供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展研究

陶全勝+陸佩琪

摘要：自從召開了黨的十八屆五中全會，習(xí)近平總書記就曾多次強調(diào)，現(xiàn)在我國要著力加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，這標明我國的改革應(yīng)改變一種思路。供給側(cè)改革給銀行未來發(fā)展創(chuàng)造了良好的機遇，但也將給銀行在防范化解信貸風(fēng)險、金融資源重新布局等方面帶來新的挑戰(zhàn)。國務(wù)院“十三五”規(guī)劃建議力爭到2020年居民人均可支配收入比2010年翻一番，這一規(guī)劃對銀行業(yè)，尤其是我國的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇，當然商業(yè)銀行也要面臨各種新的挑戰(zhàn)。文章主要探討在新的改革背景下我國商業(yè)銀行有哪些發(fā)展機遇、應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任以及如何支持國家的供給側(cè)改革。

關(guān)鍵詞：側(cè)供給；商業(yè)銀行；綠色金融；系統(tǒng)性金融風(fēng)險

在“十三五”規(guī)劃的第一年，國家推出的“供給側(cè)改革”，主要內(nèi)容就是通過優(yōu)化勞動力、土地、資本及創(chuàng)新等供給，提高全要素生產(chǎn)率來推動經(jīng)濟增長。而在這一形勢下，對于正好處于經(jīng)濟與金融重要位置的我國商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對呢？毫無疑問，這一改革給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)主動承擔(dān)起支持這一改革的重要使命。從國家的宏觀角度來說，供給側(cè)改革是一項重要的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，那么對于商業(yè)銀行來講，金融產(chǎn)品和服務(wù)同樣也是一種供給。我國的金融消費者隨著經(jīng)濟的發(fā)展，也有各種各樣新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，這就要求商業(yè)銀行也要不斷地去順應(yīng)新形勢的變化，強化供給思想意識，不斷推動自身發(fā)展和業(yè)務(wù)類型的轉(zhuǎn)變，改變過去只注重規(guī)模的擴張的思維方式，致力于內(nèi)涵發(fā)展和新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

一、供給側(cè)改革給我國商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機遇

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行隨著我國經(jīng)濟成長方式的轉(zhuǎn)變，也停止了過去的純規(guī)模的擴張，轉(zhuǎn)而注重內(nèi)涵的發(fā)展，過去的成本優(yōu)勢以及制度紅利已經(jīng)消失，經(jīng)濟紅利也越來越弱，故商業(yè)銀行也必須進行供給側(cè)改革。在“十三五”期間，國內(nèi)外的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了較大變化，實體經(jīng)濟出現(xiàn)了更多的新需求，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分利用供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所帶來的新的機遇，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，提高經(jīng)營能力，快速的實現(xiàn)自我完善和發(fā)展。

（一）促進商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

到2015年年末，我國商業(yè)銀行在實體經(jīng)濟貸款當中，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)貸款占比中長期貸款所占的比例越來越高，不良貸款也越來越多，據(jù)統(tǒng)計我國商業(yè)銀行的不良貸款中，傳統(tǒng)的制造業(yè)、批發(fā)銷售、商業(yè)服務(wù)所占比重已超過80%，我國商業(yè)銀行的信貸重心要快速的那些向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。現(xiàn)在的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革表明：國家支持綠色經(jīng)濟的發(fā)展、要積極推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的成長。因此，各種鼓勵、扶持該類企業(yè)的新的政策法規(guī)也陸續(xù)不斷推出，這正為商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)改革提供了很好的機遇。因此，商業(yè)銀行要及時把這一機會，增強改革意識、改變傳統(tǒng)的、不良的信貸結(jié)構(gòu)，減少銀行的信貸風(fēng)險。

