美國(guó)青少年理財(cái)教育研究及啟示

何苗*，王東

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美國(guó)青少年理財(cái)教育研究及啟示

何苗*，王東

(西北師范大學(xué)，甘肅蘭州，730070)

理財(cái)教育已經(jīng)成為世界各國(guó)基礎(chǔ)教育階段日益關(guān)注的一個(gè)重要方面。近年來，歐美國(guó)家都在這一領(lǐng)域進(jìn)行著積極的實(shí)踐和探索，并積累了豐富的可供借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。尤其是美國(guó)，分別從理財(cái)教育的相關(guān)政策、學(xué)校理財(cái)教育課程、成立專門的理財(cái)教育組織等方面出發(fā)，提升國(guó)民理財(cái)素質(zhì)教育。我國(guó)在這一領(lǐng)域尚處于起步階段，加強(qiáng)青少年的理財(cái)素質(zhì)教育實(shí)踐極為迫切，為博采眾長(zhǎng)之需，了解和借鑒他國(guó)之經(jīng)驗(yàn)至關(guān)重要。

青少年；理財(cái)教育；政策；理財(cái)課程

引言

美國(guó)前聯(lián)邦儲(chǔ)備局主席艾倫·格林斯潘說：“所有學(xué)習(xí)都應(yīng)該在早期開始并貫穿生命的整個(gè)過程，理財(cái)教育也不例外?！苯┠暝絹碓蕉嗟目▊L(fēng)波出現(xiàn)，許多年輕人毫無節(jié)制的刷卡，落得與銀行協(xié)商、信用破產(chǎn)的情況，等于是一生幸福都葬送在對(duì)金錢財(cái)務(wù)的疏忽上?，F(xiàn)今理財(cái)市場(chǎng)日趨復(fù)雜、各樣的理財(cái)商品不斷推陳出新，提升自己的理財(cái)知識(shí)確實(shí)必要。 2005年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）指出：“隨著科技的發(fā)展、理財(cái)市場(chǎng)自由化程度提高、理財(cái)商品日趨復(fù)雜、人口結(jié)構(gòu)變遷、政府退休制度改變、消費(fèi)者理財(cái)知識(shí)水平普遍較低等因素的綜合影響，理財(cái)教育的重要性正與日俱增。

1 美國(guó)青少年理財(cái)教育的發(fā)展階段

理財(cái)教育屬國(guó)家教育的一環(huán)，個(gè)人理財(cái)教育則是經(jīng)濟(jì)學(xué)的應(yīng)用，因?yàn)樵诿總€(gè)人的生活當(dāng)中充滿取舍，都要做出選擇，而每個(gè)選擇都有成本。理財(cái)教育的最終目標(biāo)是確保大人及小孩具備生活中的真實(shí)才能，成為具備理財(cái)素養(yǎng)的好消費(fèi)者。美國(guó)前國(guó)務(wù)卿Paul H. O’Neil 稱，理財(cái)教育好比通往個(gè)人夢(mèng)想的地圖，我們必須教導(dǎo)美國(guó)百姓解讀地圖的必要技巧，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的理想。放眼全球，各國(guó)政府正努力不懈地繪制創(chuàng)造全民福祉的理財(cái)教育地圖。美國(guó)作為一個(gè)年輕的國(guó)家，可以成為世界最強(qiáng)大的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄踞全世界第一，與其有效的理財(cái)教育有一定關(guān)系。

1.1 美國(guó)青少年理財(cái)教育的萌芽階段

美國(guó)青少年理財(cái)教育萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)行業(yè)。1929年10月29日，被稱為黑色星期二，在這一天股指暴跌，許多美國(guó)人賠了個(gè)精光，一生的積蓄轉(zhuǎn)眼間化為泡影。有一些人受不了巨大的打擊，精神崩潰,跳樓自殺。這一經(jīng)濟(jì)事件影響了整個(gè)美國(guó)，并迅速波及全世界。在這一事件的惡劣影響下，保險(xiǎn)業(yè)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能促使保險(xiǎn)公司的地位得到了空前的提高。同時(shí)，大危機(jī)使得對(duì)個(gè)人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方面的需求開始萌芽。在這種背景下，一些保險(xiǎn)推銷員在推銷保險(xiǎn)商品的同時(shí)，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員也被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”。這個(gè)職業(yè)逐步得到了人們的認(rèn)可與好評(píng)，發(fā)展比較迅速。

1944年，美國(guó)教育政策委員會(huì)發(fā)表的關(guān)于教育需要的生命，提到青年必須的教育中非常關(guān)鍵的十條，其中一條便是“所有的青年必須了解如何明智的購買商品以及善于洞悉各種服務(wù)性行業(yè)，必須理解消費(fèi)者得到的益處和購買商品的行為所帶來的經(jīng)濟(jì)后果[1]。”在這一時(shí)期，理財(cái)教育的積極性逐步得到了社會(huì)的認(rèn)可。美國(guó)的教育行政部門開始重視理財(cái)教育，政府開始推行理財(cái)教育政策，并通過政策來進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)理財(cái)教育。美國(guó)的學(xué)校開始重視金融教育，課程設(shè)置已經(jīng)開始考慮到和理財(cái)有關(guān)的內(nèi)容。這對(duì)于提高青少年的理財(cái)能力至關(guān)重要，使其獲益匪淺。只是這個(gè)時(shí)期的理財(cái)教育還沒有普及，僅在少數(shù)學(xué)校開展，也沒有相對(duì)獨(dú)立的課程模式和專門的理財(cái)師資及教材，主要散布在經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)過程中[2]。

