歐洲銀行保險的發(fā)展及對中國的啟示

張麗娜

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，歐洲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已在世界前列。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險業(yè)緊隨其后，銀行保險應(yīng)運(yùn)而生。由于在西方國家，由于相關(guān)法律政策的實(shí)施使得銀行保險的發(fā)展較為迅速。而本文就是要根據(jù)歐洲銀行保險的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及影響其發(fā)展的因素來找出我國銀行保險的問題，并針對這些問題，提出相關(guān)的解決措施。進(jìn)而使銀行保險的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)更加協(xié)調(diào)，并更適應(yīng)于世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】銀行保險；歐洲銀行業(yè)；創(chuàng)新

一、歐洲銀行保險的發(fā)展概述

（一）銀行保險的概念

銀行保險是由銀行收取保險公司代理費(fèi)用將保險推銷給客戶的一種新的銷售方式，區(qū)別于傳統(tǒng)的銷售方式的最大特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者、銀行和保險公司同時獲益。消費(fèi)者可以在銀行購買到所需的保險產(chǎn)品，這種方式較為簡便、快捷。這種方式的成本低，不僅可以降低公司的運(yùn)營成本，而且可以降低保險產(chǎn)品費(fèi)率，使消費(fèi)者享有更多優(yōu)惠。從我國銀行保險萌芽發(fā)展至今，已經(jīng)取得相當(dāng)大的進(jìn)步。

（二）歐洲銀行保險的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

銀行保險興起于歐洲一些國家，并且在這些國家得到較為迅速的發(fā)展。一般來說，歐洲銀行保險的發(fā)展可以分成三個階段。第一個階段是傳統(tǒng)萌芽階段，銀行是保險公司的保險代理人，由保險公司支付給銀行費(fèi)用，然后由銀行向顧客銷售保險產(chǎn)品。保險公司建立這種合作關(guān)系拓展了銀行的業(yè)務(wù)。在銀行與保險公司之間存在著某種合作意愿和合作協(xié)議，建立在這種關(guān)系上的協(xié)作便是銀行保險最原始的方式。這種合作的靈活度較高，成本也比較低，但是雙方的關(guān)系并不牢固。

在第二個階段，銀行保險由傳統(tǒng)向現(xiàn)代開始轉(zhuǎn)變，銀行順應(yīng)市場研發(fā)出更多的產(chǎn)品，這時出現(xiàn)了保險市場強(qiáng)烈的競爭，此時銀行不僅作為保險公司的代理者，并且開發(fā)了更多業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)與最初的業(yè)務(wù)差別很大，但是它仍是與保險相關(guān)產(chǎn)品。

在三個階段，歐洲銀行保險得到較為快速的全面擴(kuò)展和繁榮。這時銀行與保險公司極為密切，簡單而有效的資金運(yùn)營將銀行的服務(wù)與保險產(chǎn)品銷售緊密結(jié)合起來。這時，銀行與保險公司相互投資，共同控制股權(quán)，更進(jìn)一步的加深了雙方利益關(guān)系。

（三）影響歐洲銀行保險發(fā)展的主要因素

1.更多的產(chǎn)品設(shè)計為銀行保險注入新鮮血液。

由于歐洲居民更加注重養(yǎng)老保險的投資，歐洲的銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品最為多見，這種產(chǎn)品并不復(fù)雜，操作也較為簡單，銀行職員對于該產(chǎn)品的專業(yè)化水平要求不高，這更加有利于向顧客進(jìn)行產(chǎn)品的推銷，顧客也可以在較短時間內(nèi)得以理解，并且成本不算太高。不僅如此，歐洲對于銀行保險的稅收方面采取一定的政策優(yōu)惠策略，這使得銀行保險在資本運(yùn)作上有了更多空間。尤其在法國與西班牙，在這里，更多的銀行很早就提供不同層次的壽險產(chǎn)品來滿足客戶，以積累資本總量。直至目前，歐洲的銀行保險經(jīng)營種類更加繁多。

在歐洲許多國家銀行保險的發(fā)展模式為國家綜合經(jīng)營，改變以往國家對其進(jìn)行絕對干預(yù)和管理。國家盡量取消一些原來限制銀行保險發(fā)展的阻礙性的政策，為銀行保險的發(fā)展提供更大的活動空間，促使銀行保險迅速發(fā)展。

3.更加廣泛的營銷渠道加速了銀行保險的銷售總額的增長。

營銷渠道是銀行保險銷售中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它影響著銷售總額，銀行的業(yè)績，以及銀行保險市場的開拓與進(jìn)一步發(fā)展。在降低成本的同時，不斷地挖掘新的銷售渠道來滿足不同層次客戶的需求。歐洲的銀行保險在“一體化”模式下穩(wěn)步發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)者之間的聯(lián)系，使銀行迅速掌握客戶信息，為客戶提供更快，更加全面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

4.專業(yè)人才提供服務(wù)為銀行保險的發(fā)展提供內(nèi)生動力。

人員是企業(yè)的資源，而專業(yè)化人才就是企業(yè)的核心力量，專業(yè)化的能力越強(qiáng)，企業(yè)的競爭力就越強(qiáng)，企業(yè)的綜合實(shí)力也就越強(qiáng)，培養(yǎng)人才就成了公司的主要任務(wù)之一。在法國，銀行針對高端客戶成立了專門的銷售人員團(tuán)隊(duì)。在意大利，出現(xiàn)了專門為客戶提供建議和咨詢的銷售團(tuán)隊(duì)。在西班牙，銀行設(shè)立子公司或在公司設(shè)立附屬機(jī)構(gòu)來為不同的層次客戶服務(wù)。這大大提高了銀行保險銷售的專業(yè)化程度，使得銀行保險的銷售進(jìn)行的更加通暢。

二、歐洲銀行保險的發(fā)展對我國的啟示

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)

在傳統(tǒng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上要研發(fā)更加適應(yīng)社會、適應(yīng)時代發(fā)展的產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時，人們的生活節(jié)奏，生活習(xí)慣也在發(fā)生著變化，對于那些傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品顯然沒有新產(chǎn)品受歡迎，這就需要產(chǎn)品研發(fā)人員的根據(jù)市場要求將產(chǎn)品不斷地更新，使其與現(xiàn)代科技相結(jié)合，能產(chǎn)生更高利潤，產(chǎn)品更加人性化，更加方便與快捷。這就需要大致從兩個方面著手。一方面，將客戶分成不同的層次，按照不同的層次的客戶需求，開發(fā)滿足客戶要求的產(chǎn)品。另一方面，產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)更加趨于簡單，容易理解，使人看了能一目了然。

（二）完善法律制度，加強(qiáng)對銀行保險的監(jiān)管

銀行保險業(yè)務(wù)的完善需要加強(qiáng)監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。一方面，我國適當(dāng)放寬國家政策對銀行保險的限制，在稅收方面，可適當(dāng)減稅來刺激銀行代理保險。不斷地進(jìn)行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”與“制度真空。另外，各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要保持監(jiān)管的獨(dú)立性，設(shè)立專門的監(jiān)管部門，但還要加強(qiáng)與其他部門的交流與合作，共同協(xié)商，協(xié)調(diào)監(jiān)管。

（三）拓寬銀行保險銷售渠道

在銀行柜面銷售為主要銷售渠道的情況下，還要多元化的銷售模式并存。電話銷售，在臺灣、香港、新加坡，電話銷售取得了巨大的發(fā)展。在歐洲一些國家，甚至還有信函銷售和儲蓄銷售，這些都體現(xiàn)著銀行保險的銷售更加多元。

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