區(qū)塊鏈對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重塑與挑戰(zhàn)分析

李霄楠

摘 要 信息化時代背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，并且取得了一定的成績。隨著網(wǎng)絡技術、信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融脫媒，并且形成了以區(qū)塊鏈為征信特征的新金融模式?；诖?，本文研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的概述與區(qū)塊鏈的技術特征，在此基礎上論述了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重塑，基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并對區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的應對策略進行具體分析，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定基礎。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 區(qū)塊鏈 發(fā)展前景 征信體系

一、前言

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎上發(fā)展的，主要是借助網(wǎng)絡進行交易，縮短了金融交易的環(huán)節(jié)，降低了交易成本，提高了金融交易的實效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融交易的實際脫媒，用戶無須到交易中心便可完成交易，提高了金融交易的效率。區(qū)塊鏈的核心技術是基于比特幣的分布式技術，其是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。比特幣是一種數(shù)字形態(tài)的貨幣，具有公開、透明等特點。因此，區(qū)塊鏈屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)，能夠對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行有效控制，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述與區(qū)塊鏈的技術特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

信息化時代背景下，我國的科學技術水平不斷提高，信息技術、網(wǎng)絡技術的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依靠云計算、第三方支付、社交網(wǎng)絡等進行交易，通過網(wǎng)絡實現(xiàn)資金融通，并且能夠對交易信息、用戶信息等進行記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是將網(wǎng)絡與傳統(tǒng)金融相融合，在此基礎上，利用先進的科學技術實現(xiàn)網(wǎng)絡資源配置，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡金融交易的公開化與透明化。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融而言，具有速度快、效率高、成本低等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于我國經(jīng)濟的重要組成部分，對于推動我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融模式屬于第三方融資模式，其主要是通過網(wǎng)絡獲取海量數(shù)據(jù)再對數(shù)據(jù)進行處理，從而形成服務領域模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務類型，主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、理財?shù)取?/p>

（二）區(qū)塊鏈的技術特征

區(qū)塊鏈技術是基于比特幣的分布式賬本技術，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融層面技術的創(chuàng)新，能夠實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化貨幣。區(qū)塊鏈技術能夠實現(xiàn)對數(shù)字貨幣的管理，能夠對貨幣進行數(shù)字化處理，利用計算交換程序對實體資產進行統(tǒng)計，從而形成代碼形式的權益化數(shù)字。[2]區(qū)塊鏈是具有存儲功能的平臺，區(qū)塊鏈系統(tǒng)工作具有連續(xù)性，當區(qū)塊鏈與前一個區(qū)塊取得連接之后，會自動復制區(qū)塊信息在其他區(qū)塊上進行存儲，從而確保數(shù)據(jù)信息的安全性。作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的核心技術，區(qū)塊鏈可以為金融交易提供智能合約、網(wǎng)絡協(xié)議等，提供的合約與協(xié)議均具有公開性，用戶可以隨時查詢。但是區(qū)塊鏈提供的合約與協(xié)議一旦簽署完成，任何人都不能更改。區(qū)塊鏈技術的原理，主要是依托于比特幣技術與貨幣的數(shù)字化管理，利用分布式計算機網(wǎng)絡，實現(xiàn)點對點、端對端等金融交易服務。

三、基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重塑

（一）基于區(qū)塊鏈的征信體系重塑

區(qū)塊鏈屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)庫，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)，其可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的記錄、復制、存儲，能夠對重要數(shù)據(jù)加密處理，提高了金融系統(tǒng)的安全性。區(qū)塊鏈技術，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來機遇，區(qū)塊鏈對互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的重塑，提高了征信系統(tǒng)的安全性，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，具有中心化的特征，客戶征信信息可以被更改，經(jīng)常會發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融交易“跑路”案件，嚴重損害債權人的權益。[3]而區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)是去中心化數(shù)據(jù)信息信用評分較高的系統(tǒng)，能夠有效地防止數(shù)據(jù)信息被篡改。區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)對于數(shù)據(jù)信息的保存具有公開透明的特點，系統(tǒng)具有數(shù)據(jù)匯總、更新功能，并且設置了訪問權限，能夠有效預防數(shù)據(jù)被篡改，提高了征信系統(tǒng)的安全性。區(qū)塊鏈技術對互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的重塑，主要是通過分布式的方式，設置點對點的數(shù)據(jù)查詢方式，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融客戶征信信息的實時共享。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過彼此的客戶信息交換，分化客戶信用等級，從而有效控制金融交易風險。

