智能風(fēng)控讓失信者舉步維艱

文 馬駿驅(qū) 同盾科技副總裁兼CSO

近年來，隨著中國汽車消費(fèi)市場的快速增長和消費(fèi)主體、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，汽車金融市場迎來爆發(fā)式增長。據(jù)業(yè)內(nèi)行業(yè)發(fā)展報(bào)告預(yù)測，到2020年，中國汽車金融市場規(guī)?；蚩蛇_(dá)2萬億元，除主機(jī)廠、金融公司和銀行等傳統(tǒng)的參與者外，互聯(lián)網(wǎng)金融和融資租賃公司的快速興起也不斷豐富著汽車金融的業(yè)態(tài)。

而汽車金融推動(dòng)中國汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展“金引擎”的背后是科技的賦能。隨著智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)以及人工AI技術(shù)的引入，給整個(gè)汽車生態(tài)帶來了顛覆式的重構(gòu)，汽車業(yè)從機(jī)械化、電子化向互聯(lián)網(wǎng)化、智能化邁進(jìn)。與此同時(shí)，阻礙汽車金融市場發(fā)展的“暗礁”漸漸浮出水面，征信體系不健全、傳統(tǒng)風(fēng)控手段單一，不足以應(yīng)對不法分子層出不窮的手段，信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)成為汽車金融行業(yè)急需突破的瓶頸。于是，大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)的科技成為汽車金融發(fā)展的內(nèi)在要求和新的驅(qū)動(dòng)力。

智能風(fēng)控是內(nèi)在要求

大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已成為汽車金融提高效率、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的重要工具。從客戶了解方案、銷售顧問推薦方案，到準(zhǔn)備資料、提交材料。這些流程由傳統(tǒng)的線下操作向線上操作轉(zhuǎn)變，大大提高了運(yùn)營效率。

與此同時(shí)，汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)也接踵而至。

首先是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要包括第三方欺詐和第一方欺詐。第三方欺詐即貸款人偽造個(gè)人身份或者偽冒他人身份貸款，而實(shí)際上債務(wù)主體不存在或者被冒名，因此難以追償，損失巨大。第一方欺詐就是貸款人提供虛假的個(gè)人信息，美化個(gè)人資質(zhì)，而實(shí)際上償還能力并不匹配標(biāo)準(zhǔn)，逾期風(fēng)險(xiǎn)高。

再者是信用風(fēng)險(xiǎn)，即客戶到期未能履行約定契約中的義務(wù)造成經(jīng)濟(jì)損失。造成違約的原因很多，比如借款人本身的還款能力有限，多平臺(tái)借貸拆東墻補(bǔ)西墻，抑或是借款后從事非法營運(yùn)、甚至吸毒犯罪等等，都可能造成借款人失信逾期的情況?，F(xiàn)有央行征信體系里，有相關(guān)信貸記錄的人群占總體人口比例不高，仍有很多人沒有被征信系統(tǒng)覆蓋，這部分人大多都是信用白戶。

所以對于汽車金融公司來說，防范信用風(fēng)險(xiǎn)亦是極大的挑戰(zhàn)。

這些風(fēng)險(xiǎn)成為汽車金融行業(yè)高速發(fā)展的瓶頸，要想乘勢而上，汽車金融公司必須重視風(fēng)控。但是我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)風(fēng)控的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)有限，只能夠了解特定場景的風(fēng)險(xiǎn)在哪里，并不能對借款人進(jìn)行綜合評判，比如他的購車能力、購車意愿，以及符合車型跟他的實(shí)際車型是否匹配等等。然而，在汽車金融這個(gè)行當(dāng)里面，要盈利靠什么？就是靠人。有效識(shí)別了“好人”、防范了“壞人”，客戶未來的盈利才有可能。除此之外，傳統(tǒng)風(fēng)控模式，大部分由傳統(tǒng)人工進(jìn)行，只是結(jié)合簡單的IT系統(tǒng)，效率低。

汽車金融的本質(zhì)仍是風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)控仍是汽車金融的最大挑戰(zhàn)。

不過，不同于傳統(tǒng)風(fēng)控只把車作為車抵貸風(fēng)控的最核心要素，包括車輛價(jià)值評估、GPS定位追蹤、逾期車輛處置等，融合大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的智能風(fēng)控還將人的因素也作為重要考量，比如借款人的征信情況、生活規(guī)律等，對傳統(tǒng)風(fēng)控進(jìn)行了有效補(bǔ)充。可以整合多維度數(shù)據(jù)，強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)、實(shí)效性數(shù)據(jù)，十分符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代要求以及企業(yè)的盈利目的。于是，智能風(fēng)控成為汽車金融平臺(tái)破局的關(guān)鍵。

智能風(fēng)控是驅(qū)動(dòng)力

作為普惠金融的一種，汽車金融在效率上的要求是整個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)之一，而智能風(fēng)控的特點(diǎn)之一就在于解決自動(dòng)審批率的提升。目前同盾科技API平均調(diào)用響應(yīng)時(shí)間在200毫秒之內(nèi)，這意味著你只需眨一次眼睛，便可以獲取智能風(fēng)控系統(tǒng)對于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)作出的判斷，大大提高了審批速率。

