新風(fēng)口下的銀行轉(zhuǎn)型之路

阮曉東

云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)、人工智能等一系列的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，讓金融科技——Fintech時代迅速來臨，這也為銀行業(yè)帶來了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是在銀行數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)架構(gòu)、風(fēng)險管控、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等領(lǐng)域均提出新的要求。互聯(lián)網(wǎng)時代不是一個單打獨(dú)斗的時代，銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開放、合作的態(tài)度也十分明朗。在金融科技的浪潮下，銀行業(yè)主動出擊，也開始了新風(fēng)口下的銀行轉(zhuǎn)型之路。今天，無科技不金融已是共識，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競爭力。

金融和信息技術(shù)的有機(jī)融合

2017年9月14日，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)——2017中國金融科技未來領(lǐng)袖峰會”在北京舉辦。本次峰會以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為核心主題，數(shù)十家企業(yè)分別針對大數(shù)據(jù)、云計算、智能風(fēng)控、信用管理、消費(fèi)金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、科技保險、RegTech等金融產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)極具代表性、增長性的創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行了深入解讀和探討。

金融科技FinTech（Financial Technology的合并縮寫）是金融和信息技術(shù)的有機(jī)融合。

2016年3月，全球金融治理核心機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報告，并對“金融科技”進(jìn)行了初步定義。金融科技（FinTech）是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

如果與“互聯(lián)網(wǎng)金融”比較，可以看出金融科技包含的范圍更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但金融科技已不再是簡單地在“互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，其技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)擴(kuò)展到了大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析（人工智能的產(chǎn)物，以大數(shù)據(jù)、云計算、智能硬件等為基礎(chǔ)）、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，并強(qiáng)調(diào)它們對于提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的重要作用。

眾多金融企業(yè)現(xiàn)在愈加關(guān)注金融科技的應(yīng)用，因為傳統(tǒng)金融業(yè)通過引入開發(fā)新技術(shù)對自身進(jìn)行由內(nèi)至外的改造，可以大大提升金融服務(wù)效率。2017年8月，一年一度的銀行科技發(fā)展獎評審領(lǐng)導(dǎo)小組會議在北京召開。人民銀行副行長、金融科技委員會主任、銀行科技發(fā)展獎評審領(lǐng)導(dǎo)小組組長范一飛表示，銀行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）等先進(jìn)技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場景中，為傳統(tǒng)金融注入活力，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新應(yīng)用示范作用。同時，要對風(fēng)險保持清醒認(rèn)識，推動金融科技與監(jiān)管科技研發(fā)應(yīng)用。

在海外其他國家，金融科技的應(yīng)用也在迅速推廣中。

倫敦是英國的金融科技中心，也是歐洲最成功的金融科技中心。近年來，英國Fintech產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。根據(jù)安永金融科技數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，目前半數(shù)以上的英國金融科技公司聚焦于銀行和支付，另有約20%集中在信用和貸款行業(yè)。人工智能在英國金融業(yè)的應(yīng)用正在迅速增加，尤其是在需要大量的數(shù)據(jù)處理作出決策的過程中。比如應(yīng)用人工智能使得金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠更個性化，如智能錢包（監(jiān)測和了解用戶的習(xí)慣和需求）、保險中的承保系統(tǒng)（自動核保和利用更詳細(xì)的信息促進(jìn)更優(yōu)的決策）和定制的投資研究（分析海量信息，提供個性化的財務(wù)建議，計算和預(yù)測）。

銀行的轉(zhuǎn)型路徑：平臺與產(chǎn)品

在新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型步伐，從平臺、產(chǎn)品、內(nèi)部管理和經(jīng)營策略等方面都在不斷進(jìn)行調(diào)整，銀行業(yè)已迎來了新一輪的金融科技革命。

面對金融科技的浪潮，銀行業(yè)主動出擊是明智的過程，因為大家都非常清晰金融科技的破壞力。從早年的支付寶到微信支付再到剛剛被央行叫停的代幣發(fā)行融資，人們忽然發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營理念和方式太容易被新的渠道和技術(shù)所墊付。所以銀行方面紛紛主動擁抱金融科技。

