農(nóng)村金融支持綠色林業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防控

謝劍

【摘 要】近年來，賀州桂東農(nóng)村合作銀行將林權(quán)抵押貸款作為一種常規(guī)信貸產(chǎn)品在農(nóng)戶、公司中推廣，有效解決了農(nóng)場轉(zhuǎn)型升級融資擔(dān)保難題，較好地滿足了農(nóng)民、公司等主體的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、森林資源培育和開發(fā)、林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展、林產(chǎn)品加工的資金需求。但作為一種信貸產(chǎn)品，林權(quán)抵押貸款潛在的法律風(fēng)險不容忽視，必須采取有效的風(fēng)險防控措施。

【Abstract】 In recent years， Guidong Rural Cooperative Bank of Hezhou City takes the forest right mortgage loan as a common credit production to promote in peasant household and companies， it effectively solves the financing problem of the transformation and upgrading of the farm， to better meet the main forestry production， forest resources cultivation and development， forest economic development， and funds requirement of forest products processing of farmers and companies. But as a kind of credit product， the potential legal risk of forest right mortgage loan should not be ignored， and we should take effective risk control measures to solve .

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作銀行；綠色林業(yè)；法律風(fēng)險；風(fēng)險防控

【Keywords】 rural cooperative bank； green forestry； legal risk； prevention and control

【中圖分類號】F326.2 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）12-0054-02

1 引言

2012年以來，賀州桂東農(nóng)村合作銀行全面貫徹落實全國推進(jìn)林業(yè)改革座談會精神，以及賀州市委、市政府的有關(guān)決策部署，充分發(fā)揮農(nóng)村金融、普惠金融、民生金融三大主力軍作用，“咬定青山不放松”，把涉林信貸產(chǎn)品打造綠色金融特色品牌，累計發(fā)放林業(yè)貸款27.4億元。但目前存在林業(yè)政策風(fēng)險、價值評估風(fēng)險等法律風(fēng)險，桂東農(nóng)合行應(yīng)采取有效措施保障信貸資產(chǎn)安全。

2 支持綠色林業(yè)發(fā)展情況

賀州市擁有豐富的森林資源，森林覆蓋率達(dá)到72.87%，成為賀州的優(yōu)勢生態(tài)資源，也是世界第一長壽市的重要長壽密碼。為支持當(dāng)?shù)亓謽I(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著力解決林農(nóng)融資貴、融資難等問題，進(jìn)一步拓寬林業(yè)種植融資渠道，桂東農(nóng)合行推出“綠色林業(yè)貸”產(chǎn)品，恰恰相合了習(xí)近平總書記“青山綠水是無價之寶”的叮囑，并相合自治區(qū)聯(lián)社發(fā)展綠色金融，打造“五大銀行”的理念，積極對接林業(yè)局、林業(yè)辦、保險公司并達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，簡化貸款流程，積極開展生態(tài)林業(yè)、民生林業(yè)、和諧林業(yè)和效益林業(yè)建設(shè)，為廣西國有大桂山林場、賀州市欣榮星林業(yè)有限公司、廣西坤旺林業(yè)有限公司、步頭國有飛播林場等林農(nóng)林業(yè)公司提供快速便捷的金融服務(wù)，全力支持造林綠化、茶葉、森林旅游、木材加工、林漿紙等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目。截至2017年6月，桂東農(nóng)合行林業(yè)貸款余額105988萬元，其中：林業(yè)公司類貸款余額90154萬元，惠及41家企業(yè)；林農(nóng)類貸款余額15834萬元，惠及1726戶農(nóng)民。

多年來，林業(yè)金融方面取得了良好成效。一是林業(yè)信貸投放居轄區(qū)銀行業(yè)首位；二是林業(yè)金融服務(wù)保持服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)遍及全市重點林區(qū)“三個全覆蓋”；三是林業(yè)普惠創(chuàng)新實現(xiàn)形成了“林農(nóng)得實惠、金融得效益、政府得民心”三方共贏的局面。“十二五”期間，賀州市林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了較大突破，2015年全市林業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到198億元。比如國有大桂山林場借款用于10萬畝桉杉速生豐產(chǎn)工業(yè)原料林基地建設(shè)項目，目前該林場的林木總蓄積480萬立方米，林場下轄7個營林分場、3個對外造林基地、2家人造板廠、1個國家森林公園、1個木材加工園區(qū)，資產(chǎn)總額達(dá)到32億元。