1.2 美國(guó)青少年理財(cái)教育的獨(dú)立形態(tài)形成階段

二十世紀(jì)六十年代以后才有了現(xiàn)在的金融概念與資格制度。因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)期有了專門負(fù)責(zé)和理財(cái)教育有關(guān)的組織，學(xué)校開始有計(jì)劃有組織的開展理財(cái)教育。1960年，由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會(huì)聯(lián)合創(chuàng)立了一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育組織—國(guó)家經(jīng)濟(jì)教育特別工作組，專門負(fù)責(zé)調(diào)查研究美國(guó)中學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教育。1961年，國(guó)家經(jīng)濟(jì)教育特別工作組針對(duì)美國(guó)當(dāng)時(shí)中學(xué)經(jīng)濟(jì)教育的落后狀況，發(fā)表了改進(jìn)中學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的建議報(bào)告，其中提出了著名的“十二點(diǎn)建議”[3]。“十二點(diǎn)建議”開創(chuàng)了美國(guó)中學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的新時(shí)代，它是美國(guó)中學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的總體指導(dǎo)綱要。1972年，美國(guó)創(chuàng)立了經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)教育機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)立了理財(cái)計(jì)劃認(rèn)證標(biāo)志，這也是理財(cái)教育獨(dú)立形成的標(biāo)志。1973年，該組織的首批42名畢業(yè)生獲得了國(guó)際經(jīng)濟(jì)理財(cái)師（Certified Financial Planner）資格證書，并且該批畢業(yè)生成立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)專業(yè)權(quán)威性的推廣理財(cái)資格活動(dòng)的重要團(tuán)體[2]。1977 年，“經(jīng)濟(jì)教育框架”取代了十二點(diǎn)建議，成為新一版的美國(guó)中學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的綱領(lǐng)性指導(dǎo)文件[4]。該文件對(duì)中學(xué)經(jīng)濟(jì)理解力提出了五項(xiàng)比較具體的要求，指導(dǎo)中學(xué)理財(cái)教育健康發(fā)展。在這個(gè)時(shí)期社會(huì)上成立了許多理財(cái)教育組織和機(jī)構(gòu)，推動(dòng)了美國(guó)青少年理財(cái)教育的發(fā)展，為其注入了生命力和活力。

理財(cái)教育機(jī)構(gòu)的成立推動(dòng)了理財(cái)教育被設(shè)置為獨(dú)立的課程。隨著理財(cái)教育獨(dú)立形態(tài)的進(jìn)一步形成，其理論和實(shí)踐也逐漸復(fù)雜化，社會(huì)各界的關(guān)注逐漸增多，相關(guān)學(xué)者從不同的角度對(duì)其進(jìn)行研究，從而推動(dòng)了理財(cái)教育系統(tǒng)化。

1.3 美國(guó)青少年理財(cái)教育的進(jìn)一步深化階段

這個(gè)階段出現(xiàn)了財(cái)商的概念，成為了理財(cái)教育發(fā)展的理論支撐。20世紀(jì)80年代初，美國(guó)學(xué)者羅伯特·清崎（Robert Kiyosaki）提出了財(cái)商的概念。他認(rèn)為，財(cái)商是一個(gè)人財(cái)務(wù)方面的智力，是金融的智慧[5]。在這個(gè)時(shí)期，美國(guó)政府也出臺(tái)了一些教育報(bào)告，強(qiáng)調(diào)理財(cái)教育的重要性，有力的促進(jìn)了理財(cái)教育的發(fā)展。如1983年4月26日，里根政府指任藍(lán)帶委員會(huì) (B1ue一ribbon commission)制訂了劃時(shí)代的教育報(bào)告《國(guó)家處在危機(jī)之中》，國(guó)家為了改變當(dāng)時(shí)繁瑣、膚淺、毫無實(shí)質(zhì)性的課程結(jié)構(gòu)，提出基于標(biāo)準(zhǔn)的教育改革，支配著考試內(nèi)容和所學(xué)課程，理財(cái)教育作為數(shù)學(xué)和閱讀部分的重要內(nèi)容被保存下來，也確保了它在課程中的重要地位[6]。

在這個(gè)階段，理財(cái)教育得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。學(xué)校開始單獨(dú)設(shè)置理財(cái)教育課程，理財(cái)教育的相關(guān)內(nèi)容出現(xiàn)在各個(gè)科目當(dāng)中。學(xué)校還會(huì)開展一些理財(cái)活動(dòng)，讓學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐，切實(shí)提高學(xué)生的理財(cái)能力。

2 美國(guó)青少年理財(cái)教育的實(shí)施

《理財(cái)周刊》上對(duì)于理財(cái)?shù)亩x：“理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)物計(jì)劃的過程[7]?！泵绹?guó)國(guó)家教育研究基金會(huì)（The National Foundation for Educational Research, 2003）對(duì)理財(cái)素養(yǎng)的定義是：如何使用和管理資金，使得人們能夠做出靈活判斷和有效決策的能力。理財(cái)教育是使消費(fèi)者掌握相關(guān)資源和信息，進(jìn)行明智地消費(fèi)；同時(shí)幫助消費(fèi)者如何免于卷入具有毀滅性的理財(cái)事務(wù)，以及在人們進(jìn)行家庭預(yù)算，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，應(yīng)付債務(wù)以及為日后退休或孩子教育做出策略性的投資決定等提供必要的理財(cái)知識(shí)。本文則定義為：理財(cái)教育是一個(gè)過程，藉由此過程學(xué)生增進(jìn)他們對(duì)理財(cái)概念與商品的理解，透過循序漸進(jìn)的課程與教學(xué)，發(fā)展出符合個(gè)人需求的理財(cái)決策技能與信心，能覺察到理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)。

