互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

車俊林

摘 要：本文以世界金融風險及潛在金融系統(tǒng)問題為背景，從金融風險爆發(fā)的根本原因出發(fā)，在我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向的前提下，對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的類似問題進行剖析，并提出合理化建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新；信貸監(jiān)管

2008年美國金融危機的爆發(fā)席卷全世界，愈演愈烈的金融危機嚴重影響到全球經(jīng)濟的健康發(fā)展，造成全球經(jīng)濟大幅下滑[1]。近幾年，中國經(jīng)濟的快速崛起，對于世界金融經(jīng)濟的影響力已不可小覷，如何在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關鍵時期，防止金融危機的爆發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)全球化的時代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)？在我國現(xiàn)處的經(jīng)濟形勢下，又存在哪些與歐美互聯(lián)網(wǎng)金融危機風險相一致的問題，值得我們進一步深入探索。

一、當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新存在的問題

從當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新實踐中，普遍存在精細化不足的問題，很多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者和管理者秉持著傳統(tǒng)金融發(fā)展理念與工作模式，在推進金融工作過程中，不注重細節(jié)控制，在細節(jié)上存在很多疏漏，沒有及時構(gòu)建起現(xiàn)代精細化金融管理體系，不利于工作總體效能的提升。作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新從業(yè)人員，要從精細管理角度入手，從微觀層面減小工作誤差，提升互聯(lián)網(wǎng)金融管理的精準性。此外，在發(fā)展中國互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，由于現(xiàn)代金融控制管理模式的缺失，導致了工作總體效能不高，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展進入新常態(tài)，對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，也提出了新的要求和挑戰(zhàn)，通過開展科學化金融監(jiān)管，可以提升資源的利用效率，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一個更加精準的把握，通過掌控管理的節(jié)點，可以減小工作風險，保障工作整體穩(wěn)步推進，實現(xiàn)科學管理目標[2]。從人員構(gòu)成角度來講，現(xiàn)代中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新呈現(xiàn)出多樣化的局面，對于從業(yè)人員來說，有很多新的理念與方法需要學習，通過打造現(xiàn)代中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才梯隊，開展專業(yè)化分工，可以保障中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新工作的科學性、體系性、專業(yè)性，實現(xiàn)規(guī)范、高效管理目標，引領現(xiàn)代工作發(fā)展，推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新不斷提檔升級，適應現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

二、優(yōu)化創(chuàng)新中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式的基本原則

（一）模式創(chuàng)新

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要想提升工作效能，要充分借助現(xiàn)代化發(fā)到國家的金融管理模式。隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展，傳統(tǒng)金融工作與現(xiàn)代網(wǎng)絡運營模式開始出現(xiàn)融合，并推動傳統(tǒng)工作不斷提檔升級，金融作為一項常規(guī)性產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)模式創(chuàng)新上仍然有很大的空間，作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要加強業(yè)務學習，對多種金融發(fā)函模式都有清晰的認識，不斷創(chuàng)新，提升工作的準確性和科學性，引領工作不斷發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，不能局限在傳統(tǒng)的工作框架內(nèi)，要從多維度視角審視工作，結(jié)合現(xiàn)代信息技術，把握工作全局，對金融發(fā)展工作內(nèi)容和方向有準確定性，提升金融工作的科學性[3]。

（二）理念注重

在互聯(lián)網(wǎng)金融工作實踐中，要想強化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作的實效性，首先要從理念入手，構(gòu)建現(xiàn)代、科學的工作理念，從思想層面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作有更為清晰的認識。在互聯(lián)網(wǎng)金融工作實踐中，部分人員仍然固守傳統(tǒng)的工作理念與模式，不注重思維創(chuàng)新和理念創(chuàng)新，沒有認識到外部環(huán)境和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作帶來的影響，制約了綜合效能的提升?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員要加強學習，學習先進理念與工作方法，充分認識到優(yōu)化創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在整個工作全局中的關鍵意義，尋求優(yōu)化的工作路徑，用先進思想武裝頭腦，找到高效、科學的工作路徑，滿足新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的發(fā)展需求，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的價值。

（三）提升地位

在金融發(fā)展實踐中，普遍存在對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作不重視的情況。在工作整體布局中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新與監(jiān)管還沒有得到有效的突破，很難發(fā)揮其應有的作用。對于這種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員要提升自己的思想認知，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擺在更高的層面，不管在人員配置還是資源分配上，都要有所傾斜和側(cè)重，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的層級，減小落實互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的阻力，通過構(gòu)建現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融格局，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作的優(yōu)化，進而從更高的層面統(tǒng)領工作，提升綜合工作效果。

三、創(chuàng)新中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的探索

（一）精簡金融監(jiān)管機構(gòu)，提升監(jiān)管效率

在我國金融發(fā)展及監(jiān)管更趨嚴緊的背景下，面臨著如何平穩(wěn)的化解存量風險，以及如何建立長期有效的監(jiān)管機制兩大挑戰(zhàn)。為了更好的建立長期有效的監(jiān)管機制，我國應堅持分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管理念，通過統(tǒng)一監(jiān)管彌補以往由于分業(yè)監(jiān)管所造成監(jiān)管真空的問題[4]。在堅持分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的基礎上，我國應建立一套完整的法律體系，切實解決監(jiān)管任務分配比較分散并且各個部門分工不明確所可能出現(xiàn)的監(jiān)管不到位或者重復監(jiān)管的問題，避免監(jiān)管缺位、錯位。

