淺談工程項(xiàng)目保險

蔣玲

【摘 要】保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，被保險人向保險人提供一定的保險費(fèi)，保險人則對被保險人可能遭受的承包范圍內(nèi)的損失負(fù)賠償責(zé)任。工程項(xiàng)目涉及的保險種類較多，主要有工程一切險，建筑工程團(tuán)體意外險，雇主責(zé)任險，運(yùn)輸險，車輛險，施工機(jī)具險等等。近年來，隨著國內(nèi)企業(yè)逐漸走向國際化，企業(yè)風(fēng)險防范意識逐漸增強(qiáng)，對保險業(yè)務(wù)也越來越重視，各類保險在工程項(xiàng)目中的作用也日益明顯。本文就以下幾類保險作簡要闡述。

【關(guān)鍵詞】工程一切險；建筑工程團(tuán)體意外險；海洋運(yùn)輸險

一、工程一切險

工程一切險分建筑工程一切險與安裝工程一切險，兩者主要是承保的對象不同。建筑工程是指建造或構(gòu)筑用于生產(chǎn)、生活；安裝工程主要指新建，擴(kuò)建或改造工用或民用的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物的安裝及調(diào)試過程。兩者保險責(zé)任、承保方式、確定保險金額等方面原理相同。

建筑安裝工程一切險（簡稱”建安險”）從國內(nèi)或者全球來看，存在著多種條款，慕再條款是國際通行條款，而國內(nèi)保險公司多習(xí)慣使用自身的建安險條款，主要區(qū)別在于幕再條款是真正意義上的一切險條款，條款將保單中的除外責(zé)任明確列明，在該除外責(zé)任外的事故即屬保障范圍內(nèi)。而國內(nèi)“一切險”的條款，對于事故本身添加了“自然災(zāi)害或意外事故”的定義，這與通常理解的“一切險”實(shí)際上存在偏差。本文就慕再保險條款進(jìn)行闡述。

1.保障范圍簡述：

1.1 建安險物質(zhì)損失部分：

對被保險人在保險單中列明的各工程項(xiàng)目，包括永久工程、臨建工程或其任何部分，在保險期內(nèi)由于責(zé)任免除條款所列以外的原因，例如：自然災(zāi)害、意外事故（包括但不限于洪水、風(fēng)暴、雷電、火災(zāi)、地震、盜竊、惡意破壞、倒塌），遭受不可預(yù)見和突發(fā)的物質(zhì)損失而需要修理和重置時，保險人以支付現(xiàn)金、修理或重置方式（由保險人選擇）予以賠償。施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置不在保障范圍內(nèi)。

物質(zhì)部分損失的保險責(zé)任：--自然災(zāi)害；--意外事故；--因發(fā)生上述責(zé)任事故造成損失的有關(guān)費(fèi)用，如場地清理費(fèi)用，專業(yè)費(fèi)用（應(yīng)在保單列明投保）；--對地震、洪水等特殊災(zāi)害規(guī)定賠償限額；

責(zé)任免除條款主要為：a.保單明細(xì)表中列明的每次事故應(yīng)該由被保險人自行承擔(dān)的免賠額；b.任何形式、種類的間接損失，包括因拖延、未履行合同而導(dǎo)致的罰金、損失，以及合同損失；c.由于設(shè)計(jì)缺陷、原材料或鑄件缺陷、工藝不良（因安裝缺陷造成的除外）而導(dǎo)致的損失或損壞；d.自然磨損和損耗、侵蝕、氧化和退化；e.文件、圖紙、賬簿、賬單、現(xiàn)金、郵票、合同、借據(jù)、票據(jù)、證券、支票、包裝材料（如容器、盒子、板條箱）受到的損失或損壞；f.庫存清點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺、損失或損壞。

1.2建安險第三者責(zé)任部分：

對被保險人于保險期間內(nèi)建造或安裝上述被保險的工程項(xiàng)目時，在工地或約定的地域范圍內(nèi)因執(zhí)行合同、或發(fā)生意外事故造成第三者死亡、人身傷害或使其財產(chǎn)遭受滅失或損壞時，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人予以賠償。保險人還可賠償被保險人因第三者訴訟而發(fā)生的法律費(fèi)用。

第三者責(zé)任，可考慮附加交叉責(zé)任條款，使保單上各被保險人互為第三者。對第三者人身傷亡一般不設(shè)免賠額。

2.建安險特征：

（1）被保險人廣泛，所有涉及該項(xiàng)工程的有關(guān)各方均可作為被保險人，包括：業(yè)主； 承包人與分包人：負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)工程全部或部分的施工方（直接施工方）；技術(shù)顧問，一般指設(shè)計(jì)師、工程監(jiān)理等；其他關(guān)系方：如設(shè)備供應(yīng)商。（2）保險金額變動：隨著工程建設(shè)的進(jìn)度與工程材料的不斷投入逐漸增長；移交時達(dá)到最高水平。（3）保險期限不確定：不同工程工期不同，完工時間無法保證，采取工期方式承擔(dān)保險責(zé)任。（4）可承保永久性工程和臨時工程等。