針對(duì)國(guó)民理財(cái)素質(zhì)存在的問題，美國(guó)大力加強(qiáng)居民的理財(cái)常識(shí)教育，采取了一系列措施：

2.1 政府部門實(shí)施青少年理財(cái)教育的具體措施

2.1.1 出臺(tái)相關(guān)法案，納入教育體系

1983年4月26日，里根政府指任藍(lán)帶委員會(huì) (B1ue-ribbon commission)制訂了劃時(shí)代的教育報(bào)告《國(guó)家處在危機(jī)之中》，報(bào)告認(rèn)為：教育機(jī)構(gòu)目前正在被一股不斷增長(zhǎng)的平庸之流慢慢侵蝕，而這股平庸之流正威脅著整個(gè)國(guó)家和人民的未來。考試的分?jǐn)?shù)不斷下降、學(xué)校對(duì)學(xué)生的要求越來越低，美國(guó)的學(xué)校在同他國(guó)同行的競(jìng)爭(zhēng)中越來越居后，從而提出基于標(biāo)準(zhǔn)的教育改革。在一個(gè)基于標(biāo)準(zhǔn)的體系中，標(biāo)準(zhǔn)就支配著考試內(nèi)容和所學(xué)課程。因此，理財(cái)教育作為數(shù)學(xué)和閱讀標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)的一部分，也確保了它在課程中的重要地位。1994年的聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案正式將個(gè)人理財(cái)知識(shí)教育納入課程安排中，這標(biāo)志著美國(guó)聯(lián)邦政府正式將財(cái)商教育納入學(xué)校課程體系[8]。

2001年布什政府通過的《不讓一個(gè)孩子落后法》(No child Left Behind)教育法案，確認(rèn)學(xué)校開展理財(cái)教育的重要性，第一次把理財(cái)教育作為整個(gè)教育體系中的一個(gè)重要組成部分提了出來，強(qiáng)調(diào)要把理財(cái)教育滲透到基礎(chǔ)教育當(dāng)中。從此以法律形式確認(rèn)學(xué)校開展理財(cái)教育的重要性[9]。2002年12月通過的《貸款事務(wù)法案》中第五款“提高理財(cái)能力和理財(cái)教育”法案，成立了理財(cái)素養(yǎng)和教育委員會(huì)，命令該機(jī)構(gòu)在財(cái)政部理財(cái)辦公室的協(xié)助下，負(fù)責(zé)制定提高青少年的理財(cái)能力政策。2003 年12月，美國(guó)政府通過一項(xiàng)立法，成立理財(cái)能力教育會(huì)議，該機(jī)構(gòu)在財(cái)政部理財(cái)教育辦公室的協(xié)助下，負(fù)責(zé)制定提高美國(guó)人的理財(cái)能力的政策。同時(shí)，頒布了FACT法案（公平交易與信用核準(zhǔn)法案），在該法案第五項(xiàng)中“理財(cái)掃盲與教育促進(jìn)條例”中明確提出正式成立美國(guó)理財(cái)掃盲與教育委員會(huì)（The Financial Literacy and Education Commission），把面向美國(guó)國(guó)民的理財(cái)教育正式納入國(guó)家法案。2005年4月在參議院由參議員瓊森（Jonson）提交《青少年理財(cái)教育法》[10]，此法案對(duì)1965年的《中小學(xué)教育法》進(jìn)行了修訂，并授權(quán)國(guó)家教育部長(zhǎng)向各州教育機(jī)構(gòu)撥發(fā)津貼，這些津貼可用于教師和管理者提供的理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目。部長(zhǎng)根據(jù)提交的法案撥發(fā)經(jīng)費(fèi)，并定期與理財(cái)教育組織機(jī)構(gòu)聯(lián)系。

2.1.2 制定促進(jìn)理財(cái)教育發(fā)展的國(guó)家戰(zhàn)略

由于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定之間的關(guān)系緊密，美國(guó)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要合作制定和實(shí)施一個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略去改善美國(guó)消費(fèi)者的金融技能、知識(shí)、行為。2003年美國(guó)國(guó)會(huì)為響應(yīng)2002年通過的《貸款事務(wù)法案》中第五款“提高理財(cái)能力和理財(cái)教育”，依據(jù)《2003年公平交易與信用核準(zhǔn)法案》成立了美國(guó)理財(cái)掃盲與教育委員會(huì)（The Financial Liter1acy and Education Commission）。該委員會(huì)是以推動(dòng)美國(guó)人的理財(cái)掃盲和教育為主要目的，其主要職責(zé)是制定國(guó)家戰(zhàn)略來促進(jìn)理財(cái)掃盲和教育，并協(xié)調(diào)委員會(huì)的成員機(jī)構(gòu)之間的資源和活動(dòng)。該委員會(huì)制定的國(guó)家戰(zhàn)略有：