3 存在的法律風(fēng)險

截至2017年6月，桂東農(nóng)合行林業(yè)貸款余額中，已進(jìn)入關(guān)注類貸款達(dá)67391萬元，不良類貸款2800萬元，關(guān)注類和不良類貸款占比達(dá)到66.23%，數(shù)據(jù)顯示，林權(quán)抵押貸款風(fēng)險性偏高。從調(diào)查情況看，林權(quán)抵押貸款因其抵押物的分散性和易損性，在風(fēng)險管理上存在一定難度和法律風(fēng)險。

3.1 林權(quán)抵押登記制度存在缺陷

縣級林業(yè)部門與鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)工作站間并未建立有效的抵押登記監(jiān)控系統(tǒng)，林權(quán)抵押登記制度存在缺陷。比如：賀州市龍美林業(yè)開發(fā)有限公司于2014年11月19日向桂東農(nóng)合行借款600萬元，以平桂區(qū)公會鎮(zhèn)清水村第四組金竹頂、木廠坑、魚梁山下、捕沖岐、捕沖坑、楊梅青、楓木嶺共計1711畝林地使用權(quán)和林木資源所有權(quán)作抵押。該林權(quán)的抵押登記與實際存在瑕疵。

3.2 難以對抵押林權(quán)進(jìn)行實地監(jiān)控

林業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)多為山區(qū)，普通交通工具無法到達(dá)，給貸前貸后管理造成極大困難，存在權(quán)屬人“少批多砍”“偷砍濫伐”等現(xiàn)象，貸款抵押林權(quán)價值貶損嚴(yán)重，還款來源失去保障。比如：賀州市遠(yuǎn)高林業(yè)開發(fā)有限公司于2014年3月11日向桂東農(nóng)合行借款3000萬元，以八步區(qū)賀街鎮(zhèn)雙星村里溪、牛囚組馮元秀、馮德勝、黃元秀、趙雅容，西南村、黃洞鄉(xiāng)三岐村、都江村的林地使用權(quán)和林木資源所有權(quán)共計16605畝作抵押，存在“偷砍濫伐”的現(xiàn)象。[1]

3.3 價值評估存在風(fēng)險

大部分信貸人員不具備山林地形圖“讀解”能力，實地調(diào)查出現(xiàn)“林不對圖”的情況；部分地區(qū)未進(jìn)駐具備森林資產(chǎn)評估資質(zhì)的評估公司，即便是公司工作人員也無法明確林地范圍。對于大面積的林地，評估人員只能小范圍取樣估值，往往與實際價值相差甚遠(yuǎn)。比如：賀州天利恒林業(yè)投資有限公司于2012年8月31日向桂東農(nóng)合行借款2000萬元，賀州市潮鋒林業(yè)開發(fā)有限公司于2014年8月1日借款3500萬元，均存在“林不對圖”、評估價值與實際價值相差甚遠(yuǎn)的情況。

3.4 林業(yè)政策存在風(fēng)險

2012年，各級政府曾大力推廣種植桉樹經(jīng)濟(jì)林，桂東農(nóng)合行的抵押林權(quán)絕大部分為桉樹林。近年來發(fā)現(xiàn)桉樹種植導(dǎo)致“水土流失嚴(yán)重、水質(zhì)遭受影響、土壤退化、生物多樣性降低”，嚴(yán)重破壞生態(tài)環(huán)境，根據(jù)自治區(qū)政府實施“生態(tài)優(yōu)先”戰(zhàn)略的要求，重點實施桉樹林改造中長期計劃，嚴(yán)禁新種桉樹，桉樹林采伐后不得再萌芽或種植桉樹，導(dǎo)致抵押林權(quán)價值大幅下降。

