淺析互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護存在的問題及對策

武玨

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新的金融領域，發(fā)展迅猛，短短幾年時間已出現(xiàn)了P2P、第三方支付、眾籌、第三方金融平臺等模式，它不僅降低了金融參與門檻、改變了信息不對等狀況，也使服務主體更加靈活。由于操作流程簡化、無須煩瑣的程序，客觀上使資源配置效率更高，信息傳播更快、更廣。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的好處很多，但同時又帶來了金融消費者權益保護的相關問題。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費權益保護 問題 對策

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護中存在的問題

（一）客戶信息安全問題

網(wǎng)上購物的興起及普及帶動了更多人在網(wǎng)上購物，小到生活用品，大到家具、家用電器等。網(wǎng)上購物極大地方便了人們的生活，同時也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量客戶信用信息和交易記錄，這些信息包含人們的具體住址、電話、消費習慣等信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，這些信息為企業(yè)提供了便利，但如何保護這些私人信息不被不法分子盜用是關乎消費者權益、關乎企業(yè)信譽的大問題。之前被查出的某網(wǎng)上購物平臺的員工，是一個計算機高手，頻繁跳槽于各大公司之間，其目的就是竊取客戶基本信息，然后將這些信息進行倒賣。這說明如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶信息管理不嚴，就會造成大量用戶信息泄露，產(chǎn)生嚴重后果，因此客戶信息安全保障問題急需解決。

（二）缺乏風險防范手段

缺乏風險防范手段主要體現(xiàn)在兩方面：一是行業(yè)缺乏防范手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應運而生，但有些產(chǎn)品因為是這個行業(yè)的領頭羊，上線時間短，在客戶風險防范方面缺乏經(jīng)驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，國家對于這方面的監(jiān)管還有待進一步完善，其中的金融消費者權益保護問題和風險應引起我們的重視。二是企業(yè)自身缺乏防范手段。例如，網(wǎng)貸公司的興起方便了人們的借貸問題，但因擔保機制不健全、平臺對借貸者的真實信息核實不夠仔細，導致投資者的風險加大。很多網(wǎng)貸公司跑路，給投資者造成了很大的經(jīng)濟損失，這就是很好的實證。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融領域消費者權益保護體系的對策

（一）增強風險防范意識

金融行業(yè)本來就是一個存在風險的行業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融消費者都應該具有風險防范意識。首先，企業(yè)方面，應該建立完善的擔保機制、風控體系、資金管理、應急管理等方面的機制，確保企業(yè)能夠很好地運行下去，避免出現(xiàn)因擔保、資金等出現(xiàn)問題的現(xiàn)象，增加企業(yè)盈利，降低企業(yè)風險。其次，對客戶要制定嚴格的準入標準，嚴格審核客戶的基本信息，避免不符合要求的客戶加入。最后，企業(yè)可考慮引入第三方保險公司，這樣在出現(xiàn)資金損失時，不僅可以減輕公司的損失，還保障了客戶的賠付，此方法目前已被個別企業(yè)采用。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護工作的開展，首先應該完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，盡快出臺相應的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法律制度，用法律來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不讓不法分子有機可乘。同時，加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關監(jiān)管工作，對于監(jiān)管部門要明細職責，責任到人，對于不符合標準、風險過高的平臺要堅決予以關閉。此外，要借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的經(jīng)驗，完善互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者隱私保護等方面的法規(guī)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露渠道的開通

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的眾多問題，建議開通互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺，出臺相關的披露辦法，健全投訴處理工作機制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者遇到問題能夠及時通過此平臺反饋，同時要進行監(jiān)督，保證平臺工作人員能夠盡快地解決金融消費者所反映的問題。同時，對于存在風險的投資，應該給予金融消費者明確提示，充分保障消費者的知情權。

（四）完善《消費者權益保護法》法律制度建設

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受到侵害的一個重要原因就是其消費權利未能得到保護，雖然我國《消費者權益保護法》中提出了消費者的諸多權利，但該法在維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護方面仍然不具有可操作性，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險、投資基金等金融領域，而《消費者權益保護法》中對消費者權益保護的規(guī)定過于原則化，可操作性不強，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護受到侵害，消費者若想維護自身的合法權益往往會陷入“無法可依”的尷尬境地。建議參照國外立法，在《消費者權益保護法》下，設置專章細化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者的經(jīng)營義務和違反義務理應承擔的法律后果。

（五）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，構建金融知識長效普及教育機制

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費者對互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的缺乏將在今后一段時間內(nèi)存在。因此，應將構建金融知識的長效普及教育機制作為消費者權益保護的重要手段，大力進行互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的宣傳教育。一是加強金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)的認識，降低網(wǎng)上支付和交易的風險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術風險總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展所帶來的技術風險。所以，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，應引導消費者提高防范技術風險的能力，在交易時運用先進的安全技術，如控件、UKey、動態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實時攔截等。二是采取多種渠道加強金融知識宣傳。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構的網(wǎng)站上開辟金融知識宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識教育的網(wǎng)站，大力加強金融知識的宣傳教育，擴大金融知識普及面。為了使金融消費者更好地學習金融、了解金融，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，從2013年開始，人民銀行金融消費權益保護局每年9月份會統(tǒng)一組織開展“金融知識普及月”活動。為滿足群眾金融需求、普及群眾金融知識、提升廣大金融消費者的金融素養(yǎng)、使金融消費者明晰自身的權利和義務，創(chuàng)建和諧的金融環(huán)境具有積極的作用。三是教育、引導消費者合理消費。加深消費者對金融產(chǎn)品和服務的內(nèi)涵和風險的理解，提升消費者識別風險的技能，讓消費者根據(jù)風險偏好對金融產(chǎn)品和服務的成本及金融工具的適用性作出比較和選擇，避免因盲目購買金融產(chǎn)品和服務給自身帶來損失。

（六）加強互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護工作

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應該制定嚴格的企業(yè)制度，加強對客戶的身份、財產(chǎn)、偏好等重要信息的保密工作，對于客戶信息泄露事件，不管對客戶造成什么樣的損失，都應該嚴肅處理，充分保證消費者的合法權益。

三、結語

從互聯(lián)網(wǎng)金融興起到繁榮發(fā)展，對于其間出現(xiàn)的許多有關金融消費者權益受到侵害的問題，需要我們反思。在以后的工作中，立法者和監(jiān)管部門應該完善相關制度，進行嚴格的監(jiān)督，避免不法分子鉆空子。企業(yè)和金融消費者應增強風險防范意識，最大化降低金融消費者的風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。

（作者單位為中國人民銀行太原中心支行）

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