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    探究商業(yè)銀行柜臺的操作風(fēng)險及其防范

    2018-01-02 07:35:07曾小琦
    商場現(xiàn)代化 2017年23期
    關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險風(fēng)險防范措施

    曾小琦

    摘 要:近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速蓬勃發(fā)展,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足客戶的多樣性需求,因而銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力下,不斷開發(fā)新業(yè)務(wù),在此過程中業(yè)務(wù)操作的復(fù)雜性、多樣性隨之上升,銀行需要結(jié)合實際情況做出風(fēng)險防范預(yù)案。本文在分析當(dāng)前商業(yè)銀行柜臺操作風(fēng)險現(xiàn)狀的情況下,結(jié)合風(fēng)險的詳細分類做出風(fēng)險防范具體措施建議。

    關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險;風(fēng)險防范;措施

    一、商業(yè)銀行柜臺的操作風(fēng)險現(xiàn)狀分析

    銀行柜臺操作風(fēng)險多指銀行柜臺工作人員在實際操作的過程中,由于自身過失、操作系統(tǒng)出錯或者諸多外部因素的不穩(wěn)定,最終導(dǎo)致金融風(fēng)險發(fā)生。目前各大商業(yè)銀行在操作流程上雖已進行詳細劃分、崗位之間也有明顯的制約限制,制定了嚴格的操作規(guī)范,用以規(guī)避金融風(fēng)險的發(fā)生,但隨著外部環(huán)境的不斷變化,仍存在一定的問題。下文,考慮到風(fēng)險原因的不同,對商業(yè)銀行柜臺的操作風(fēng)險進行分類。

    二、柜臺操作主要風(fēng)險分類

    1.業(yè)務(wù)風(fēng)險

    銀行的基本業(yè)務(wù)有些還需銀行柜員來完成,因此個人因為疏忽大意而造成了業(yè)務(wù)上出現(xiàn)的差錯的現(xiàn)象也時有發(fā)生,業(yè)務(wù)風(fēng)險是柜臺風(fēng)險中比較多發(fā)的一種風(fēng)險,具體包括少存、多存、誤存等現(xiàn)象,這種失誤都會造成實際的存款情況與系統(tǒng)記錄的不相符。

    2.職員道德風(fēng)險

    這種風(fēng)險主要指銀行柜員因貪圖個人利益,利用職務(wù)之便監(jiān)守自盜的行為,這種風(fēng)險不僅僅會給員工所屬銀行帶來巨大損失,還會令該員工因觸犯我國法律法規(guī)而鋃鐺入獄。

    3.員工風(fēng)險意識淡薄

    目前不少員工風(fēng)險防范意識還比較薄弱,不少柜臺人員只在乎是否熟練業(yè)務(wù)操作流程,在掌握了基本的操作之后,往往降低對自身的要求。因此,常常會發(fā)生辦理業(yè)務(wù)時錯報或漏報的現(xiàn)象,給個人和銀行帶來不必要的損害。據(jù)不完全統(tǒng)計,商業(yè)銀行由于員工出現(xiàn)柜臺錯誤操作而發(fā)生風(fēng)險的案件占銀行操作風(fēng)險的20%,可以看出由于自身風(fēng)險意思的淡薄導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生的幾率較高。

    4.員工無法區(qū)分不同業(yè)務(wù)的注意事項

    不少員工在業(yè)務(wù)辦理中無法準(zhǔn)確分辨不同業(yè)務(wù)的核心注意事項,導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。例如在對公業(yè)務(wù)辦理的過程中,需要員工每天對比票據(jù)真?zhèn)?,對比入賬出賬單金額及客戶名稱是否一致,客戶的預(yù)留印鑒是否相符,一些柜臺人員在業(yè)務(wù)辦理時沒有及時查看相關(guān)驗證信息,盲目操作,造成損失。另外,在個人業(yè)務(wù)的辦理中,應(yīng)主要注意銀行柜員替代員工簽單、違規(guī)查詢、泄露內(nèi)部信息等問題。這些操作都是不按程序執(zhí)行的違規(guī)操作,嚴重會導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。因此正確掌握注意事項并遵守操作規(guī)則,及時防范風(fēng)險,是柜員必備的重要交易技能。