如今，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，再到微信銀行、直銷銀行，多渠道線上服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行的標(biāo)配，部分商業(yè)銀行還試水搭建了一體化金融電商平臺，用以拓展服務(wù)場景和半徑。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)84.31%，同比提高6.55%；我國主要銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)已達(dá)21.6億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到72.1%。

根據(jù)統(tǒng)計，目前金融科技正在快速革新傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，主要包括支付清算、融資借貸和理財服務(wù)三方面。

其中在支付清算方面，由于網(wǎng)絡(luò)支付具有能夠滿足用戶存、取、借貸、理財、記賬等多元化需求的特點(diǎn)，已經(jīng)成為主流的使用方式，商業(yè)銀行正在積極推動數(shù)字賬戶快速融入社交、旅游、消費(fèi)等生活場景，提升用戶使用便利性。

在融資借貸方面，“去中介化”的網(wǎng)絡(luò)融資理念已經(jīng)逐漸被社會理解并接受，商業(yè)銀行通過搭建融資平臺，對接投融資需求，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式以獲取新的競爭力。

在理財服務(wù)方面，技術(shù)成熟降低了理財服務(wù)門檻，促使網(wǎng)絡(luò)理財放量增長，銀行正在借助機(jī)器人投顧變革傳統(tǒng)的服務(wù)方式、提升運(yùn)營效率，進(jìn)而將服務(wù)客戶擴(kuò)展至大眾市場。

從目前銀行在金融科技大趨勢下的轉(zhuǎn)型方式來看，其中最重要的途徑是做平臺，其平臺可分為網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP、微信銀行等電子渠道，以及電商平臺、直銷銀行等聚焦特色場景、搭建開放式統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺。這主要是因為金融科技的應(yīng)用已經(jīng)深刻改變了用戶——特別是80后和90后的偏好，這也占領(lǐng)了大量的用戶入口。比如在零售業(yè)務(wù)上，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠幫助客戶迅速自如地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；在對公業(yè)務(wù)上，新興科學(xué)技術(shù)和金融產(chǎn)品加速優(yōu)質(zhì)客戶的“脫媒”，可選融資渠道不斷增多，導(dǎo)致存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，利潤增速下降。目前傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量優(yōu)勢及服務(wù)方式已無吸引力，所以商業(yè)銀行才需要構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)、移動支付為主力，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合的服務(wù)平臺。從平臺上的產(chǎn)品來看，金融科技應(yīng)用的主要包括應(yīng)對支付、借貸、投資理財、賬戶、結(jié)算等服務(wù)不同金融需求的產(chǎn)品。endprint

比如一向以“創(chuàng)新”著稱的招商銀行，其在金融科技的探索上一直備受外界關(guān)注。

招行最近推出的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺——“小企業(yè)E家”就頗受用戶好評。2015年5月該行小企業(yè)E家發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，推出互聯(lián)網(wǎng)金融開放賬戶“E+賬戶”。產(chǎn)品開發(fā)以客戶需求為中心，服務(wù)入口進(jìn)一步整合，金融服務(wù)嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。

招商銀行在金融科技上還有一項重要的突破，就是將摩羯智投引入其APP端口，成為國內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行。目前，摩羯智投系統(tǒng)已經(jīng)對3400多支公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天還要做107萬次計算，確保系統(tǒng)能夠給予投資者最優(yōu)風(fēng)險收益曲線與投資組合方案。

跟上金融科技發(fā)展的快節(jié)奏

傳統(tǒng)銀行對于新興科技的追逐是一個逐漸適應(yīng)的過程。在經(jīng)歷了變革的痛苦之后，傳統(tǒng)銀行越來越重視數(shù)字渠道和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并且也開始推動金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。目前中國上市銀行普遍高度重視金融科技的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行也逐步變革其運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，讓金融服務(wù)場景化和運(yùn)營模式化繁為簡。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業(yè)務(wù)復(fù)制能力強(qiáng)。目前在金融科技領(lǐng)域的發(fā)力各家銀行各有特色，如招商銀行以網(wǎng)上商城等電商平臺為特色的電子銀行渠道類產(chǎn)品、平安銀行被認(rèn)為是年輕人的時尚互聯(lián)網(wǎng)銀行的直銷銀行——橙子銀行、浦發(fā)銀行的浦發(fā)金融大超市將傳統(tǒng)的電商業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品相結(jié)合、興業(yè)銀行帶有獨(dú)特功能的手機(jī)銀行等。

