論商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理

周瑞鵬

【摘 要】建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，也需要銀行內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、銷售部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)管理，共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)體系

【關(guān)鍵詞】零售信貸；商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、銀行零售信貸的業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

零售信貸，是指以個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的貸款。主要包括對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的消費(fèi)貸款，此類貸款一般采用信用貸款模式，即無(wú)限任何抵押物。其特點(diǎn)可以分為以下三點(diǎn)：

貸款額度：憑借個(gè)人征信記錄為主要依據(jù)，從而賦予貸款者貸款額度，隨著人們的對(duì)個(gè)人的征信信譽(yù)度的認(rèn)知的一個(gè)提高，銀行也是越來(lái)越愿意是為客戶辦理信用貸款的了，個(gè)人信譽(yù)度的質(zhì)量越好，銀行的放貸的風(fēng)險(xiǎn)就越小。因此也是不少的商業(yè)銀行也是會(huì)推出信用貸款。無(wú)論申請(qǐng)的不同銀行的其他條件的是如何變化的。個(gè)人的信用還是影響貸款利率的主要因素，也就是說(shuō)，銀行更愿意以較低的利率，放款給個(gè)人信譽(yù)良好的客戶。

貸款利率：不同銀行之間雖然利率可能不同，貸款金額也會(huì)不同，其他準(zhǔn)入的規(guī)則也許會(huì)不一樣，但是不約而同的都是非常重視個(gè)人的征信記錄的，只有在征信良好的情況下，這個(gè)客戶才能獲得準(zhǔn)入資格，并且獲得一定的額度，如果資格過(guò)差的客戶的話，是無(wú)法獲取任何額度的。目前的信用貸款的最高的放款的額度一般是均為30萬(wàn)元的，部分資質(zhì)很好的客戶可以獲批的50萬(wàn)元的額度，最低的是1萬(wàn)元左右的?？偫⒁彩歉鶕?jù)客戶和銀行間的互動(dòng)及合作，信用記錄等情況浮動(dòng)定額的。因此良好的個(gè)人信用度是會(huì)讓銀行是在放寬一定的貸款的額度和利率。

貸款年限：貸款的申請(qǐng)人也是可以是申請(qǐng)了6個(gè)月的到36個(gè)月不等的一個(gè)還款的期限，也是可以是滿足不同的人群的消費(fèi)及的還款的需求，貸款的期限的長(zhǎng)短也是會(huì)影響到借款人的每月的一個(gè)還款的金額，時(shí)間越長(zhǎng)的，每月的月供也是會(huì)相對(duì)的越少，壓力也是越小的。貸款的申請(qǐng)人可是根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的還款期限。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用貸款大量商業(yè)銀行具備了零售信貸體系，擁有了發(fā)放貸款的資格。使得我國(guó)金融體系在2014年后急速的發(fā)展，信息科技化也讓現(xiàn)今的貸款辦理變得方便快捷。許多商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品在小額度的情況下（5-30萬(wàn)），僅需手機(jī)使用該行的app即可實(shí)現(xiàn)空中辦理，從而擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶面，也擴(kuò)大了受眾人群，銀行的信貸業(yè)務(wù)也不僅僅停留在傳統(tǒng)的柜面貸款模式，向著便捷化簡(jiǎn)潔化的方向發(fā)展，促使新型零售信貸業(yè)務(wù)迅速被廣大群眾接納。便捷的申請(qǐng)流程，快速的放款，使得信用貸款成為人們除信用卡取現(xiàn)外另一種短期的現(xiàn)金流。信用貸款之所以能快速的被人所接受，也是因?yàn)槠涿黠@的兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1.門檻低：與抵押貸貸相比，信用貸的門檻是相對(duì)的較低的，只需要貸款人是有一個(gè)穩(wěn)定的工作與收入，具備按時(shí)還款的能力，擁有一個(gè)良好的信用記錄的，即可獲得貸款。

2.放款快：抵押貸款一般的也是需要走評(píng)估、抵押等的手續(xù)，所以放款的速度也是會(huì)較慢的，而無(wú)抵押貸款的辦理的程序也是很簡(jiǎn)便，只要是借款人是符合貸款的要求，且是能提供一個(gè)完整的貸款的手續(xù)，最快的也是可以當(dāng)天就是便能獲貸的。

二、商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)

零售信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)放貸款，再回收本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行最主要的盈利手段。目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行及其重要的業(yè)務(wù)組成部分，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大。現(xiàn)今的零售信貸業(yè)務(wù)占總貸款量的30%，近年來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，人行數(shù)據(jù)顯示全國(guó)個(gè)人貸款余額。

現(xiàn)金銀行零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要源于貸款的用途以及貸款的方式，貸款人是否真實(shí)。有的客戶貸款來(lái)不是不是用作急用，而是將該筆貸款再轉(zhuǎn)借給親戚朋友，從中收取利息，這種方式雖然可能會(huì)給客戶帶來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)的利潤(rùn)，但是一旦親戚朋友無(wú)法還款，該筆貸款是寄到客戶自己名下的，也會(huì)影響到客戶的信譽(yù)度，最后還是要客戶自己掏腰包甚至吃官司。還有的就是用貸款去炒房，甚至炒股票。這種的話一旦股票跌了，或者房?jī)r(jià)出現(xiàn)了什么波動(dòng)，也是會(huì)影響到客戶的還款能力的。還有甚者就是法律意識(shí)不強(qiáng)的被一些不法分子騙去騙貸，然后從中收取傭金，結(jié)果這筆貸款還是掛到客戶名下。出現(xiàn)比較多的，就是因?yàn)榻衲甑慕?jīng)濟(jì)行情不是太好，所以大家的資金都稍微緊張，有些人就存著僥幸心理，覺(jué)得賺一筆錢就可以不用還，這也是信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的之一，同時(shí)的話，由于現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好的一些人做生意，可能資金無(wú)法及時(shí)回籠，沒(méi)有足夠的資金還款，于是拖欠貸款。