3.投保方式

針對海外工程項(xiàng)目，根據(jù)當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)對于“法律認(rèn)可的保險”的相關(guān)要求，一般采取的保險安排模式有兩種：一是選擇在當(dāng)?shù)赜斜ｋU經(jīng)營許可證的保險公司直接投保，核保定價和理賠均在當(dāng)?shù)卮_定；二是由在當(dāng)?shù)赜斜ｋU經(jīng)營許可證的保險公司簽發(fā)保單，后通過再保險方式將大比例的保險安排至中國國內(nèi)的保險公司，核保定價、理賠均可在國內(nèi)決定。

如果不是國外當(dāng)?shù)胤捎残砸笤诋?dāng)?shù)?00%投保，一般采用上述第二種投保方式，即“當(dāng)?shù)爻鰡危瑖鴥?nèi)再?！钡哪Ｊ剑⒃诰C合考慮各保險公司承保經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險偏好、承保能力、費(fèi)率及對承保條件接受程度，選擇國內(nèi)保險公司為再保分入的承保人，同時確定當(dāng)?shù)乇ｋU公司作為出單公司的承保結(jié)構(gòu)。這樣保費(fèi)相對較低，溝通方便，更有保障。

根據(jù)國外當(dāng)?shù)胤?，必須在?dāng)?shù)?00%投保的國家有尼日利亞，巴基斯坦，一部分南美國家等，投保前須向保險公司或經(jīng)紀(jì)人咨詢當(dāng)?shù)氐谋ｋU政策。

二、建筑工程團(tuán)體意外保險

在保險期間內(nèi)，被保險人在指定的施工區(qū)域和生活區(qū)域內(nèi)從事建筑施工與建筑施工相關(guān)的工作因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險人依照保單約定給付保險金，且身故保險金及傷殘保險金累計(jì)給付不超過意外傷害保險金額，醫(yī)療保險金累計(jì)給付不超過以外傷害醫(yī)療保險金額。

三、雇主責(zé)任險與建設(shè)工程團(tuán)體人身意外險比較

雇主責(zé)任保險和團(tuán)體人身意外保險的責(zé)任范圍似乎相近，都是對遭受死亡或傷殘的員工予以一定的賠償。但與團(tuán)體人身意外保險相比，雇主責(zé)任保險在險種分類、保障主體、責(zé)任范圍、給付標(biāo)準(zhǔn)，以及保險成本等諸多方面體現(xiàn)了不可比擬的優(yōu)點(diǎn)。

首先，雇主責(zé)任保險是一項(xiàng)責(zé)任保險。責(zé)任保險單承諾代替被保險人支付其依法應(yīng)承擔(dān)的對另一方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（以保險單列明的賠償金額為限）。雇主責(zé)任保險單上的被保險人是企業(yè)，即保障的主體就是企業(yè)，保險賠償金也相應(yīng)支付給企業(yè)。團(tuán)體人身意外保險是一項(xiàng)福利性的保險，屬于壽險，被保險人為員工本人，即使投保人往往是企業(yè)。如果企業(yè)選擇投保團(tuán)體人身意外保險，因?yàn)楸槐ｋU人或者受益人為員工本人或員工的家屬，則保險公司必須將保險賠償金直接支付給員工本人或員工的家屬。在獲得了人身意外保險的賠償金后，員工本人或員工的家屬仍然可以要求企業(yè)按照《工傷保險條例》和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定支付工傷賠償。

第二，對比兩者的責(zé)任范圍和給付標(biāo)準(zhǔn)，雇主責(zé)任保險提供了更寬泛的保障。職業(yè)病導(dǎo)致的傷亡，工傷醫(yī)療費(fèi)用，因工傷停工醫(yī)療期間的工資福利，法律費(fèi)用等這些都在雇主責(zé)任險的承保范圍內(nèi)。在賠償限額上，雇主責(zé)任險根據(jù)企業(yè)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任在保險單最高限額范圍內(nèi)支付賠償金，而不僅限于傷殘等級比例表上規(guī)定的百分比。另外，非工傷引起的意外事故，自費(fèi)藥和空中急救費(fèi)用為雇主責(zé)任險的可選保障，而團(tuán)體人身意外險沒有這些可選保障。

