高職生理性信用消費(fèi)的對策研究

王韶頻

（蘇州衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 蘇州 215009）

信用消費(fèi)，主要是指消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)（包括銀行）借款，用于購買商品和服務(wù)的一種消費(fèi)方式。當(dāng)今社會信用借貸消費(fèi)已成為很重要的一種消費(fèi)方式，大到購房買車，小到購置日用品，這種消費(fèi)方式已被大多數(shù)人接受，消費(fèi)人群越來越廣，大學(xué)生亦是其中之一。高職生信用消費(fèi)亦是指高職院校學(xué)生向金融機(jī)構(gòu)（包括銀行）借款進(jìn)行的消費(fèi)方式。課題組通過設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，調(diào)查了806名江蘇在校高職學(xué)生的消費(fèi)水平及信用消費(fèi)情況，本研究結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)及社會出現(xiàn)的已有問題，進(jìn)行闡述和分析，并探索解決問題對策。

一、高職生信用消費(fèi)情況分析

課題組調(diào)查問卷數(shù)據(jù)表明，高職生信用消費(fèi)意識已有但不成熟，信用消費(fèi)有一定比例但未成主流消費(fèi)方式，有少數(shù)學(xué)生需要特別關(guān)注，具體數(shù)據(jù)已另文闡述。高職生信用消費(fèi)有以下特性。

（一）信用消費(fèi)渠道廣而便捷

信用消費(fèi)渠道便捷、選擇性多?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”普惠金融政策支持金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)借貸，這為信用消費(fèi)打開更廣闊渠道。從網(wǎng)貸之家研究院關(guān)于全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)來看，從2013年開始，網(wǎng)貸進(jìn)入了爆發(fā)式增長期，高校網(wǎng)絡(luò)借貸市場應(yīng)運(yùn)而生，可選擇性非常多。2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模突破800億元。目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)渠道主要是P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司、民間借貸等，大學(xué)生較容易通過這些渠道進(jìn)行借貸消費(fèi)，有的甚至只要自己的學(xué)籍基本信息即可，審核手續(xù)幾乎為零。

（二）借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)難辨

借貸的便捷也恰恰反映了風(fēng)控系統(tǒng)不完善，市場龐雜風(fēng)險(xiǎn)難辨。首先，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物，具有不穩(wěn)定性特征，事實(shí)上P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，較難識別風(fēng)險(xiǎn)；小額貸款公司相較于P2P平臺準(zhǔn)入門檻較高，不僅對于注冊資本有要求，在利率方面也有上下限要求，還需經(jīng)過省級政府主管部門審批，受到的監(jiān)管比較嚴(yán)格，相對安全，較為大家熟知的有京東旗下的小額度貸款平臺京東白條等；民間借貸一直存在于社會中，包括偽資質(zhì)的貸款公司和一些“掛羊頭、賣狗肉”的電子商務(wù)公司，常是偽裝下的放高利貸機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)疏于被監(jiān)管最易出現(xiàn)問題。

（三）信用消費(fèi)意向普遍但仍需引導(dǎo)

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，29.9%的學(xué)生曾經(jīng)或正在使用信用消費(fèi)，22.08%的學(xué)生計(jì)劃使用借貸消費(fèi)，可見高職學(xué)生信用消費(fèi)理念已形成，并且正在實(shí)踐中。雖然大部分學(xué)生都是有計(jì)劃的進(jìn)行消費(fèi)，但是鑒于高校學(xué)生價(jià)值觀、消費(fèi)觀、金融觀都不成熟，需要教育和引導(dǎo)。特別是高職學(xué)生，與本科學(xué)生相比，總體來說在自律性、獨(dú)立性、有恒力和好勝心方面欠稍遜，這會導(dǎo)致學(xué)生抵抗外在誘惑的能力、事非曲直的判斷力等差些。在信用消費(fèi)過程中容易出現(xiàn)不理性消費(fèi)，或被誘導(dǎo)過度性借貸，需要對高職生借貸者保護(hù)和教育引導(dǎo)。作為未來信用消費(fèi)的主力軍，對于大學(xué)生信用消費(fèi)的正確引導(dǎo)，更有利于整體經(jīng)濟(jì)市場良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、高職生信用消費(fèi)中產(chǎn)生的問題及原因分析

