2020年消費(fèi)金融滲透率或?qū)⑦_(dá)50%，消費(fèi)年輕化帶動(dòng)汽車金融
——記2017（第八屆）中國(guó)汽車金融年會(huì)成功舉辦

文：王璐

2017（第八屆）中國(guó)汽車金融年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

近年來(lái)，汽車金融已經(jīng)成為新金融領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)頭最勁的細(xì)分領(lǐng)域，也是汽車廠家、經(jīng)銷商，乃至整個(gè)汽車零售產(chǎn)業(yè)的重要盈利點(diǎn)。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)?；蚩蛇_(dá)2萬(wàn)億元，消費(fèi)金融滲透率將提高至50%。2017年7月1日，新《汽車銷售管理辦法》的實(shí)施正在悄然改變汽車流通行業(yè)的格局，汽車新零售時(shí)代已然到來(lái)，傳統(tǒng)金融與新金融合作共贏將成為新常態(tài)。與此同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務(wù)提供了新的銷售方法和風(fēng)控手段，各機(jī)構(gòu)在這方面做了很多創(chuàng)新。

2017年11月18日，以“雙向賦能?穩(wěn)健行遠(yuǎn)”為主題的“2017（第八屆）中國(guó)汽車金融年會(huì)”上，主辦方發(fā)布了《2017中國(guó)汽車金融年鑒》和《2017中國(guó)汽車消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》。

由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道市場(chǎng)中心副總經(jīng)理、《中國(guó)汽車金融》主編王丹妮女士發(fā)布的《2017中國(guó)汽車金融年鑒》分析顯示，2017年全年預(yù)計(jì)信貸滲透率可達(dá)35%。汽車金融業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，加劇了汽車金融公司的增資需求，2017年已有6家汽車金融公司啟動(dòng)或完成增資。與此同時(shí)，有11家汽車金融公司發(fā)行713.33億元資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，7家汽車金融公司發(fā)行170億元金融債。面對(duì)快速擴(kuò)張的汽車金融市場(chǎng)，銀行開始強(qiáng)勢(shì)反撲。2017年以來(lái)，汽車直租模式正成為越來(lái)越多融資租賃公司試水對(duì)象。

尼爾森大中華區(qū)汽車組高級(jí)總監(jiān)武曉萍女士發(fā)布的《2017中國(guó)汽車消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》顯示，截至目前，4S店仍是消費(fèi)者最主流的購(gòu)車渠道，占到七成以上的比例，行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的電商平臺(tái)，目前已經(jīng)有所體現(xiàn)，但占比較低，大概只有一成。

活動(dòng)當(dāng)天，中國(guó)汽車（金融）50人論壇第四屆成員會(huì)閉門會(huì)議同期召開，新成員在與會(huì)成員的見證下正式加入中國(guó)汽車（金融）50人論壇；并在來(lái)自中國(guó)汽車金融公司、銀行、保險(xiǎn)公司、租賃公司、汽車廠商、汽車延保公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融等領(lǐng)域的近200位嘉賓代表的共同見證下，舉行了隆重的成員授牌儀式。2017中國(guó)汽車「金引擎」獎(jiǎng)各大獎(jiǎng)項(xiàng)也在本次大會(huì)上揭曉，并舉行了盛大的頒獎(jiǎng)典禮。

2017中國(guó)汽車「金引擎」獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮現(xiàn)場(chǎng)

在本次專題論壇上，來(lái)自各界的金融大咖就汽車金融領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢(shì)為與會(huì)嘉賓帶來(lái)一場(chǎng)精彩絕倫的頭腦風(fēng)暴，本文整理出其中的精華部分以饗讀者。

消費(fèi)年輕化帶動(dòng)汽車金融

近年來(lái)，汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了汽車消費(fèi)的高速增長(zhǎng)。近日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，宣布自2018年1月1日起，自用新能源汽車貸款比例上限調(diào)高至85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例提高至75%，二手車貸款最高發(fā)放比例從原先的五成提高至七成。對(duì)于廣大購(gòu)車者而言，無(wú)疑又是一大利好政策。

汽車消費(fèi)年輕化帶動(dòng)了汽車金融的大幅增長(zhǎng)。上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司執(zhí)委會(huì)成員、營(yíng)運(yùn)總監(jiān)康倫（Tim Calton）在本屆年會(huì)上透露：2017年10月末，上汽通用金融的信貸資產(chǎn)總規(guī)模突破了1 000億元，提前2個(gè)月實(shí)現(xiàn)全年目標(biāo)。未來(lái)，上汽通用金融的目標(biāo)是繼續(xù)翻番，達(dá)到2 000億甚至是3 000億的規(guī)模。

上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司營(yíng)運(yùn)總監(jiān)康倫

康倫同時(shí)透露的數(shù)據(jù)顯示：經(jīng)銷商貸款在汽車金融公司全部業(yè)務(wù)中的占比整體呈下降趨勢(shì)，從2005年的67% 逐步下降至2016 年的17.7%；而零售貸款逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，占比由2005年的33%上升至2016年的81.9%。