（1）2006年國(guó)家戰(zhàn)略

2006年，委員會(huì)制定了第一個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略“掌握未來：金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略”，作為美國(guó)理財(cái)掃盲和教育的藍(lán)圖。該戰(zhàn)略指出，因?yàn)槔碡?cái)教育的目標(biāo)是幫助消費(fèi)者理解并選擇出最適合他們所需的產(chǎn)品及服務(wù)，所以提供有效的理財(cái)教育面臨巨大的挑戰(zhàn)。而國(guó)家策略的主要及長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)之一就是讓青少年可以更容易的獲得并利用有幫助性的、合適時(shí)宜的理財(cái)教育資源，并使這些資源以更加格式化和有效地途徑傳達(dá)給青少年；另一個(gè)目標(biāo)則是幫助青少年辨認(rèn)值得信賴的客觀信息來源，用基本的理財(cái)技能武裝自己，使他們購買時(shí)選擇可信賴的產(chǎn)品和服務(wù)[11]。委員會(huì)已經(jīng)推出了一個(gè)包含4個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域的有效的國(guó)家策略，如：?jiǎn)拘讶藗儤淞⒗碡?cái)資源是可獲得的意識(shí)；開發(fā)具有針對(duì)性、目標(biāo)明確的理財(cái)資料并運(yùn)用分發(fā)策略；開展公立與私立部門，私立與私立部門的合作；研究和評(píng)估理財(cái)教育項(xiàng)目。對(duì)理財(cái)教育進(jìn)行廣泛而深入的研究將會(huì)幫助政策制定者，也有助于進(jìn)行理財(cái)教育項(xiàng)目研究的公立或私立部門提高其工作效率[12]。

（2）發(fā)布2011年國(guó)家戰(zhàn)略

2009年委員會(huì)開始完善和更新“2006年國(guó)家戰(zhàn)略”，委員會(huì)參考了其他國(guó)家和美國(guó)其他聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)制定的國(guó)家戰(zhàn)略。在“2006年國(guó)家戰(zhàn)略”的基礎(chǔ)上，于2011年發(fā)布了一個(gè)修訂后的國(guó)家戰(zhàn)略“促進(jìn)美國(guó)的金融成功：金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略”。此次明確了四個(gè)行動(dòng)目標(biāo)；確定了五個(gè)行動(dòng)領(lǐng)域；鼓勵(lì)主要利益相關(guān)者積極參與選定的行動(dòng)領(lǐng)域；提出“及早開始理財(cái)教育”的倡議，希望通過此倡議影響美國(guó)年輕人的理財(cái)觀念，協(xié)助委員會(huì)成員機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)最大的效益和效率。

2.2 美國(guó)學(xué)校中的青少年理財(cái)教育

2.2.1 學(xué)校開設(shè)專門的理財(cái)教育課程

國(guó)學(xué)者科恩 (Cohen)和斯戴克(Stack)是這樣理解理財(cái)教育課程的：理財(cái)教育課程是教授為謀生做準(zhǔn)備、合理消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、借貸和投資等良好理財(cái)行為所必須的知識(shí)、技能和態(tài)度的課程。使理財(cái)教育的參加者配備信息和工具，以致做出更好的財(cái)政決策，朝財(cái)政目標(biāo)的方向工作，從而改善他們的經(jīng)濟(jì)狀況。本文所研究的理財(cái)教育課程不僅包含理財(cái)教育的內(nèi)容，還包括與課程實(shí)施相關(guān)的課程模式與形態(tài)，其中課程模式具有專門的理財(cái)課程、整合課程、理財(cái)校本課程；而課程形態(tài)又包含課堂教學(xué)活動(dòng)、課外活動(dòng)等。在現(xiàn)行的K-12（K-12體系是指從幼稚園到高中階段的課程體系。）課程體系下引入理財(cái)教育課程、滲透理財(cái)知識(shí)。發(fā)展到今天，美國(guó)學(xué)校理財(cái)教育開發(fā)出以下幾種形式的課程。

（1）整合進(jìn)入某個(gè)學(xué)科中的理財(cái)課程

最初的理財(cái)教育并沒有形成獨(dú)立的課程模式，而是滲透于數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等其他學(xué)科中。該模式緩解了學(xué)校課程時(shí)間安排的壓力，學(xué)生能接觸到高水平的教師，內(nèi)容也更加豐富。例如：較早的初級(jí)數(shù)學(xué)讀本中就包含一些要求學(xué)生計(jì)算出各類生活花銷的問題。隨著教育改革的不斷推進(jìn)，英語、科學(xué)、等其他科目也留給了理財(cái)教育更大的空間，理財(cái)教育與其他學(xué)科的整合受到重視和開發(fā)[13]。

（2）與其他學(xué)科相分離的理財(cái)課程

把理財(cái)教育作為一門單獨(dú)的學(xué)科整合進(jìn)學(xué)?？傮w課程體系，是保障理財(cái)教育目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要途徑。理財(cái)課程與其他學(xué)科課程處于同等地位，同時(shí)列入學(xué)生課程計(jì)劃，將能夠保持理財(cái)教育內(nèi)容的連貫，使之與其他科目具有平等的地位，使學(xué)生對(duì)消費(fèi)問題有寬闊的視野。美國(guó)學(xué)校所開設(shè)的獨(dú)立理財(cái)課程是以小學(xué)、中學(xué)和高中學(xué)生為目標(biāo)對(duì)象，把理財(cái)知識(shí)和技能分為專門的幾大塊來傳授，例如：專門傳授個(gè)人財(cái)務(wù)開支計(jì)劃、企業(yè)投資等知識(shí)的財(cái)務(wù)知識(shí)課程、人生理財(cái)、基本儲(chǔ)蓄和投資、理財(cái)決策、高中理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)目、兒童與金錢管理等等。通過這些課程，教師把理財(cái)知識(shí)和技能傳授給特定年齡階段的學(xué)生，逐步讓他們獲得系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)。

（3）以主干課程(capstone course) 的形式整合進(jìn)入學(xué)科中的理財(cái)課程

這種模式類似于我國(guó)課程類型中的核心課程。融匯之后的課程中，理財(cái)教育內(nèi)容占很大比例，同時(shí)其他學(xué)科內(nèi)容完全是為解決理財(cái)教育問題而安排的。特點(diǎn)是針對(duì)問題進(jìn)行學(xué)習(xí)，使學(xué)生學(xué)會(huì)發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題。但如果事先沒有很好的計(jì)劃，將很難推行，同時(shí)對(duì)教師素質(zhì)也有相當(dāng)高的要求。

