移動支付風險及應對策略研究

董悅 馬坤

摘要：移動支付是電子商務發(fā)展的一個助推器，在經濟、商業(yè)、產品都快速發(fā)展的今天，移動支付也在不斷地完善和發(fā)展自身。移動支付方便了人們的生活，但是對于移動支付的理解大多數(shù)人還只是處于一個初級階段，只是知道利用其方便，很少有人知道如何去防范移動支付的風險。移動支付的風險隨著移動支付的使用規(guī)模和電子商務發(fā)展的規(guī)模在不斷增加，只有不斷完善移動支付的體系，降低移動支付的風險，才能夠使電子商務發(fā)展得更好。

關鍵詞：移動支付；電子商務；交易風險

中圖分類號：TP3 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2018）28-0291-03

1 移動支付概述

1.1 概念

移動支付是指移動客戶端利用手機等電子產品來進行電子貨幣支付，移動支付將互聯(lián)網、終端設備、金融機構有效地聯(lián)合起來，形成了一個新型的支付體系，并且移動支付不僅僅能夠進行貨幣支付，還可以繳納話費、燃氣、水電等生活費用。移動支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。

移動支付具有一定的優(yōu)點，首先是可攜帶性，移動支付是以電子產品作為媒介，例如手機等。人們在享受電子產品帶來方便的同時，還能夠利用電子產品去進行貨幣支付，減少了攜帶現(xiàn)金的麻煩。其次，移動支付還具有實時性，只要支付人輸入支付密碼，確認支付以后，資金就會直接轉到收款人賬戶，沒有時間限制，二十四小時隨時都可以進行支付和轉賬。最后是支付效率高，在傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的過程中，需要進行找零，有一些紙幣在使用時間過長以后就會出現(xiàn)老化和殘破的現(xiàn)象，無法進行支付，在進行換鈔的過程中還需要承擔折舊費用。此外甚至還會有收到假幣的風險，一些違法分子為了謀取暴利，印制假鈔，給民眾帶來了很大的損失。而移動支付屬于電子貨幣，能夠有效地避免這些問題的發(fā)生。

1.2 現(xiàn)狀

移動支付的利潤空間和發(fā)展前景很大，從最初的不被認可，到現(xiàn)在的全民使用，移動支付行業(yè)之間的競爭逐漸激烈起來，一些小型的移動支付企業(yè)不斷地被一些大型的移動支付企業(yè)收購或吞并，國內的移動支付市場呈現(xiàn)寡頭壟斷的形勢。

不僅僅是國內的移動支付發(fā)展迅速，移動支付在其他國家的發(fā)展也很好，越來越多的企業(yè)開始對移動支付進行研究，還有大量的企業(yè)已經開始涉足這個領域。移動支付的交易額不斷增長，移動支付使用的規(guī)模也在不斷地擴大。2012年全球的移動支付交易額為1631億美元，并且增長速度達到70%左右，2014-2018年移動支付的增長率達到平均35%的增長速度。未來隨著電子商務行業(yè)的成熟發(fā)展，隨著人們對于移動支付的認識，隨著人口的更新替換，移動支付的使用范圍還存在很大的增長空間。隨著使用移動支付的行業(yè)不斷增多，產品范圍不斷擴大，移動支付的交易規(guī)模也會不斷地增大。

圖1 2011—2017年全球移動支付的交易規(guī)模（億美元）

從圖1中可以看出，全球移動支付的交易規(guī)模2011年—2017年這七年的時間里從不到一千億美元增長到六千多億美元。電商前期的發(fā)展還不成熟，但是隨著電商行業(yè)不斷地改善，將一些瓶頸問題都解決，未來移動支付的交易規(guī)模還會不斷地擴大。

2 移動支付存在的風險

2.1 技術風險

移動支付雖然好處很多，也很方便，但是移動支付也存在一定的風險。互聯(lián)網的發(fā)展本身就存在一定的安全隱患，網絡漏洞、黑客等問題從互聯(lián)網的誕生以來就一直存在。移動支付主要是依靠互聯(lián)網技術，所以移動支付也存在相應的技術風險。首先，技術風險主要體現(xiàn)在支付密碼被破解，很多用戶的移動支付密碼都發(fā)生過被盜的情況，這種風險在發(fā)生以后當事人難以取證，由于網絡不存在地域性限制，相關部門在進行調查的過程中很少能夠追回被害人的損失。除此之外，在移動支付的過程中不法分子會通過各種方式來盜取被害人信息，侵害其財產。移動支付主要使用的是電子產品，其中手機是主要的工具之一，每年手機丟失和被偷的案件很多，手機一旦被偷，里面的支付信息就可能被盜，密碼就可能被破解，引發(fā)一定的風險。

