理財秘笈之乾坤大挪移

武林之中，高手云集，無名小輩如果要脫穎而出、揚(yáng)名立萬實(shí)在不易。張無忌在光明頂上面對六大門派高手的群毆，歷經(jīng)驚險、挫折，甚至身負(fù)劍傷，最終卻扭轉(zhuǎn)乾坤，一戰(zhàn)成名，成為明教教主、絕頂高手，最為依仗的就是明教鎮(zhèn)教武功乾坤大挪移。

為什么乾坤大挪移這么厲害？顧名思義，這是一種能夠扭轉(zhuǎn)乾坤的功夫。怎么扭轉(zhuǎn)乾坤呢？主要通過心法的修煉，積蓄功力，功力源源不斷增長；巧妙地激發(fā)本身所具有的潛力，緊急時刻，功力成倍增長；通過借力打力，牽引移挪敵勁，保護(hù)自身，攻擊對手。最厲害的是，乾坤大挪移集武功道理之大成，各家武功皆可融會貫通，為己所用。進(jìn)可攻，退可守，還可以救人，如六大門派高手被蒙古人囚禁在元大都萬安寺寶塔上，內(nèi)功盡失，元兵放火燒塔，眾高手從十幾丈的高塔上跳下，被張無忌運(yùn)用乾坤大挪移成功解救，化解了六大門派與明教的恩怨。

在理財領(lǐng)域，有沒有這種能夠扭轉(zhuǎn)乾坤的理財方法或者理財工具？

答案是：當(dāng)然有，那就是保險，即是理財領(lǐng)域的乾坤大挪移。

我們知道保險起源于2900年前的古希臘，是為了應(yīng)對海上運(yùn)輸過程中常見的貨物損失，所以最初的保險是海上保險。公元前133年，在古羅馬成立的各雷基亞（共濟(jì)組織），向加入該組織的人收取費(fèi)用（有點(diǎn)類似保護(hù)費(fèi)），積累起來成為公積金，用于喪葬的補(bǔ)助費(fèi)，這是人壽保險的萌芽。由此可見，保險的根本作用在于當(dāng)各種災(zāi)害和意外事故降臨時分散風(fēng)險，減少并補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，使人們的生活不會因?yàn)轱L(fēng)險的發(fā)生而被徹底改變。隨著社會的發(fā)展進(jìn)步，人們對理財需求的不斷提升，不斷開發(fā)出更多保險產(chǎn)品，演化和衍生出更多功能，所以我們今天看到的保險已經(jīng)不再是單純的風(fēng)險管理的工具，而是重要的金融理財手段。

保險首先體現(xiàn)的是“我為人人，人人為我”。每個人面對風(fēng)險時往往勢單力薄，特別是身故、殘疾、重疾、養(yǎng)老這樣重大的人身風(fēng)險，或者房屋火災(zāi)、汽車被盜這樣的財產(chǎn)風(fēng)險，那么每個人繳納少量的保費(fèi)，由保險公司建立保險基金，為所有人提供風(fēng)險保障，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散出去。他人出險，保險基金幫助他人，所謂我為人人。自己出險，保險基金幫助自己，所謂人人為我。而且繳納的是少量的保費(fèi)，獲取的是高額的保障，具有倍數(shù)效應(yīng)，起到財務(wù)杠桿的作用。比如意外傷害保險，繳納幾十、幾百元保費(fèi)，出現(xiàn)合同約定的意外事件，就可以獲得幾萬、幾十萬元保額的賠償。這就像乾坤大挪移，緊急時刻，功力成倍增長，牽引移挪敵勁，保護(hù)自身。

保險體現(xiàn)“送人玫瑰，手有余香”。除了保障之外，很多保險都具有儲蓄性，繳納保費(fèi)的同時，保險公司以復(fù)利計息的方式使保險單具有一定的現(xiàn)金價值，平安無事的情況下，時間越久，儲蓄性越強(qiáng)，可以把保費(fèi)連本帶息拿回來，起到長期強(qiáng)制儲蓄的作用。比如終身壽險，就是保障性和儲蓄性的結(jié)合。這就像乾坤大挪移，積蓄功力，功力源源不斷增長。

