商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略淺析

劉章紅

摘要：現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的崛起，而傳統(tǒng)中以服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)依托的金融服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)今的客戶需求，呃待改革。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融服務(wù)沖擊，商業(yè)銀行既要對(duì)以網(wǎng)點(diǎn)為依托的現(xiàn)下服務(wù)體系進(jìn)行完善改革，又要將“互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新思維”應(yīng)用到服務(wù)體系中，重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展與建設(shè)，確保線上與線下的服務(wù)聯(lián)動(dòng)性，以綜合服務(wù)體系全面滿足客戶需求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；策略淺析

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的條件下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融營應(yīng)運(yùn)而生。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的背景下，人們的生活水平越來越高，收入增加，理財(cái)?shù)挠^念增強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有收益高和快捷等優(yōu)勢(shì)，滿足人們的個(gè)性化理財(cái)需求，所以對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了積極的影響。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，天弘基金與阿里巴巴合作，共同推出了貨幣基金———余額寶，廣大用戶通過阿里巴巴旗下的支付寶，將資金轉(zhuǎn)到余額寶，在余額寶資金可以實(shí)現(xiàn)高收益，收益率高于銀行存款利率，并且資金能夠隨時(shí)轉(zhuǎn)出和提現(xiàn)等，理財(cái)基金的誕生，在高收益和方面快捷的作用下，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了沖擊。人們逐漸的將閑置資金轉(zhuǎn)到余額寶，截至2014年12月月末，余額寶用戶人數(shù)高于8100 萬，到2015 年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模超 12 萬億。

2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

2.1構(gòu)建多層次商戶模式

商業(yè)銀行需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實(shí)際情況，構(gòu)建多層次的商業(yè)模式。一是根據(jù)實(shí)際情況，建立銷售、采購、消費(fèi)一體化平臺(tái)，統(tǒng)一管理用戶信息數(shù)據(jù)。合理的消費(fèi)者貸款、供應(yīng)鏈整合、支付方式等金融工具進(jìn)入電子商務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，商業(yè)銀行需要在不斷發(fā)展的過程中充分利用自身的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)，逐步整合消費(fèi)信貸和購物，使客戶在消費(fèi)一定數(shù)量的訂單時(shí)，可以申請(qǐng)分期付款。使用戶更容易使用借記卡、信用卡和銀行賬戶來完成借貸過程，從而可以跟隨貸款，有利于購物和金融消費(fèi)的完全整合。 此外， 商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中可利用二維碼支付將手機(jī)支付、 網(wǎng)上商戶緊密結(jié)合起來，不斷推出手機(jī)銀行客戶端，并根據(jù)實(shí)際情況增加二維碼自動(dòng)生成功能， 讓商業(yè)銀行用戶也能夠利用手機(jī)客戶端一步完成支付。 這樣不但能夠大幅度推廣網(wǎng)銀支付方式， 而且還能夠提高手機(jī)銀行的使用頻率。 但是， 為了能夠更好的完成上述內(nèi)容， 商業(yè)銀行可在規(guī)定的權(quán)限之內(nèi)免去客戶注冊(cè)程序， 讓客戶使用網(wǎng)銀賬號(hào)和密碼直接進(jìn)行登錄，讓線上線下全面統(tǒng)一起來，有效促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

積極創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售各類信息家電、黃金、百貨和貴金屬等商品，并在元旦、中秋節(jié)、國慶節(jié)等推出主題消費(fèi)活動(dòng)，從而為商業(yè)銀行的客戶提供更多專屬優(yōu)惠。

2.2打造新型移動(dòng)支付方式

商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中通過深入探究客戶在金融服務(wù)方面的新要求，并根據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，積極創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)，打造新型移動(dòng)支付方式。 其中，合理的推出手機(jī)銀行、 WAP 手機(jī)、 ipad 網(wǎng)上銀行。 通常手機(jī)銀行等新產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻籼峁┮恍┲Ц独U費(fèi)、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)，讓客戶能夠更加真實(shí)的感受專屬理財(cái)和精彩生活的產(chǎn)品。同時(shí)，還可以發(fā)布一些“移動(dòng)銀行”品牌，促使商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)能夠逐步拓展到客戶的身邊，充分凸顯出金融服務(wù)的便捷性和靈活性。商業(yè)銀行也可以充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新移動(dòng)金融定位，使客戶能夠充分利用導(dǎo)航系統(tǒng)查詢最近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而為客戶提供更多的便利。利用流動(dòng)銀行不斷拓展服務(wù)，適當(dāng)增加價(jià)值服務(wù)，如協(xié)助客戶預(yù)訂高爾夫球場(chǎng)、電影票、機(jī)票等。通過根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需要提高移動(dòng)銀行的功能，積極建設(shè)信息流和資源集成的智能服務(wù)終端，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為客戶提供便捷快捷的移動(dòng)服務(wù)。

