第三方電子支付的安全法律問題研究

摘 要：文章首先分析了第三方電子支付過程中可能存在的各種法律問題，隨后文章介紹了第三方電子支付過程中的現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)，包括未經(jīng)授權(quán)支付風(fēng)險(xiǎn)、瑕疵支付風(fēng)險(xiǎn)等，希望能給相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：第三方；電子支付；法律問題

引言：隨著幾年時(shí)間的流逝，我國的第三方支付手段也獲得的較快的發(fā)展，從開始的起步階段逐漸發(fā)展成熟。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，電子支付也逐漸成為第三方支付領(lǐng)域的主要方式，但是在支付過程中還存留著各種法律安全方面的問題，本文就此進(jìn)行了簡單的研究。

一、第三方電子支付的主要法律問題

（一）第三方電子支付的法律定性

第三方支付屬于一種新興產(chǎn)業(yè)，因此在法律界定方面存在一定的爭論。結(jié)合中國人民銀行在2009年所發(fā)布的消息來分析，央行對第三方支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了定義，認(rèn)為其屬于負(fù)責(zé)特定結(jié)算業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)業(yè)，但是非銀行性質(zhì)，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)也在相關(guān)章程中將其定位于提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)性質(zhì)的中介單位[1]。但是大部分學(xué)術(shù)界觀念則認(rèn)為第三方支付除了是一種擁有支付技術(shù)的服務(wù)平臺外，還和金融領(lǐng)域中的銀行擁有密切的聯(lián)系，同時(shí)認(rèn)為大部分銀行存在第三方支付的錯(cuò)誤認(rèn)知，從而只將其當(dāng)作是一種提供新型服務(wù)的工具技術(shù)。沒有看到第三方電子支付的巨大影響力。除此之外，還有一種看法就是認(rèn)為第三方電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行擁有一定的相似性，其中部分功能也大致相同。比如沒有對其法律性質(zhì)進(jìn)行明確規(guī)定，無法保證第三方電子支付的平穩(wěn)發(fā)展等。

（二）第三方支付中的法律問題

第三方支付相關(guān)電子平臺主要是由我國工商行政部門經(jīng)過審批后，建立的一種非銀行性質(zhì)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。因?yàn)槠渥陨硭哂械奶厥庑再|(zhì)，其自身也并不是一種合法的存在。隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的日益復(fù)雜也逐漸出現(xiàn)各種發(fā)展問題。

首先是沉淀資金相關(guān)收益存在所有權(quán)不明的問題，結(jié)合第三方支付的具體過程來分析，消費(fèi)者在完成訂單后，就會將消費(fèi)的剩余資金交付給第三方支付平臺進(jìn)行管理，而消費(fèi)者在收貨后，才會將款項(xiàng)付給商家，在這一過程中，第三方支付所需的下達(dá)指令和賬務(wù)處理內(nèi)容等都需要相應(yīng)的反映時(shí)間，從而就導(dǎo)致第三方支付平臺中存在數(shù)額巨大的資金沉淀，而相關(guān)資金的收益權(quán)也不夠明確，讓第三方支付平臺有了可乘之機(jī)。其次就是洗錢的問題，因?yàn)榈谌街Ц稕]有受到銀行對資金流通的全面監(jiān)管，同時(shí)資金交易的流通頻率還比較快，因此大部分不法分子開始利用這種方法進(jìn)行洗錢活動(dòng)。最后就是網(wǎng)絡(luò)犯罪的問題，隨著科技水平發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪也相繼誕生，其具有明顯的頑固性以及反復(fù)性特征，同時(shí)還擁有一定的并發(fā)性特點(diǎn)，因此受到了大眾的廣泛關(guān)注。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，社會中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)犯罪數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了平均每月三萬起的數(shù)量，隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的增加，第三方支付方式的推廣，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全問題也逐漸惡化。我國第三方電子支付目前依然存在各種發(fā)展問題，隨著時(shí)間的發(fā)展，其影響范圍、復(fù)雜程度和攻破難度也相繼增大，同時(shí)問題牽扯范圍也比較廣泛。針對這種現(xiàn)象，我國應(yīng)該加強(qiáng)研究，創(chuàng)建一個(gè)誠信、安全的第三方電子支付環(huán)境。

