普惠金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)識(shí)與發(fā)展評(píng)價(jià)

賀彤

摘 要：普惠金融的概念，指的是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層、群體提供有效的、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的行為。重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象為城鎮(zhèn)低收入的人群、農(nóng)民、小微型企業(yè)和社會(huì)弱勢(shì)群體?！捌栈萁鹑凇钡膶?shí)質(zhì)不是救助與扶持，而是讓大眾提升創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的能力，提升商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展原則，把市場(chǎng)需求與經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合起來(lái)更加適合我國(guó)國(guó)情的“普惠金融”制度。普惠金融制度需要講究市場(chǎng)原則性，既要滿足少部分群體的需要還要適應(yīng)更多群體的需求，還要考慮到經(jīng)濟(jì)利益的分配要公平合理。據(jù)此，就普惠金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)識(shí)和發(fā)展與評(píng)價(jià)兩方面展開(kāi)論述。

關(guān)鍵詞：普惠金融；經(jīng)濟(jì)學(xué)；發(fā)展；評(píng)價(jià)

中圖分類(lèi)號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.070

2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融（inclusive finance）的概念，指的是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層、群體提供有效的、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的行為。重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象為城鎮(zhèn)低收入的人群、農(nóng)民、小微型企業(yè)和社會(huì)弱勢(shì)群體。在當(dāng)今國(guó)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下“普惠金融”已經(jīng)想獻(xiàn)出自己獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，黨還存在一些缺點(diǎn)與弊端，據(jù)世界銀行2015年估算結(jié)果表明，世界上還有20.5億成年人口無(wú)法享受“普惠金融”服務(wù)。我國(guó)普惠金融的發(fā)展正在進(jìn)一步推進(jìn)，2016年G20峰會(huì)時(shí)“普惠金融”作為十分重要的世界性發(fā)展議題受到世界各國(guó)的普遍關(guān)注，并出臺(tái)了3個(gè)相關(guān)文件：《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》、《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》、《G20普惠金融指標(biāo)體系》（升級(jí)版）。普惠金融的目的是為了消除貧困現(xiàn)象、實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平性，但 “普惠金融”絕不是向貧困企業(yè)與人群無(wú)條件開(kāi)放的公益行為。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記潘光偉指出：“普惠金融”的實(shí)質(zhì)不是救助與扶持，而是讓大眾提升創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的能力，提升商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展原則，把市場(chǎng)需求與經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合起來(lái)?yè)炱鸶舆m合我國(guó)國(guó)情的“普惠金融”制度。普惠金融制度需要講究市場(chǎng)原則性，既要滿足少部分群體的需要還要適應(yīng)更多群體的需求，還要考慮到經(jīng)濟(jì)利益的分配要公平合理。本文就普惠金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)識(shí)和發(fā)展與評(píng)價(jià)兩方面展開(kāi)論述。

1 普惠金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義

1.1 普惠金融的內(nèi)涵及框架

普惠金融是一個(gè)可以全面、高效的為社會(huì)所有群體與階層提供金融服務(wù)的體系，普惠金融包括：金融機(jī)構(gòu)體系、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融基礎(chǔ)設(shè)置和金融政策與法規(guī)條文的規(guī)定等。普惠金融的框架包含金融服務(wù)的提供主體、金融服務(wù)的客戶對(duì)象、金融中介、金融法律法規(guī)與條文等。普惠金融屬于服務(wù)范疇，只要是在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)上的，配套出一系列可以提供金融服務(wù)的、公平對(duì)待客戶的、準(zhǔn)確有效的為客戶提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020）提出普惠金融是按照需求調(diào)配資金來(lái)維持商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展和公平性的一種政策。普惠金融制度除了可以完成構(gòu)建“普惠”大眾的金融體系之外，還可以將現(xiàn)有資源優(yōu)化，并提高其使用效率，為構(gòu)建和諧穩(wěn)定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境做貢獻(xiàn)，因此，全面了解普惠金融的內(nèi)涵與框架是很必要的。

