將傳統(tǒng)保險(xiǎn)升級(jí)為食品風(fēng)險(xiǎn)解決方案

在食品安全風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)共同治理的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)能否參與其中發(fā)揮作用，令人關(guān)注。雖然新《食品安全法》鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，但從現(xiàn)狀看，效果并不理想。是食品安全風(fēng)險(xiǎn)不需要保險(xiǎn)，還是保險(xiǎn)無(wú)法治理食品安全風(fēng)險(xiǎn)？記者近日專訪了國(guó)內(nèi)首家食品保險(xiǎn)平臺(tái)“食在?！钡膭?chuàng)始人孫堯先生，請(qǐng)其對(duì)食品安全保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、如何通過(guò)創(chuàng)新改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)、使保險(xiǎn)成為治理食品安全風(fēng)險(xiǎn)的新路徑等問題談下自己的看法。

記者 孫總，你好！請(qǐng)你給我們介紹一下，“食在?！笔且粋€(gè)怎樣的平臺(tái)？建立這個(gè)平臺(tái)有何意義？

孫堯 “食在?！笔且患覍Ｗ⒂谑称奉I(lǐng)域的保險(xiǎn)平臺(tái)，首先是食品安全保險(xiǎn)。食品安全風(fēng)險(xiǎn)治理需要保險(xiǎn)的參與，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要是事后損失補(bǔ)償，并且在產(chǎn)品、定價(jià)、營(yíng)銷、服務(wù)等方面存在不少問題?！笆吃诒！钡膭?chuàng)始團(tuán)隊(duì)來(lái)自于食品、保險(xiǎn)、法律等專業(yè)領(lǐng)域，我們致力于為食品生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者提供保險(xiǎn)定制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事故應(yīng)對(duì)等服務(wù)，將保險(xiǎn)升級(jí)為食品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的綜合解決方案，不僅能轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，更能治理風(fēng)險(xiǎn)。我們提供的產(chǎn)品和服務(wù)，采取互聯(lián)網(wǎng)線上和線下相結(jié)合，通過(guò)科技創(chuàng)新，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，從而促進(jìn)食品安全保險(xiǎn)的普及。

記者 大眾對(duì)食品安全事故有相當(dāng)了解，但對(duì)食品安全保險(xiǎn)并不太清楚，這似乎是個(gè)很專門的領(lǐng)域。請(qǐng)您普及一下相關(guān)知識(shí)。

孫堯 食品安全保險(xiǎn)，是在食品不安全因素造成各種損失時(shí)，由保險(xiǎn)承擔(dān)補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制，是對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)的保障，而不是保證食品安全。大家知道，食品從田間到餐桌，歷經(jīng)種植養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、物流運(yùn)輸、銷售、餐飲等眾多環(huán)節(jié)，無(wú)論是食用農(nóng)產(chǎn)品、工業(yè)食品還是餐飲食品，如果因食品不安全造成消費(fèi)者食源性疾病等人身?yè)p害，那么農(nóng)場(chǎng)、生產(chǎn)廠、銷售商、餐飲店等須依法賠償。有的面臨消費(fèi)者直接索賠，有的面臨其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的追償，如果事先參加了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，就可幫這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者分擔(dān)賠償。其次，如果因食品不安全需要退換貨和召回，也有食品安全退換貨和召回保險(xiǎn)可幫生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者分擔(dān)損失。第三，消費(fèi)者因食品不安全造成意外損害，如果事先參加食品安全意外保險(xiǎn)，也可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。此外，食品相關(guān)的產(chǎn)品如包裝制品、生產(chǎn)投入品如農(nóng)藥、生產(chǎn)加工設(shè)備等，也存在食品安全風(fēng)險(xiǎn)。還有一些與食品企業(yè)安全相關(guān)的保險(xiǎn)，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、物流運(yùn)輸?shù)劝l(fā)生事故、可能造成財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡等，有相關(guān)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)可提供保障。

記者 舉個(gè)例子，著名的“三鹿奶粉”食品安全事件，保險(xiǎn)可以發(fā)揮多大作用？如果當(dāng)時(shí)有保險(xiǎn)，可以獲賠嗎？

孫堯 奶粉生產(chǎn)和銷售企業(yè)，因不安全奶粉造成嬰幼兒身亡、傷殘、疾病等損失，須依法賠償。如果事故原因不是這些企業(yè)自身（銷售企業(yè)被索賠人身?yè)p害損失也要承擔(dān)責(zé)任的）的故意行為，事先參加了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，那么企業(yè)就可獲賠，消費(fèi)者的損失就有了充分的保障。此外，如果嬰幼兒家長(zhǎng)為小孩購(gòu)買了食品安全意外保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)，也可獲賠。但需要指出的是，不少保險(xiǎn)公司提供的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同條款的免責(zé)事項(xiàng)中，對(duì)“故意”等概念的約定存在模糊問題，理賠時(shí)可能產(chǎn)生爭(zhēng)議。

