網(wǎng)絡(luò)小貸公司分析報(bào)告

楊知

第一章 網(wǎng)絡(luò)小貸公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一） 實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域放款

2017年2月銀監(jiān)會(huì)提示了網(wǎng)絡(luò)小貸的風(fēng)險(xiǎn)，稱(chēng)在網(wǎng)絡(luò)小貸尚未出臺(tái)全國(guó)性的意見(jiàn)和辦法之前，希望各地能夠慎重批設(shè)。分析比較多個(gè)試點(diǎn)省、市出臺(tái)的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的地方性規(guī)范性文件，截至當(dāng)前，黑龍江省出臺(tái)了最為嚴(yán)格的《黑龍江省小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定（試行）》（《規(guī)定》），其中對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小貸公司背景作出了較為嚴(yán)格的要求：主發(fā)起人或至少一家持股比例不低于百分之十的企業(yè)出資人，為國(guó)內(nèi)或省內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其控股企業(yè)、境內(nèi)外主板上市公司及其控股企業(yè)、中央直屬企業(yè)或省屬企業(yè)及其控股企業(yè)、有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源支撐的國(guó)內(nèi)或省內(nèi)大中型企業(yè)（集團(tuán)）、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)其中之一，或者滿足自有或合作的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是全國(guó)行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好、排名較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

（二） 滿足個(gè)人“T+0”資金到賬的急速融資需求，中小企業(yè)資金快速到賬的融資需求，為中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相結(jié)合，核實(shí)借款人真實(shí)身份、評(píng)估其還款能力和還款意愿，為客戶提供隨時(shí)隨地、全天候不間斷的貸款融資服務(wù)，滿足客戶的急速融資需求。對(duì)于中小企業(yè)，憑借集團(tuán)獲得的金融大數(shù)據(jù)及搭建的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)協(xié)同，實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的資金流、商流、信息流等信息，以上方式解決調(diào)查、審查、審批、放款流程長(zhǎng)，效率低，耗費(fèi)人力、物力的問(wèn)題，且更為客觀公正，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確、高效、快捷。

（三） 借助互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，風(fēng)控能力更強(qiáng)

網(wǎng)絡(luò)小貸服務(wù)中小企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)在于分析整合中小企業(yè)在生產(chǎn)服務(wù)過(guò)程中形成的數(shù)據(jù)和信用記錄，實(shí)現(xiàn)與融資企業(yè)的資金流及信息流的數(shù)據(jù)協(xié)同，解決傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)個(gè)人和小企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱(chēng)和流程復(fù)雜的問(wèn)題。

（四） 業(yè)務(wù)靈活多樣，創(chuàng)新空間大

網(wǎng)絡(luò)小貸公司兼具了傳統(tǒng)小貸的業(yè)務(wù)功能，既能開(kāi)展消費(fèi)金融公司的發(fā)放消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但又不受消費(fèi)金融公司監(jiān)管政策的各種限制；同時(shí)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)受限于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中單個(gè)自然人20萬(wàn)及單個(gè)法人100萬(wàn)借款上限的限制。還可靈活發(fā)展多種業(yè)務(wù)，如可以辦理中間業(yè)務(wù)：接受機(jī)構(gòu)委托開(kāi)辦甲類(lèi)委托貸款、受托管理其他小額貸款公司的不良資產(chǎn)、在取得相關(guān)代理業(yè)務(wù)資格后代理銷(xiāo)售持牌金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品、開(kāi)展企業(yè)管理和財(cái)務(wù)顧問(wèn)咨詢(xún)等。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)分析及防范

（一） 法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

由于網(wǎng)絡(luò)小貸的法律定位還較模糊，交易主體的權(quán)利及義務(wù)尚不明確，難以判斷是否違法，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展中可能會(huì)無(wú)意識(shí)觸碰法律紅線。并且，以數(shù)據(jù)處理為核心進(jìn)行授信、放款、和貸后管理的網(wǎng)絡(luò)小貸，需搜集、整合海量客戶的購(gòu)買(mǎi)、交易數(shù)據(jù)，通過(guò)大量數(shù)據(jù)模型，對(duì)客戶信息進(jìn)行大規(guī)模集成計(jì)算、篩選、整理，映射為客戶的信用評(píng)價(jià)，并據(jù)此發(fā)放貸款。

防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，1.網(wǎng)絡(luò)小貸公司可與傳統(tǒng)銀行業(yè)合作以解決自身缺陷，化解法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)共享傳統(tǒng)銀行業(yè)接入的人行征信系統(tǒng)，由于此系統(tǒng)具有完善、合法、安全等屬性，通過(guò)數(shù)據(jù)搜集、整合分析的侵權(quán)隱患將得到有效解決；2.公司強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善工作體系，建立健全法律風(fēng)險(xiǎn)防范及控制機(jī)制；并且突出授權(quán)管理、合同管理、知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理。建立以事前防范、事中控制為主，事后補(bǔ)救為輔的合同管理制度。

（二） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及防范

根據(jù)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸只能貸款不能吸收存款，只能從不超過(guò)兩個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)融資，且融資杠桿率為0.5，限制了資金來(lái)源，容易發(fā)生資金斷裂的危險(xiǎn)。由于業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大，則需要通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、同業(yè)拆借、發(fā)行私募債等方式獲取資金。以上融資方式需在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)前，報(bào)備金融辦獲準(zhǔn)后方可開(kāi)展。

（三） 信用風(fēng)險(xiǎn)及防范

首先，借款客戶存在主觀性質(zhì)的違約意愿，在道德層面有違約傾向，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，借款人缺乏還款能力，償債能力出現(xiàn)問(wèn)題。防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，依托大規(guī)模數(shù)學(xué)運(yùn)算，通過(guò)風(fēng)控評(píng)估模型，將整合分析的數(shù)據(jù)信息用于貸前、貸中、貸后三個(gè)階段，并適時(shí)輔以第三方實(shí)地審核，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控等。

（四） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及防范

相較于有電商平臺(tái)背景的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，其平臺(tái)自身具有批量客戶群、龐大的客戶信用數(shù)據(jù)、交易行為數(shù)據(jù)、和消費(fèi)行為數(shù)據(jù)資源，南寧市金X網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司需采購(gòu)第三方數(shù)據(jù)，引入模型，方可完成個(gè)人貸款授信審批流程。因此，在網(wǎng)絡(luò)小貸公司借貸利率的制定時(shí)，需考慮多渠道挖掘?qū)ふ医栀J客戶資源的成本及考慮第三方數(shù)據(jù)采購(gòu)成本，從而提高借貸利率，削弱了借貸產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第五章 結(jié)論

綜上所述，組建網(wǎng)絡(luò)小貸公司真正實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”的發(fā)展模式，并能較好地推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”的創(chuàng)新發(fā)展模式，將服務(wù)集團(tuán)的新型業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)原有的業(yè)務(wù)又發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的功效，做到真正高效的普惠金融，持續(xù)穩(wěn)健助力更多中小企業(yè)。