創(chuàng)建智慧銀行 金融科技先行

黃文宇

金融正加速與科技融合，人工智能、大數據、云計算等正推動金融業(yè)快速變革。有人認為，目前大多數銀行的數字化轉型已形成一些基本的數字服務能力，且分布較為零散，新科技的應用價值未充分顯現。很多銀行的相關業(yè)務流程在新技術應用前后的變化不大，更多只是作為一個輔助工具，導致流程效率和資源配置的提升效果不甚明顯。

銀行業(yè)是最早擁抱科技的行業(yè)之一，雖然現在的科技水平還未能處于領先水平，但金融生態(tài)還在，一旦通過多種多樣的方式把技術補上，就能夠重建更加完善的生態(tài)。廣發(fā)銀行致力于打造“智慧大腦”，希望經過3-5年努力，全面提升智能化水平，運用人工智能大幅降低企業(yè)運營成本，拓展金融服務的廣度與深度。

銀行的科技金融優(yōu)勢明顯

過去的幾年，互聯(lián)網公司在金融科技方面取得成功，主要是得益于移動互聯(lián)的快速發(fā)展、開放式技術的優(yōu)勢和政策的階段性傾斜。但一些新互聯(lián)網金融公司陸續(xù)暴露的問題，也讓大家再次審視金融的本質，以及科技相對于金融的定位。

銀行業(yè)是較早擁抱科技的行業(yè)之一，也是少數持續(xù)大量投入資源進行科技建設的行業(yè)之一，各家銀行都將科技視為核心競爭力、創(chuàng)新驅動力。由于銀行風控文化的影響，此前偏向于應用完善的技術，致使在技術創(chuàng)新上相對保守。但近年銀行已深刻感受到來自互聯(lián)網公司的威脅，紛紛主動擁抱和投入金融科技，并積極發(fā)揮自身所長。

目前金融科技相關的新技術，如人工智能、區(qū)塊鏈等，尚處在有限的成長階段，給了銀行和互聯(lián)網行業(yè)同等的時間和空間，去研究這些新技術本身或研究技術的應用。銀行業(yè)憑著對金融產品、業(yè)務及風險管控的理解，必然能夠在新技術的應用上，有著自己得天獨厚的優(yōu)勢。而在金融科技時代，更強調合作：一個完整的金融科技產業(yè)鏈不僅有銀行，還需要大數據服務、云計算、人工智能等領域特色科技企業(yè)的支持，才能打造完整的閉環(huán)。銀行需要根據自身的特點重新找準自己的定位，收獲新的發(fā)展機遇。

廣發(fā)銀行經過近30年的發(fā)展，已擁有千萬量級的客戶數。一般來說，商業(yè)銀行客戶對產品定價的敏感性比互聯(lián)網或其他零售行業(yè)低，客戶慣性和黏性較高。上世紀90年代起銀行就開始進行信息化建設，積累大量的客戶、交易和市場數據，是一座真正意義上的“數據金礦”。銀行信息系統(tǒng)已是金融行業(yè)中最大、最復雜的系統(tǒng)，這個系統(tǒng)支持對公、個人、金融市場、中間業(yè)務等各類交易，并一直在保持架構的演變和更新。

廣發(fā)銀行積極踐行數字戰(zhàn)略

廣發(fā)銀行“十三五”科技規(guī)劃確定“數字廣發(fā)”戰(zhàn)略。2016年，廣發(fā)銀行正式發(fā)布數字銀行計劃，提出科技立“心”、服務開“智”、共贏享“惠”，其核心就是大力發(fā)展金融科技，打造“云計算、大數據、人工智能”三個基礎，以“能力開放、敏捷彈性、移動互聯(lián)”為三個抓手，建設“科技廣發(fā)、數字廣發(fā)、智慧廣發(fā)”，讓科技與業(yè)務更深地融合，實現科技對業(yè)務更快的支持、更強的推動、更好的引領。

自中國人壽入駐以來，用三年時間，建設基礎管理、科技創(chuàng)新和文化重塑“三大工程”。廣發(fā)銀行和中國人壽雙方都十分重視銀保協(xié)同，共同建立綜合金融服務解決方案，滿足客戶多元化的金融需求。廣發(fā)銀行認真落實集團“創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略”和“智能移動互聯(lián)規(guī)劃”，與國壽開展全方位合作，其中科技合作是基礎，共同研發(fā)一系列創(chuàng)新金融產品，包括區(qū)塊鏈等新興技術領域的創(chuàng)新產品。2015年開始，廣發(fā)銀行和中國聯(lián)通、華為等在大數據領域開展合作，技術與業(yè)務合作相互促進，在快速建立大數據的同時，也在客戶精準營銷、風險控制等創(chuàng)新業(yè)務合作方面取得良好成效。2017年，依托國壽集團與百度的戰(zhàn)略合作，廣發(fā)銀行將與百度開展人工智能方面的廣泛合作。此外，廣發(fā)銀行還積極探索與廣東著名高等院校的技術、人才和項目合作。