（二）通過資產(chǎn)證券化更好的服務(wù)實體經(jīng)濟

我國的供給側(cè)改革的進行主要從兩個方面去做，一個方面要把經(jīng)濟資源從那些增長緩慢、生產(chǎn)過剩的行業(yè)轉(zhuǎn)移出來；另一個方面，要為那些新興產(chǎn)業(yè)提供資源、技術(shù)與金融服務(wù)。而資產(chǎn)證券化恰恰能夠有效的激活我國的金融資源的存量，大大提高金融資源的利用效率和降低資金需求者的資金成本。因此，資產(chǎn)證券化正好符合我國供改側(cè)改革的需要，而且從2013年開始，我國就不斷地出臺了許多有利于資產(chǎn)評券證化的優(yōu)惠政策，我國的資產(chǎn)證券化有著廣闊的前景。那么商業(yè)銀行正好利用這一機會，大力發(fā)展和創(chuàng)新非抵押類貸款模式，促進自身改革發(fā)展，也支持國家的供改側(cè)改革。

（三）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級開辟新市場

近來我國政府出臺的《中國制造2025》，其主要目的是用來指導(dǎo)我國未來十年的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和發(fā)展的。而我國現(xiàn)在的情況是這樣的，傳統(tǒng)行業(yè)的優(yōu)化升級正在陸續(xù)展開，企業(yè)購并重組已變成家常便飯，這方面的信貸的需求不斷膨脹；而另一方面，商業(yè)理念、技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)態(tài)模式持續(xù)更新，不斷發(fā)展壯大，且這些新興行業(yè)的發(fā)展正值成長趨勢階段。應(yīng)該說新興產(chǎn)業(yè)在各個方面都具有不可限量的發(fā)展前景，從而促進經(jīng)濟社會的進步，而且這種能力是長久性的，可以反映出以后的發(fā)展方向，以及經(jīng)濟政策的導(dǎo)向性。因此，這種形勢下，必然會給我國商業(yè)銀行開拓出新的市場，產(chǎn)生新的長期利潤增長點。

二、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革當中承擔(dān)的責(zé)任

伴隨著我國供給側(cè)的改革，我國商業(yè)銀行在落實這一改革時，要逐漸適應(yīng)整體環(huán)境的變化，不斷增加商業(yè)銀行整體經(jīng)濟增長水平，不斷提升自身經(jīng)濟效益，幫助實體經(jīng)濟的發(fā)展，并為其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級供應(yīng)金融資源，力爭能夠為國家的“十三五”規(guī)劃以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的進一步完善做出貢獻。

（一）助推市場引導(dǎo)功能的發(fā)揮

如今，我國不再是靠需求來拉動經(jīng)濟的時代了，因此，導(dǎo)致不少行業(yè)出現(xiàn)了嚴重的產(chǎn)能過剩。所以現(xiàn)在我國政府采取投資推動方式，希望對經(jīng)濟起到刺激作用，使邊際效應(yīng)不斷降低，因此商業(yè)銀行也應(yīng)依照供給側(cè)改革不斷做出改變。我國過去的經(jīng)濟改革的著力點主要集中于需求這一側(cè)，而現(xiàn)在的供給側(cè)改革則要求堅持在供求兩端進行，對于市場中供應(yīng)過多的產(chǎn)業(yè)，可以通過商業(yè)銀行信貸來進行控制，相反，對于需求不足的產(chǎn)業(yè)則商業(yè)銀行要利用其信貸業(yè)務(wù)等加以幫助和扶持。而且當前我國經(jīng)濟問題的焦點不僅是需求不足，重點是當前需求結(jié)構(gòu)與供給側(cè)改革的結(jié)構(gòu)不匹配，因此，商業(yè)銀行信貸資金投放的重點應(yīng)主要是適應(yīng)市場趨勢，而并非產(chǎn)品特點，為投資帶來更高的精準性以及有效性，改變以往造成的產(chǎn)能過剩結(jié)果，更有甚者致使市場產(chǎn)能過剩引發(fā)更大危機。

