深化小微企業(yè)金融服務(wù)

毛娜

摘要：從2017年末中央經(jīng)濟(jì)工作會議到2018年4月的中央政治局會議、國務(wù)院常務(wù)會議，中央一直高度重視降低企業(yè)融資、用能和物流成本，緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。近日，中國人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布意見，不斷改進(jìn)和完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，從以下幾方面優(yōu)化：監(jiān)管考核、貨幣政策、內(nèi)部管理、財稅激勵、優(yōu)化環(huán)境等方面，連釋23條紅利扶持小微企業(yè)。當(dāng)前，關(guān)注經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和降低企業(yè)融資成本已成為從上至下共同關(guān)注的焦點(diǎn)，成為金融改革攻堅克難的一項重大系統(tǒng)工程。要不騖于虛聲，不移擔(dān)當(dāng)之志，不停創(chuàng)新之步，不折不扣地把各項政策真正有效落到實(shí)處。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)

引言

做好小微金融服務(wù)是銀行義不容辭的政治責(zé)任。今年年初以來，很多銀行在實(shí)際工作中認(rèn)真落實(shí)了十九大的工作要求，即黨中央、國務(wù)院決策部署，下定決心、攻堅克難，小微金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

1小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家推出一系列促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“政策紅包”，小微企業(yè)綜合成本不斷下降。公開數(shù)據(jù)顯示，過去5年，通過實(shí)施營改增我國累計減稅2.1萬億元人民幣，結(jié)根據(jù)國家對小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠和各種費(fèi)用的取消，使小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)減少了3萬多億元。根據(jù)該報告的小中國科協(xié)和中型企業(yè)，截至2017年年底，中小型企業(yè)在我國的名單人數(shù)達(dá)到7400萬家，這些中小企業(yè)開始增加就業(yè)，改善民生，穩(wěn)定社會，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)創(chuàng)新，為后期的快速發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。近日，央行等部門一直運(yùn)用一些措施，采用“債轉(zhuǎn)股”的方式來促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，另外還對結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和改革，緩解小微企業(yè)的融資和財政困難問題。

2小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的堅實(shí)基礎(chǔ)，也是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最活躍，最脆弱的部分。但是在發(fā)展中由于一些客觀因素的影響，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資難成為國家非常重要的問題。首先，許多小微企業(yè)結(jié)構(gòu)存在一定的缺陷，如不合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，單一的資本結(jié)構(gòu)，模糊的產(chǎn)權(quán)和盲目的擴(kuò)張，從而導(dǎo)致銀行很難對小微企業(yè)的融資目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，給銀行早成了很大的信貸風(fēng)險；其次，經(jīng)濟(jì)趨勢正在下降，勞動力成本逐漸增加，小微型企業(yè)的盈利能力下降，在發(fā)展中小微企業(yè)由于過度依賴資源，缺乏基礎(chǔ)技術(shù)和其他因素導(dǎo)致小型和微型企業(yè)而降低了風(fēng)險承受能力；三是目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系仍需不斷完善，五部委聯(lián)合下發(fā)的促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的《意見》彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)市場環(huán)境建設(shè)方面外部政策配套不足的空白，把小微金融服務(wù)工作提升到前所未有的高度。

3發(fā)展小微企業(yè)工作思路

3.1優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)的體制機(jī)制

進(jìn)一步提高政治站位，把緊扣民生作為最大政治。小微企業(yè)金融服務(wù)行業(yè)要站在人民的立場來看問題，積極響應(yīng)習(xí)近平總書記的巨大號召，在發(fā)展中，要時時刻刻為人們服務(wù)，和人們想在一起，用心靈的力量來穩(wěn)定增長，促改革，調(diào)結(jié)構(gòu)，生計造福人民，防范風(fēng)險和打破困難解決人們目前的現(xiàn)實(shí)生活問題，為人們解決最直接和最現(xiàn)實(shí)的利益。另外，這會在發(fā)展中進(jìn)入一個新時代，社會的主要矛盾發(fā)生了變化，中國仍處于社會主義初級階段的主要國家，在國際上的地位仍然是世界上最大的發(fā)展中國家，同時也是實(shí)現(xiàn)“兩個一百年”目標(biāo)的國家。因此，在發(fā)展中仍決定了以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須向著高質(zhì)量的方向發(fā)展。我們不僅要克服現(xiàn)階段非傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)特障礙，還要防范和化解重大風(fēng)險，精準(zhǔn)減貧和防污染三大戰(zhàn)役，同時還要跨越常規(guī)性、長期性的關(guān)口，大力轉(zhuǎn)方式、優(yōu)結(jié)構(gòu)、換動力。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟(jì)增長、吸納就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。穩(wěn)就業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，也是最大的民生。目前失業(yè)率保持低位，也面臨著諸多挑戰(zhàn)和不確定因素。中央提出要穩(wěn)不忘憂，多措并舉。這是以習(xí)近平同志為核心的黨中央以問題意識和實(shí)踐導(dǎo)向制定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。為此，金融部門要不斷增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的主動性和積極性，確保各項政策真正惠及小微企業(yè)。

