網(wǎng)絡(luò)安全保險準(zhǔn)備好了嗎？

當(dāng)電腦面臨病毒侵襲，網(wǎng)絡(luò)安全遭受風(fēng)險失控時，除了求助IT人員，網(wǎng)絡(luò)安全保險或?qū)⒊蔀樽詈笠坏婪阑饓Α?/p>

近段時間，只要打開電腦，自動修復(fù)系統(tǒng)就在提醒，受到勒索病毒侵襲，電腦管家正在修補補丁，看到此，筆者心存忐忑：唉。勒索這家伙，真可謂無孔不入！為網(wǎng)絡(luò)安全上份保險，你準(zhǔn)備好了嗎？

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險形勢嚴(yán)峻

今年5月，筆者有幸參加新華保險鄭州支公司的一次保險產(chǎn)品說明會，會議突然中止，公司經(jīng)理表情嚴(yán)肅地說，要宣布一個總公司的緊急通知。從那時起，筆者聽到了“勒索”病毒這個名字。緊急通知的大致內(nèi)容是：從宣布之時起，任何人無論在任何時候，不得擅自啟用公司電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)?！袄账鳌敝畢柡Γ瑥漠?dāng)時的氣氛中得以領(lǐng)教。

而實際上，通過了解，勒索病毒“永恒之藍”，在5月13日已危及全球，已有75個國家遭受襲擊；5月14日，我國已有大約3萬個機構(gòu)或組織的數(shù)十萬臺電腦受到病毒感染。截至今天，這個數(shù)字還在不斷增長。

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及和步伐不斷加快，各種各樣、名目繁多的病毒輪番上陣，你方唱罷我登臺。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險日益成為整個社會緊密關(guān)注、迫切應(yīng)對的大問題。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)營銷過程中，產(chǎn)生的資金風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、信息風(fēng)險、設(shè)備風(fēng)險和管理風(fēng)險等等。

提及網(wǎng)絡(luò)安全保險，一般而言，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險分為第一方和第三方風(fēng)險。保險產(chǎn)品提供的承保范圍會涵蓋其中一方或者雙方都涉及的風(fēng)險。針對第一方的保單涵蓋了企業(yè)自己的資產(chǎn)，包括數(shù)字資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)癱瘓造成的業(yè)務(wù)中斷、網(wǎng)絡(luò)欺詐、聲譽損失、網(wǎng)絡(luò)盜竊等等；針對第三方的保單包括他人的資產(chǎn)，尤其是客戶的資產(chǎn)，通常包括安全和隱私泄露、多重媒體責(zé)任、第三方數(shù)據(jù)的丟失等風(fēng)險。

當(dāng)電腦面臨病毒侵襲，網(wǎng)絡(luò)安全遭受風(fēng)險失控時，除了求助IT人員，網(wǎng)絡(luò)安全保險或?qū)⒊蔀樽詈笠坏婪阑饓Α?/p>

國內(nèi)外領(lǐng)域有差距

目前，已經(jīng)有數(shù)家保險公司開拓了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)。他們開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全保險，一般是為被保險人提供規(guī)避諸如數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡(luò)中斷等互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的保險服務(wù)，是傳統(tǒng)財產(chǎn)保險衍生出的新型業(yè)務(wù)。

向前追溯，網(wǎng)絡(luò)安全保險誕生于20世紀(jì)90年代，在北美等互聯(lián)網(wǎng)比較發(fā)達的地區(qū)，市場增長非?？?。

目前，在網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展最快的美國，已經(jīng)有約50家保險公司可以提供專門的網(wǎng)絡(luò)攻擊保險，其中不乏美國國際集團（AIG）、安達（ACE）和丘博（Chubb）等保險行業(yè)的巨頭。

我國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展略遜于發(fā)達國家?，F(xiàn)在已有部分企業(yè)才開始拓展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，例如安聯(lián)財險在2015年推出網(wǎng)絡(luò)安全險以及聲譽保險，針對各種原因引起的數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡(luò)被加插惡意軟件、網(wǎng)絡(luò)盜竊與網(wǎng)絡(luò)敲詐等風(fēng)險事件做出理賠，保障范圍包括營業(yè)中斷損失、設(shè)備損壞費用、贖金等。

