大學生“校園貸”風險管控淺析

趙新根　楊鵬　陳韜婕

近年來，“校園貸”風險事件頻發(fā)，校園金融詐騙亂象時見媒體，引發(fā)了社會各界的廣泛關注，也暴露出部分在校學生金融知識缺乏、金融風險防范意識淡薄等問題。2016年3月份，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟學院一名大二學生因還不起多個網(wǎng)貸平臺近60萬元的“債務”而跳樓自殺，引起社會對“校園貸”的激烈批判。三年來，廈門大學嘉庚學院有記錄的有關“校園貸”糾紛的案例達53起，涉案金額高達200余萬元，先后有3名同學因為“校園貸”影響未完成學業(yè)。因此，“校園貸”風險管控成了社會、高校、家庭共同關心的問題。

關鍵詞：大學生；校園貸；風險管控

1什么是校園貸款

廣義的校園貸款是專門針對在校學生發(fā)放的各類貸款總稱，包括助學貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費貸款等；狹義的校園貸款特指學生通過網(wǎng)絡平臺申請主要用于各類消費的貸款，簡稱“校園貸”。“校園貸”是近年來P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，對傳統(tǒng)金融是一個有益的補充，但近期網(wǎng)貸風險積聚、亂象重生，部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺加大校園業(yè)務力度，個別不良網(wǎng)貸平臺通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段針對在校學生開展借貸業(yè)務，誘導學生過度消費、超前消費甚至為此背上高利貸，對校園安全和學生權益帶來嚴重損害。

2“校園貸”對學生的危害

2.1高利率陷阱。

校園網(wǎng)貸的利率普遍在20%-30%之間，是銀行一年期基準利率的4-6倍，若學生不能按期還款發(fā)生違約行為，還須支付12%-18%（年化）的服務費，我校某大二學生就有在某網(wǎng)貸平臺逾期還款一周1萬變4.2萬的案例。

2.2 誘導過度消費。

我校某大學生先后在多個網(wǎng)貸平臺購買了電腦、手機等數(shù)碼產(chǎn)品，每月要還的欠款超過千元，正常的生活開支都受到了影響，不得已之下，其只能“拆東墻補西墻”，嚴重影響正常的學習生活。

2.3信息泄露風險。

部分校園不良網(wǎng)貸平臺風險控制措施不到位，存在借款人信息被盜用的風險，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及追債等問題。根據(jù)我校學工、保衛(wèi)等部門匯總，我校三名大學生信息被同學盜用在“分期樂”“名校貸”等多家網(wǎng)貸平臺貸款，總金額近70余萬元。

2.4 干擾校園秩序。

“校園貸”平臺通過“校園代理、層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序，暴力追債現(xiàn)象威脅學生人身安全。某女大學生向網(wǎng)貸平臺借款1萬元，留下生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式及裸體視頻，因逾期未還，她遭到出借人的威脅，平臺威脅說還不上就把其裸照發(fā)給家人和朋友，對學生本人心理造成嚴重傷害。

3“校園貸”風險管控

3.1 設置“校園貸”校園準入機制

“校園貸”之所以受到部分學生的青睞并有擴大的趨勢說明其存在有其必要性，是目前現(xiàn)有在校生信用消費的補充，但是目前“校園貸”平臺多采用P2P模式缺少國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管。國家相關金融監(jiān)管部門可以設置“校園貸”校園準入機制對其進行有效監(jiān)管，可以推動正規(guī)銀行開展類似業(yè)務形成有效競爭，真正提升“校園貸”的金融服務功能，此外對違規(guī)違法的“校園貸”平臺進行快速嚴肅的處理以維護校園安全穩(wěn)定。

3.2 學校著力提高在校生“校園貸”風險意識和誠信度

學校層面應該通過多種渠道有效提醒學生注意“校園貸”風險，通過主題班會進行教育，通過校園媒體進行多樣化宣傳，通過相關社團組織相應活動吸引“校園貸”學生加入以便進行風險提示和教育引導。學生誠信度建設要同步加強，除了金融方面的誠信外，諸如誠信考試、誠信消費等要全方位立體化進行教育建設。

3.3培養(yǎng)大學生良好的理財習慣

父母是學生最初的導師，應該從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習慣，使其學會理性思考，合理消費，對待問題有著自己正確獨到的見解，不從眾不攀比。家長應給予孩子一個良好的成長環(huán)境，多與孩子溝通，幫助其樹立正確的人生觀價值觀，培養(yǎng)孩子理財習慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟承受能力之內(nèi)消費。在不得以貸款時，應保持理性頭腦，全面思考問題，制定還款計劃，不給家庭造成過大經(jīng)濟負擔。一旦借貸關系構(gòu)成，學生家長要理性面對和學生保持溝通、保持克制，鼓勵幫助學生盡快從還貸的陰霾中走出。

此外，高校輔導員是學生大學期間重要的領路人和知心朋友，對學生基本情況知根知底。輔導員日常工作中要密切關注學生異常消費行為，通過各種渠道及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。利用主題班會等教育方式提醒大學生關注網(wǎng)絡貸款存在的問題，關注信用貸款對自己未來產(chǎn)生的影響。教育學生樹立理性的消費觀，關注學生消費心理，及時糾正學生的超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生樹立網(wǎng)絡借款安全意識。及時提醒學生要妥善保護好個人信息，身份證、學生證等個人證件不能隨意外借。一旦發(fā)現(xiàn)學生有借貸逾期問題及時與家長取得聯(lián)系，協(xié)助家長盡早還清貸款。教育學生學會拒絕，拒絕參與校園貸款活動、拒絕提供證件替他人借款。

參考文獻：

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[3]孫亞偉，孫英雋. 基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學生消費信貸分期問題研究[J]. 改革與開放，2016：01.

[4]2015年大學生分期消費調(diào)查報告.http：//bg.yjbys.com/diaochabaogao/20043.html

[5]“校園貸”風險警示.http：//weibo.com/ttarticle/p/ show？id=2309403964094808985690

作者簡介：

趙新根（1982.1---）男，漢族，河南會現(xiàn)任，講師，碩士，廈門大學嘉庚學院機電工程學院，研究方向：大學生思想政治教育、心理健康咨詢、學生工作管理等。

楊鵬，廈門大學嘉庚學院機電工程學院團委副書記。

陳韜婕，廈門大學嘉庚學院機電工程學院輔導員。

本文研究為福建省高校思想政治教育研究會2016年一般課題立項：大學生“校園貸”和分期消費的風險預警與管控研究——以廈門大學嘉庚學院為例。endprint