信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理措施

祁世龍

【摘 要】受移動支付、電子商務(wù)等領(lǐng)域快速發(fā)展的影響，近年來我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度不斷提升，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象也開始成為業(yè)界關(guān)注的焦點，基于此，本文簡單分析了信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，并就信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的質(zhì)量措施開展了詳細論述，希望論述內(nèi)容能夠為相關(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來一定啟發(fā)。

【關(guān)鍵詞】信用卡；套現(xiàn)；征信體系

一、前言

作為日常消費的主要手段之一，近年來我國居民消費習慣的轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了充足動力，但這種快速發(fā)展引發(fā)的一系列問題必須得到重視，本文研究的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象便屬于其中典型，而為了盡可能消除這一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展隱患，正是本文圍繞信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理措施開展具體研究的原因所在。

二、信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象分析

1.內(nèi)涵分析

信用卡套現(xiàn)指的是“持卡人違反與發(fā)卡機構(gòu)的約定，將信用卡中的透支額度通過POS終端或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為”，結(jié)合有關(guān)規(guī)定不難發(fā)現(xiàn)，我國信用卡的投資消費的最長免息期為56天，這一期間套現(xiàn)資金的利息收入便屬于信用卡套現(xiàn)的直接受益。事實上，信用卡套現(xiàn)屬于典型的違規(guī)行為，持卡人理應(yīng)承擔相關(guān)民事責任，發(fā)卡機構(gòu)的信貸風險增加也往往與信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象存在緊密關(guān)聯(lián)，發(fā)卡機構(gòu)因此面臨的風險與挑戰(zhàn)必須得到重視。

2.套現(xiàn)方式

信用卡套現(xiàn)方式可細分為持卡人基于個人行為的套現(xiàn)、通過商戶或中介套現(xiàn)、通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺套取現(xiàn)金，三種方式的具體特點如下所示：（1）持卡人基于個人行為的套現(xiàn)?；趥€人行為的信用卡套現(xiàn)可分為兩種：一種為利用信用卡機構(gòu)提供的現(xiàn)金分期等服務(wù)實現(xiàn)的套現(xiàn)；另一種則為利用熟識商戶（線上線下均可）主動刷卡實現(xiàn)的套現(xiàn)，前者屬于合法的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，持卡人需要支付一定利息，后者則屬于典型的違法套現(xiàn)現(xiàn)象，但由于該現(xiàn)象社會危害性不大且調(diào)查困難，其往往很難被規(guī)制。（2）通過商戶或中介套現(xiàn)。相較于刷卡消費，刷卡套現(xiàn)存在較為巨大的利潤空間，這就使得我國存在一大批提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)商戶和中介組織，利用POS機、手機支付等方式快速完成消費也使得刷卡套現(xiàn)的效率、便利程度大大提升，持卡人在這一過程中獲得了流動資金，商戶和中介則獲得了數(shù)目不菲的手續(xù)費，POS機、手機支付實現(xiàn)的實際付款人與應(yīng)當付款人的分離也使得這類信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理難度較大。（3）通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺套取現(xiàn)金。利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺虛假操作購物同樣屬于常見信用卡套現(xiàn)方式，自賣自銷行為便屬于該套現(xiàn)方式的典型應(yīng)用，簡單的交易手續(xù)、無中介方手續(xù)費、具備較高隱秘性均使得通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺套取現(xiàn)金現(xiàn)象大量涌現(xiàn)，這一現(xiàn)象必須得到相關(guān)業(yè)內(nèi)人士重視。

3.危害總結(jié)

深入分析信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，該現(xiàn)象存在破壞金融安全秩序、阻礙信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展、降低個人信用評級、泄露客戶信息資料等危害，這類危害的具體表現(xiàn)如下所示：（1）破壞金融安全秩序。信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象違反了人民銀行對現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定，“洗錢”犯罪也很容易因此出現(xiàn)，結(jié)合近年來國內(nèi)外開展的相關(guān)研究不難發(fā)現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象引發(fā)的危險與金融危機存在較大相似性，我國金融安全、金融秩序均可能因此受到較為負面影響，其他類型違法犯罪行為也很可能由此獲得可乘之機。（2）阻礙信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。良好的商業(yè)秩序是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，但信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象卻會導(dǎo)致銀行大量現(xiàn)金流失，信用系統(tǒng)內(nèi)部流動資金也會因此減少?，F(xiàn)階段我國存在持卡人擁有多張信用卡并以此套現(xiàn)、投資的情況，這顯然與信用卡業(yè)務(wù)刺激消費的目的相違背，銀行因此承擔的風險必須得到重視。（3）降低個人信用評級。在信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象中，持卡人不得不承擔一定風險，而隨著近年來我國信用體系的不斷完善，這種風險也將不斷提升，嚴重時持卡人很可能因信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象進入失信黑名單，其購物、出行等基本生活行為均會因此受到影響。（4）泄露客戶信息資料。信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象存在泄露信息資料的風險，上文提到的通過商戶或中介套現(xiàn)很容易出現(xiàn)相關(guān)問題，信息資料轉(zhuǎn)賣等違法行為也很容易因此出現(xiàn)，持卡人可能因此面臨的重大財產(chǎn)損失必須得到重視。