2.2 控制體系風險

移動支付很多都是由第三方支付機構將客戶、金融機構、零售商聯(lián)系在一起，一旦第三方支付機構內部控制體系出現(xiàn)問題，就很容易產生風險。第三方支付機構內部控制存在的問題可以從兩個方面進行分析：首先是內控體系，其中包括風險預警體系不完善，不能夠提前預測風險的發(fā)生，導致不能及時解決風險，將風險的損失降到最低。目前第三方移動支付的范圍很廣，使用的客戶很多，正是因為這樣目前在防范的過程中難以做到全面性。在內控的過程中對于風險的防范沒有相應的應急措施，在面對突發(fā)的風險時不能夠及時有效地解決。其次，控制體系的風險還存在于人員之中，內部人員是支付的運營者，在風險沒有發(fā)生之前也是主要的防范人員，如果員工存在專業(yè)知識技能不過關，專業(yè)素養(yǎng)不高的問題，一旦將一個很簡單的數(shù)據弄錯，就很容易產生大規(guī)模的風險，如果員工不慎將內部信息泄露出去，也可能會被不法分子利用，使移動支付風險發(fā)生。所以內部控制存在問題，會嚴重影響第三方支付企業(yè)的發(fā)展。

2.3 監(jiān)管風險

移動支付的發(fā)展速度很快，但是中國的移動支付發(fā)展時間比較晚，國家在監(jiān)管的過程中相關的法律法規(guī)還不完善。在移動支付發(fā)展過程中，國家十分重視對第三方支付機構的監(jiān)管，也出臺了一些相應的法律法規(guī)，但是法律的監(jiān)管跟不上機構的發(fā)展，有些制度還存在一定的問題。首先，移動支付在發(fā)展以后，不滿足于其收益，發(fā)展線上理財，這樣的理財存在一定的安全隱患。其次，移動支付的無形性特點，會被很多不法分子利用，例如在賭博行業(yè)，很多賭場也在利用電子支付的方式逃避法律法規(guī)，在此方面國家對其監(jiān)管也存在一定的問題。監(jiān)管體系的不完善，給移動支付帶來了潛在的風險，也在隨時威脅著用戶的財產安全，影響移動支付的發(fā)展。

2.4 用戶使用不規(guī)范

移動支付的風險不僅僅存在于體系內部，還存在于用戶本身。用戶操作的不規(guī)范和防范意識差也會導致移動支付風險產生。首先，客戶不具有專業(yè)的知識素養(yǎng)，對移動支付沒有清晰的認識，也不能很好的應對風險，例如密碼被盜的風險問題?？蛻粼谶M行移動支付的過程中，支付環(huán)境也存在一定的風險。客戶在支付的過程中可能是在市場、商場等很多地方，在這樣的環(huán)境中用戶支付時密碼可能會被竊取，導致自身移動支付出現(xiàn)風險。其次一些用戶在進行支付的過程中連接的是無線網，尤其是公眾場所的無線網，存在嚴重的安全問題，用戶對此沒有建立相應的安全意識和防范意識。最后，國內目前的主要移動支付方式很多都是與社交軟件進行捆綁的，安全防范專業(yè)程度低，而客戶經常在手機上下載一些軟件，可能會遭受病毒的侵襲，另外還有一些不法分子專門利用社交軟件，群發(fā)病毒鏈接或者購物鏈接，很容易引發(fā)風險。

3 第三方移動支付風險的對策

3.1 加強技術革新

移動支付的技術存在一定的問題和漏洞，想要降低移動支付的技術風險，第三方企業(yè)首先應該加強防火墻，形成總分總的防火墻模式，防火墻的主要作用是防止網絡黑客等互聯(lián)網風險問題的產生，能夠有效地防范這些潛在的風險。但是防火墻是應用在移動支付的系統(tǒng)中，主要是防止公司的系統(tǒng)不受到侵害，對于客戶來講作用不大，所以應該建立總分總的防火墻系統(tǒng)，既能夠保障公司支付的安全，也能夠保護用戶的支付安全。其次，移動支付應該增添賬號掛失功能，向銀行卡一樣，銀行卡在丟失以后可以利用掛失暫時凍結賬戶，等到補卡以后再重新使用，移動支付也可以開發(fā)此功能，這樣在手機等移動端丟失以后就可以及時地將這些第三方支付賬戶進行掛失，保障賬戶安全，減少資金損失。

