第三方支付平臺存在的問題及改進(jìn)意見

馮彥博

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知度逐漸提高，電子商務(wù)也迅速發(fā)展起來，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要一環(huán)也受到了普遍關(guān)注。而第三方支付平臺作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)支付方式映入人們眼簾，但同時，網(wǎng)上支付的安全與信用問題成為發(fā)展的一大難點，因此想對目前存在的問題進(jìn)行研究，并試圖尋找一定的解決方法，對于第三方支付平臺未來的發(fā)展給出一些建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；支付平臺；發(fā)展前景

一、何為第三方支付

隨著全國規(guī)模經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平得到極大提高。在網(wǎng)絡(luò)化的便捷的環(huán)境下，人們在網(wǎng)上購物的種類琳瑯滿目，涉及生活的各個方面。這時在買家和賣家之間就需要有一個共同的可以信任的公司，這個公司必須在計算機(jī)等技術(shù)搭建的環(huán)境中，和國內(nèi)外各大銀行簽約的具備一定的實力和信譽(yù)保證，并且是一個獨立的機(jī)構(gòu)，這個機(jī)構(gòu)給賣家與買家提供一個交易平臺，這個平臺就是第三方支付平臺。第三方支付平臺就是賣家與買家之間為達(dá)成交易建立的一個雙方共同信任的“中間人”，這個“中間人”不僅要滿足賣家與買家對信譽(yù)和安全的要求的，而且要防止網(wǎng)上交易中的欺詐行為發(fā)生，消除人們對網(wǎng)上交易的疑慮。很多人認(rèn)為網(wǎng)上的東西不可信，怕被騙，第三方支付平臺可以幫助買家在選中想要購買的產(chǎn)品后，在網(wǎng)上向第三方支付平臺賬戶如支付寶、財付通等支付貨款，第三方支付在收到款項后，通知賣家貨款到賬發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家在收到貨后進(jìn)行驗貨，驗貨完畢通知付款給賣家，第三方支付公司就可以把款項轉(zhuǎn)給賣家，商品交易完成。

隨著中國網(wǎng)上購物行業(yè)的迅猛發(fā)展，目前有200多家非銀行類企業(yè)參與到第三方支付中，如支付寶、銀聯(lián)商貿(mào)、財付通、快錢等多家企業(yè)，但支付寶在市場所占份額最大。

支付寶是阿里巴巴集團(tuán)馬云先生于2004年12月創(chuàng)立的，公司始終把“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的宗旨。不但在產(chǎn)品上保證用戶在線支付安全，而且馬云先生承諾所有用戶，并且定下規(guī)定，如果出現(xiàn)欺詐行為，用戶損失將由支付寶承擔(dān)，讓用戶通過支付寶在網(wǎng)上建立起彼此之間的互相信任。

二、第三方支付平臺發(fā)展?fàn)顩r

支付寶目前是中國最大的第三方支付平臺。該公司用創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)和獨到的理念，吸引了國內(nèi)外商家和合作伙伴，甚至已經(jīng)占據(jù)了的第三方支付平臺用戶的半壁江山。我國人民的日常生活難以離開支付寶，它早已融入了我們的日常生活，成為我們城市生活的一部分。但它也不是沒有對手的。隨著科技的發(fā)展與時代的進(jìn)步，在第三方支付平臺的用戶市場增大的同時，一個個新的第三方支付平臺也在建立。對市場的爭奪的競爭不但沒有減弱反而愈演愈烈。市場上占有率已經(jīng)超過50%以上，但它的安身立命之本還是與它同屬于馬云先生的淘寶網(wǎng)，它的主要使用范圍也在于此，在淘寶網(wǎng)之外它并沒有占據(jù)什么大的優(yōu)勢。而它的競爭對手財付通、銀聯(lián)商貿(mào)發(fā)展迅速，支付寶龍頭老大的地位正受到挑戰(zhàn)。

三、支付寶優(yōu)勢

1.人性化與功能化。支付寶公司在服務(wù)方面比較突出?？头藛T一年365天全天候服務(wù)，讓客戶得到便利。同時具有簡單、方便、便捷的支付途徑和較為便利的退款流程，交易記錄清晰，有完備迅捷的結(jié)算系統(tǒng)，同時具備多種結(jié)算方式。

2.強(qiáng)大的保障。馬云先生承諾支付寶用戶，因支付寶錯誤帶來的損失由支付寶提供。在系統(tǒng)中，各用戶均要求實名認(rèn)證，數(shù)字證書和手機(jī)動態(tài)密碼更加保障了交易的安全。賬戶異常檢測也使得及時防范、控制、處理所出現(xiàn)的各種問題。

3.使用范圍廣大。除了自家兄弟淘寶網(wǎng)，它的服務(wù)行業(yè)還涵蓋了教育，電子游戲等多種領(lǐng)域。

4.獨立性。它是獨立于銀行與商戶的第三方支付平臺，有獨立性所以能保證相對公正。

5.刺激國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在以計算機(jī)科學(xué)技術(shù)為背景的前提下，物聯(lián)網(wǎng)時代，電子商務(wù)飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，第三方支付交易平臺的用戶和交易額不斷提升。支付寶注冊用戶數(shù)量已達(dá)4.5億多，2016年雙十一總交易額達(dá)1207億，菜鳥物流訂單6.57億。它拉動中國內(nèi)需，拉動經(jīng)濟(jì)的增長。中國已經(jīng)成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場，雙十一正成為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的領(lǐng)頭羊。