不過，傳統(tǒng)銀行跟上金融科技發(fā)展的快節(jié)奏并不容易。這主要是因為雖然金融科技最初起源于歐美地區(qū)，但其茁壯成長之地卻是中國內(nèi)地，而且中國的金融科技已明顯走在世界前列。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國帶動亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地，多個昔日獨(dú)角獸已成長為巨龍。2016年，中國金融科技公司獲得融資占全球金融科技公司融資總額的份額超過50%并首次超越美國位列全球第一。

比如在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用層面，當(dāng)很多發(fā)達(dá)國家還在探索中時，招商銀行已經(jīng)在國內(nèi)率先運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。在2016年初，招商銀行就已經(jīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，在總行層面專門成立了多部門組成的區(qū)塊鏈研究小組，深入研究。2017年2月，招商自主研發(fā)的跨境直聯(lián)清算區(qū)塊鏈項目成功投產(chǎn)。深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù)，由蛇口某公司通過永隆銀行轉(zhuǎn)匯1萬美金至星展銀行同名賬戶，區(qū)塊鏈平臺在幾秒內(nèi)即實(shí)現(xiàn)報文交換，成功完成該筆業(yè)務(wù)。這筆業(yè)務(wù)也開啟了國內(nèi)商業(yè)銀行與區(qū)塊鏈技術(shù)對接的新篇章，是國內(nèi)首個區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項目。

此外，得益于中國網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)絡(luò)交易的大爆發(fā)，更加確定了中國傳統(tǒng)銀行業(yè)對金融科技的擁抱態(tài)度。

2017年6月，在先后7天的時間里，工行、農(nóng)行、中行分別與京東、百度、騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，工行和京東提出雙方在金融科技方面要進(jìn)行深度合作，農(nóng)行和百度、中行和騰訊均提出要共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗室。再加上2017年4月份建行牽手阿里，四大行與“BATJ”走到了一起。傳統(tǒng)銀行與金融科技公司從對壘到合作，這種關(guān)系的改變只用了短短幾年時間。

值得關(guān)注的是，在向互聯(lián)網(wǎng)巨頭伸出橄欖枝的同時，商業(yè)銀行也在深修內(nèi)功。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年度科技投入達(dá)到1135億元，我國信息科技人員達(dá)到7.8萬，占比達(dá)到2.28%，重要的信息系統(tǒng)達(dá)到80%，一共建設(shè)了660個數(shù)據(jù)中心和通訊機(jī)房，全面升級改造了新一代網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。

追趕并快速實(shí)施金融科技的應(yīng)用，已經(jīng)成為新一代銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的使命和職責(zé)。視覺感知、語音識別、手勢控制、機(jī)器學(xué)習(xí)和語言處理等先進(jìn)金融科技技術(shù)的發(fā)展，也時刻在提醒著傳統(tǒng)銀行業(yè)在未來需要提前預(yù)判并面對各種不確定性。

為了跟上金融科技發(fā)展的快節(jié)奏，中國工商銀行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗室，包括人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，七大實(shí)驗室中有近500人在從事前沿技術(shù)研究。中國建設(shè)銀行歷時6年自行研發(fā)的“新一代”核心系統(tǒng)已經(jīng)宣布實(shí)現(xiàn)收官，這個系統(tǒng)不僅在技術(shù)層面進(jìn)行了升級，更對銀行的管理模式、服務(wù)模式重新整合，營造了以金融生態(tài)圈為重點(diǎn)的多功能平臺，重構(gòu)了企業(yè)現(xiàn)金管理、托管、金融市場等數(shù)十個重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另外，招商銀行更明確表示要舉“洪荒之力”進(jìn)行金融科技建設(shè)，該行每年在IT方面投入50億元，已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)，且表示從2017年開始，每年會將利潤的1%用來投入金融創(chuàng)新和金融科技。