2.3深化戰(zhàn)略合作，構(gòu)筑綜合服務(wù)平臺(tái)

2.3.1合作是最優(yōu)選擇

商業(yè)銀行是為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的社會(huì)化生產(chǎn)而形成的金融組織。然而，商業(yè)銀行也是資本分銷企業(yè)，主要為客戶提供各種特殊的金融服務(wù)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展中發(fā)展的it技術(shù)對(duì)銀行金融服務(wù)和服務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，作為金融業(yè)最高機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行已開始與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。這樣，在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作過程中，可以充分利用電子商務(wù)平臺(tái)和在線支付平臺(tái)，更直接地利用專業(yè)成熟平臺(tái)，積極突出優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。這樣不但能夠節(jié)省平臺(tái)搭建的時(shí)間和成本， 而且還能夠快速的將資金、數(shù)據(jù)和平臺(tái)三個(gè)條件整合在一起，促使?fàn)I銷主體在發(fā)展中的營銷方式結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的。 因此，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對(duì)資產(chǎn)運(yùn)作的水平要求較高，而作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則需要全面深入的了解 IT技術(shù)，以便讓金融與互聯(lián)網(wǎng)信息結(jié)合起來形成互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融便可以充分利用 IT 技術(shù)更加快速的進(jìn)行資金流動(dòng) ， 而 IT 技術(shù)也能夠依附于較為高端的社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)， 從而更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。這樣有利于為人們提供更豐富的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2.3.2 構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)可形成金融日常化

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，各類信息快速流通， 而虛擬的平臺(tái)讓商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中建立起綜合性服務(wù)平臺(tái)，是一種多功能、綜合性較強(qiáng)的“金融百貨公司”，有利于整合金融行業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合。 互在合作的過程中，網(wǎng)絡(luò)化金融的各個(gè)部門可以使工業(yè)資本與金融資本更加接近，更好地實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)合作。尤其是在大數(shù)據(jù)的影響下，為了更好地控制現(xiàn)代社會(huì)基金的流通，商業(yè)銀行需要挖掘其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，積極尋找可用的資金。通過構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)，它不僅可以成為商業(yè)銀行在生產(chǎn)和整合中的主導(dǎo)地位，而且可以成為供應(yīng)鏈金融發(fā)展的核心，并能監(jiān)督各客戶之間的財(cái)務(wù)交易。在進(jìn)行第三方監(jiān)管的同時(shí)，商業(yè)銀行能夠通過計(jì)算分析，全面收集數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)組合成金融產(chǎn)品出售給客戶。

2.4積極開拓新型業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了各種綜合需求，金融用戶開始希望更全面、更深入的服務(wù)。例如，原本以柜臺(tái)、特別人員和私人管家為主的私人銀行、私人管家等定制個(gè)人服務(wù)進(jìn)入社區(qū)，并在網(wǎng)上提及。企業(yè)用戶對(duì)以當(dāng)?shù)劂y行為基礎(chǔ)的現(xiàn)有投資和融資服務(wù)不滿意，他們的目標(biāo)是建立一個(gè)更廣泛的供應(yīng)鏈系統(tǒng)。商業(yè)銀行需要具備能夠提供包含信用信息咨詢、交易撮合、跨區(qū)域、跨行業(yè)、一體化的供應(yīng)鏈類金融服務(wù)的能力，并在此基礎(chǔ)之上積極開拓創(chuàng)新符合客戶需求的新型業(yè)務(wù)。在這個(gè)過程之中，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)思維的重要性，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用可以挖掘出有價(jià)值的信息，比如客戶的潛在需求，結(jié)合客戶的潛在需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，將有助于開拓新型業(yè)務(wù)。然而正如前文所述，商業(yè)銀行有豐富的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)適用于對(duì)公客戶維度方面的分析，而零售客戶則更傾向于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用，因?yàn)橄M(fèi)者的行為習(xí)慣多蘊(yùn)藏于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)之中，因此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，這方面既可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作分享其非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又可以通過加強(qiáng)自身科技部門的技術(shù)實(shí)力來實(shí)現(xiàn)。

結(jié)束語：

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的極速發(fā)展確實(shí)沖擊著各大商業(yè)銀行的發(fā)展，而采取網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型措施可有利于商行的可持續(xù)性發(fā)展 。本篇文章就針對(duì)商行金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型進(jìn)行了主要分析和探究，也提出了建議對(duì)策，望能對(duì)后續(xù)的相關(guān)理論和實(shí)踐的研究提供一些助益，也為我國商行的發(fā)展創(chuàng)新提供一些借鑒。

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