四、支付寶存在問題

支付寶的交易優(yōu)勢與保護(hù)對象是買家，支付寶對于買家是較為安全的，但對于賣家卻存在諸多問題。

1.部分買家收到貨后不予以確認(rèn)，這樣就使得貨款滯留支付寶上時間過長，在支付寶中的資金難以快速收回，這樣就存在一定的風(fēng)險，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融服務(wù)之間，法律地位也不夠明確。法律漏洞多，不夠規(guī)范。因為是第三方支付，所以類似于一種中介服務(wù)，平臺上積聚了大量的在途資金，有資金寄存風(fēng)險，具有一定的安全隱患。

2.惡意退貨。有些賣家間惡意競爭，雇傭他人去敵對商家買貨，然后退貨，并惡意給賣家差評，使賣家遭受損失。也有買家收到貨后對貨不滿意會以各種理由退貨賣家，賣家為了自己信譽(yù)只能退貨，但卻虧了運(yùn)費。

3.不法分子利用第三方支付平臺進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)、詐騙等非法活動，他們在網(wǎng)上發(fā)布廣告誘人上當(dāng)，再利用木馬程序?qū)嵤┰p騙。而且也有許多第三方支付平臺的工作人員作為內(nèi)鬼，提供接口通道輔助犯罪。

4.虛擬貨幣對實體貨幣的沖擊?，F(xiàn)在人們出門幾乎不帶現(xiàn)金，購物消費都是打開二維碼掃一掃支付，有時路邊遇到乞討的乞丐想伸出援助之手，但全身上下一分現(xiàn)金都沒有。這種新型支付方式改變了我們的生活，對實體貨幣帶來巨大的影響與沖擊，可以預(yù)見未來紙質(zhì)貨幣會越來越少。但在月初欠費停機(jī)，或沒有網(wǎng)絡(luò)信號的時候，我們握在手里的虛擬貨幣就變得一無是處。

5.支付寶賬號被盜和密碼被盜的風(fēng)險。在支付平臺支付途徑的多樣化的同時，也會使信息泄漏的風(fēng)險增高，被盜后的損失更大。支付平臺將各種支付應(yīng)用以及個人信息聯(lián)系起來導(dǎo)致個人信息泄露更加容易。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善，以及商家為了更好服務(wù)與消費者，會導(dǎo)致一定程度上的個人信息泄露。

五、第三方支付的問題解決方案和未來的發(fā)展

1.建立完善的支付體系。第三方支付體系應(yīng)不斷優(yōu)化和完善，建立健全的支付體系。在貨物質(zhì)量，交易誠信，退貨退款等方面應(yīng)該有嚴(yán)格的制度保障，不僅針對賣家，包括買家都應(yīng)該進(jìn)行約束、監(jiān)督與管理。如在信號不強(qiáng)，流量無法使用的地方掃碼付款購買物品，在顧客走遠(yuǎn)重新連接網(wǎng)絡(luò)之后卻依然沒有支付成功，這樣的案例經(jīng)常發(fā)生，對于店家賣家來說也是筆不小的損失。在這樣的情況下，體系的優(yōu)化與完善就顯得尤為重要。

2.完善網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，加大懲罰力度。相關(guān)部門應(yīng)該完善在線支付立法，加大在線支付犯罪的懲罰力度。讓在線支付中存在的欺詐行為無處遁形，有些不法分子鉆空子，在商家不注意的情況下更換掃描的支付寶二維碼，讓商家發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。對于支付寶二維碼技術(shù)加以提升刻不容緩，讓那些利用虛擬空間的隱蔽性和未知性進(jìn)行欺詐行為的犯罪分子，嚴(yán)格受到法律制裁。

3.加大資金安全管理。第三方支付業(yè)務(wù)近幾年來飛速發(fā)展，2016年我國第三方支付總交易額為58億。然而第三方支付平臺與銀行有區(qū)別，不屬銀行范疇，大量資金不在銀行監(jiān)管之下。由于第三方支付混亂，資金存在風(fēng)險和隱患，因此國家應(yīng)該加大第三方支付平臺資金管理。對于監(jiān)守自盜國家應(yīng)該制定更嚴(yán)格的法律，防止第三方支付平臺的人員泄漏用戶信息。

六、結(jié)束語

第三方支付平臺在交易時，雖然簡單、高效、便捷，同時也危及網(wǎng)上用戶的資金安全，因此第三方支付平臺既有無限的機(jī)會，也有無限的風(fēng)險，還有非常大的發(fā)展空間，只有不斷完善支付體系和網(wǎng)絡(luò)安全，同時國家更應(yīng)該加大監(jiān)管力度，才能擁有更好的未來，帶動并促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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