第三、雇主責(zé)任保險可以對員工采取不記名的承保方式，其保障范圍自動涵蓋企業(yè)的全體員工，包括臨時工和學(xué)徒工。保單管理更簡便、保障更安全。一般地，雇主責(zé)任保險是按照企業(yè)全年的工資、獎金和津貼總額計(jì)算保險費(fèi)，因此企業(yè)僅需要在投保時提供預(yù)算金額和員工人數(shù)，并預(yù)繳保險費(fèi)，在保險期滿后按照實(shí)際發(fā)生的金額調(diào)整保險費(fèi)。保險期間，企業(yè)無須隨時申報員工人數(shù)的變化。發(fā)生保險事故后，企業(yè)只要提供雇傭關(guān)系的證明和在事故前12個月內(nèi)實(shí)發(fā)工資、獎金和津貼的明細(xì)，即可據(jù)此計(jì)算任一員工的保險賠償金。與之相比，團(tuán)體人身意外保險采取按照核定人數(shù)承保的方式，因此企業(yè)必須在保險期間定期申報員工人數(shù)、并提供身份證號碼等個人信息，這不僅增加了企業(yè)人事部門的申報義務(wù)，也增加了發(fā)生漏報、錯報的幾率，為日后爭議，甚至無法索賠埋下隱患。

第四、雇主責(zé)任保險作為一項(xiàng)責(zé)任保險，保險費(fèi)可以稅前扣除。

四、貨物運(yùn)輸險

在國際貨物運(yùn)輸過程中，可能遇到各種類型的風(fēng)險，貨主為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，通常都要辦理貨物運(yùn)輸保險，如海運(yùn)貨物險，陸運(yùn)貨物險，航空貨運(yùn)險和郵包運(yùn)輸險，其中業(yè)務(wù)量最大，涉及面最廣的是海運(yùn)貨物險。本文以海運(yùn)貨物險為例進(jìn)行簡述。

（一）海運(yùn)險保障的范圍包括保障的風(fēng)險、保障的損失與保障的費(fèi)用三個方面。

1.保障的風(fēng)險

保障的風(fēng)險主要包括海上風(fēng)險和外來風(fēng)險。海上風(fēng)險包括自然災(zāi)害和意外事故。海運(yùn)險承保的自然災(zāi)害是指運(yùn)輸過程中發(fā)生人力不可抗拒的諸如惡劣天氣、雷電、海嘯、地震、洪水和火山爆發(fā)等事件而導(dǎo)致的船貨損失。意外事故是指由于外來的、偶然的、意外的原因所致的事故，包括船舶擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等。外來風(fēng)險包括一般外來風(fēng)險和特殊外來風(fēng)險。一般外來風(fēng)險包括偷竊、提貨不著、短量、串味、受潮受熱、淡水雨淋、鉤損、鉤損等。特殊外來風(fēng)險主要有戰(zhàn)爭險、罷工險、進(jìn)口國有關(guān)當(dāng)局拒絕進(jìn)口或沒收貨物的風(fēng)險。在辦理海運(yùn)險時，保單內(nèi)一般都具體列明所承包的風(fēng)險和除外責(zé)任。

2.保障的損失

海上貨物運(yùn)輸?shù)膿p失又稱海損（Average），指貨物在海運(yùn)過程中由于海上風(fēng)險而造成的損失，海損也包括與海運(yùn)相連的陸運(yùn)和內(nèi)河運(yùn)輸過程中的貨物損失。

按照貨物險保險條例，不論擔(dān)保何種貨運(yùn)險險種，由于海上風(fēng)險而造成的全部損失和共同海損均屬保險人的承保范圍。對于推定全損的情況，由于貨物并未全部滅失，被保險人可以選擇按全損或按部分損失索賠。倘若按全損處理，則被保險人應(yīng)向保險人提交'委付通知"。把殘余標(biāo)的物的所有權(quán)交付保險人，經(jīng)保險人接受后，可按全損得到賠償。

3.保障的費(fèi)用

海上風(fēng)險還會造成費(fèi)用支出，主要有施救費(fèi)用，救助費(fèi)用和其他費(fèi)用。施救費(fèi)用是指被保險貨物在遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時，被保險人或其代理人或保險單受讓人，為了避免或減少損失，采取各種措施而支出的合理費(fèi)用。救助費(fèi)用是指保險人或被保險人以外的第三者采取了有效的救助措施之后，由被救方付給的報酬。其他費(fèi)用主要指船舶中途遭遇海上風(fēng)險，為防止或減輕貨物的損害，在中途港或避難港，由于卸貨、存?zhèn)}和運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的費(fèi)用，以及保險索賠成立時，對保險貨物進(jìn)行檢驗(yàn)、查驗(yàn)、公證等所支付的額外費(fèi)用。保險人對上述費(fèi)用都負(fù)責(zé)賠償，但以總和不超過貨物險保險金額為限。