3.5 貸款監(jiān)管缺位風(fēng)險

一是林權(quán)監(jiān)管難度大。林業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)多為山區(qū)，普通交通工具無法到達(dá)，給貸前貸后管理造成極大困難，信貸人員難以對抵押林權(quán)進(jìn)行實地監(jiān)控，即便林權(quán)被偷伐變賣，也無法及時掌握情況。二是風(fēng)險防控不到位。截至2017年6月，桂東農(nóng)合行林業(yè)貸款余額中，不良類貸款占比達(dá)到66.23%，林權(quán)抵押貸款風(fēng)險性偏高，但管戶信貸員未及時采取有效化險措施。

4 采取的風(fēng)險防控措施

4.1 加大抵押物風(fēng)險排查力度

針對抵押林權(quán)存在的問題，銀行有必要對存量林權(quán)貸款抵押物狀況進(jìn)行全面的風(fēng)險排查。根據(jù)不同分類，采取對應(yīng)化險措施：對于抵押足值的貸款，加大貸后管理力度，防止抵押林權(quán)價值貶損；對于部分抵押林權(quán)已被砍伐、改種的貸款，要求借款人償還對應(yīng)抵債金額或提供其他足值抵押物；對于抵押林權(quán)已喪失的貸款，應(yīng)加大催收力度，采取有效措施保障信貸資產(chǎn)安全。

4.2 健全林權(quán)抵押貸款補償機(jī)制

基于目前林權(quán)抵押貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀，健全林權(quán)抵押貸款補償機(jī)制迫在眉睫。一是政府應(yīng)根據(jù)林權(quán)抵押貸款風(fēng)險管理難度大、利差空間小的特點，給予農(nóng)合行開展林權(quán)抵押貸款一定的風(fēng)險補償，以提高農(nóng)合行推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的積極性。二是政府財政部門應(yīng)對林農(nóng)取得的林權(quán)抵押貸款給予部分貼息，在政策上進(jìn)行適當(dāng)扶持，以提高林農(nóng)擴(kuò)大生產(chǎn)和投資規(guī)模的積極性。

4.3 加強(qiáng)林權(quán)抵押貸款管理

一是加強(qiáng)存量林權(quán)抵押貸款管理。對于存在風(fēng)險隱患的存量貸款，以清收為主，原則上不辦理展期。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)不同分類，采取對應(yīng)化險措施：對于抵押足值的貸款，加大貸后管理力度，防止抵押林權(quán)價值貶損；對于部分抵押林權(quán)已被砍伐、改種的貸款，要求借款人償還對應(yīng)抵債金額或提供其他足值抵押物；對于抵押林權(quán)已喪失的貸款，應(yīng)加大催收力度。

4.4 加大抵押林權(quán)聯(lián)合監(jiān)管力度

一是在與林業(yè)主管部門充分溝通的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)部門協(xié)調(diào)，發(fā)現(xiàn)存在抵押登記漏洞的，及時做好抵押林權(quán)雙向備案工作，防止權(quán)屬人利用集體林權(quán)申請砍伐證。二是加強(qiáng)與公檢法系統(tǒng)溝通協(xié)作，加大案件執(zhí)行力度，及時查封違約貸款抵押林權(quán)，防止權(quán)屬人在訴訟期間砍伐林木。

4.5 加強(qiáng)新增貸款風(fēng)險防控

一是提高新增林權(quán)抵押貸款準(zhǔn)入門檻，禁止受理非優(yōu)質(zhì)客戶的貸款申請。二是規(guī)范價值評估操作流程。林權(quán)價值評估須由信貸人員、評估公司聯(lián)合當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門共同參與，做到證實相符、謹(jǐn)慎估價取值。三是實行林權(quán)貸款抵押備案制度。在完善林權(quán)抵押登記手續(xù)后，及時到鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)部門備案，防止權(quán)屬人繞開債務(wù)獲批砍林權(quán)。四是在擔(dān)保合同中設(shè)立相應(yīng)保護(hù)性條款，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得辦理林權(quán)轉(zhuǎn)讓、承包、再抵押，不得向林業(yè)管理部門申請發(fā)放采伐許可證；確需采伐的，采伐收入必須用于歸還貸款本息等。

【參考文獻(xiàn)】

【1】鐘建雄.金融支持縣域林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干思考[J].中國農(nóng)村金融，2012（6）：10.