（4）“金錢對(duì)話”(Money Talk)課程

“金錢對(duì)話”課程是四個(gè)系列的時(shí)事通訊組成，每個(gè)系列的時(shí)事通訊都包含截然不同的主題，如儲(chǔ)蓄習(xí)慣、商品購物、汽車花銷以及金錢價(jià)值等，而在學(xué)習(xí)每一個(gè)主題時(shí)都有同步課堂活動(dòng)，例如交互式測(cè)驗(yàn)以及與特定主題相關(guān)的游戲。此外，時(shí)事通訊課程還給教師提供了教學(xué)指南，其中包括背景信息、重點(diǎn)、教學(xué)目標(biāo)、小組活動(dòng)和課前、課后測(cè)試?！敖疱X對(duì)話”課程適合于年齡在13．18歲之間的學(xué)生，美國(guó)加利福尼亞州的114所中學(xué)實(shí)施了這個(gè)課程，為評(píng)價(jià)這個(gè)課程的有效性，他們做了為時(shí)6個(gè)月的記錄。所得數(shù)據(jù)結(jié)果顯示金錢對(duì)話課程確實(shí)提高了學(xué)生的理財(cái)能力，參與金錢對(duì)話課程的學(xué)生，理財(cái)知識(shí)有了明顯的增加，儲(chǔ)蓄態(tài)度和消費(fèi)行為也發(fā)生了很大變化，如在購物時(shí)能做到貨比三家，做出最好的選擇[14]。

（5）開設(shè)有關(guān)理財(cái)教育的選修課程

美國(guó)中小學(xué)開設(shè)了有關(guān)理財(cái)教育的選修課，供有興趣的學(xué)生選修。比如投資課程，購物課程，債券課程，消費(fèi)課程等。如中小學(xué)校開設(shè)有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)的課程，傳授關(guān)于個(gè)人財(cái)務(wù)開支計(jì)劃，企業(yè)投資，股票生意等知識(shí)。”這些選修課可以調(diào)動(dòng)起學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，供學(xué)有余力的學(xué)生自己學(xué)習(xí)，可以擴(kuò)大學(xué)生的知識(shí)面，開闊學(xué)生的視野[3]。

2.2.2 學(xué)校請(qǐng)社會(huì)上相關(guān)機(jī)構(gòu)組織的工作人員到課堂講解理財(cái)知識(shí)

比如每年四月份是學(xué)校的理財(cái)教育月，一些銀行等理財(cái)機(jī)關(guān)的工作人員會(huì)走進(jìn)學(xué)校，和學(xué)生講解有關(guān)的知識(shí)，回答學(xué)生的理財(cái)疑問。這些活動(dòng)有助于學(xué)生真正理解理財(cái)知識(shí)。目前，美國(guó)有74個(gè)類似的聯(lián)盟出現(xiàn)在25個(gè)州的238所學(xué)校里，它們已經(jīng)形成了一個(gè)有機(jī)的組織，定期開展活動(dòng)，為美國(guó)中小學(xué)理財(cái)教育的開展提供了極大的支持[15]?！懊绹?guó)孩子從幼兒園就開始學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)了，并一直貫穿到初等和中等教育過程，美國(guó)是最早將經(jīng)濟(jì)學(xué)納入學(xué)前教育，初等教育和中等教育的國(guó)家[16]?！泵绹?guó)學(xué)校會(huì)把一些生活實(shí)例加入到課程當(dāng)中。這樣可以讓學(xué)生有身臨其境的感覺?！?0 世紀(jì) 80 年代初期，美國(guó)證券協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)就將股票游戲列入學(xué)校課程[2]?！贝送?，美國(guó)非營(yíng)利組織和聯(lián)邦政府還開發(fā)了“貨幣中的數(shù)學(xué)：謀生的學(xué)問”等課程，在推動(dòng)個(gè)人早期理財(cái)教育中扮演了重要角色。

2.2.3 美國(guó)學(xué)校擁有專業(yè)的理財(cái)師資和現(xiàn)代化的電教設(shè)備

優(yōu)秀的師資確保了理財(cái)教育的順利進(jìn)展，教師除了在理財(cái)課上向?qū)W生講授理財(cái)知識(shí)外，還在其他課程中有意識(shí)的向?qū)W生講一些理財(cái)生活故事，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)思維，豐富學(xué)生的理財(cái)智慧，激起學(xué)生的理財(cái)欲望。由于青少年的自制力比較差，教師在學(xué)校教育當(dāng)中所起的作用也就更為重要了。一些參加工作的教師會(huì)參加學(xué)?；蛘哒M織的教師培訓(xùn)。師資培訓(xùn)一般教給教師一些專門的理財(cái)知識(shí)，教授一些理財(cái)方法，以便于教師可以更好地開展理財(cái)教育。有的教師也會(huì)定期互相交流和討論，如何更好的開展理財(cái)教育，總結(jié)理財(cái)教育經(jīng)驗(yàn)。

學(xué)校還會(huì)為圖書館置辦一些簡(jiǎn)單通俗易懂的理財(cái)教育讀物，這些讀物不僅使學(xué)生的理財(cái)能力提高了，還調(diào)動(dòng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，開闊了學(xué)生的視野。學(xué)校還有理財(cái)錄像，理財(cái)報(bào)紙，理財(cái)雜志，理財(cái)媒體等，這些都為理財(cái)教育的進(jìn)行提供了有力的條件。

2.3 成立專門機(jī)構(gòu)，開展青少年理財(cái)教育活動(dòng)