汽車消費(fèi)既是居民消費(fèi)的重中之重，也是普惠金融中的主要市場(chǎng)。中國(guó)銀行總行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，通過(guò)汽車消費(fèi)分期，中國(guó)銀行從3個(gè)層面實(shí)現(xiàn)對(duì)合作方和客戶的雙向賦能?！盀楹献鞣健⒔?jīng)銷商的賦能主要是體現(xiàn)在第一助力廠商，為經(jīng)銷商降低財(cái)務(wù)成本；其次助力經(jīng)銷商提升汽車銷量；第三是助力汽車經(jīng)銷商提升金融滲透率，隨著80后、90后新生代正在逐步成為汽車消費(fèi)的主體，消費(fèi)觀念已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)向信貸消費(fèi)轉(zhuǎn)變。”據(jù)張步介紹，自中國(guó)銀行的消費(fèi)金融推出以來(lái)，2016年經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型的汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)再創(chuàng)豐收成果，新車消費(fèi)分期的交易額已經(jīng)達(dá)到了600億。2017年隨著產(chǎn)品功能不斷優(yōu)化的發(fā)展策略推出，中國(guó)銀行新車消費(fèi)分期的交易額將突破700億。

中國(guó)銀行總行銀行卡中心副總經(jīng)理張步

新零售時(shí)代的汽車金融變革

《汽車銷售管理辦法》新規(guī)的執(zhí)行，以及電商平臺(tái)的崛起，讓汽車“跑步”進(jìn)入新零售時(shí)代，汽車金融因此也面臨著變革。新零售時(shí)代，汽車金融機(jī)構(gòu)的渠道將發(fā)生哪些變化？汽車金融公司如何適應(yīng)銷售渠道的多品牌服務(wù)？金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)線上與線下的合作共贏？在由中國(guó)汽車（金融）50人論壇專家委員會(huì)副主席林雷主持的中國(guó)汽車（金融）50人成員專場(chǎng)論壇中，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍、上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司總經(jīng)理沈根偉、龐大汽貿(mào)集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)龐慶華、先鋒太盟融資租賃有限公司CEO韓勇、吉致汽車金融有限公司總裁兼首席執(zhí)行官李霞、長(zhǎng)安汽車金融有限公司副總經(jīng)理郭紅鈞等嘉賓就“新零售時(shí)代的汽車金融變革”話題進(jìn)行了深入討論。

林雷首先指出，在新零售情況下，汽車流通領(lǐng)域最大的變革就是線上和線下的高度融合。新金融是新零售在汽車流通領(lǐng)域的一個(gè)重要工具，一些電商平臺(tái)通過(guò)新金融特別是融資租賃這種工具，將線上和線下串在一起，這也是目前在新零售情況下汽車流通行業(yè)的一個(gè)重要工具的體現(xiàn)。汽車金融作為整個(gè)汽車行業(yè)發(fā)展的重要支柱，如何能夠避免黑天鵝風(fēng)險(xiǎn)？針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，各位嘉賓給出了各自的看法。

沈進(jìn)軍表示，對(duì)于“汽車新零售”目前業(yè)界還沒有一個(gè)完整的定義。政府的政策，使得整個(gè)業(yè)態(tài)模式發(fā)生了根本變化，但不管怎樣的模式，最終還是要接受市場(chǎng)的考驗(yàn)，接受消費(fèi)者的考驗(yàn)。對(duì)于當(dāng)前的汽車市場(chǎng)，沈進(jìn)軍指出，汽車金融是汽車市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)內(nèi)生動(dòng)力，而風(fēng)控則是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基石。

沈根偉坦言已深深地感受到了新零售帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在沈根偉看來(lái)，汽車金融正處在一個(gè)大風(fēng)口，眾多機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的涌入，導(dǎo)致汽車金融領(lǐng)域早已不是藍(lán)海、紅海之爭(zhēng)，現(xiàn)在已進(jìn)入到一個(gè)“血海”了，競(jìng)爭(zhēng)得你死我活。對(duì)此，沈根偉呼吁同行，要正確地評(píng)價(jià)、重視新零售帶來(lái)的機(jī)會(huì)，不應(yīng)該單純地通過(guò)放低風(fēng)控門檻來(lái)獲客，應(yīng)該在守住底線的基礎(chǔ)上找到理性而又正確的新方法，更好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

韓勇將汽車新零售的發(fā)展方向概括為“金融、平臺(tái)、數(shù)據(jù)”。在韓勇看來(lái)，未來(lái)1～2年最大的可能是金融融資租賃驅(qū)動(dòng)著新零售，而直租已成為新零售下汽車方面新金融的一種很有力的工具。

在李霞看來(lái)，新零售下完全應(yīng)該以客戶為中心，以客戶的生命周期為中心，去設(shè)計(jì)整個(gè)研發(fā)、制造、銷售到衍生的金融價(jià)值里。在新零售的主題和大背景下，如何積極轉(zhuǎn)型去適應(yīng)并引領(lǐng)新零售的金融變革是非常關(guān)鍵的，這將主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和對(duì)風(fēng)控管理的把握上。

郭紅鈞將新零售的特征概括為：新辦法、新模式和新體驗(yàn)。他指出，當(dāng)前的中國(guó)汽車銷售已經(jīng)進(jìn)入了無(wú)金融不汽車的時(shí)代，金融的核心是風(fēng)控。但隨著汽車金融領(lǐng)域參與主體的多元化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，導(dǎo)致門檻不斷下調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)度顯著增加，此時(shí)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該堅(jiān)持穩(wěn)健、遠(yuǎn)行，要守住政策紅線，嚴(yán)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)。