了較大變化。一方面國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度放緩、銀行信貸需求不足，利潤空間受到擠壓，另一方面金融脫媒和利率市場化成為大趨勢，再加上后來以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，甚至染指銀行的核心業(yè)務(wù)——信貸。

面對嚴(yán)峻的市場挑戰(zhàn)，在眾多對策中，開展小微信貸業(yè)務(wù)、滿足小微貸款需求成為了各家銀行金融戰(zhàn)略布局和業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。無論是國有商業(yè)銀行，還是股份制銀行、城市商業(yè)銀行，乃至外資銀行，都競相推出了針對中小企業(yè)的新型融資產(chǎn)品。

據(jù)中國工商銀行總行信貸管理部網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理史一文介紹，工行十分重視互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，早在2006年就投產(chǎn)了網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，2007年開發(fā)了網(wǎng)商信用貸款，2009年成立了銀行第一家專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，2011年網(wǎng)絡(luò)交易額突破1000億，2013年貸款余額已突破2000億。

和國有商業(yè)銀行相比，股份制銀行開展小微貸貸款起步更早，也更為積極，其中的代表無疑是民生銀行。

2008年，民生銀行董事長董文標(biāo)提出把民生銀行打造成“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行”的發(fā)展方向。此后，民生銀行在該領(lǐng)域就一直居于領(lǐng)先，走出了一條以“批量化、流程化和規(guī)?；睘槟繕?biāo)、打破抵押門檻從而解決小微企業(yè)貸款難題的發(fā)展之路。

從2009年開始，民生銀行推出針對小微企業(yè)主、以“批量、小額”為其業(yè)務(wù)特色的“商貸通”業(yè)務(wù)，通過將小微企業(yè)按行業(yè)分類進(jìn)行風(fēng)險管理，期望預(yù)測潛在的行業(yè)風(fēng)險，取得了成功。2011年，民生銀行進(jìn)一步提出要主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個體工商戶獲得金融支持。2012年，民生銀行破天荒地設(shè)立了“石材金融事業(yè)部”，為這一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)。

長期扎根地方的城市商業(yè)銀行，憑借著豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗、對經(jīng)營區(qū)域內(nèi)企業(yè)信息的充分了解以及相對大銀行而言高度靈活的體制優(yōu)勢，在開展小微貸款業(yè)務(wù)方面具有明顯優(yōu)勢，也為行業(yè)提供了多個具有代表性的優(yōu)秀樣本。

包商銀行憑借經(jīng)營思路的迅速轉(zhuǎn)變和先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)，在小微貸款領(lǐng)域也取得了一定的成功。從2005年開始，包商銀行放棄在市場定位、產(chǎn)品、服務(wù)與大中型銀行趨同的“跟隨”戰(zhàn)略，將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上。2009 年對原有小微信貸部門進(jìn)行細(xì)分，成立“微小企業(yè)金融部”和“小企業(yè)金融部”，分別服務(wù)于貸款3000元至100萬元的微小企業(yè)和貸款100萬至1000萬元的小企業(yè)。

中小企業(yè)融資是世界性難題，因此僅僅做到轉(zhuǎn)變大、動作快是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要在技術(shù)上有所突破。包商銀行于2005年11月通過國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項目引進(jìn)德國IPC 公司小企業(yè)貸款技術(shù)。這項技術(shù)十分適合發(fā)展中國家小微貸款業(yè)務(wù)，之前已在拉美、非洲及東歐經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家取得了成功。其核心是對權(quán)益、毛利率、營業(yè)額等數(shù)據(jù)的交叉驗證，即從兩方面獲取數(shù)據(jù)后進(jìn)行比對，當(dāng)數(shù)據(jù)偏差在一定范圍內(nèi)時即認(rèn)為是合理的。通過這種方法，銀行可以獲取精確的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，同時驗證申請人的誠信。這項技術(shù)流程簡單，清楚直觀，例如資產(chǎn)負(fù)債表可以簡單到僅含7-8項，且極其重視圖表工具的應(yīng)用，因此對信貸員而言易學(xué)易用，從而適合“勞動密集型”的信貸業(yè)務(wù)模式。

由于體量有限，國有銀行和股份制銀行的業(yè)務(wù)模式都難以被城市商業(yè)銀行復(fù)制。另辟蹊徑，扎根社區(qū)，深入特定群體，建立“勞動密集型”的業(yè)務(wù)模式，從目前來講更加符合城市商業(yè)銀行的其自身特點。但從長遠(yuǎn)來看，如果大銀行轉(zhuǎn)變觀念，重視小微貸款需求，以城市商業(yè)銀行的實力，仍然難以與之抗衡。這就需要城市商業(yè)銀行在穩(wěn)固現(xiàn)有陣地的基礎(chǔ)上，尋求技術(shù)和業(yè)務(wù)的進(jìn)一步突破，以應(yīng)對即將到來的挑戰(zhàn)。

摘編自《金融時報》《互聯(lián)網(wǎng)周刊》等endprint