自20世紀(jì)90年代以來，美國(guó)成立了很多致力于改善個(gè)人理財(cái)能力的機(jī)構(gòu)和組織?！?969年，美國(guó)創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)“國(guó)際理財(cái)計(jì)劃聯(lián)盟”，這是一家以普及理財(cái)知識(shí)，促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的的社會(huì)團(tuán)體。1972年，美國(guó)創(chuàng)立了經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)教育機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)立了“理財(cái)計(jì)劃者認(rèn)證標(biāo)志”。理財(cái)教育組織和機(jī)構(gòu)在促進(jìn)個(gè)人理財(cái)教育中扮演了重要的作用。美國(guó)理財(cái)教育贊助基金會(huì)（CNEFE），是從1992年總部設(shè)在丹佛的財(cái)務(wù)規(guī)劃學(xué)院演變而來，它最大的貢獻(xiàn)是為明尼蘇達(dá)州提議并開發(fā)了一項(xiàng)中學(xué)理財(cái)規(guī)劃課程項(xiàng)目。跳躍開始聯(lián)盟(Jumpstart Coalition)組織建立于1997年，其使命是提高個(gè)人理財(cái)能力以及促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因此它鼓勵(lì)理財(cái)課程的開發(fā)，以此保證學(xué)生獲得基本的個(gè)人理財(cái)技能。這是非盈利性組織，其成員由來自30個(gè)教育和理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的代表組成。該組織的活動(dòng)基金大多數(shù)由單獨(dú)的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)贊助，另外，它的合作伙伴每年會(huì)支付30億美元來負(fù)責(zé)該組織一年兩次的理財(cái)會(huì)議花費(fèi)。跳躍開始聯(lián)盟也在它的網(wǎng)站成立了票據(jù)交換所，票據(jù)交換所提供的理財(cái)教育資源至少與個(gè)人必須了解的收入、金錢的管理、存儲(chǔ)和投資花錢四個(gè)方面有關(guān)。更重要的是，跳躍開始聯(lián)盟還專門成立了評(píng)論委員會(huì)，以保證票據(jù)交換所提供的資源是高質(zhì)量，有教育價(jià)值的。

2003年美國(guó)通過理財(cái)掃盲和教育改善法案，由美國(guó)國(guó)會(huì)設(shè)立并由聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作提供各類信息和協(xié)助的政府官方網(wǎng)站my money.gov，致力于向公眾提供可信賴的理財(cái)信息。該網(wǎng)站針對(duì)青少年、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群進(jìn)行信息收集分類，以更好地服務(wù)不同的群體。網(wǎng)站提供多種材料、工具以增進(jìn)人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解，各類課程、簡(jiǎn)訊、小冊(cè)子等也免費(fèi)提供給公眾。為使國(guó)民的理財(cái)素質(zhì)適應(yīng)金融產(chǎn)品復(fù)雜化的需要，使人們提高對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，該網(wǎng)站進(jìn)行了一系列重建。針對(duì)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和不同的消費(fèi)者群體進(jìn)行詳盡的多方位指導(dǎo)，不斷提高信息的時(shí)效性和實(shí)用性；針對(duì)人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中遇到的各種困惑和問題，給予詳盡的回答與提醒。網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，努力從金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、消費(fèi)代價(jià)、存在的風(fēng)險(xiǎn)等不同角度提醒、指導(dǎo)消費(fèi)者，以幫助人們提高認(rèn)識(shí)，保護(hù)自身的利益免受各種信息不對(duì)稱、金融機(jī)構(gòu)欺詐等帶來的侵害，對(duì)處于不同人生階段的個(gè)人和企業(yè)都有幫助。

2003年5月，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)起了被稱為“學(xué)習(xí)關(guān)于金錢的知識(shí)”的全國(guó)性的理財(cái)教育運(yùn)動(dòng)。建立了包括借貸、購房、健康、聚財(cái)和其他消費(fèi)者感興趣的知識(shí)的網(wǎng)站，發(fā)行了專門告訴消費(fèi)者一些如何管理個(gè)人財(cái)務(wù)的技巧的小冊(cè)子。美聯(lián)儲(chǔ)下屬的12個(gè)地區(qū)聯(lián)邦銀行積極開展地方個(gè)人理財(cái)教育。例如，芝加哥儲(chǔ)備銀行的“聰明的美元周”活動(dòng)在2003年開展了93項(xiàng)為學(xué)生、孩子、父母、老人、政府經(jīng)濟(jì)公寓居住者、第一次擁有私房的人、小企業(yè)主等社會(huì)各界人士量身定做的個(gè)人理財(cái)教育活動(dòng)[10]。紐約儲(chǔ)備銀行與當(dāng)?shù)氐睦碡?cái)機(jī)構(gòu)、社區(qū)組織合作發(fā)起了一個(gè)被稱為“銀行與年輕人”的活動(dòng)，為16-18歲參加城市夏季年輕人就業(yè)項(xiàng)目的年輕人提供課堂和實(shí)踐兩個(gè)環(huán)節(jié)的理財(cái)教育。對(duì)國(guó)家來說，讓年輕人擁有理財(cái)能力，向他們提供理財(cái)信息，幫助他們盡早建立良好的理財(cái)行為是政府、社區(qū)、理財(cái)機(jī)構(gòu)、非盈利性組織和其他社會(huì)組織的重要責(zé)任。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及l(fā)00多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識(shí)聯(lián)盟(The National Jump＄art Coalition for Personal Financial Literacy)，以提升美國(guó)年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)作出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)。

