淺談人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

李馨

摘 要 依托互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，計(jì)算機(jī)視覺、自然語(yǔ)音處理、機(jī)器人、語(yǔ)音識(shí)別等人工智能技術(shù)在金融行業(yè)中被用于信用評(píng)估、客戶服務(wù)、市場(chǎng)研究、預(yù)測(cè)分析、保險(xiǎn)報(bào)價(jià)、貸款催收、企業(yè)財(cái)務(wù)和費(fèi)用報(bào)告等眾多崗位。

關(guān)鍵詞 人工智能 互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)

一、人工智能的發(fā)展概況

人工智能（Artificial Intelligence，縮寫AI）是一門研發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的人類智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的新的技術(shù)科學(xué)。人工智能早在1956年就已被提及。隨著近幾十年來計(jì)算方法的革新、硬件水平的提高和云計(jì)算大數(shù)據(jù)的共同驅(qū)動(dòng)，人工智能得到了各行業(yè)的廣泛關(guān)注和研究。尤其是在2016年Google的Alpha Go戰(zhàn)勝李世石，隨后Alpha Go升級(jí)版Master持續(xù)挑戰(zhàn)人類頂尖圍棋高手，保持了60場(chǎng)不敗的紀(jì)錄，使得人工智能名噪一時(shí)。

根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2017中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)報(bào)告》顯示，2016年中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模以43.3%的增長(zhǎng)率達(dá)到100.6億元，預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到152.1億元，并于2019年增至344.3億元。

二、人工智能在金融領(lǐng)域的變革情況

一直以來，金融行業(yè)差別化的服務(wù)都是基于“人”的服務(wù)。然而，近年來，機(jī)器人的出現(xiàn)在一定程度上模擬了人的功能，批量而且更個(gè)性化的服務(wù)正嘗試取代人的位置。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，計(jì)算機(jī)視覺、自然語(yǔ)音處理、機(jī)器人、語(yǔ)音識(shí)別等人工智能技術(shù)在金融行業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用。在“第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)”中，百度高級(jí)副總裁朱光指出金融是人工智能最好的落地場(chǎng)景，因?yàn)樗暮诵木驮谟跀?shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理。

（一）人工智能在銀行服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用

第一，征信助手。從傳統(tǒng)金融到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，無論是傳統(tǒng)的信貸審批還是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，如P2P、現(xiàn)金貸等征信的搜集，風(fēng)險(xiǎn)防控一直是銀行類金融機(jī)構(gòu)的重要課題。在過去，對(duì)貸款人貸前識(shí)別、貸中監(jiān)控、貸后反饋，一般會(huì)單純地依靠大量的信貸工作人員的實(shí)地考察，這就極大地增加了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的片面性和失誤性。目前，借助人工智能和大數(shù)據(jù)搜集和認(rèn)證客戶信息。通過多渠道、多維度地獲取客戶信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)智能化征信和審批，可極大地加快銀行信貸速度和限制增量風(fēng)險(xiǎn)，減少信息不對(duì)稱。傳統(tǒng)銀行信貸風(fēng)控模型中，變量覆蓋只有20～30個(gè)，而基于用戶數(shù)據(jù)累計(jì)和人工智能技術(shù)建立的智能化風(fēng)險(xiǎn)控制體系模型可超過萬級(jí)單位。澳大利亞證券及投資委員會(huì)（ASIC）、新加坡貨幣當(dāng)局（MAS）、美國(guó)證券交易委員會(huì)等多家機(jī)構(gòu)已將AI引入風(fēng)險(xiǎn)管理。

第二，客戶服務(wù)。在銀行客戶服務(wù)中，用戶的咨詢問題具有重復(fù)性特征。人工智能利用深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，通過前端客戶數(shù)據(jù)搜集，如用戶信息、行為動(dòng)態(tài)等方面進(jìn)行捕捉，而后結(jié)合客戶性別、年齡、愛好等進(jìn)行多維度、標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷。首先，各大銀行通過推出可互動(dòng)的高科技機(jī)器人代替大堂經(jīng)理，提升客戶體驗(yàn)，降低成本。例如，交通銀行的“嬌嬌”、民生銀行的“ONE”、農(nóng)業(yè)銀行的“智慧小達(dá)人”。其次，近年來建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等多家銀行先后建立“智慧銀行”，顛覆了傳統(tǒng)的銀行模式?？蛻魧⒃谥悄軝C(jī)器人的引導(dǎo)下辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)銀行的科技感和服務(wù)的體驗(yàn)感。