信用消費(fèi)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，大學(xué)生用借貸方式消費(fèi)，既能滿足自身需求，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在實(shí)踐過程中，出現(xiàn)了一些極端案例，引發(fā)深思。

（一）信用消費(fèi)的亂象

2016年，“校園貸”因“大學(xué)生跳樓自殺”“裸貸”進(jìn)入公眾視野，至央視調(diào)查校園貸亂象再起波瀾，成為年度重大教育輿情熱點(diǎn)事件之一，“校園貸”也是2017年“兩會”討論焦點(diǎn)之一，引發(fā)全社會關(guān)注和深思。“校園貸”實(shí)質(zhì)上為信用消費(fèi)，主要出現(xiàn)的問題歸納為三種：一是大學(xué)生超還款能力貸款，無法還款，有些還會“拆東墻補(bǔ)西墻”在不同的借貸平臺上反復(fù)借款，導(dǎo)致生活、心理受影響，甚至走向極端；二是某些校園貸設(shè)置高利貸陷阱，費(fèi)率不透明，暗箱操作，而逾期貸款的恐嚇、暴力、發(fā)“裸貸”資料等方式催收，侵犯學(xué)生權(quán)益，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害；三是一些大學(xué)生受他人“蠱惑”，用自己信息幫他人在借貸平臺上貸款后，自己拿“中介費(fèi)”，最后只拿了少量“中介費(fèi)”，卻從來沒有拿到借款但仍需要為此還款。

現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生信用消費(fèi)負(fù)能量個(gè)案數(shù)量實(shí)為不少，非正常的“校園貸”導(dǎo)致大學(xué)生陷入債務(wù)危機(jī)中，或影響其學(xué)業(yè)，或影響其人格發(fā)展，甚至嚴(yán)重的會使其走向極端，造成惡劣的社會影響。

（二）原因分析

產(chǎn)生問題有客觀原因和主觀原因?？陀^上監(jiān)管不嚴(yán)、社會風(fēng)氣不好，一是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的準(zhǔn)入機(jī)制不完善，有些不良公司伺機(jī)而動，打著網(wǎng)貸招牌，實(shí)質(zhì)為高利貸借貸；二是正規(guī)網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控體系不完善，無法較為準(zhǔn)確地估測大學(xué)生還款能力，借款數(shù)超過還款能力；三是拜金主義不斷滋生，不良社會風(fēng)氣較易對未成熟的大學(xué)生產(chǎn)生負(fù)面影響，一味追求物質(zhì)享受，存在非理性消費(fèi)需求；四是大學(xué)生剛脫離父母在外生活后，缺少了父母的監(jiān)管，特別是高職學(xué)生自制力相對會更差一些，易受誘惑。

主觀原因也不容忽視：一是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的便利、快捷特性給消費(fèi)者更大的空間，網(wǎng)絡(luò)支付方式也成為主流，作為網(wǎng)絡(luò)界的原生態(tài)者，學(xué)生更善于從網(wǎng)絡(luò)去借貸和消費(fèi)；二是高職生普遍信用意識不夠，高職院對學(xué)生金融知識和信用意識的教育不普及，相比發(fā)展迅猛的校園網(wǎng)絡(luò)借貸較滯后；三是高職生思想單純，分辨能力差，較難判斷事實(shí)，獨(dú)立性和自律性差，易受誘惑。

三、高職生理性信用消費(fèi)對策研究

對高職院校學(xué)生開放信貸消費(fèi)，本身不是件“壞”事，但是使用不當(dāng)卻會使其變“壞”，我們應(yīng)以出現(xiàn)的問題為契機(jī)，研究如何培養(yǎng)高職生理性信用消費(fèi)理念。從宏觀層面要把控局面、加強(qiáng)監(jiān)管，從微觀層面要正確教育引導(dǎo)、加強(qiáng)管理。

（一）宜疏不宜堵，加強(qiáng)宏觀監(jiān)控

從校園貸數(shù)量側(cè)面反映，排除那些愛慕虛榮為由的貸款，在深造、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域高校學(xué)生的貸款需求是存在的，因此應(yīng)該把握“宜疏不宜堵”的原則，滿足高校學(xué)生正確的借貸消費(fèi)需求。2016年，銀監(jiān)會、教育部等六部委頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，2017年繼而頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品。國家文件體現(xiàn)了“可控、嚴(yán)管、補(bǔ)充”，體現(xiàn)了宜疏不宜堵的思路。但目前據(jù)電話咨詢過的商業(yè)銀行并未開展大學(xué)生借貸業(yè)務(wù)（除國家的助學(xué)貸款），或者有些業(yè)務(wù)條件限制多不易申請，希有更多的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)開展對高職院校學(xué)生的貸款，保證合理的貸款需求。