三、治理措施

1.完善宏觀制度

為真正實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理，宏觀制度的完善必須得到關(guān)注，這一完善需圍繞征信體系建設(shè)、融資難問題破解、破除單一化的規(guī)制路徑展開，具體措施如下所示：（1）征信體系建設(shè)。近年來我國征信體系建設(shè)進程不斷推進，信用活動參與主體的規(guī)范和保護也因此不斷加大，多種政策也為征信活動發(fā)展提供了充足動力，但想要從根本上實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理，我國還需要進一步加快征信體系建設(shè)速度，只有真正建立一套符合我國國情的社會征信體系，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理方可獲得堅實的基礎(chǔ)支持。（2）融資難問題破解。我國很多小型企業(yè)存在短期小額融資需求，但由于這類企業(yè)的抗風險能力不強、融資手續(xù)繁瑣且審批時間長，信用卡套現(xiàn)取代短期小額融資的行為較為常見，因此本文建議國家為中小型企業(yè)、個人提供更多融資支持，由此拓展小額貸款市場、發(fā)展中短期貸款服務(wù)，即可有效解決融資難問題，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象將由此實現(xiàn)較好治理。（3）破除單一化規(guī)制路徑。靈活使用行政處罰、民事違約責任處理、刑法手段，即可實現(xiàn)針對性較高的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象規(guī)制，如情節(jié)特別嚴重、社會危險性較大的信用卡套現(xiàn)相關(guān)現(xiàn)象，便可以基于刑法合理定罪處罰。

2.加強源頭治理

信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理應(yīng)圍繞源頭展開，這種源頭治理需重點關(guān)注信用卡透支制度規(guī)范化、發(fā)卡行為監(jiān)管加強、信息共享機制和風險防控體系建設(shè)，具體治理如下所示：（1）信用卡透支制度規(guī)范化。發(fā)卡機構(gòu)亂發(fā)信用卡、POS機行為與信用卡套現(xiàn)亂象存在直接聯(lián)系，因此本文建議開展信用卡套現(xiàn)利益的調(diào)整，這種調(diào)整可通過取消信用卡直接提現(xiàn)手續(xù)費并降低提現(xiàn)期間利率、提高刷卡商戶向發(fā)卡行支付扣率、降低營業(yè)稅配合的方式實現(xiàn)，由此將信用卡直接提現(xiàn)的費率控制在每天萬分之二點五的水平，并將刷卡商戶向發(fā)卡行支付扣率提升至2%～4%，即可有效降低信用卡套現(xiàn)利益，利益的降低將導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為大幅減少，信用卡套現(xiàn)治理自然能夠獲得有力支持。（2）發(fā)卡行為監(jiān)管加強。信用卡發(fā)卡行的行為監(jiān)管也屬于套現(xiàn)現(xiàn)象治理的重要一環(huán)，這種監(jiān)管需開展各部門間的統(tǒng)籌合作，由此加強監(jiān)管力度、加強申請人信用和資質(zhì)評估、嚴格審核信用卡發(fā)卡程序，并以此建立科學完整的信用卡套現(xiàn)風險防控體系，便能夠?qū)崿F(xiàn)更深入的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理。值得注意的是，信用卡套現(xiàn)風險防控體系的建設(shè)必須得到配套的商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)、在線交易監(jiān)控系統(tǒng)、風險事件報告和管理系統(tǒng)等風險管理系統(tǒng)的支持。（3）信息共享機制和風險防控體系建設(shè)。這一機制、體現(xiàn)的建設(shè)需要發(fā)卡行與其他部門實現(xiàn)高水平配合，如稅務(wù)、工商等執(zhí)法部門需要加強對商戶業(yè)務(wù)活動、經(jīng)營管理等行為的監(jiān)督，且需要對疑似出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)嫌疑的商戶開展執(zhí)法檢查并通報司法機關(guān)或銀行，司法執(zhí)法機關(guān)則需要嚴厲打擊持卡人個體信用卡套現(xiàn)行為，由此構(gòu)建相互溝通、各司其職、各守其位、相互協(xié)調(diào)的合作平臺以及大數(shù)據(jù)信用卡套現(xiàn)信息平臺，便能夠真正形成信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理合力，數(shù)據(jù)的共享也將為信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理提供更為充足的動力。

四、結(jié)論

綜上所述，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理具備較高現(xiàn)實意義，在此基礎(chǔ)上，本文涉及的征信體系建設(shè)、融資難問題破解、破除單一化規(guī)制路徑、信用卡透支制度規(guī)范化、發(fā)卡行為監(jiān)管加強、信息共享機制和風險防控體系建設(shè)等內(nèi)容，則提供了可行性較高的信用卡套現(xiàn)治理路徑，而為了進一步提升治理有效性，符合法治原則的刑事立法完善、發(fā)達國家經(jīng)驗的借鑒同樣需要得到關(guān)注。

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