    5.系統(tǒng)風(fēng)險

    銀行的操作系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)辦理的重要支撐工具,各大銀行都投入了大量的人力物力財力在系統(tǒng)維護之上,因此,在一般情況下,銀行的金融系統(tǒng)是保持穩(wěn)健運行的,但如出現(xiàn)一些突發(fā)性狀況,系統(tǒng)也有可能會出現(xiàn)崩潰,這對金融系統(tǒng)運營往往是致命的,嚴重的會給銀行造成重大經(jīng)濟損失。

    6.外部風(fēng)險

    隨著當(dāng)今時代科技的不斷發(fā)展,人們的生活發(fā)生了翻天覆地的變化,生活的便利性大大提高,但同時,不法分子依托新的技術(shù)手段研發(fā)出了更多的作案方式,例如假幣制造、單證偽造等,而且許多偽造物件真假難辨,導(dǎo)致了柜臺人員的失誤操作,給銀行造成了巨大的損失。

    三、柜臺業(yè)務(wù)的主要操作風(fēng)險點及防控方法

    1.授權(quán)卡不規(guī)范使用導(dǎo)致的風(fēng)險

    在日常操作中,應(yīng)當(dāng)定期檢查柜員的授權(quán)卡,確保一人一卡,避免一個柜員持有多卡的狀況,嚴禁杜絕授權(quán)卡的串用和混用情況。

    2.柜員庫存現(xiàn)金做到賬實相符

    每日盤點柜員的個人現(xiàn)金和庫存現(xiàn)金數(shù)額,確保賬賬相符、賬實相符。

    3.驗證空白憑證是否賬實相符

    每日檢驗或日常抽檢,驗證柜員重要空白憑證實際數(shù)量、對照系統(tǒng)賬目,確保兩者相符。

    4.檢驗空白憑證是否及時處理

    檢查包括廢銀行卡,廢儲蓄存單等重要空白憑證,做到賬實相符后,繼續(xù)查驗是否逐份加蓋公章,按時提交,審查是否妥善等。

    5.是否安全存放重要空白憑證

    在銀行的日常營業(yè)時間內(nèi),檢查會計專用印章是否安全存放保管,在非營業(yè)時間內(nèi),審核確認工作中是否按照規(guī)章制度管理會計印鑒。

    6.是否違規(guī)加蓋印章

    檢查重要空白憑證,杜絕空白印鑒上提前加蓋印章的情況。

    7.嚴格實施印、押、證分管制度

    抽查或日常檢查具體業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)印鑒、單證等,確保以上資料由不同人員管理,在物理環(huán)節(jié)形成制衡模式。

    8.定期抽查監(jiān)控錄像

    定期抽查監(jiān)控錄像,查看資料存檔處監(jiān)控錄像是否完備,確保監(jiān)控?zé)o死角。

    四、進一步提高風(fēng)險防范效果建議

    1.強化基層員工的風(fēng)險防范意識

    要強化柜員操作風(fēng)險防范工作,首當(dāng)其沖的是提高基層員工的風(fēng)險意識。第一,對員工進行基礎(chǔ)知識和操作技能的綜合培訓(xùn),或邀請金融界專家學(xué)者定期到銀行開展專題知識講座,讓每一個員工都掌握柜臺操作能力,熟悉具體流程和注意事項,增加風(fēng)險重視度,尤其重要的是加強新員工的崗前技能培訓(xùn);其次,對于金融風(fēng)險高發(fā)的重點環(huán)節(jié)進行分解講解和分析,讓每一名員工真正了解操作風(fēng)險的具體節(jié)點,發(fā)生原因,提高員工業(yè)務(wù)辦理中的謹慎態(tài)度。最后,銀行應(yīng)定期組織專場宣講會,進行風(fēng)險防范的宣傳教育,結(jié)合實際案例,讓員工真正了解風(fēng)險防范重要程度,在業(yè)務(wù)操作中增加警覺性,減少不必要的損失。