（二）完善風(fēng)控體系，加強(qiáng)行業(yè)自律

鼓勵正規(guī)平臺給學(xué)生貸款消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)，都是憑“信”而借，而高校學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，“信”的背后只能是其學(xué)籍身份和父母背景。相對于借貸對象是成年人來說，借貸機(jī)構(gòu)對在校學(xué)生放款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。正規(guī)的借貸銀行和機(jī)構(gòu)在收益的同時(shí)需要準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，因此，只有不斷完善大學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，才能使借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低，使整個(gè)業(yè)務(wù)鏈良性開展下去。同時(shí)，借貸行業(yè)要有社會責(zé)任感，從借貸的源頭上保護(hù)好學(xué)生，加強(qiáng)行業(yè)自律，如果發(fā)現(xiàn)學(xué)生提供的信息內(nèi)容造假等問題，應(yīng)該及時(shí)中斷其貸款，并可將信息在行業(yè)共享，保護(hù)借貸機(jī)構(gòu)也起到保護(hù)學(xué)生的作用。

成年人在社會上進(jìn)行借貸，借貸及還款信息會納入社會征信體系，對其再次貸款產(chǎn)生直接影響，對其還款行為有絕對的約束力。而高校學(xué)生的還款約束力并沒這么強(qiáng)。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》中建立健全18歲以上成年學(xué)生誠信檔案的指導(dǎo)意見，可將學(xué)生借貸信息列入高職學(xué)生信用檔案，并可融入社會大的誠信系統(tǒng)，增強(qiáng)其還款的約束力和責(zé)任感。

（三）加強(qiáng)校園管理，開展教育引導(dǎo)

高職院作為學(xué)生的管理單位，要切實(shí)履行起責(zé)任，把學(xué)生借貸消費(fèi)、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范作為維護(hù)校園安全穩(wěn)定的重要事件來抓。建立學(xué)校黨委負(fù)總責(zé)，學(xué)生管理部門、保衛(wèi)部門、黨委宣傳部門等相關(guān)職能部門齊抓共管；各二級學(xué)院（系）負(fù)直接責(zé)任，實(shí)施學(xué)生不良貸款的防控措施，輔導(dǎo)員、班主任為主要力量，把握學(xué)生輿情，評估高職學(xué)生理性消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)。各部門各崗位齊心協(xié)力，把握“亦梳且亦堵”原則，合力建立校園不良網(wǎng)貸監(jiān)控機(jī)制，制定防控學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)細(xì)則。同時(shí)應(yīng)該建立應(yīng)急機(jī)制，遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能第一時(shí)間把風(fēng)險(xiǎn)控制住。

切實(shí)加強(qiáng)高職生理性信用消費(fèi)的教育引導(dǎo)，首先可將學(xué)生信用消費(fèi)觀融入社會主義核心價(jià)值觀教育體系中，強(qiáng)調(diào)“誠實(shí)、守信”教育，目前高校思政教材中有誠信及社會主義核心價(jià)值觀的內(nèi)容，可結(jié)合此點(diǎn)形成更具針對性教育方案，并用案例式教育引起反思；其次結(jié)合思政教材中價(jià)值觀、金錢觀內(nèi)容引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀；再次開展高職生理性信用消費(fèi)的專題講座，可通過介紹P2P平臺、投資理財(cái)?shù)绕占皩W(xué)生的金融知識，讓學(xué)生不盲目借貸；最后，需要家長配合，注意平時(shí)引導(dǎo)督促，加強(qiáng)與學(xué)生的溝通交流，如果發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)與學(xué)校溝通。

總之，國家、行業(yè)、學(xué)校、家長各方面都要各負(fù)其責(zé)，加強(qiáng)信息共享，共同努力規(guī)范、引導(dǎo)高職院校學(xué)生理性信用消費(fèi)，構(gòu)建良好經(jīng)濟(jì)秩序和社會秩序。