堅持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向的統(tǒng)一。既要充分認(rèn)識深化小微企業(yè)金融服務(wù)是個系統(tǒng)工程，更要看到中央從多角度精準(zhǔn)發(fā)力、標(biāo)本兼治緩解小微企業(yè)融資難題的決心。目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行繼續(xù)保持穩(wěn)中向好態(tài)勢，質(zhì)量效益、新動能、財政收入及三大攻堅戰(zhàn)均取得積極進(jìn)展。但需求增速趨緩，投資總體仍處于較低水平，制造業(yè)投資增速下滑，實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本偏高。國際貿(mào)易環(huán)境有所變化，進(jìn)出口也趨于回落。從金融運(yùn)行看，在強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿、減通道的背景下，銀行資金脫實(shí)向虛的勢頭減弱，大量表外資產(chǎn)回歸表內(nèi)，人民幣貸款在社會融資規(guī)模中占比回升，而社會融資規(guī)模增量下降，一定程度上融資渠道受壓。中小企業(yè)具有信用記錄不足、運(yùn)作不夠規(guī)范、信息不對稱、可抵押資產(chǎn)少的特點(diǎn)，這不可避免會影響市場信貸投放。在當(dāng)前貨幣政策穩(wěn)健中性的基調(diào)之下，應(yīng)靈活應(yīng)對市場變化，把握好政策的力度和節(jié)奏，加大對小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。信貸在社會融資過程起著非常重要的作用，所以在創(chuàng)新中應(yīng)該基于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展的戰(zhàn)略進(jìn)行改進(jìn)和完善，嚴(yán)格控制信貸服務(wù)有效性以及信貸活動中行業(yè)行業(yè)歧視和信貸調(diào)查隨意性，禁止在接待過程出現(xiàn)抽貸、斷貸、慎貸問題。

3.2完善產(chǎn)品體系，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

下一步，銀行將貫徹落實(shí)監(jiān)管政策，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新體系，落實(shí)小微金融服務(wù)要求，目前銀行也采取了產(chǎn)品方案組合貸款方式，多種結(jié)合銀行小微信貸產(chǎn)品房抵貸、小微企業(yè)經(jīng)營性貸款、“流量貸”、“接著貸”、“優(yōu)先貸”、保證保險貸款、“派生活”、“派信用”、法人信用透支等，同時加大了對500萬元及以下小微企業(yè)貸款的支持力度；結(jié)合人行許昌市中心支行組織開展的支持小微企業(yè)發(fā)展系列活動，加強(qiáng)信息溝通，密切銀企互動，提高銀企合作水平；不斷完善小微企業(yè)服務(wù)體系，提升小微企業(yè)信貸持續(xù)供給能力，優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，多層次、多元化、多方位提升小微金融服務(wù)工作質(zhì)量，共同促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

小微企業(yè)金融服務(wù)對我國金融行業(yè)的影響非常大，在小微企業(yè)金融服務(wù)管理過程中有效落實(shí)黨中央，國務(wù)院對提高對小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的要求，也有利于減少小微企業(yè)融資成本風(fēng)險的目的，小微金融企業(yè)在實(shí)施中按照《意見》中的要求，不斷對信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)及逆行優(yōu)化和趕緊，并根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)新的動能來刺激和穩(wěn)定增長，就業(yè)，促轉(zhuǎn)型，加快小微企業(yè)創(chuàng)新的質(zhì)量，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)小微企業(yè)的繁榮和創(chuàng)新，使小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量更上一層樓。

4結(jié)束語

小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興，做好小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大。金融部門在監(jiān)督動作中，要認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院的部署工作，不斷的革新觀念，按照《意見》提出的各項要求，不斷把金融服務(wù)小微企業(yè)工作推向深入，為服務(wù)小微企業(yè)蓬勃發(fā)展、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與新動能壯大做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)！

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