除此之外，社會(huì)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了對(duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育的作用。美國(guó)丹佛專門開設(shè)了一家個(gè)人儲(chǔ)蓄銀行，該銀行只面向個(gè)人開放，賬戶戶主年齡不能超過22歲，平均年齡只有9歲。目前該銀行已經(jīng)吸收儲(chǔ)戶2萬多個(gè)，無論年齡大小，戶主都很嚴(yán)肅認(rèn)真地對(duì)待他們的賬戶[16]。

3 美國(guó)青少年理財(cái)教育對(duì)我國(guó)的啟示

在古代，我國(guó)就比較注重理財(cái)，積攢了比較豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。比如精打細(xì)算，細(xì)水長(zhǎng)流，量入為出等都是對(duì)理財(cái)?shù)谋容^經(jīng)典的概括。但我國(guó)現(xiàn)代的理財(cái)教育目前尚缺乏系統(tǒng)性，各部門的活動(dòng)和資源也未進(jìn)行有機(jī)的整合，難以形成科學(xué)的體系。雖然在成人理財(cái)教育方面做了不少工作并取得一定成績(jī)，例如在大專院校普遍開設(shè)了類似專業(yè)，培養(yǎng)了不少相關(guān)方面的人才；翻譯出版和自著出版了不少理財(cái)方面的書籍，但是在全面培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)教育的措施上依然和發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距。2013 年11月，由中國(guó)理財(cái)教育發(fā)展基金會(huì)與天津中國(guó)理財(cái)博物館合作啟動(dòng)的首次“中國(guó)公民理財(cái)素養(yǎng)（financial literacy）調(diào)查”指出，中國(guó)正在成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)和金融大國(guó)，公民理財(cái)素養(yǎng)是理財(cái)改革與發(fā)展的深層基礎(chǔ)，理財(cái)教育的水平和普及程度將決定中國(guó)理財(cái)未來發(fā)展的質(zhì)量和能力[17]。2016年1月6日，國(guó)務(wù)院印發(fā)[2015]74號(hào)《推進(jìn)普惠理財(cái)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，重點(diǎn)推進(jìn)的專項(xiàng)工程包括：推動(dòng)理財(cái)知識(shí)掃盲工程。以小學(xué)到大學(xué)的學(xué)生，以及潛在使用理財(cái)服務(wù)的低中收入人群、老年人為目標(biāo)人群，開展理財(cái)知識(shí)普及教育。為博采眾長(zhǎng)之需，了解和借鑒他國(guó)之經(jīng)驗(yàn)至關(guān)重要。

3.1 加強(qiáng)國(guó)家及政府對(duì)理財(cái)教育的重視

盡管我國(guó)學(xué)界有不少學(xué)者呼吁和宣傳個(gè)人理財(cái)教育，但理財(cái)教育的發(fā)展尚未引起國(guó)家政府足夠的重視。相關(guān)政府部門并未制定理財(cái)教育發(fā)展的國(guó)家政策和目標(biāo)體系，而相關(guān)的教育立法更是遙不可及，以至于我國(guó)理財(cái)教育只是流于一種口號(hào)，難以在實(shí)踐中得到真正的發(fā)展。因此，我國(guó)政府應(yīng)該從國(guó)家戰(zhàn)略的角度出發(fā)，切實(shí)重視和加強(qiáng)青少年理財(cái)教育的發(fā)展，加大理財(cái)教育的資金投入，將提升國(guó)民理財(cái)素養(yǎng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)。組織相關(guān)政府部門為中小學(xué)到大學(xué)理財(cái)教育制定一套與其身心發(fā)展階段和水平相適應(yīng)的課程目標(biāo)和內(nèi)容，并制定促進(jìn)理財(cái)教育發(fā)展的政策，建立相關(guān)法律法規(guī)以保障理財(cái)教育的實(shí)施。

3.2 重視學(xué)校在發(fā)展個(gè)人理財(cái)教育中的重要地位

（1）采取多種理財(cái)教育課程模式

理財(cái)教育作為時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是以培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的人才為目標(biāo)的，理財(cái)教育不是單純的知識(shí)教育，更不是哪一門學(xué)科所能涵蓋的，應(yīng)當(dāng)在大教育視野下倡導(dǎo)多學(xué)科的教育融合。因此，我們可以借鑒美國(guó)整合各學(xué)科的教育，把理財(cái)教育滲透其中的課程模式開展理財(cái)教育。例如：結(jié)合數(shù)學(xué)內(nèi)容開展理財(cái)教育，側(cè)重點(diǎn)在于培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)理財(cái)意識(shí)，形成正確的數(shù)學(xué)理財(cái)觀。在小學(xué)“數(shù)學(xué)課”上，可以讓學(xué)生討論在商店情境下如何支配自己的金錢以獲得最大收益，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生自己制作收入支出圖表，提高學(xué)生對(duì)數(shù)的認(rèn)識(shí)；從實(shí)踐課的角度，讓學(xué)生積極參加學(xué)校的勤工儉學(xué)活動(dòng)，讓他們明白不勞動(dòng)者不得食的道理，同時(shí)也增強(qiáng)了他們的自尊感和成就感。此外，還可以通過設(shè)立一些理財(cái)方面的選修課程來實(shí)施理財(cái)教育，供有興趣的學(xué)生學(xué)習(xí)。比如投資課程，購物課程，債券課程，消費(fèi)課程等。擴(kuò)大學(xué)生的知識(shí)面，開闊學(xué)生的視野。

（2）加強(qiáng)理財(cái)師資隊(duì)伍的建設(shè)