（二）助推我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

我國現(xiàn)在不少行業(yè)因落后產(chǎn)能的嚴重過剩，導(dǎo)致市場供求失去平衡、企業(yè)收益也不斷下滑，反而不少優(yōu)質(zhì)企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展受到了抑制，因此大大降低了行業(yè)的整體競爭力。經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計和對大量數(shù)據(jù)資料進行分析，我國的大型企業(yè)、中性企業(yè)僅為企業(yè)總數(shù)的1%，然而其金融資源達到了全部資源的65%；規(guī)?；蛘呦揞~以下的企業(yè)貸款只能達到商業(yè)銀行貸款的5%，與歐美發(fā)達國家54%相對比，差距巨大，國內(nèi)規(guī)模以上企業(yè)能夠從商業(yè)銀行得到35%的貸款。所以，我國商業(yè)銀行一定要利用此次供給側(cè)改革的契機，認真思考對待，幫助國家將那些產(chǎn)能嚴重過剩以及技術(shù)、生產(chǎn)經(jīng)營不佳企業(yè)的那些信貸資源盡快轉(zhuǎn)移出來，通過這種改革也可以改良自身的信貸結(jié)構(gòu)，將信貸方向逐步向新型產(chǎn)業(yè)、政府所扶持的那些產(chǎn)業(yè)，與此同時，還要注意避免新的產(chǎn)能過剩，不斷挖掘新的利潤利增長點。endprint

（三）主動為我國實體經(jīng)濟提供服務(wù)

該問題尤其對于中小微企業(yè)產(chǎn)生很大影響，實體經(jīng)濟一直以來是我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，但近年來，常常因為資金不足、融資困難而難以更快更好的發(fā)展，而這對于小微企業(yè)來講則更是滅頂之災(zāi)。這些企業(yè)在資金受限的影響下，普遍都出現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展下滑、失業(yè)率不斷攀升等的問題，最終導(dǎo)致了經(jīng)濟上的惡性循環(huán)、整個國民經(jīng)濟增長速度緩慢。因此，這個時候，我國的商業(yè)銀行要積極主動地的挑起重擔(dān)，承擔(dān)起責(zé)任，積極主動的為這國的實體經(jīng)濟服務(wù)和給予支持，一方面，要注意增強金融資源供給與各類實體的適用性；另一方面，商業(yè)銀行還要不斷拓展新的服務(wù)業(yè)務(wù)，幫助各經(jīng)濟實體更好更優(yōu)的實現(xiàn)融資，進行結(jié)構(gòu)化融資、短期融資券、債券承銷等方式。此外，我國的商業(yè)銀行還要不斷的規(guī)范和拓展中間業(yè)務(wù)，全面推進普惠金融，以達到拓寬小微企業(yè)的融資渠道的目的。

（四）嚴格控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險

商業(yè)銀行要嚴防和嚴格控制系統(tǒng)性的金融風(fēng)險，一方面，要幫助政府出謀劃策，為優(yōu)質(zhì)的企業(yè)、行業(yè)提供資金支持，做好地方政府的參謀；另一方面，商業(yè)銀行還要建立健全多角度、全方位的監(jiān)管機制，規(guī)范和引導(dǎo)各種融資方式，并且定期或不定期地實施金融風(fēng)險的防范、治理和打擊，設(shè)立金融風(fēng)險預(yù)警機制，及時、正確解決金融違法案件，嚴格控制系統(tǒng)性及地域性的各種金融風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行還要正確引導(dǎo)企業(yè)降低負債比率，并積極推動直接融資的發(fā)展，最終幫助地方政府維持好地方金融秩序的穩(wěn)定和社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，為國民經(jīng)濟保駕護航。

三、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的主要途徑

（一）積極倡導(dǎo)綠色金融，開展綠色金融業(yè)務(wù)

十八大以來，我國就確立了經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)文明“五位一體”發(fā)展的重大戰(zhàn)略，可見，現(xiàn)階段國家已經(jīng)開始高度重視生態(tài)文明建設(shè)。并且在我國經(jīng)濟領(lǐng)域，無論是調(diào)整經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)移各種的產(chǎn)能過剩，還是去轉(zhuǎn)變經(jīng)濟的增長方式等這些改革，都需要現(xiàn)行綠色金融的支持和幫助。并且因為我國的金融企業(yè)也是供給側(cè)的一端，其通過著力發(fā)展綠色金融，也是當前供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容之一。商業(yè)銀行要認真思考，不斷開拓綠色金融業(yè)務(wù)，要將綠色金融理念落到實際產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上來。通過開展綠色金融業(yè)務(wù)，無疑商業(yè)銀行可以增強防范風(fēng)險的能力。通過改變過去傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全新的、更具有生命力的服務(wù)項目。這樣也更有利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展和提高其持續(xù)的競爭力。

