小巨頭謀局智慧金融大機遇 拍拍貸榮膺“2018數(shù)字金融公司30強”等兩項大獎

宋鴻

作為中國首批網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)貸頭部企業(yè)，紐交所上市公司拍拍貸在成立之初便確立了“金融觸手可及，信用改變中國”的使命，致力為中國游離于傳統(tǒng)金融服務體系之外的大眾人群提供借款撮合服務，解決傳統(tǒng)金融小額借貸難的痛點。

依托強大的科技創(chuàng)新能力，拍拍貸的業(yè)務一直保持高速增長，從自主研發(fā)多項數(shù)字金融風控系統(tǒng)，到上線行業(yè)首款大數(shù)據(jù)風控模型，再到創(chuàng)辦智慧金融研究院。堅持不懈地創(chuàng)新，通過新技術(shù)、新模式、新思維打造更安全的金融服務，都令始終走在網(wǎng)貸數(shù)字化前沿的拍拍貸在《投資者報》“2018數(shù)字金融年度風云榜”評選中一舉勝出，不僅成功入選“2018中國數(shù)字金融公司30強”，還獲得了“2018數(shù)字金融創(chuàng)新獎”的榮譽。

擁抱監(jiān)管 業(yè)績逆勢增長

作為一個數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合的創(chuàng)新企業(yè)，憑借過硬的技術(shù)實力，始終以科技創(chuàng)新高效服務為依托、以合規(guī)發(fā)展為底線，拍拍貸在今年監(jiān)管不斷深入、行業(yè)出清持續(xù)加劇的第三季度，依舊保持了穩(wěn)健的業(yè)績增長。

財報顯示，截至2018年第三季度末，拍拍貸單季撮合借款金額147億元，實現(xiàn)營業(yè)收入超過11億元，凈利潤6.49億元，其中，凈利潤同比增長20%，環(huán)比增長6.9%。用戶量不降反增，累計出借人數(shù)量增至64.44萬，環(huán)比凈增3.07萬人;累計借款用戶突破1340萬人，平均單筆借款金額3396元，復借率同比提升2.4%至69.8%。

業(yè)績增長及用戶數(shù)、用戶黏性的提升，一方面不僅驗證了拍拍貸長期堅持科技戰(zhàn)略性投入所帶來的持續(xù)盈利能力;另一方面還意味著其小額分散的業(yè)務模式繼續(xù)受到用戶的廣泛認可。而得益于“智牛”機器人催收等技術(shù)在貸后的廣泛應用，拍拍貸第三季度逾期風險整體穩(wěn)定可控。

最新數(shù)據(jù)顯示，拍拍貸的15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分別為：1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%，均處于行業(yè)較低水平。其中，90天以上的逾期率環(huán)比降低了1.24個百分點，下降幅度明顯。

在合規(guī)進展方面，拍拍貸積極擁抱監(jiān)管，嚴格遵循小額分散、不兜底等原則規(guī)范開展業(yè)務。繼2016年首批接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，2017年首批接入產(chǎn)品登記系統(tǒng)，2018年首批接入百行征信，其不僅已先后向上海有關(guān)部門和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提交了合規(guī)自查報告，在信息披露和合規(guī)之路上也一直保持在行業(yè)前列。

深挖行業(yè)痛點 ?科技背后的金融布局

不過，與多數(shù)金融起家的網(wǎng)貸公司不同，基于創(chuàng)始團隊扎實先進的技術(shù)背景，2007年成立于上海的拍拍貸的科技基因天然根深蒂固。

從創(chuàng)立伊始即將數(shù)據(jù)留存，由于借款用戶相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加下沉，廣泛分布于金融資源較匱乏的二三線城鎮(zhèn)、奮斗中的青年群體中。他們大多薪水不高，無房無車無信用卡。