記者 這么說(shuō)，食品安全保險(xiǎn)產(chǎn)品本身也有“安全”問題。目前食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的投保積極性普遍不高，是否與此有關(guān)嗎？

孫堯 目前食品安全保險(xiǎn)存在的問題，可從供需兩方面來(lái)分析。對(duì)需求方，參加保險(xiǎn)的目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。但更重要的是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、避免事故發(fā)生。人們對(duì)食品安全保險(xiǎn)普遍不了解，實(shí)際獲得保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐?，因此造成了有效需求不足。從供給方來(lái)說(shuō)，食品安全保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍小、收費(fèi)不合理、投保手續(xù)繁、銷售渠道少、理賠不明確、也很少提供客戶有價(jià)值的服務(wù)，這樣又抑制了有效需求。

記者 聽說(shuō)政府鼓勵(lì)企業(yè)參加食品安全保險(xiǎn)，甚至有些國(guó)家和地區(qū)（比如臺(tái)灣）實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是否能促進(jìn)食品安全保險(xiǎn)的普及？

孫堯 參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的是食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，最終受益的是消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)大力普及。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，食品安全監(jiān)管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門出臺(tái)了一些鼓勵(lì)性文件，有的地方政府為學(xué)校、農(nóng)村集體聚餐舉辦者購(gòu)買保險(xiǎn)、提供保費(fèi)補(bǔ)貼等，取得了一定的效果，但也存在一些問題。如有的政府采購(gòu)保險(xiǎn)項(xiàng)目未通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性選擇，財(cái)政支出的效能不高；有的保險(xiǎn)公司結(jié)成利益聯(lián)盟，阻礙了市場(chǎng)創(chuàng)新。目前看來(lái)，政府部門的良好愿望并未實(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)需求尚未真正啟動(dòng)。只有政府鼓勵(lì)是不夠的，我認(rèn)為應(yīng)該首先從保險(xiǎn)業(yè)自身做起，通過(guò)改進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式，激發(fā)有效需求；待需求放大，又進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)升級(jí)，形成良性循環(huán)。政府部門宜創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、積極宣傳引導(dǎo)、鼓勵(lì)創(chuàng)新?！笆吃诒！本褪俏覀?cè)谑称钒踩ｋU(xiǎn)領(lǐng)域?qū)Ω淖児┙o側(cè)所做的創(chuàng)新嘗試。

記者 “食在?！遍_展了哪些創(chuàng)新，是否獲得了市場(chǎng)認(rèn)同？有哪些具體案例？

孫堯 “食在?！背錾鷷r(shí)間不長(zhǎng)。我們已經(jīng)為浙江省食品監(jiān)管部門推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供了決策咨詢、設(shè)計(jì)了全省保險(xiǎn)合同示范文本；協(xié)助保險(xiǎn)公司向中國(guó)保監(jiān)會(huì)完成了產(chǎn)品備案，與多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，共同為客戶提供公平的、“無(wú)霸王和陷阱條款”的保險(xiǎn)產(chǎn)品：設(shè)計(jì)了與我國(guó)食品行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)的保險(xiǎn)定價(jià)方法；為中國(guó)食品餐飲博覽會(huì)、中國(guó)（寧波）食品博覽會(huì)提供了食品安全服務(wù)：為臺(tái)州、杭州等地的食品安全部門、教育主管部門采購(gòu)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供了招標(biāo)咨詢、配套安全服務(wù)；為團(tuán)餐企業(yè)、食材配送企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)食品銷售企業(yè)、新型食品生產(chǎn)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)等提供了保險(xiǎn)定制服務(wù)。最近，我們開發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)的“食品風(fēng)險(xiǎn)整體解決方案”，包括線上和線下方案，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行全面提升。