保險還體現(xiàn)“確保財務(wù)安全，追求財務(wù)自由”。全面、完整的理財包括八大理財規(guī)劃，保險因?yàn)榧婢甙踩浴⑹找嫘?、流動性、期限性這四大金融工具特性，在八大理財規(guī)劃中都能起到直接或者間接作用，成為最全面的金融理財工具。

現(xiàn)金規(guī)劃中，很多具有儲蓄性的保險產(chǎn)品具備保單質(zhì)押貸款功能，可以從保險公司獲得急用的現(xiàn)金，確保家庭資產(chǎn)具備必要的流動性。

消費(fèi)規(guī)劃中，如果貸款購房、購車，為確保順利還貸，購買至少保額與貸款額相等的定期或者終身壽險，可以解決因?yàn)榘l(fā)生意外情況導(dǎo)致不能還貸的問題。

保險規(guī)劃中，保險是當(dāng)之無愧的主角，幫助人們轉(zhuǎn)移和分散財產(chǎn)以及人身風(fēng)險，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少經(jīng)濟(jì)損失。如重疾保險，繳納幾千元保費(fèi)可以獲得十幾萬元的保障，被群眾廣泛接受。

教育規(guī)劃中，教育金保險因其安全性強(qiáng)，兼具一定收益性、保障性和期限性的特點(diǎn)，可以和基金定投、教育儲蓄等理財工具組合，保障孩子獲得受教育的機(jī)會，不會因?yàn)樨攧?wù)問題而受影響。尤其重要的是一定要選擇投保人保費(fèi)豁免功能，也就是說一旦投保人在繳費(fèi)期間內(nèi)出現(xiàn)重大風(fēng)險，無力繳納保費(fèi)，保險公司可以豁免保費(fèi)，保險金給付不受影響，這是教育金保險重要的優(yōu)勢。

養(yǎng)老規(guī)劃中，養(yǎng)老保險兼具保障和理財功能，還可以抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。越早購買，投入越少，產(chǎn)出越大。養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險、基金定投等工具組合，幫助我們安享晚年。

稅收籌劃中，按照我國法律規(guī)定，保險金所得和保險收益均免稅，還有稅優(yōu)健康險和稅延養(yǎng)老險正在準(zhǔn)備和推行中。

投資規(guī)劃中，有分紅險、萬能險和投資連結(jié)險具備投資理財功能。這些保險的收益性介于股票、基金等激進(jìn)型投資工具與儲蓄、債券等保守型投資工具之間。安全性也是如此，分紅險、萬能險和投資連結(jié)險之間相互比較，分紅險安全性最高、收益最低，投資連結(jié)險收益最高、安全性最低，萬能險的收益和安全性介于兩者之間?？梢愿鶕?jù)自身的風(fēng)險承受能力選擇購買。但是要注意，保險用于保值增值，需要較長時間才能看到效果，而不是短期獲利。畢竟，“保險姓?！?，保障功能是保險的首要功能，理財功能是衍生功能，這是保險的特點(diǎn)。

傳承規(guī)劃中，為了保證財產(chǎn)安全繼承而設(shè)計方案，通過選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)管理工具和制訂合理的遺產(chǎn)分配方案，對其所擁有或所控制的財產(chǎn)進(jìn)行安排，確保這些財產(chǎn)能夠按照自己的意愿實(shí)現(xiàn)傳承。保險可以指定受益人，法律關(guān)系明確，避免糾紛；創(chuàng)造一筆巨額現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)財富平均傳承給繼承人；法律保護(hù)受益人獲取人身保險理賠金，具備避債功能；確保財富安全傳承給指定受益人，合理避稅；實(shí)現(xiàn)家庭和企業(yè)財務(wù)安全隔離，順利傳承；實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)的控制，有效規(guī)避繼承風(fēng)險和婚姻風(fēng)險。通過保險的方式讓下一代用一生去感受父母對子女無微不至的關(guān)愛，從而教育子女善于管理和使用財富，避免人性在財富面前的貪婪和懶惰。

由此可見，經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展演化，保險已經(jīng)從單一的轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，逐步有了投資、節(jié)稅、傳承等多種功能，可以滿足客戶更加多樣化、個性化的理財需求。這就像乾坤大挪移集各家武功道理之大成一樣，融會貫通，為我所用！