（二）進一步加強金融資源的配置

我國商業(yè)銀行要不斷地優(yōu)化自身的信貸資源的配置，要切實改變過去我國金融資配置的扭曲狀態(tài)，這也是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵措施。第一，我國的商業(yè)銀行要重點加大對“中國制造2025”中所提到的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持。要將信貸結(jié)構(gòu)改革的重點放在新興產(chǎn)業(yè)的布局上，將金融資源集中到互聯(lián)網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)、航空航天、生物工程等行業(yè)領(lǐng)域；第二，我國的商業(yè)銀行還要在和地區(qū)和分行間進行不同特色的發(fā)展，最終要形成一種區(qū)域協(xié)調(diào)機制；第三，要通過對市場中企業(yè)各自的特點，選出新興的更有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，加大對其金融資源的扶持力度。而對于那些生產(chǎn)過剩及夕陽產(chǎn)業(yè)，要不斷的調(diào)出其所占用的金融資源，減少其在銀行信貸中的所占比重，這樣使得商業(yè)銀行信貸配置能夠與我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級相一致。

（三）持續(xù)保持現(xiàn)代化競爭力的提升

根據(jù)我國供給側(cè)改革的最終目標，在國家的“十三五”規(guī)劃期間，我國的各商業(yè)銀行之間的競爭將要進一步加劇，因此，各商業(yè)銀行就需要不斷在競爭中提高自已的現(xiàn)代化競爭力，這樣才能保證其在國內(nèi)與國際競爭中領(lǐng)先優(yōu)勢。我國的商業(yè)銀行在改革中，第一，應(yīng)持續(xù)提高自身的運營水平，要及時關(guān)注國家的各種政策的導(dǎo)向，進行適應(yīng)性調(diào)整，要使自身的業(yè)務(wù)和服務(wù)緊跟客戶的個性化需求及市場的特點。商業(yè)銀行還要把握好從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)關(guān)，引進、大力培育或聘請高素質(zhì)的人才，從而為提高自身現(xiàn)代化競爭力和服務(wù)質(zhì)量儲備必須的人力資源；第二，我國的商業(yè)銀行要構(gòu)建合理有效的策略協(xié)調(diào)體系、專業(yè)的規(guī)劃引導(dǎo)體系、及時反映服務(wù)保障體系，以便根據(jù)需要及時的變革生產(chǎn)關(guān)系，使生產(chǎn)力得以釋放，全面提高商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率；第三，我國的商業(yè)銀行要不斷地學(xué)習(xí)和研究國外銀行的先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，改進和完善銀行內(nèi)部管理，更好的預(yù)警和防范各種風(fēng)險，推陳出新，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理走向國際化。

（四）掌握和滿足客戶的深層次需求

無論是國家還是商業(yè)銀行，不能只顧推進供給側(cè)改革，還要對需求一端的管理加以關(guān)注，特別是在現(xiàn)代技術(shù)與社會聯(lián)系越來越密切的今天，客戶的需求也已經(jīng)發(fā)生的巨大的變化，那么商業(yè)銀行就必須通過深入了解和挖掘客戶的需求，這樣才能采取正確的信貸策略，掌握客戶新的需求、創(chuàng)造新供給。面對現(xiàn)今行業(yè)整合以及技術(shù)更新速度日新月異的形勢，商業(yè)銀行一定要緊跟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢，改變單一產(chǎn)品性質(zhì)，為跨界競爭帶來咨詢性質(zhì)、融資性質(zhì)的金融服務(wù)，與銀行業(yè)務(wù)當前財富管理特點、企業(yè)處理方案咨詢、資本運作方式、數(shù)據(jù)挖掘與分析等需求相匹配。在技術(shù)角度上，我國的商業(yè)銀行一定要跟上互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)革命，密切關(guān)注社會各界經(jīng)營理念的變化，以便隨時轉(zhuǎn)換服務(wù)方式方法；在商業(yè)模式角度上，商業(yè)銀行要緊跟當前經(jīng)濟形勢，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，不斷開拓創(chuàng)新，構(gòu)建綜合化金融、行業(yè)協(xié)同發(fā)展的服務(wù)平臺，持續(xù)提升專業(yè)服務(wù)水平，并要大力扶持產(chǎn)業(yè)鏈、金融服務(wù)鏈的分工及合作，利用應(yīng)用科技的特點來滿足客戶需求的不斷變化。