2016年年初，眾安保險推出數(shù)據(jù)安全險，但產(chǎn)品僅面向阿里云用戶。如果因黑客攻擊導(dǎo)致用戶云服務(wù)器上的數(shù)據(jù)泄露并造成經(jīng)濟損失，眾安保險將為投保用戶提供最高100萬元的賠付。

總體來看，網(wǎng)絡(luò)安全保險在國外已經(jīng)很發(fā)達，而在國內(nèi)來看，開展這方面保險計劃的保險公司并不多，人們對這類產(chǎn)品的接受度也不高。原因是多方面的：一是立法規(guī)范，二是保險公司可能承受的不確定風(fēng)險較大，三是用戶（企業(yè)、個人）對于這塊的接受度可能還不高。

現(xiàn)有產(chǎn)品特色對比

據(jù)澎湃新聞不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)市場上，主要有平安產(chǎn)險和美亞保險提供綜合性的網(wǎng)絡(luò)安全保險。

從產(chǎn)品端看，2015年，美亞保險在中國市場推出面向企業(yè)級市場的安全保險，該業(yè)務(wù)分為三層：第一層，在保險端可以賠償企業(yè)在系統(tǒng)安全失效期間，扣除正常營運開支而損失的部分經(jīng)濟損失；第二層，是在鑒定服務(wù)和數(shù)據(jù)恢復(fù)上；第三層，幫助企業(yè)承擔(dān)法律成本，承擔(dān)依法向資料所有人披露個人信息泄密或數(shù)據(jù)安全事故所產(chǎn)生的費用及開支。

平安產(chǎn)險在2017年年初推出了“平安網(wǎng)絡(luò)綜合保險”，針對的是被保險人因網(wǎng)絡(luò)安全事故、信息安全事件導(dǎo)致的自身損失（第一方損失，包括營業(yè)中斷、網(wǎng)絡(luò)勒索及事故處理費用）、第三方賠償責(zé)任（第三方損失，如信息泄露）提供保險保障，所能提供的承保能力最高能達到1.5億元。

從投保對象來看，美亞保險的客戶類型主要包括制造型企業(yè)、公共交通運輸企業(yè)、邛公司、云存儲公司等，平安產(chǎn)險購買的對象也主要是公司，市場及銷售的規(guī)模并不大。

另據(jù)筆者了解，目前在中國市場上，類似的網(wǎng)絡(luò)安全保險雖有，但產(chǎn)品設(shè)計單一，保障范圍較窄，與真正意義上的網(wǎng)絡(luò)安全保險有所差異。比如，史帶財產(chǎn)保險推出的個人手機支付賬戶安全保障計劃，保費是10元/年，保額1萬元，每名被保險人最多可購買1份，保障被保險人在保險期間內(nèi)，如其智能手機被盜搶，導(dǎo)致手機支付賬戶內(nèi)資金損失，給付保險金。平安產(chǎn)險開發(fā)了一款個人賬戶資金損失保險，能保障網(wǎng)絡(luò)上第三方賬戶被盜刷等損失，8元的保費可保障2萬元的賬戶資金。按照保費標(biāo)準(zhǔn)的不同可提供2萬～50萬元不等的保額。中國人民保險推出的個人賬戶資金安全保險，其保障方案是：保額10萬元，保費50元，免賠20%，保額3.5萬元，保費20元，免賠20%。眾安保險聯(lián)合百度推出專門針對手機支付安全的保險產(chǎn)品“百付安”，如果遭遇了手機病毒惡意扣費、賬戶密碼被竊并造成經(jīng)濟損失的，可以申請理賠獲得單筆最高3000元、全年最高10萬元的全額賠付。更重要的是，用戶不用為此支付任何費用，保險是由百度出資購買的。

專家警告，在勒索病毒攻擊勢頭被暫時遏制后，有可能推出升級版本卷土重來。電腦病毒大范圍肆虐，也再度為全球網(wǎng)絡(luò)安全敲響警鐘，網(wǎng)絡(luò)安全保險，你準(zhǔn)備好了嗎？