中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近三年發(fā)展?fàn)顩r的研究

于敏澤

【摘 要】近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，2017年已成為世界第二保險(xiǎn)大國(guó)。但是保險(xiǎn)業(yè)在某些方面還有待進(jìn)一步發(fā)展，本文從規(guī)模、速度、水平、效益、國(guó)際化程度等多角度衡量保險(xiǎn)業(yè)，旨在為保險(xiǎn)業(yè)后續(xù)高質(zhì)量發(fā)展提供理論支撐。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；研究

一、發(fā)展規(guī)模和速度

（一）原保險(xiǎn)保費(fèi)收入

從保費(fèi)收入來(lái)看，2016年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)27.50%，2017年同比增長(zhǎng)18.16%，可見(jiàn)2015年至2016年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增幅飛快，之后增幅有所放緩。

從險(xiǎn)種來(lái)看，近三年產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)上升，但各險(xiǎn)類的收入和增幅有較大差距。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比最高，超過(guò)54%且增幅較快；產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比居其次，實(shí)現(xiàn)收入和增幅穩(wěn)步提升；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比居第三位；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比最低，不超過(guò)2.62%，但增幅較快。

（二）保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額

近三年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，然而資產(chǎn)管理公司、再保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)差距較大。在2016年，產(chǎn)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)增長(zhǎng)，增幅分別為28.48%、25.22%、20.97%，而再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)下降，降幅46.77%。在2017年，各公司總資產(chǎn)都呈正向增長(zhǎng)且趨勢(shì)放緩，產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司呈個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，再保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司相對(duì)增幅較大。

（三）保險(xiǎn)賠付總額

由表1可知，近三年保險(xiǎn)賠付總額呈上升趨勢(shì)，同時(shí)增幅收縮。2015年賠付總額為8674.14億元，2016年同比增長(zhǎng)21.20%；2017年同比增長(zhǎng)6.35%。在2016年，產(chǎn)險(xiǎn)賠款、壽險(xiǎn)給付、健康險(xiǎn)給付、意外險(xiǎn)給付增幅分別為12.68%、29.11%、31.17%、20.53%。在2017年，意外險(xiǎn)賠款增幅為22.23%；產(chǎn)險(xiǎn)賠款和健康險(xiǎn)給付增幅相對(duì)收縮，分別為7.64%和29.38%；壽險(xiǎn)給付降幅0.61%。

二、發(fā)展水平

（一）保險(xiǎn)密度

近三年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)密度逐年增加，但遠(yuǎn)低于全球市場(chǎng)平均水平。我國(guó)保險(xiǎn)密度2017年405美元/人，而全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度2017年為634美元/人，可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)低于全球市場(chǎng)，但逐步縮小。

（二）保險(xiǎn)深度

我國(guó)保險(xiǎn)深度不斷加深，但是仍低于全球市場(chǎng)保險(xiǎn)深度。我國(guó)保險(xiǎn)深度2015年為3.69%，2016年同比增長(zhǎng)15.88%；2017年同比增長(zhǎng)6.25%。而全球市場(chǎng)平均保險(xiǎn)深度早已超過(guò)6%，我國(guó)還有很大的提升空間。

三、發(fā)展效益

（一）賠付率

近三年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總賠付率在33%左右，各險(xiǎn)類賠付率差距明顯且具有一定波動(dòng)性。

（二）保險(xiǎn)投資收益率

近三年保險(xiǎn)投資收益率并不穩(wěn)定，處于波動(dòng)狀態(tài)，2015年為7.56%，2016年下降了1.90%，2017年上升了0.11%。相應(yīng)地，近三年保險(xiǎn)投資收益也具有波動(dòng)性，2015年為7803.63億元，2016年下降到7071.13億元，同比降低9.39%，2017年上升到8352.13億元，同比上漲18.12%。

四、發(fā)展結(jié)構(gòu)

（一）市場(chǎng)集中度

1.人身險(xiǎn)市場(chǎng)集中度

2017年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入前十的人身險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的71.31%，其他人身險(xiǎn)公司占28.69%。其中，國(guó)壽股份公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5122.68億元，占市場(chǎng)份額的19.67%；平安壽公司達(dá)到3689.34億元，占比14.17%；剩余公司的市場(chǎng)份額占比都是個(gè)位數(shù)。

2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度

2017年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入前十的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的85.34%，其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司占14.66%。其中人保股份公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3492.90億元，占市場(chǎng)份額的33.14%；平安財(cái)公司達(dá)到2159.84億元，占比20.49%；剩余公司的市場(chǎng)份額占比都是個(gè)位數(shù)。

五、國(guó)際化程度

（一）外資保險(xiǎn)公司數(shù)量比重

外資保險(xiǎn)公司數(shù)量占全部保險(xiǎn)公司數(shù)量的比例，該指標(biāo)反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的程度。

近三年我國(guó)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)量保持不變，為22家，2015年占比30.14%，2016年下降了2.98%，2015年下降了1.28%。近三年我國(guó)外資人身險(xiǎn)公司數(shù)量同樣保持不變，為28家，2015年占比37.33%，2016年下降了0.97%，2017年下降了3.42%。

（二）外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重

由表2可知，近三年我國(guó)外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比遠(yuǎn)低于中資保險(xiǎn)公司。其中，近三年外資產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重呈逐年下降趨勢(shì)，2015年占我國(guó)市場(chǎng)份額2.07%，2016年下降了0.03%，2017年下降了0.08%。近三年我國(guó)外資人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升，2015年占我國(guó)市場(chǎng)份額6.25%，2016年上升0.15%，2017年上升1.03%。

由此可見(jiàn)，我國(guó)同其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度是有限的。

綜上所述，近三年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，但是在保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、國(guó)際化程度等方面仍有很大的提升空間。

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