（五）大力推動創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展

在我國現(xiàn)行經(jīng)濟形勢下，因為新舊體制、觀點轉(zhuǎn)換的艱難時期，積極倡導(dǎo)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，有利于打造發(fā)展新引擎，給我國經(jīng)濟發(fā)展增加新動力，因此具有重要的意義。

那么大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就需要金融資源和金融市場的支持與幫助，而這又能搞活金融市場，這對于金融業(yè)來說，也是金融改革的重要內(nèi)容。我國的商業(yè)銀行現(xiàn)在要為大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)進行綜合有效的運營，為這些企業(yè)進行結(jié)算、信貸、咨詢等全流程、標準化的金融服務(wù)，對那些優(yōu)質(zhì)的、具有可持續(xù)發(fā)展前景的企業(yè)提供更為優(yōu)先的金融服務(wù)，對這些企業(yè)降低授信條件和要求、盡可能的降低企業(yè)的融資成本，在幫助和支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的同時，也不斷地拓展我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展空間。

（六）促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合

對于金融業(yè)來講，因為商業(yè)銀行與資金使用者間的信息不對稱，那么商業(yè)銀行只能以低成本高效率來克服這種信息的不對稱。如果商業(yè)銀行不了解資金的使用者，則就是其經(jīng)營風(fēng)險的主要來源。所以商業(yè)銀行要重視這種風(fēng)險，并要采取有效的措施來控制這種風(fēng)險，否則的話，可能會給銀行帶來滅頂之災(zāi)。而有目共睹的，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的發(fā)展中，已經(jīng)發(fā)展成出六大模式：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸（又稱“大數(shù)據(jù)金融”）、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和眾籌。在這六大模式中，每個模式都各有其身的一些特點和優(yōu)勢，而它們又都一個共同的特點，那就是借助互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息科技，單一的一種模式并不足以撼動銀行在金融業(yè)的霸主地位，但如果聯(lián)合六大模式，加速實業(yè)發(fā)展、甚至改變壟斷格局的未來可期，比如以支付寶、微信支付、財付通為代表的第三方支付模式在虛擬貨幣和結(jié)算領(lǐng)域就給現(xiàn)今銀行業(yè)帶來了較大的威脅。因此，商業(yè)銀行現(xiàn)在轉(zhuǎn)換思維，通過更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融來為用戶提供更優(yōu)質(zhì)、更貼心、更個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷進行創(chuàng)新融合，降低自身的風(fēng)險，確保自身的生存和發(fā)展。

經(jīng)濟的發(fā)展往往具有決定金融發(fā)展趨勢的功能，而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的出現(xiàn)，將為整個金融體系帶來全局性的變化，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的的發(fā)展、金融普惠化的推廣、利率市場化等新的情況面前，我國的商業(yè)銀行將有較多的新的機遇，同樣會面對各種風(fēng)險。所以，商業(yè)銀行要時刻意識到自身作為市場導(dǎo)向的角色，不斷完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、積極為實體經(jīng)濟提供服務(wù)、要打破思維慣性、勇于突破自我、強化轉(zhuǎn)型意識，積極面對供給側(cè)改革。

參考文獻：

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[2]陶以平.落實供給側(cè)改革 推動銀行新發(fā)展[J].中國銀行業(yè)，2016（11）.

（作者單位：陶全勝，中國建設(shè)銀行江蘇省分行；陸佩琪，中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略客戶部）endprint