問診瓶頸 對癥下藥

金融科技的發(fā)展，已使得科技業(yè)務貫穿整個銀行服務流程，科技部門逐步從幕后走到了臺前，成為創(chuàng)新業(yè)務產品的推手?，F在銀行業(yè)和一些互聯(lián)網金融企業(yè)相比，在某些方面還是有差距的，比如對互聯(lián)網世界中的客戶行為模式和需求理解，如何進行場景創(chuàng)新等，都有不小的差距。對此要積極處理好以下問題：

一是處理好與客戶的關系問題。移動互聯(lián)的發(fā)展是驅動消費者行為變化的重要因素之一，人們的生活、工作方式都因數字技術發(fā)生了巨變，經濟生態(tài)也隨之改變。另外，消費者結構也發(fā)生改變，新生代“數字化原住民”行為模式往往完全不同，傳統(tǒng)的獲客、轉化、留客等手段已不再適合，商業(yè)銀行與其客戶面臨“失聯(lián)”的風險。再有，互聯(lián)網金融的興起使得個性化成為金融服務的主流，對客戶需求是否反應迅速、是否能積極互動，將是銀行能否贏得客戶的重要標準。因此，這些都要求銀行提升 “以客戶為中心”的內涵，探索如何利用金融科技的手段形成對客戶的洞察，快速響應客戶需求的變化。

二是處理好技術的積累問題?，F在各種新技術的產生和運用應接不暇，傳統(tǒng)的摩爾定律已不能解釋現在移動互聯(lián)網的迭代和發(fā)展速度，而且新技術的復雜度也達到了前所未有的高度，一套IT架構包打天下的時代已經遠去，新技術的應用也不再以成熟產品，開箱即用的方式提供給銀行。因此銀行要從新技術的被動接受者成為主動研究者。對廣發(fā)銀行而言，要求IT部門加強技術儲備，對新技術保持敏銳的嗅覺和判斷力，同時積極探索新技術在銀行可能的落地場景，探索金融和科技的融合之道，為新技術向生產力轉化提供支持。

三是處理好混業(yè)的合作問題。新技術創(chuàng)新并非銀行的核心主業(yè)，一方面，銀行應利用自身特點，加強產學研的聯(lián)合，特別是加強高度交叉融合學科，通過產業(yè)鏈逐步將專業(yè)的業(yè)務積累和外部技術輸入消化吸收成為自身的技術優(yōu)勢，推進金融科技產品創(chuàng)新。另一方面，銀行也要進行能力開放，包括數據的開放、系統(tǒng)應用功能服務的開放。目前一些非金融機構借助自身開放式平臺，通過合作伙伴以及第三方不斷擴大自己的生態(tài)圈，并衍生到提供金融服務。銀行業(yè)也可以加以參考，有原則的、可控的開放數據和服務，建立或者主導金融生態(tài)圈，讓第三方或者其他機構與個人有機會參與一些細分需求的金融應用，共享金融科技的發(fā)展成果。

四是培養(yǎng)和吸引金融科技人才問題。金融科技的新想法、新思路，關鍵還是要靠優(yōu)秀的人才去實踐，去創(chuàng)造。傳統(tǒng)銀行科技面臨的主要問題是自有科技人員數量不足，外包比例比較多，特別是受銀行薪酬體系所限，缺少市場化的用人和激勵機制，吸引和留住優(yōu)秀人才的難度很大。解決問題的途徑一是將金融科技戰(zhàn)略上升到銀行戰(zhàn)略，以此爭取更多的資源傾斜和更好的人員薪酬待遇，給高新技術人才穩(wěn)定的工作環(huán)境；二是努力探索市場化的科技服務模式，打破原有的體制約束，實現市場化的用人和激勵機制，以及有市場競爭力的薪酬水平。

風險控制是銀行核心能力，但如何有效控制風險，又不失去業(yè)務發(fā)展的機會，是面臨的巨大挑戰(zhàn)。數字金融，特別是互聯(lián)網金融所涵蓋的目標客戶、行為模式、數據等與傳統(tǒng)的業(yè)務不同，典型風險往往是期限錯配以及信息不對稱。下一步，廣發(fā)銀行將建設信息科技風險監(jiān)測預警平臺，逐步將信息科技風險管理向自動化、計量化、模型化方向推進，并嘗試向“智能化識別”方向探索，構建較成熟的信息安全縱深防御體系。此外，廣發(fā)銀行將強化跨界合作和風險信息資源共享，構建完善、綜合的技術防控體系，通過自動化、智能化技術的補充和完善的技術防控體系，加大安全態(tài)勢感知的應用力度，形成事前發(fā)現和加固、事中檢測和攔截、事后應急和溯源的技術防控體系。endprint