三、建立商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)營(yíng)體系

建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，也需要銀行內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、銷售部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)管理，共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)體系。

貸前面簽：貸前簽約根據(jù)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類可分為線上面簽和線下面簽兩種。線上面簽的是通過(guò)手機(jī)銀行辦理，在手機(jī)銀行貸款模塊輸入所需金額，提供相應(yīng)的資料，銀行系統(tǒng)自行對(duì)客戶資質(zhì)結(jié)合客戶個(gè)人征信記錄及在我號(hào)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行分析，最終批復(fù)貸款，主要把控風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)就是對(duì)征信的查看，存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶在申請(qǐng)時(shí)便會(huì)被系統(tǒng)自動(dòng)過(guò)濾。

線下面簽則是客戶到銀行網(wǎng)店進(jìn)行辦理，客戶經(jīng)理為客戶核身，整合資料，并對(duì)客戶進(jìn)行初步的風(fēng)險(xiǎn)判斷，詢問(wèn)貸款相關(guān)問(wèn)題，排查客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)。確認(rèn)無(wú)誤后再提交申請(qǐng)資料，依據(jù)的是客戶經(jīng)理前端的人為把控，再提交申請(qǐng)之后再由后臺(tái)人員審核或走系統(tǒng)自動(dòng)審核流程。

貸前審核：貸前審核對(duì)于銀行信貸來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)重中之重的流程，而對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，關(guān)乎能否通過(guò)貸款審批。貸前調(diào)查，審核員會(huì)通過(guò)電話詢問(wèn)借款人的個(gè)人情況，查看是否滿足申請(qǐng)條件。詢問(wèn)內(nèi)借款人的職業(yè)、收入、資產(chǎn)、等狀況以及借款用途等。通過(guò)電核對(duì)借款人的整體情況有一個(gè)初步的了解和判斷，也為深入調(diào)查了解提供了可靠的參考信息，再結(jié)合征信，給予貸款人貸款資格和與其相符的額度。

早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過(guò)貸款發(fā)放之后的檢查（包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類型、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)?wèn)題貸款采取針對(duì)性的處理措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括對(duì)行業(yè)、地區(qū)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

貸后催收：客戶進(jìn)入到了貸后催收階段，就說(shuō)明該筆貸款已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)期，客戶已經(jīng)出現(xiàn)了還款壓力，導(dǎo)致逾期，這個(gè)時(shí)候就要聯(lián)系客戶詢問(wèn)逾期的原因以及是否有能力償還，家人是否愿意幫忙，以此來(lái)排查客戶的風(fēng)險(xiǎn)如何，如果是暫時(shí)沒(méi)錢的，則要跟進(jìn)客戶，一旦有錢了讓其馬上還款，減少銀行貸款的損失，控制風(fēng)險(xiǎn)，如果是已經(jīng)喪失還款能力的，則進(jìn)入貸款清收階段。

貸款清收：客戶的貸款進(jìn)入了清收階段之后，就意味著客戶因?yàn)槟承┰蜻`反了與銀行簽訂的貸款協(xié)議，銀行單方面終止協(xié)議，這個(gè)時(shí)候客戶就要準(zhǔn)備全額的貸款資金，一次過(guò)結(jié)清該筆貸款。在銀行宣布該筆貸款進(jìn)入結(jié)清階段之后，客戶無(wú)理由拒絕，必須立刻準(zhǔn)備資金，在規(guī)定期限內(nèi)把款項(xiàng)還清，否則的話不但會(huì)計(jì)入逾期，也會(huì)正式走法律流程，通過(guò)法律的途徑清收該筆貸款。貸款清收方式是以法律的層面，對(duì)客戶是要讓其將其的風(fēng)險(xiǎn)貸款通過(guò)合理的途徑解決，并且與客戶終止一切的合作協(xié)定。

以上就是一筆貸款從發(fā)放到結(jié)束的流程，如果該客戶正常還款沒(méi)有任何問(wèn)題，不算風(fēng)險(xiǎn)客戶的話就是帶錢，然后自動(dòng)還款，到最后順利結(jié)清，如果客戶進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)之后，那走的流程會(huì)繁瑣很多，也會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信譽(yù)帶來(lái)不便，因此銀行在加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理之后，客戶的逾期數(shù)量明顯好轉(zhuǎn)，并且一些失聯(lián)的客戶也能通過(guò)一定的方式找回。

四、結(jié)語(yǔ)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)系著銀行的生存與發(fā)展，是銀行工作里的重中之重。銀行在收取客戶存款的同時(shí)，也會(huì)發(fā)放貸款，如果貸款出現(xiàn)問(wèn)題不能及時(shí)收回資金過(guò)大的話，就有可能影響到銀行的根基業(yè)務(wù)，所以的話風(fēng)險(xiǎn)管理重中之重，它不但關(guān)系的貸款業(yè)務(wù)這一的項(xiàng)目也是整個(gè)銀行的核心所在，只有風(fēng)控做好了才能讓資金回籠及時(shí)，銀行的資金才能順利流轉(zhuǎn)下去，同時(shí)更好的服務(wù)好客戶。

【參考文獻(xiàn)】

[1]莊穎.論加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性[A].財(cái)稅金融，2011（4）：63—64.

[2] 周小和.論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制[A].浙江學(xué)刊，2004（01）.