行業(yè)監(jiān)管態(tài)度：風(fēng)險控制下的支持

提到金融科技的應(yīng)用，就不能不提到行業(yè)監(jiān)管。特別是2017年7月召開的第五次全國金融工作會議提出對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三項任務(wù)做出重大部署后，金融風(fēng)險的防控就更為重要。所以金融科技的研發(fā)應(yīng)用也要堅持金融工作的正確方向，緊緊圍繞黨的中心工作，更好地滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，在發(fā)展和應(yīng)用金融科技的過程中，我國的銀行體系也需要把握金融工作的重點(diǎn)任務(wù)和基本原則，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，有效防控金融風(fēng)險，深化金融改革，實(shí)現(xiàn)金融工作新的突破。

據(jù)悉，當(dāng)前我國的金融科技在銀行體系中主要表現(xiàn)為以下三個發(fā)展方向。

首先是數(shù)字化投顧。智能的投資理財機(jī)器人，可能改變?nèi)藗儗碡數(shù)睦斫?，金融市場由于信息不平等產(chǎn)生的風(fēng)險，在一定程度上得到規(guī)避。有了大量數(shù)據(jù)輸入的人工智能，可以對金融市場的走向進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測，并給出合理的建議。

其次是金融預(yù)測與反欺詐。利用機(jī)器對數(shù)據(jù)大規(guī)模以及高頻率的處理能力，獲取用戶的征信信息和交易行為信息，判斷用戶的真實(shí)度、還款意愿以及還款能力。比如在大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)方面，其底層技術(shù)包括大數(shù)據(jù)和人工智能。先積累豐厚的大數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能方法進(jìn)行運(yùn)算，就可以確定用戶的風(fēng)險指數(shù)。

最后是融資授信。在人工智能環(huán)境下，通過智能系統(tǒng)判定用戶信用程度，甚至還具備自動決策功能，免去人工決定這一最后步驟。

目前，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融科技的發(fā)展持謹(jǐn)慎的支持態(tài)度，希望金融科技應(yīng)用要以維護(hù)市場公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新模式。從2017年監(jiān)管的對象來看，隨著監(jiān)管的日趨嚴(yán)格和明朗化，自查、整改的難度加大，各平臺“監(jiān)管套利”現(xiàn)象逐步減少，這對于轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)銀行來說是一個利好消息。

在嚴(yán)格風(fēng)險控制的基調(diào)下，國家對金融科技發(fā)展的支持態(tài)度不會改變。銀監(jiān)會2016年7月編制《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》中提出，要求提升信息科技治理機(jī)制有效性，促進(jìn)科技治理、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的相互融合；優(yōu)化信息科技組織架構(gòu)，建立協(xié)同高效的管理體系；創(chuàng)新科技人力資源管理模式，完善激勵機(jī)制；改進(jìn)科技規(guī)劃管理模式，持續(xù)優(yōu)化和完善信息系統(tǒng)架構(gòu)。

業(yè)內(nèi)專家表示，未來金融科技行業(yè)的發(fā)展，仍然要立足于“金融”這個本質(zhì)。而金融業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這就表明所有的變化需要緊扣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏。

為了順應(yīng)監(jiān)管的潮流，未來銀行的金融服務(wù)模式也將向3.0轉(zhuǎn)型，也就是從“產(chǎn)品和渠道為王”，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫?shí)體經(jīng)濟(jì)的客戶為中心。其中最主要的方面，是金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)的功能將發(fā)生變化，正在向產(chǎn)品和服務(wù)的研究和生產(chǎn)中心、后臺處理中心轉(zhuǎn)型，所有的交易執(zhí)行將通過智能渠道，因為無科技不金融已成為銀行業(yè)的共識，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競爭力。此外，金融服務(wù)也將更多地融人生活。因此，未來銀行體系的“新金融”服務(wù)模式，將包含“產(chǎn)品服務(wù)”“應(yīng)用場景”“智能渠道”三大要素，金融科技將幫助銀行業(yè)轉(zhuǎn)型并邁向“金融3.0”時代。endprint