為給用戶提供更加便捷的服務，拍拍貸不斷探索用機器、系統(tǒng)、算法解決金融中信用、效率和用戶體驗難題。

目前，拍拍貸的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)已全面覆蓋了借貸業(yè)務流程中貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)：在貸前有TARS的自然流量獲取等系統(tǒng);在貸中有智能風控系統(tǒng)、明鏡反欺詐、智能質(zhì)檢;在貸后有貸后模型體系、智能催收;此外還包括智能客服等。這些新技術(shù)的應用使拍拍貸的運營效率得到了極大提高。

其中，拍拍貸自主研發(fā)的“魔鏡”智能風控系統(tǒng)基于11年的海量級數(shù)據(jù)積累，能從上千個維度對每一筆借款得出風險評級并預測逾期率，同時基于風險評級實現(xiàn)精準定價，保證收益與風險相匹配。智能反欺詐方面，拍拍貸依賴76億關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)、7000萬用戶、71萬圖案樣本、對抗網(wǎng)絡和11年業(yè)務經(jīng)驗研發(fā)了反欺詐調(diào)查的風險識別利器——“明鏡”，反欺詐調(diào)查效能提高70%。再加上貸后智能催收機器人“智牛”的高效使用，真正從貸前到貸后全方位做到風險可控，從而助力高效率、低門檻的線上服務覆蓋到全國。

截至目前，拍拍貸累計注冊用戶數(shù)已突破8300萬，超過50%的用戶是沒有信用卡的“征信白戶”。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)辦理信用卡或貸款相比，拍拍貸的借款人只需線上提交申請，最快5分鐘審核，2小時完成借款，完美詮釋了11年技術(shù)積累和風險驗證的成果。

瞄準智慧金融升級風口機遇?

而伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”向“人工智能”的轉(zhuǎn)變，拍拍貸在資產(chǎn)端和資金端的數(shù)字化程度持續(xù)精進，竭力為用戶提供更安全、更有效和更有品質(zhì)的金融服務。

在提升客戶體驗方面，拍拍貸研發(fā)了基于自然語言處理和深度學習的智能客服機器人，并且服務已覆蓋到數(shù)千萬用戶，智能客服機器人每天解答的客戶疑問近百萬條。此外，在其他環(huán)節(jié)的效率優(yōu)化也進一步提高了借款人的操作方便和借貸速度。例如：審核業(yè)務于2017年9月實現(xiàn)100%自動化，每天促成借款約4.4萬筆;OCR技術(shù)的應用也使銀行卡識別速度小于0.5秒/張，身份證識別速度小于1秒/張，識別率均在99.5%以上;基于自然語言處理和深度學習的智能客服機器人讓每位用戶受益，借款人可24小時隨時咨詢，方便快捷。

此外，拍拍貸還于2018年陸續(xù)成立了智慧金融研究院和拍拍貸——浙江大學人工智能研發(fā)中心，并籌備智慧金融大學，在深度探索前沿科技的同時，開放優(yōu)質(zhì)金融科技資源，開拓更多場景應用，著力進行先進金融科技理念和技術(shù)的對外輸出，并與多家第三方金融服務機構(gòu)在反欺詐、貸后管理等領域達成合作。

據(jù)悉，智慧金融大學最終將在完整技術(shù)鏈輸出的基礎上，通過理念的革新，將拍拍貸在數(shù)字金融科技領域的成功經(jīng)驗和科技能力進行系統(tǒng)化全方位的輸出，繼續(xù)堅持“技術(shù)即服務”的方式，為中國廣大游離于傳統(tǒng)金融服務體系之外的人群提供服務，并持續(xù)加強在科技領域的戰(zhàn)略性投入，助力行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，服務全社會，從而真正實現(xiàn)金融科技升級和更廣泛的普惠金融的運用。

近年來，普惠金融已上升至國家戰(zhàn)略高度，在市場和政策的驅(qū)動下，中國金融科技企業(yè)運用先進技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式、降低交易成本、提高服務效率，不斷為用戶提供更加便捷可得的服務，逐漸成為了普惠金融的翹楚。目前，中國尚有9億人因缺少征信記錄而難以有效地獲取金融服務，顯而易見，普惠金融對于國民經(jīng)濟的重要性日益彰顯。（思維財經(jīng)出品）