資管新規(guī)的出臺，金融機構(gòu)的高風險行為開始收斂，這無疑是對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革的肯定，要實現(xiàn)常態(tài)化的長效監(jiān)管，必須集合眾力，行業(yè)協(xié)會可以實施行業(yè)自我監(jiān)管，建立信息交流共享平臺，方便政府監(jiān)管部門溝通，除此之外更重要的是監(jiān)管模式的改革和發(fā)展要緊緊結(jié)合社會現(xiàn)狀，在符合我國金融行業(yè)發(fā)展的前提下進行。進一步探索信息共享，同頻共振的監(jiān)管合作機制，形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)管合力，明確規(guī)定出問題后誰來負責，防范風險傳染，在合理、合規(guī)、合法的前提下開展多樣化的數(shù)據(jù)共享，讓金融監(jiān)管向多元化發(fā)展，不斷的創(chuàng)新，適應時代發(fā)展的需要。深化我國當前監(jiān)管模式改革，讓我國的金融監(jiān)管向更高的科學性和更強的適應性邁進，從而更好地為我國社會主義市場經(jīng)濟體制下金融行業(yè)的發(fā)展保駕護航。

（二）完善征信信息系統(tǒng)，提升金融服務效率

現(xiàn)如今80、90后成為我國未來最大的消費主力和經(jīng)濟創(chuàng)新轉(zhuǎn)型主力，加起來近4億人口，超過了美國以及歐元區(qū)的勞動力人口，也成為房貸、車貸以及信用卡等傳統(tǒng)銀行信貸模式主要目標群體。據(jù)統(tǒng)計，80后、90后平均住房擁有率已經(jīng)快達到80%，但91.1%的90后目前的月收入水平低于3000元，雖然90后信用卡額度和單筆消費金額在整體上相對較弱，但每周消費頻次卻接近于80、70后，無抵押、無擔保、貸款流程簡潔的互聯(lián)網(wǎng)貸款更是深受90后大力追捧，80后作為“上有養(yǎng)老、下有教子”的一代也面臨著巨大的經(jīng)濟壓力，奢侈、超前的消費觀念隨時都可能為信貸業(yè)務帶來不可預期的風險。

依托于互聯(lián)網(wǎng)的P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸，為信貸市場借款人開辟了一個新的融資渠道。但目前，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸征信服務模式還處在初級階段，而且種類、標準呈多樣化特點，缺少歷史數(shù)據(jù)支撐，各信貸機構(gòu)和征信機構(gòu)之間數(shù)據(jù)分割、系統(tǒng)兼容性差等突出問題，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)信貸征信服務發(fā)展的同時，也嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，降低了信貸風險管理能力。

（三）完善法律系統(tǒng)，保障相關權(quán)益

為了讓互聯(lián)網(wǎng)信貸更好的服務于實體經(jīng)濟，普惠金融，彌補小微企業(yè)等融資難的問題，提高P2P金融服務效率，我國應提升互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的法律地位，充分保護互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)借款人的隱私并提高機構(gòu)數(shù)據(jù)管理質(zhì)量，沖破征信中心向互聯(lián)網(wǎng)平臺有線接入服務的現(xiàn)實障礙。與各商業(yè)銀行建立合理、安全、有效的征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)共享，通過標準的銀行征信系統(tǒng)信息讓互聯(lián)網(wǎng)信貸的貸款人推斷借款人的信用情況，解決互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)無法實時獲取統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)信息，信貸決策時缺少征信服務的問題。同時，商業(yè)銀行也可利用互聯(lián)網(wǎng)用戶多、獲取傳遞信息快，實時交互、資源共享等特點，利用社交網(wǎng)絡中隱藏的信用信息來解決信息不對稱問題，通過互聯(lián)網(wǎng)使用者之間互相建立社團，分享職業(yè)背景信息，進一步對借款人進行更為全面的信用評價。此外，商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術降低成本、實時了解借款人的需求信息，利用大數(shù)據(jù)精準客戶，更好的為客戶服務，在有效降低交易成本的同時，提升金融資源的配置效率。

（四）創(chuàng)新金融衍生品，助力實體經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)金融依托現(xiàn)代信息技術，與豐富多樣的金融衍生品有著千絲萬縷的關系，在互聯(lián)網(wǎng)金融探索過程中，要注重金融衍生品的研究，通過豐富金融發(fā)展體系，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。金融衍生品的發(fā)展可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的收益，但同時也會將其推入深淵，合理使用利率衍生品和信用衍生品可以熨平周期性波動，提高市場流動性，鞏固經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和提升金融體系服務實體經(jīng)濟的能力。但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要從實體經(jīng)濟出發(fā)，重在滿足真實的融資需要，防止過度杠桿化，以傳統(tǒng)和基礎產(chǎn)品為主，審慎推出組合復雜、銷售條鏈冗長、定價困難的金融衍生品，我國相關部門應對金融衍生產(chǎn)品交易市場進行硬性要求，從根本上保障監(jiān)管體系的正常運行。此外，大環(huán)境在變，知識也需要不斷更新，培養(yǎng)金融業(yè)中高層專業(yè)型、復合型人才，也應成為我國金融行業(yè)亟待解決的重點問題。

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