    2.建立健全風(fēng)險防范制度

    完善現(xiàn)行的風(fēng)險防范制度是做好銀行風(fēng)險工作的重中之重。首先,金融機構(gòu)要先建立規(guī)范制度,避免此部分的缺失現(xiàn)象,隨后在實際的應(yīng)用中,不斷的發(fā)現(xiàn)問題并完善,最后,要制定制度檢查督導(dǎo)機制,保證政策的落地執(zhí)行?;谝陨侠碚摶A(chǔ),現(xiàn)階段銀行管理人員應(yīng)結(jié)合本行發(fā)展不斷建立、完善制度,尤其是針對某些新型業(yè)務(wù),要根據(jù)實際情況增添和修改管理條例,從根本上解決檢查不全面的現(xiàn)象,使相關(guān)督導(dǎo)人員掌握檢查標(biāo)準(zhǔn),有法可循,避免手足無措現(xiàn)象。此外,針對銀行現(xiàn)階段的新型業(yè)務(wù),相關(guān)人員應(yīng)提前進行系統(tǒng)分析,找出潛在的風(fēng)險關(guān)鍵點,有針對性地制定相關(guān)操作規(guī)程以及監(jiān)督辦法,杜絕不同時間、地點反復(fù)發(fā)生同一種失誤情況。最后,依據(jù)相關(guān)監(jiān)管部門的規(guī)定,排查風(fēng)險隱患,未雨綢繆,降低風(fēng)險發(fā)生概率。

    此外,在當(dāng)前科技高速發(fā)展的今天,商業(yè)銀行除了需要經(jīng)常內(nèi)部自查,還應(yīng)強化銀行信息團隊建設(shè),加強電子信息系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型和升級,確保業(yè)務(wù)信息的安全,營造穩(wěn)定操作環(huán)境。

    3.提升員工操作水平

    多數(shù)情況,柜員的業(yè)務(wù)水平是制約操作風(fēng)險防范的關(guān)鍵點,因此,銀行管理人員應(yīng)以提升各個員工的業(yè)務(wù)水平來帶動其風(fēng)險防范意識的提升。首先,對專業(yè)技能進行反復(fù)培訓(xùn)和強化,讓員工能夠清楚了解風(fēng)險原因并掌握基礎(chǔ)的風(fēng)險解決方案。其次,加強銀行內(nèi)部管理制度的普及宣傳力度,讓員工熟記崗位操作要求,提升業(yè)務(wù)操作水平,增加風(fēng)險防控意識及自我保護意識。最后,完善銀行各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程,讓員工操作時,有例可循,從根本上杜絕員工水平致使風(fēng)險增加的狀況。

    4.加強內(nèi)部風(fēng)險防范

    通過加強銀行內(nèi)部風(fēng)控防范操作風(fēng)險發(fā)生,其一,加強銀行員工崗位職責(zé)管理,做到崗位職責(zé)明晰,權(quán)責(zé)分離,避免資源浪費;其二,加強對重點員工業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督,促使員工形成科學(xué)規(guī)范化操作習(xí)慣;其三,設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督管理部門,防范各項金融風(fēng)險,事前、事中、事后監(jiān)控,全面降低金融風(fēng)險。

    五、結(jié)束語

    綜上所述,商業(yè)銀行柜員在業(yè)務(wù)辦理過程中稍有操作不慎可能會導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。銀行柜臺是銀行業(yè)務(wù)辦理的發(fā)生場所,也是風(fēng)險發(fā)生的關(guān)鍵節(jié)點,因此,銀行應(yīng)當(dāng)將柜臺操作風(fēng)險防范做為日常工作的重中之重。這要求銀行管理階層從實際工作任務(wù)入手,不斷做出風(fēng)險發(fā)生預(yù)警,改進風(fēng)險管理機制,完善落地執(zhí)行監(jiān)督機制,從根本上提升銀行經(jīng)營管理水平。

    參考文獻:

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