1.2 普惠金融的發(fā)展邏輯

我國(guó)目前的普惠金融是建立在客戶金融權(quán)利這一微觀基礎(chǔ)上的，我國(guó)對(duì)金融排斥的現(xiàn)象普遍存在，尤其在小微企業(yè)、農(nóng)村與貧困地區(qū)和一些收入很低的人群中，通過(guò)發(fā)展普惠金融可以幫助他們拓展對(duì)金融服務(wù)和金融制度的認(rèn)識(shí)程度，更好的服務(wù)和利益于他們，普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)上的金融平等，滿足大眾的需求并消除歧視與不公正的待遇。金融服務(wù)歸根到底是服務(wù)于人民的，應(yīng)該與人民的切身利益緊密結(jié)合，但我國(guó)目前可獲得金融服務(wù)的人群相對(duì)較少，還不能真正達(dá)到“普惠”的目標(biāo)。普惠金融的發(fā)展應(yīng)該建立在社會(huì)發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的宏觀角度上，通過(guò)改善金融服務(wù)使更多的低收入人群、小微企業(yè)和社會(huì)弱勢(shì)群體得到切身的利益才是普惠金融發(fā)展的核心任務(wù)，發(fā)展包容性金融體系有利于我國(guó)的金融制度更好地服務(wù)于社會(huì)建設(shè)，有助于我國(guó)社會(huì)完成調(diào)結(jié)構(gòu)、保就業(yè)、促發(fā)展的發(fā)展理念。2015年“尤努斯中國(guó)社會(huì)企業(yè)周（暨中國(guó)普惠金融創(chuàng)新論壇）”上提出，普惠金融將成為中國(guó)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期重要的金融手段與發(fā)展趨勢(shì)。

2 中國(guó)普惠金融的發(fā)展

2.1 中國(guó)普惠金融的現(xiàn)狀

如何評(píng)價(jià)普惠金融在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀是學(xué)者研究的熱門(mén)話題，普惠金融的度量問(wèn)題是很重要的一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)，為金融機(jī)構(gòu)配備更多的優(yōu)質(zhì)人才比單純追求金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置與增加有意義得多，擴(kuò)大金融服務(wù)的人口、地理維度可以有利于普惠金融的發(fā)展。普惠金融在我國(guó)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，社會(huì)大眾認(rèn)識(shí)程度還不夠，需要有關(guān)部門(mén)及大宣傳力度。

2.2 我國(guó)普惠金融制度面臨的困境

國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融制度目的在于完善小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，以達(dá)到推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革、加大金融服務(wù)覆蓋面、加快金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等，總之，我國(guó)目前的金融制度發(fā)展還很不成熟，還有很多方面亟待改革與完善，普惠金融制度還有很大的發(fā)展空間和不足之處，還需要更完善的發(fā)展理念做支撐。

2.3 影響普惠金融制度發(fā)展的相關(guān)因素

制約普惠金融在我國(guó)發(fā)展的因素來(lái)自于各個(gè)方面其中包括：金融服務(wù)的需求主體對(duì)服務(wù)對(duì)象性別、年齡、教育背景、工作能力與收入水平、心理素質(zhì)與健康因素的考察，還包括金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政府治理力度、金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)和金融機(jī)構(gòu)部門(mén)結(jié)構(gòu)等，同時(shí)還包括人力資本、城鎮(zhèn)化發(fā)展程度、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化與法律法規(guī)制度等，另外政府與相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督管理力度會(huì)直接導(dǎo)致金融合法化交易雙方的利益分配，更加有效地保護(hù)雙方利益。

3 中國(guó)普惠金融的發(fā)展分析

（1）中國(guó)的普惠金融制度重點(diǎn)的措施在于創(chuàng)新組織體系，由于大型的銀行在金融領(lǐng)域中的定位及優(yōu)勢(shì)各有不同，所以需要建立覆蓋面廣、多層次低成本、高效便捷的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而充分發(fā)揮普惠金融的政策優(yōu)勢(shì)，中國(guó)應(yīng)該放寬對(duì)金融服務(wù)管制的要求，發(fā)揮各種金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司等的金融服務(wù)功能。

（2）制定相關(guān)法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是金融活動(dòng)的前提與保證，國(guó)家有關(guān)部門(mén)成立了跨部門(mén)的專門(mén)政策政策領(lǐng)導(dǎo)小組，針對(duì)我國(guó)目前發(fā)展中遇到的實(shí)際問(wèn)題制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020），發(fā)展規(guī)劃中明確將修訂典當(dāng)行業(yè)條例、制定放貸組織條例和修訂證券法列入發(fā)展規(guī)劃中。

（3）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是金融教育高效、安全的重要保證，建立信用檔案、建立成性金融和諧金融體系。保證消費(fèi)者享受公開(kāi)、公平、公正的普惠金融服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)目前加大力度發(fā)展的普惠金融制度，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)小康型社會(huì)的前提保證，也是“新常態(tài)”化經(jīng)濟(jì)建設(shè)的工作重點(diǎn)，普惠金融制度可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)和諧發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與可持續(xù)性發(fā)展，建立健全國(guó)家金融制度健康有序的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要長(zhǎng)期的不懈努力奮斗，普惠金融制度將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要改革制度，普惠金融制度的發(fā)展需要社會(huì)各界的共同努力。

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