農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作淺析

孔令明

摘 要 農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，是減少農(nóng)民種植生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性、主動(dòng)性，充分挖掘農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛能，使農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，保障國家糧食安全的有效渠道。因此，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、大膽探索、大膽創(chuàng)新、建立健全統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和保障機(jī)制，對切實(shí)提高農(nóng)業(yè)抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的能力具有重要意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；種植業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)作

中圖分類號(hào)：F326.1；F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.33.040

近年來，隨著國家綜合國力的不斷增強(qiáng)，以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展政策措施的不斷深入，相繼出臺(tái)了一系列的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，如耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)等，讓農(nóng)民真正得到實(shí)惠，切實(shí)感受到黨和政府的溫暖，從而增強(qiáng)了從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，品味到作為一個(gè)中國農(nóng)民的幸福感。

但有一些惠農(nóng)政策落實(shí)起來比較困難，缺乏可操作性，鎮(zhèn)、村、組幾級(jí)越到基層越難辦，想把好事辦好，實(shí)事辦實(shí)，做到公平、公正、透明確實(shí)不容易。就農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)來講，筆者作為一名政策的落實(shí)者，談一些粗淺的見解。

1 農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)操作中存在的困難和問題

1.1 農(nóng)戶實(shí)際投保面積與目標(biāo)任務(wù)差距大

近年來，列入農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物是大春的水稻、玉米及小春的油菜，投保費(fèi)分別為水稻19.5元/667 m2、

玉米16.5元/667 m2、油菜13.8元/667 m2，幾級(jí)財(cái)政承擔(dān)投保費(fèi)的90%，農(nóng)民自己承擔(dān)投保費(fèi)的10%。由于堅(jiān)持以政府引導(dǎo)，市場運(yùn)作，農(nóng)民自主自愿為原則，所以通過廣泛的宣傳發(fā)動(dòng)，農(nóng)民實(shí)際種植參與三種作物投保的面積與上級(jí)下達(dá)的計(jì)劃面積不相符，甚至差距很大。例如，2016年，縣級(jí)分配給彌城鎮(zhèn)水稻、玉米、油菜的保投面積分別為1 067 hm2、1 413 hm2、 300 hm2，彌城鎮(zhèn)通過水改旱、種植結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)際的種植面積是水稻

600 hm2、1 800 hm2、400 hm2。形成水稻完不成，玉米、油菜不能應(yīng)保盡保。

1.2 農(nóng)戶投保費(fèi)收取工作行政成本高

盡管農(nóng)業(yè)部門大力的宣傳發(fā)動(dòng)，充分利用電視、廣播、黑板報(bào)、報(bào)刊等多種媒體進(jìn)行宣傳，增強(qiáng)廣大農(nóng)民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和參保意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)。絕大部分農(nóng)民能積極參加投保，但仍有20%左右的農(nóng)民不理解、不愿意參加，收取保費(fèi)要由村組干部或安排專人上門入戶收取。就2016年保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按農(nóng)戶自籌水稻1.95元/667 m2、玉米1.65元/667 m2、油菜

13.8元/667 m2。17個(gè)村社，213個(gè)村民小組，14 488戶農(nóng)戶，平均每個(gè)村民小組68戶，每個(gè)村民小組平均投保面積13.07 hm2，應(yīng)收農(nóng)戶投保費(fèi)339.86元。每個(gè)村民小組需要收保險(xiǎn)費(fèi)人員誤工5個(gè)，每工80元，合計(jì)應(yīng)支付誤工費(fèi)400元，占收取保險(xiǎn)費(fèi)的117.7%左右，也就是說收取的投保費(fèi)還不夠付誤工，但也不得不收，而且有的村組無力支付。

1.3 定損難度大，難顯公平

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響大，而且農(nóng)業(yè)種植點(diǎn)多、面廣、量大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，由于人力有限不可能做到一家一戶、一塊一塊地實(shí)地丈量定損，只能按片相對定損，定損面積就會(huì)增大，保險(xiǎn)公司難承受就大大降低理賠標(biāo)準(zhǔn)，一般每667 m2賠付50～60元，對于真正受損的農(nóng)戶而言無異于杯水車薪，起不到保險(xiǎn)保障的作用，農(nóng)戶仍然得不到應(yīng)有的損失賠償，嚴(yán)重影響農(nóng)民參保積極性。