3.2 投建完善的內部控制體系

完善的內部風險防控體系是移動支付的保障。目前國內的移動支付還存在一定的問題，內部控制體系不完善，容易引發(fā)風險。首先，各部門在工作的過程中既要相互配合也要相互監(jiān)督，一般的監(jiān)督和管理都是自上而下的，但是領導的數(shù)量少，工作量大，對于員工的監(jiān)督管理不到位，就會引發(fā)管控不嚴的狀況發(fā)生，所以采用部門監(jiān)督的方法能夠有效地解決這一問題，將風險從內部化解。其次應該建立應急解決問題的通道，及時有效地分析風險發(fā)生的影響力，如果影響比較大則需要立即進行處理，通過應急體系直接傳輸給相關的責任人，使其能夠快速做出決策，將風險帶來的損失降到最低。最后，第三方支付應該加強員工的職業(yè)素質培養(yǎng)，提高員工的專業(yè)性，降低員工在工作過程中出現(xiàn)問題的幾率，這樣才能夠從根本上解決問題。除此之外，企業(yè)還應該給員工進行定期的培訓，將先進的技術傳授給員工，將超前的理念灌輸給員工，使員工具有一定的專業(yè)素養(yǎng)。

3.3 完善監(jiān)管體系

1）加強日常監(jiān)督

內部的管理和外部的監(jiān)督一樣重要，內部管理能夠從根源處解決問題，外部監(jiān)督能夠及時地將問題消滅在萌芽中，防止其產生風險。從外部監(jiān)管的角度來看，首先，外部監(jiān)管應該對移動支付企業(yè)進行日常的監(jiān)督和管理，定期地對其進行審核，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，及時解決，在檢查的過程中應該注重多方面檢查，不能夠單從一個或幾個方面進行檢查，這樣才能夠更好地預防風險和監(jiān)管風險。其次，監(jiān)管部門應該對一些小型的第三方支付平臺進行嚴格的監(jiān)控，平臺越小，所采用的技術手段也就越落后，越容易產生風險。最后，在監(jiān)督的過程中應該注重資金的流向，因為在第三方支付平臺上，客戶不需要取現(xiàn)，只是通過平臺就可以支付，所以大量的資金會存留在平臺上，監(jiān)管部門應該時時監(jiān)管資金的流向，一旦發(fā)現(xiàn)資金的使用存在風險，就應該及時進行制止。

2）完善監(jiān)管評估體系

在移動支付的監(jiān)管體系建設中，應該借鑒國外的先進技術和思想，加強對移動支付的監(jiān)管，建立好評估體系。首先，建立監(jiān)管評估體系，使之能夠與相關的數(shù)據信息庫相連，像個人的征信信息等。其次，應該完善好相關的法律法規(guī)，隨著移動支付爆發(fā)式的發(fā)展，國內的相關法律法規(guī)還存在不全面性，應該針對移動支付的發(fā)展逐步地將相關的法律文獻完善好，使其有法可依。最后，在完善內部控制的過程中，應該利用好信息技術，目前在電商行業(yè)發(fā)展中，移動支付對其貢獻很大，移動支付的產生也為電商的發(fā)展提供了機遇，在建立內部風險防控體系的過程中利用好信息技術，可以通過信息技術來增強對風險的預測能力。

3.4 樹立正確的用戶使用觀念

在移動支付風險發(fā)生的過程中，既有企業(yè)的控制不嚴格，也有用戶的使用不規(guī)范，這些都是主要的原因，也是問題所在，所以應該使用戶樹立正確的使用觀念和加強風險防范意識。首先，應該樹立使用安全意識，很多用戶在使用的過程中存在不規(guī)范的問題，在一些公眾場合進行支付時，支付密碼容易泄露，所以用戶應該注意支付環(huán)境。移動支付應該設定場景識別系統(tǒng)，在與商家建立支付關系的過程中，應該獲取商家的信息，并且對商家周圍的環(huán)境進行了解，在用戶進行支付的過程中應該提醒用戶，注意防范風險。其次，一些用戶在使用移動支付的過程中，因為載體常常為手機等電子產品，所以在使用第三方支付的過程中也會在電子產品中下載一些其他的軟件，很可能產生風險，用戶往往都是將移動支付和社交軟件概念相混淆，不注重對其的保護，針對這樣的問題，第三方支付企業(yè)應該將一些信息發(fā)布到官網上，這樣用戶在查找信息時就會在官網上進行查找，不會再點擊一些可能引發(fā)風險的鏈接。最后，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，規(guī)模的不斷擴大，利潤也在不斷地增加，越來越多的企業(yè)會加入其中，其中也會有一些不法的支付平臺，用戶應該在發(fā)現(xiàn)問題以后及時地向有關部門進行舉報和反映問題，將這些行業(yè)風險排除，樹立正確的使用觀念。

4 結論

本文主要研究的是移動支付存在的風險以及應對的策略。移動支付憑借著其方便快捷的優(yōu)點，迅速地發(fā)展起來，方便了我們的生活，減少了攜帶現(xiàn)金的麻煩。移動支付主要依靠的是互聯(lián)網，利用互聯(lián)網將各個環(huán)節(jié)進行相連，存在一定的風險。本文在撰寫的過程中通過對中國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并且制定相對應的策略進行完善，以使移動支付的發(fā)展能夠更好地為客戶服務。

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【通聯(lián)編輯：張薇】