（二）人工智能在投資顧問中的應(yīng)用

相比傳統(tǒng)的投資顧問，智能顧問通過機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠通過數(shù)據(jù)分析處理、構(gòu)建和完善模型，利用采集的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)提供更加快速、可信、客觀、可靠的投資方案。同時(shí)，人工智能還可以通過搜集資料，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，自動(dòng)撰寫各類報(bào)告。比如，招股說明書、行業(yè)研究報(bào)告、盡調(diào)報(bào)告和投資意向書等。投資顧問先行者Ken-sho能夠在兩分鐘內(nèi)基于歷史數(shù)據(jù)判斷歷年來美聯(lián)儲(chǔ)加息前，標(biāo)準(zhǔn)普爾和道瓊斯指數(shù)的趨勢(shì)，判斷利好行業(yè)和潛力公司，而過去依靠人類分析師幾天幾夜都是很難達(dá)到的?；ㄆ煦y行數(shù)據(jù)顯示2012—2015年年底，智能顧問管理資產(chǎn)規(guī)模從0發(fā)展到290億美元，未來將高達(dá)5萬億美元。北京資配易投資顧問公司人工智能系統(tǒng)（SIAI）可根據(jù)市場(chǎng)信號(hào)判斷買賣時(shí)機(jī)和倉(cāng)位規(guī)模。除此之外，國(guó)內(nèi)外還有京東金融推出的智投、小金所的機(jī)器人投資顧問。2016年下半年，全球最大的資產(chǎn)管理公司——萊德基金（Black Rock）花費(fèi)1.5億～2億美元收購(gòu)理財(cái)初創(chuàng)公司“未來顧問”（Future Advisor）、德意志銀行推出的機(jī)器人投顧“Anlage Finder”等。

（三）人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)更高效、更快捷的時(shí)代。首先，一直以來在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，如何存儲(chǔ)大量的紙質(zhì)或者影像的保單、證照、票據(jù)等數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司的一大難題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)100人的數(shù)據(jù)錄入團(tuán)隊(duì)一年的人力成本在200萬元～600萬元。然而，人工智能通過參與大數(shù)據(jù)和深度算法，數(shù)據(jù)構(gòu)造后，存儲(chǔ)空間可節(jié)約90%。其次，如何對(duì)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸、搜索和剖析的問題也日益突出。而人工智能通過數(shù)據(jù)積累和算法迭代，就可以為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)提供精確數(shù)據(jù)。同時(shí)，通過機(jī)器識(shí)別參與保險(xiǎn)理賠，可降低風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始布局人工智能。例如，泰康人壽保險(xiǎn)智能機(jī)器人“TKer”、平安人壽“智能機(jī)器人”、合眾人壽人工智能“小Ai”、太平洋保險(xiǎn)智能運(yùn)維機(jī)器人、弘康人壽引入“人臉識(shí)別技術(shù)”、日本富國(guó)生命保險(xiǎn)人工智能平臺(tái)“Watson Explorer”、臺(tái)灣國(guó)泰人壽的“Pepper”等。

（四）人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，通過依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具提供資金融通和支付結(jié)算等業(yè)務(wù)行為。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段。最初階段，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，即把保險(xiǎn)、理財(cái)、基金、信托等金融產(chǎn)品搬到網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營(yíng)銷?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融則覆蓋第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等多種模式。首先，人工智能提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率。通過自動(dòng)問答機(jī)器人實(shí)現(xiàn)智能客服，在過去兩年的“雙十一”期間，螞蟻金服95%的客服均由智能機(jī)器人通過語(yǔ)音識(shí)別完成了遠(yuǎn)程客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢和辦理。其次，隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等一系列政策的出臺(tái)，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)顧問、征信助手、智能風(fēng)控和防范金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等方面被逐步規(guī)范化和法制化。例如，長(zhǎng)期以來，由于缺乏有效的管理，信息安全、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金調(diào)節(jié)等問題日益突出。根據(jù)《2016年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》，僅2016年12月，“跑路”的平臺(tái)就有69家。人工智能的出現(xiàn)可有效地進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)阿里巴巴螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行在花唄和微貸業(yè)務(wù)中，將虛假信貸交易降低了10倍。利用OCR系統(tǒng)，支付寶證件審批由1天降低到1秒。百度利用大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)教育信貸秒批。

除了上述提到的人工智能被用于金融行業(yè)中進(jìn)行信用評(píng)估、客戶服務(wù)、市場(chǎng)研究、預(yù)測(cè)分析、保險(xiǎn)報(bào)價(jià)外，人工智能還被應(yīng)用于貸款催收、企業(yè)財(cái)務(wù)和費(fèi)用報(bào)告等方面。

（作者單位為四川財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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