1.4 承保的保險(xiǎn)公司多、環(huán)節(jié)多，保險(xiǎn)金兌付遲緩

承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國人壽保險(xiǎn)、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共7家保險(xiǎn)公司。由于承保單位多，保險(xiǎn)定損、理賠、兌付等各個(gè)環(huán)節(jié)需要相互溝通、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一，賠付款時(shí)間無限延長，有的一兩年都賠付不清，受損農(nóng)戶不能及時(shí)得到賠償，影響生產(chǎn)自救。也削弱了農(nóng)民參與種植業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

2 意見建議

農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)利國利民的民心工程，是減少農(nóng)民種植生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性、主動(dòng)性，充分挖掘農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛能，使農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，保障國家糧食安全的有效渠道。要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、大膽探索、大膽創(chuàng)新，建立健全統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和保障機(jī)制，制定出結(jié)合實(shí)際、行之有效、可操作性強(qiáng)的措施和方法，真正達(dá)到增強(qiáng)農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保災(zāi)后迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展。

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要堅(jiān)持政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)部門配合，協(xié)同推進(jìn)，市場運(yùn)作，農(nóng)民自主自愿的原則，通過各級(jí)各部門的廣泛有力的宣傳發(fā)動(dòng)，讓農(nóng)民自主選擇投保。為提高農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性和災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的自救能力，建議相應(yīng)提高賠償標(biāo)準(zhǔn)。

第二，為減少收取保費(fèi)的行政成本和提高農(nóng)民的參保率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者自付保費(fèi)100%收繳，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障全覆蓋，建議財(cái)政、農(nóng)業(yè)及相關(guān)部門共同研究，將耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)掛鉤，直接扣除農(nóng)民應(yīng)交的投保金額代農(nóng)民投保，并向農(nóng)民宣傳解釋清楚，其余的再兌給農(nóng)戶。這樣雖然與相關(guān)的惠農(nóng)政策規(guī)定相搏，但可以極大地減少人力、物力、財(cái)力的耗費(fèi)，走捷徑達(dá)到降低能耗提高效率的目的。

第三，農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民政策，整個(gè)運(yùn)作過程都要求按惠農(nóng)資金管理規(guī)范運(yùn)行，特別是理賠款的兌付，要求以一折通的形式打到農(nóng)戶惠農(nóng)卡里，資金采取封閉運(yùn)行。這就對保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)部門提出了更高更細(xì)的要求：一是投保面積要以農(nóng)戶自主自愿投保的為準(zhǔn)；二是受損要由參保農(nóng)戶提出申請報(bào)險(xiǎn)，再由保險(xiǎn)公司或農(nóng)業(yè)部門到實(shí)地逐戶丈量定損、登記；三十辦理相關(guān)理賠手續(xù)，最后以一折通的形式兌付給受損農(nóng)戶。如果按這樣運(yùn)作需要的人力、物力可想而知。

第四，定損問題。種植業(yè)是一個(gè)露天工廠，雖然受自然環(huán)境因素影響大，整個(gè)生產(chǎn)過程時(shí)間長，受自然災(zāi)害侵害的可能性較高，如暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍害、干旱等。但也與人主觀的努力有關(guān)，同一區(qū)域甚至是相鄰的兩塊田，精心管理與粗放管理甚至不管理的遭受同一災(zāi)害的受損程度有著明顯的區(qū)別，這樣的定損應(yīng)以有代表性的農(nóng)戶受損程度來定損。另外水稻作物在《規(guī)程》所指保險(xiǎn)責(zé)任中有“病蟲害”定損理賠，“病蟲害”是人的主觀努力能避免或能防能治的災(zāi)害，是可以預(yù)見和預(yù)防的不應(yīng)列為保險(xiǎn)責(zé)任。

3 結(jié)語

農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)，由于面大量廣，生產(chǎn)周期長，地域環(huán)境、自然災(zāi)害因素較多，情況復(fù)雜，可操作性很難合理制定，希望各級(jí)有關(guān)單位和部門在運(yùn)作實(shí)踐中不斷總結(jié)探索，不修改完善操作規(guī)程，盡可能做到簡便易行、合理規(guī)范，使保險(xiǎn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門工作易做易完成，實(shí)現(xiàn)生態(tài)得保護(hù)，農(nóng)民得實(shí)惠。

（責(zé)任編輯：趙中正）endprint