記者 您提出的“食品風(fēng)險(xiǎn)整體解決方案”具體包括哪些內(nèi)容？

孫堯 我們的食品風(fēng)險(xiǎn)整體解決方案，主要包括三方面內(nèi)容：一是定制保險(xiǎn)，為客戶提供保險(xiǎn)合同條款設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)購(gòu)買方案設(shè)計(jì)、選擇保險(xiǎn)公司等服務(wù)，幫客戶獲得放心與合適的保險(xiǎn)；二是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供安全體檢、疑問解答、安全培訓(xùn)、認(rèn)證咨詢等服務(wù)，幫客戶預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損失；三是應(yīng)對(duì)事故，為客戶提供應(yīng)急建議、保險(xiǎn)理賠協(xié)助、法律援助、損失公估等服務(wù)，幫客戶在萬(wàn)一發(fā)生事故時(shí)有效應(yīng)對(duì)。

記者 “食在?！弊鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)上推出的食品安全保險(xiǎn)平臺(tái)，進(jìn)行線上服務(wù)，請(qǐng)問它有哪些特色？

孫堯 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供創(chuàng)新的保險(xiǎn)服務(wù)，是我們創(chuàng)新的重要內(nèi)容。我們于近期推出的網(wǎng)購(gòu)版的食品風(fēng)險(xiǎn)解決方案，包括一份食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在線定制保單、一份食品安全風(fēng)險(xiǎn)在線預(yù)防計(jì)劃、一份食品安全事故在線應(yīng)對(duì)計(jì)劃，是“三合一套餐”。從性價(jià)比看，較傳統(tǒng)保險(xiǎn)有明顯的優(yōu)勢(shì)。從田間到餐桌的九類中小食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，都可在線購(gòu)買該方案、在線獲得各項(xiàng)服務(wù)。

記者 您提到的定制保險(xiǎn)，是目前比較流行的概念，請(qǐng)問具體如何定制？

孫堯 的確，目前不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在推出定制。我們的定制首先會(huì)更多地考慮到客戶的利益。其次，不同于一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要為客戶提供投保方案——例如選擇險(xiǎn)種、確定保險(xiǎn)金額等條件、預(yù)算保險(xiǎn)費(fèi)等，我們還提供新險(xiǎn)種開發(fā)、合同條款設(shè)計(jì)、定價(jià)方法設(shè)計(jì)的深度定制。要做到這樣的深度定制，既需要我們對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和需求的充分認(rèn)知、對(duì)保險(xiǎn)技術(shù)的有效運(yùn)用，也需要與保險(xiǎn)公司的有效溝通。

記者 “食在?！睂?duì)食品安全保險(xiǎn)配套服務(wù)非常重視，請(qǐng)問這是為什么？

孫堯 這正是我們的創(chuàng)新價(jià)值所在。傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要是損失補(bǔ)償，這屬于事后的救濟(jì)方法，是一方獲得。而風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)是積極的風(fēng)險(xiǎn)治理，風(fēng)險(xiǎn)降低了，對(duì)保險(xiǎn)雙方都有好處，是共贏的選擇。再者，發(fā)生事故后傳統(tǒng)保險(xiǎn)提供的只是財(cái)務(wù)補(bǔ)償，而客戶更需要的是妥善處理事故，幫助客戶處理事故減少共同的損失。這些安全服務(wù)的成本，既可以與保險(xiǎn)費(fèi)綜合考慮，也可以額外收取，這是市場(chǎng)所決定的。但是否提供，則取決于經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)營(yíng)能力、資源整合能力。

記者 “食在?！钡膭?chuàng)新，顯然對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，你還能與保險(xiǎn)公司有效合作嗎？

孫堯 坦率而言，我們的創(chuàng)新一開始并不受保險(xiǎn)公司的普遍歡迎。我們對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的改進(jìn)，動(dòng)搖了保險(xiǎn)業(yè)的習(xí)慣做法和潛規(guī)則，有的保險(xiǎn)公司很難接受，有的則觀望動(dòng)搖。但我們也找到了支持者、合作者，因?yàn)檫@樣的創(chuàng)新產(chǎn)生了差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可能導(dǎo)致食品安全保險(xiǎn)領(lǐng)域形成新的市場(chǎng)格局。在客戶力量的作用下，目前我們與多家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。未來(lái)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作將始終伴隨我們，這促使我們進(jìn)步，更好地適應(yīng)市場(chǎng)。

記者 謝謝您接受我們的采訪，預(yù)?！笆吃诒！钡膭?chuàng)新，能促進(jìn)食品安全保險(xiǎn)的發(fā)展，為食品安全風(fēng)險(xiǎn)治理做出貢獻(xiàn)。