對汽車金融消費(fèi)而言，智能風(fēng)控就是讓誠信生活更美好，讓守信者暢行無阻，讓失信者舉步維艱。

汽車金融的本質(zhì)仍是風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)控仍是汽車金融的最大挑戰(zhàn)。在目前征信體系不健全的現(xiàn)狀下，智能風(fēng)控系統(tǒng)在實(shí)踐中證明了其對汽車金融行業(yè)扮演著積極的角色，其可以提供貸前反欺詐、貸中管理和貸后監(jiān)控全生命周期服務(wù)，而且效果明顯。

針對借貸申請環(huán)節(jié)，智能風(fēng)控系統(tǒng)目前提供了實(shí)名認(rèn)證、手機(jī)號(hào)機(jī)主認(rèn)證、銀行卡卡主+手機(jī)號(hào)認(rèn)證等多項(xiàng)校驗(yàn)類服務(wù)，對于識(shí)別虛假身份注冊、申請有較大幫助。但是，我們也發(fā)現(xiàn)不少欺詐分子完全可以通過各種渠道買到全套的身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)來申請，通過身份校驗(yàn)服務(wù)也于事無補(bǔ)，此時(shí)就需要從申請行為的角度來分析。對于有線上系統(tǒng)的企業(yè)，智能風(fēng)控系統(tǒng)可以通過設(shè)備指紋技術(shù)定位申請人使用的計(jì)算機(jī)或者移動(dòng)設(shè)備，通過地址模糊匹配技術(shù)可以自動(dòng)化地比較申請人所填寫的申請地址是否屬于一個(gè)團(tuán)伙地址團(tuán)，是否是已知的黑中介地址的一個(gè)變形……最終有效識(shí)別“好人”與“壞人”。舉一個(gè)例子，申請的客戶是不是真的人，用的這一個(gè)手機(jī)申請過多少次貸款，換過多少個(gè)手機(jī)號(hào)，每個(gè)設(shè)備只要進(jìn)入過智能風(fēng)控系統(tǒng)，都能夠看到。

有效識(shí)別騙貸團(tuán)伙的關(guān)鍵在于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)，智能風(fēng)控系統(tǒng)最大的一個(gè)優(yōu)勢就是“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的風(fēng)控理念，在這張風(fēng)控的“大網(wǎng)”中，除了風(fēng)控公司自己的數(shù)據(jù)，還會(huì)接入很多包括互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、支付、O2O等各行業(yè)的第三方數(shù)據(jù)。如此，將各個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)打通，建立多維度實(shí)時(shí)關(guān)聯(lián)，構(gòu)建成復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。于是，把一個(gè)騙貸的線索輸入之后，復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)可以根據(jù)手機(jī)號(hào)、郵箱、地址、IP等多個(gè)維度把關(guān)聯(lián)的主體識(shí)別出來，最終將大大小小的團(tuán)伙直觀、形象地以圖的方式呈現(xiàn)出來。

風(fēng)控的難點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)信息的不透明性、不對稱性。借款人很可能已經(jīng)因?yàn)槎囝^借貸而負(fù)債累累，總借款數(shù)遠(yuǎn)超出其還款能力，很可能形成逾期壞賬。之前金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)共通特點(diǎn)，就是錢放出去以后只要一直還錢就不去找客戶，但我們發(fā)現(xiàn)一旦客戶開始不還錢了，再找他就來不及了。針對此點(diǎn)，智能風(fēng)控系統(tǒng)在貸中形成了以智信分為基礎(chǔ)的解決方案。通過數(shù)據(jù)，包括社交數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、客戶社會(huì)數(shù)據(jù)以及信貸表現(xiàn)，把一個(gè)內(nèi)部的低中高級(jí)的風(fēng)控內(nèi)控名單，最終形成一套分析報(bào)告，然后輸出一個(gè)明確的結(jié)果給客戶。

智能風(fēng)控系統(tǒng)還有一個(gè)貸后監(jiān)控平臺(tái)，可以根據(jù)汽車金融平臺(tái)提出的需求，定期去掃描客戶，如果客戶觸碰了設(shè)定的紅線，比如被執(zhí)行記錄上了失信名單，或者各種平臺(tái)多頭借貸達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，他就會(huì)收到一條同盾的提示信息，從而全面防控。而在貸后管理的逾期監(jiān)控階段，智能風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)針對逾期的客戶提供逾期管家催收服務(wù)。這是一種智能催收，首先系統(tǒng)會(huì)把客戶需求先過一下模型，評估一下對方到底是什么狀態(tài)？是老賴還是偶爾逾期、什么行業(yè)以及什么時(shí)間適合接電話。而不是像傳統(tǒng)催收，立馬就打，最后生成一個(gè)報(bào)告給客戶，幫助各家金融機(jī)構(gòu)提升逾期催收的效率。

對汽車金融消費(fèi)而言，智能風(fēng)控就是讓誠信生活更美好，讓守信者暢行無阻，讓失信者舉步維艱。