（二）我國海洋運(yùn)輸貨物保險條款所承保的險別，分為基本險和附加險和其他專門險三類。

1.基本險別有平安險（Free from Particular Average-F.P.A）、水漬險（With Average or With Particular Average-W.A or W.P.A）和一切險（All Risk-A.R.）三種。

1.1平安險的責(zé)任范圍：

①被保貨物在運(yùn)輸過程中，由于自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。被保貨物用駁船運(yùn)往或遠(yuǎn)離海輪的，每一駁船所裝貨物可視為一整批。②由于運(yùn)輸工具遭受意外事故造成貨物全部或部分損失。③在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故下，貨物在此前后又在海上遭受自然災(zāi)害落海造成的部分損失。④在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時，由于一件或數(shù)件貨物落海造成的全部或部分損失。⑤被保人對遭受承保范圍內(nèi)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。⑥運(yùn)輸工具遭難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。⑦共同海員的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。⑧運(yùn)輸合同訂有"船舶互撞責(zé)任條款"，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。

上述平安險的責(zé)任范圍表明，在投保平安險的情況下，保險公司主要是對自然災(zāi)害造成的全部損失和對意外事故造成的全部損失及部分損失予以賠償。此外，對于海上意外事故發(fā)生前后，由于自然災(zāi)害造成的部分損失也予以賠償。

1.2水漬險的責(zé)任范圍

除平安險的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保貨物由于自然災(zāi)害造成的部分損失。

1.3一切險的責(zé)任范圍：除平安險和水漬險的各項(xiàng)責(zé)任的，還負(fù)責(zé)被保貨物在運(yùn)輸途中由于一般外來原因（如貨物被盜竊、鉤損、碰損、受潮、發(fā)熱、包裝破裂和提貨不著等）所造成的全部或部分損失。

除外責(zé)任指保險不予負(fù)責(zé)的損失或費(fèi)用，一般都有屬非意外的、非偶然性的或須特約承保的風(fēng)險。為了明確保險人承保海運(yùn)保險的責(zé)任范圍，中國人民保險公司《海洋運(yùn)輸貨物保險條款》中對海運(yùn)基本險別的除外責(zé)任有下列五項(xiàng)：①被保險人的故意行為或過失所造成的損失；②屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；③在保險責(zé)任開始前，被保險貨物已以存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失；④被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市場跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失和費(fèi)用；⑤戰(zhàn)爭險和罷工險條款規(guī)定的責(zé)任及其險外責(zé)任。

當(dāng)被保險貨物遭受承保范圍內(nèi)的損失時，保險索賠時效是從保險事故發(fā)生之日起算，最多不超過二年。

2.附加險別是基本險別責(zé)任的擴(kuò)大和補(bǔ)充，它不能單獨(dú)投保，附加險別有一般附加險和特別附加險。一般附加險包括：偷竊，提貨不著險，淡水雨淋險，短量險，滲漏險，混雜、沾污險，碰損、破碎險，串味險，受潮受熱險，鉤損險，包裝破裂險，銹損險。特別附加險包括：交貨不到險，進(jìn)口關(guān)稅險，艙面險，拒收險，黃曲霉素險，賣方利益險，出口貨物到港九或澳門存?zhèn)}火險責(zé)任擴(kuò)展條款，罷工險，海運(yùn)戰(zhàn)爭險等。

一般附加險均已包括在一切險的責(zé)任范圍內(nèi)。保險條款規(guī)定，在投保戰(zhàn)爭險前提下，加保罷工險不另收費(fèi)。

海運(yùn)險投保，按國際保險市場慣例，一般按CIF/CIP價的110%投保。

在世界海上保險業(yè)中，比較盛行的還有英國倫敦保險人協(xié)會所制定的”協(xié)會貨物條款”（Institute Cargo Clause，ICC）。目前，世界上許多國家在海運(yùn)保險中直接采用該條款，或在制定本國保險條款時參考或采用該條款內(nèi)容。中國出口企業(yè)和保險公司對國外商人提出的投保ICC要求，一般均可接受。協(xié)會貨物險條款包括ICC（A），ICC（B），ICC（C），協(xié)會戰(zhàn)爭險條款，協(xié)會罷工險條款，惡意損害險條款和偷竊、提貨不著險條款。這里不具體詳述。

五、結(jié)語

工程項(xiàng)目保險種類繁多復(fù)雜，但究其作用與意義，非常值得大家深究探討，從而對不同的項(xiàng)目選擇合適的保險投保，為工程項(xiàng)目把控好風(fēng)險。

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