（二）基于區(qū)塊鏈的風險防控重塑

區(qū)塊鏈技術對風險防控的重塑，主要包括對內部操作風險的管控、運營風險的管控、市場風險的管控等，能夠對第三方支付的信用風險進行有效控制，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。例如，P2P網(wǎng)貸過程，若是債權人對于債務人的經(jīng)濟情況、征信信息不夠了解，對于貸出資金的使用方向不明確，一旦出現(xiàn)問題會導致債權人的權益受到侵害，不僅會給債權人帶來經(jīng)濟損失，還會給P2P交易平臺帶來不利影響。[4]而利用區(qū)塊鏈技術對風險防控進行重塑，能夠通過區(qū)塊鏈的去中心化、去監(jiān)管化特征，形成互聯(lián)網(wǎng)金融風險共擔模式，從而有效規(guī)避風險。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是分布式的系統(tǒng)，對于人為操作造成的失誤系統(tǒng)能夠在后續(xù)工作中自動修復。區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有不可更改的特征，若是某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，其余環(huán)節(jié)不會受到影響。區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有較強的安全性，區(qū)塊鏈包括私有鏈、聯(lián)盟鏈、公有鏈。區(qū)塊鏈系統(tǒng)會對數(shù)據(jù)信息進行劃分，公有鏈的信息具有公開性，可供用戶與工作人員查詢，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享。私有鏈信息具有保密性，只有固定權限的人員才能查看，并且登錄設置密碼權限，需要通過驗證之后方可進入。聯(lián)盟鏈僅供聯(lián)盟企業(yè)之間信息查詢，通過聯(lián)盟鏈可以實現(xiàn)資源共享，提高了金融企業(yè)對于用戶征信的評價準確性。

四、基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）法律政策不完善

區(qū)塊鏈技術給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了機遇，但是區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中仍然面臨巨大的挑戰(zhàn)。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展比較迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融法律政策不完善，在諸多層面制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術屬于新型技術，相關法律政策仍在研發(fā)當中，目前沒有相關法律法規(guī)的支持。[5]區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融需要法律政策的引導，確定市場發(fā)展方向，從而促進區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不健全，會使得區(qū)塊鏈發(fā)展復雜化，市場監(jiān)管體系混亂，不利于區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易具有較大的風險，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認可度較低，制約了區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。例如，在比特幣價格不斷上漲的情況下，諸多企業(yè)利用比特幣進行非法交易，從中謀取私利。而國家對于比特幣沒有相關法律條款，使得比特幣非法交易頻繁，促使我國政府下令禁止比特幣交易。此種情況，主要是由于我國法律政策的不完善，不僅限制了比特幣的有效應用，同時阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。endprint

（二）區(qū)塊鏈技術有待發(fā)展

區(qū)塊鏈技術能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提高金融交易的安全性。但是我國對于區(qū)塊鏈技術的研究仍處于發(fā)展階段，區(qū)塊鏈技術具有一定的局限性。我國對于區(qū)塊鏈密碼研究起步較晚，1991年開始虛擬貨幣研究，截止到2011年，研究結果為比特幣網(wǎng)絡計算速度達到9000GH/s，研究花費的時間較長，技術水平有待提升。我國區(qū)塊鏈技術發(fā)展緩慢，導致區(qū)塊鏈技術的應用受到影響，無法大規(guī)模應用。[6]區(qū)塊鏈技術研究具有周期長、成本高等特點，制約了區(qū)塊鏈技術的研發(fā)。諸多大型金融機構，對區(qū)塊鏈技術進行研究，取得了一定的成果，但由于內外部環(huán)境限制，使得區(qū)塊鏈技術無法付諸實踐。

五、區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的應對策略

（一）政府需要完善相關政策

針對區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策不完善的問題，政府需要結合市場需求，根據(jù)區(qū)塊鏈技術的實際發(fā)展情況制定完善的相關政策，形成科學的市場區(qū)塊鏈監(jiān)管機制，為區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明方向，從而促進區(qū)塊鏈技術的發(fā)展。[7]政府需要加強對區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，認識到區(qū)塊鏈技術的重要性，并且建立對應的政策，大力支持區(qū)塊鏈技術的研發(fā)，從而推動區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策的構建能夠制約比特幣的使用，能夠對金融市場進行宏觀調控，從而有效地維護市場秩序，提高市場發(fā)展的穩(wěn)定性。

（二）更新區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈的核心技術是基于比特幣的分布式技術，其是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。區(qū)塊鏈技術能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，對于用戶、企業(yè)都具有重要意義。因此，國家需要提高對區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度，出臺相關政策支持區(qū)塊鏈技術的研發(fā)，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構需要加強對區(qū)塊鏈技術的研究，提高區(qū)塊鏈技術水平，拓寬金融發(fā)展的區(qū)域，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的實效性，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。隨著我國科學技術的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術需要不斷更新完善，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供技術支持。

六、結語

本文對區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重塑與挑戰(zhàn)進行深入研究，研究結果表明，基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重塑，主要包括基于區(qū)塊鏈的征信體系重塑與風險防控重塑。本文從法律政策不完善、區(qū)塊鏈技術有待發(fā)展兩方面，論述了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并針對問題提出對應的解決策略，為我國區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供參考依據(jù)。

（作者單位為山東理工職業(yè)學院）

參考文獻

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