雙面“無現(xiàn)金社會”

周琦

對很多人來說，真正體驗到移動互聯(lián)時代的便捷，是從出門不帶現(xiàn)金開始的。

2017年，“無現(xiàn)金社會”成為一個熱詞，微信、支付寶正逐漸成為大家的“皮夾子”，支付寶甚至喊出了5年內(nèi)推動中國進入“無現(xiàn)金社會”的口號。為此，螞蟻金服還發(fā)起成立了無現(xiàn)金聯(lián)盟，并稱未來兩年將提供60億元幫助聯(lián)盟成員推進無現(xiàn)金進程。不過，在迎接“無現(xiàn)金社會”的同時，也面臨著一系列問題。比如，伴隨移動支付的普及，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和個人隱私泄露問題屢屢發(fā)生，給數(shù)字支付的安全性帶來了挑戰(zhàn)。

在2017年這場以數(shù)據(jù)為核心的“圈地運動”中，“無現(xiàn)金社會”將會走向何方？

支付巨頭如何確保數(shù)據(jù)安全性

作為移動互聯(lián)網(wǎng)最具革命性的產(chǎn)物，移動支付已成為連接新生活與新金融的工具。

數(shù)據(jù)分析公司易觀在2017年年底發(fā)布的《中國移動支付行業(yè)專題研究2017》顯示，2016年中國移動支付市場規(guī)模達到35.33萬億元，預(yù)計到2019年將達到約296萬億元，“無現(xiàn)金社會”的成長將會加速。

在一些業(yè)內(nèi)人士眼中，無現(xiàn)金有著很多積極意義：提高交易效率，節(jié)省交易成本，通過減少鈔票發(fā)行降低社會成本等。無現(xiàn)金支付與消費金融產(chǎn)品的結(jié)合，還可以刺激消費、促進經(jīng)濟發(fā)展等。

不過，在騰訊和阿里這兩個占據(jù)中國移動支付市場九成份額的巨頭眼中，“無現(xiàn)金社會”可能首先意味著源源不斷的數(shù)據(jù)來源。

通過移動支付，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們可以廣泛地獲取反映用戶消費軌跡和生活習(xí)慣的數(shù)據(jù)，加之大數(shù)據(jù)、人工智能分析，用戶畫像將越來越逼真。這些用戶畫像可以用于產(chǎn)品精準(zhǔn)推廣、大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控等領(lǐng)域，成為新零售、新金融等新概念拓展的基石。

面對海量線下線上商戶對移動支付服務(wù)的需求，聚合支付企業(yè)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)成為行業(yè)共識。除了微信支付、支付寶外，百度、京東、銀聯(lián)等企業(yè)或機構(gòu)紛紛自建或牽頭構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)，隨之而來的，是火藥味越來越濃的移動支付補貼大戰(zhàn)。

憑借黏性極強的社交屬性和紅包補貼，微信支付的市場份額已經(jīng)從2016年年底的37.02%升至2017年三季度的39.35%，而占據(jù)53.73%市場份額的支付寶則不僅拿出10億元紅包補貼迎戰(zhàn)，還通過在微信群里發(fā)放支付寶口令紅包，將觸角延伸到了微信的“腹地”。

易觀分析稱，隨著移動支付向著更多場景拓展和對場景內(nèi)部服務(wù)的逐漸深化，移動支付機構(gòu)間加深合作成為必然，一些原本封閉的支付機構(gòu)也不得不選擇同外部合作，繼牌照收購大潮后，支付機構(gòu)的合并大潮或?qū)⒌絹怼?/p>

“無現(xiàn)金社會”不能無秩序、無規(guī)矩

雖然“無現(xiàn)金社會”給大眾和社會發(fā)展帶來了極大便利，但不少學(xué)者、業(yè)內(nèi)人士和監(jiān)管機構(gòu)依舊對其表示擔(dān)憂。

進入“無現(xiàn)金社會”，意味著大眾的支付行為只能通過少數(shù)金融機構(gòu)搭建的支付模式進行，如果不使用這些金融機構(gòu)的支付模式，甚至可能在社會上無法生存。而且，當(dāng)大眾的資金變成少數(shù)金融機構(gòu)軟件中的數(shù)字后，意味著金融機構(gòu)的經(jīng)營情況將與大眾積累的財富綁在一起。如果這些金融機構(gòu)背后有國家信用支撐，或許不會存在大的問題，但若由沒有國家信用支撐的商業(yè)機構(gòu)掌控，就很大程度上存在著引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能。

此外，如果支付都要通過電子支付完成，大眾的日常行為將時刻在金融機構(gòu)的監(jiān)控下，如何保護個人隱私及數(shù)據(jù)安全將成為極大的考驗。

更值得關(guān)注的是，當(dāng)前個別支付機構(gòu)開展的“無現(xiàn)金社會”活動，在方向和行為上出現(xiàn)了偏差。

一些學(xué)者認為，流通中現(xiàn)金需求量仍然較大，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付仍將長期并存的現(xiàn)狀短期內(nèi)難以改變。按照《中華人民共和國人民幣管理條例》相關(guān)規(guī)定，商家不得拒絕人民幣現(xiàn)金支付。而且，非現(xiàn)金支付的手段和工具包括銀行卡、電子銀行、票據(jù)以及各種網(wǎng)絡(luò)支付渠道等，一些“無現(xiàn)金周”“無現(xiàn)金日”旗號有將“無現(xiàn)金”支付等同于自身的支付產(chǎn)品，從而誤導(dǎo)消費者之嫌。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，不僅是支付機構(gòu)，個別地方政府在移動支付的推廣中，也存在通過下發(fā)文件力推單一支付產(chǎn)品的現(xiàn)象，不利于公平競爭的市場環(huán)境形成。如阿里總部所在的浙江，該省商務(wù)廳于2017年5月8日下發(fā)紅頭文件，稱“擬進一步發(fā)揮螞蟻金服的支付結(jié)算優(yōu)勢，在全省范圍推廣生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付”。

或許正如網(wǎng)友所言，消費者想要的“無現(xiàn)金社會”不是拒收現(xiàn)金的社會，也不是數(shù)據(jù)無保障的社會，而是更加高效和安全的社會。