二、第三方電子支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）未經(jīng)授權(quán)支付風(fēng)險(xiǎn)

未經(jīng)授權(quán)支付風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)就是第三方支付對運(yùn)行過程中的各種交易、數(shù)據(jù)傳送和處理等過程進(jìn)行盜用、偽造等違法行為，同時(shí)這也是第三方支付相關(guān)電子平臺所面臨的最為突出的法律安全問題。對于其中的未經(jīng)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)問題，在實(shí)際操作過程中的主要解決方法就是讓第三方支付電子平臺自行和用戶協(xié)商。這種做法也讓其留下了規(guī)避責(zé)任的法律空白。比如支付寶合同格式中有但是卻不會影響下面款項(xiàng)，假如用戶發(fā)現(xiàn)存在未經(jīng)授權(quán)，而盜用賬戶的問題，應(yīng)該立刻通過各種方法請求第三方支付電子平臺停止各項(xiàng)業(yè)務(wù)，而平臺允許用戶請求還需要一定的時(shí)間，同時(shí)對于已經(jīng)完成的命令導(dǎo)致用戶損失，不負(fù)任何責(zé)任。像這種格式的合同，假如用戶沒有將通知義務(wù)及時(shí)完成，就會自己承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，假如客戶履行通知義務(wù)，可以第三方支付電子平臺通常無法立刻采取措施，從而形成時(shí)間間隔，但是在格式條款中卻沒有進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，從而提高了用戶責(zé)任，違反相關(guān)誠信原則。

（二）瑕疵支付風(fēng)險(xiǎn)

瑕疵支付，其實(shí)就是第三方支付電子平臺出現(xiàn)支付延遲、錯(cuò)誤支付的問題時(shí)，彌補(bǔ)用戶損失的問題，瑕疵支付主要包括下面幾項(xiàng)內(nèi)容，一是因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員失誤所導(dǎo)致，而是因?yàn)橄到y(tǒng)維修原因所導(dǎo)致，三是他人影響所導(dǎo)致，四是不可抗力影響下出現(xiàn)的支付延遲。在瑕疵支付遇到補(bǔ)償時(shí)，應(yīng)該充分結(jié)合各種間接損失或是直接損失。目前針對瑕疵問題，還沒有特定法規(guī)，主要是第三方支付通過制定格式合同來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如支付寶協(xié)議當(dāng)中的企業(yè)不會對支付提供各種擔(dān)保，就轉(zhuǎn)移了大量支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付電子平臺作為擁有支付技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)平臺，還具有相應(yīng)的擔(dān)保功能，在交易雙方因合同問題出現(xiàn)糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以申請撤回付款行為或是暫停交易，這種行為也是從基礎(chǔ)交易中所誕生的抗辯權(quán)延伸[2]。這方面的規(guī)定在一定程度上保護(hù)了消費(fèi)者利益，但同時(shí)也對收款方權(quán)益產(chǎn)生一定影響，降低支付實(shí)效。為此應(yīng)該通過法律規(guī)范，平衡交易雙方利益。

結(jié)語：綜上所述，想要促進(jìn)我國第三方支付領(lǐng)域的快速發(fā)展，就應(yīng)該對目前第三方電子支付中的法律安全問題進(jìn)行詳細(xì)的分析，從而找到有效的解決方案，促進(jìn)第三方支付行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)自主突破創(chuàng)新，從而更好地應(yīng)對各個(gè)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)與競爭，推動(dòng)我國的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)健康、平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏得彬. 第三方電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究[D].大連海事大學(xué)，2017.

[2]魏南強(qiáng)，劉康.電子商務(wù)中第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（24）：344.

作者簡介：

黃燕銣（1996-），女，籍貫：福建，職稱和學(xué)歷：本科，研究方向或?qū)I(yè)：法學(xué).