烏申斯基曾經(jīng)說過：“師之底蘊(yùn)不足，育之大材無望”。不管學(xué)校理財(cái)教育的課程框架搭得有多好，內(nèi)容體系有多完善，課程活動(dòng)有多豐富，最終還是要通過教師及其授課來落實(shí)。如果沒有教師的積極性與主動(dòng)性，那么再好的體系也會(huì)陷入困境，再好的內(nèi)容也會(huì)貧于實(shí)質(zhì)，再好的活動(dòng)也會(huì)流于形式。因此，開設(shè)個(gè)人理財(cái)教育課程，師資培訓(xùn)是基本前提。所以，我國(guó)各級(jí)教育部門要建立健全培訓(xùn)制度，有計(jì)劃地培訓(xùn)學(xué)校的校長(zhǎng)、教導(dǎo)主任、班主任、年級(jí)組長(zhǎng)和各科老師，要豐富他們的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，為開展理財(cái)教育奠定基礎(chǔ)。我們應(yīng)該根據(jù)我國(guó)各地區(qū)的實(shí)際情況，建設(shè)一支符合我國(guó)實(shí)際情況的強(qiáng)有力的理財(cái)教師隊(duì)伍。

3.3 發(fā)動(dòng)全社會(huì)參與

（1）發(fā)揮理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)在個(gè)人理財(cái)教育中的作用

據(jù)麥肯錫的一份調(diào)查資料顯示，2006年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已達(dá)到570億美元，預(yù)計(jì)將以每年10％-20％的速度突飛猛進(jìn)。作為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主要提供者的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)在開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲取利潤(rùn)的同時(shí)有責(zé)任開展教育投資者的公益活動(dòng)。

借鑒美國(guó)的做法，學(xué)校可以聯(lián)合社會(huì)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)共同開展對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育。1）可與銀行、儲(chǔ)蓄所或證券機(jī)構(gòu)合作，建立不同階段學(xué)生理財(cái)教育基地，組織學(xué)生到銀行、證券機(jī)構(gòu)參觀，增強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)。有條件的學(xué)校也可指導(dǎo)學(xué)生嘗試進(jìn)行一些小型的股票、債券等投資活動(dòng)[11]。2)理財(cái)服務(wù)，機(jī)構(gòu)也可與各學(xué)校和研究機(jī)構(gòu)合作，在互聯(lián)網(wǎng)上舉辦定期講座，由專業(yè)人員與投資者探討有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題。3)在網(wǎng)站上開設(shè)網(wǎng)上理財(cái)教育課程，課程分成不同的層次，由淺入深地向投資者介紹理財(cái)相關(guān)知識(shí)。4)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以憑借自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，開展面向社會(huì)大眾的理財(cái)教育活動(dòng)。例如免費(fèi)寄送投資宣傳冊(cè)、舉辦各種免費(fèi)的學(xué)習(xí)班、開設(shè)專門的網(wǎng)址等[10]。

（2）改變傳統(tǒng)的以儲(chǔ)蓄為主的理財(cái)方式，多關(guān)注投資

2012年VISA公司對(duì)全球28個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過2.5萬人進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)了人們不同的理財(cái)方式與理財(cái)習(xí)慣。其中，針對(duì)一千余名來自中國(guó)的調(diào)查對(duì)象的問卷結(jié)果顯示，中國(guó)人延續(xù)了一貫的傳統(tǒng)，儲(chǔ)蓄金額很高。中國(guó)家庭教育更側(cè)重于“量入為出，勤儉節(jié)約”的民族傳承，使得當(dāng)代學(xué)生的日常理財(cái)行為依然沿襲著傳統(tǒng)美德和觀念，這其中的積極意義我們應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揚(yáng)，然而從現(xiàn)代理財(cái)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行特征出發(fā)，也應(yīng)該適時(shí)更新一些教育理念，引導(dǎo)學(xué)生把握社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，利用理財(cái)體系促進(jìn)資源有效配置，提高生活滿意度，改善未來的生活質(zhì)量。范輝在《發(fā)現(xiàn)》第252期（2016，09）中也談到對(duì)一個(gè)普通白領(lǐng)來說，只有將眼光放在商業(yè)保險(xiǎn)、投資收益上，才能保證退休之后不比上班的時(shí)候過得差。即便只是存余額寶（收益率約為3%），幾十年后也會(huì)有一筆可觀的收入。

3.4 重視家庭教育對(duì)學(xué)生理財(cái)認(rèn)知的影響

有研究顯示，孩子一般是通過父母的指導(dǎo)，或者是自己的實(shí)際參與和觀察獲得理財(cái)知識(shí)的。父母有必要認(rèn)識(shí)到何時(shí)是適合孩子參與理財(cái)決策的時(shí)機(jī)，從而有意識(shí)利用該時(shí)機(jī)創(chuàng)造有益的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，直接教育或者灌輸理財(cái)思想的強(qiáng)效指導(dǎo)所產(chǎn)生的影響力。家庭對(duì)孩子的理財(cái)教育方法具體表現(xiàn)在：

（1）讓孩子參加勞動(dòng)，使其明白金錢來之不易。如雖然英圍家庭普遍較富裕。他們的平均收入比中國(guó)要多幾十倍，，但英國(guó)每年有50萬報(bào)童；對(duì)于稍大一點(diǎn)的中學(xué)生，家長(zhǎng)則鼓勵(lì)其打工賺取自己的零花錢或生活費(fèi)。這樣既使學(xué)生明白錢是辛苦工作換來的，又教育孩子學(xué)會(huì)了自立，養(yǎng)成了吃苦耐勞的品質(zhì)。

（2）為孩子開設(shè)銀行帳戶，讓孩子記賬。開設(shè)帳戶后，不管存錢或是領(lǐng)錢，最好讓孩子全程參與，藉此使其明白銀行的功能。讓孩子自由運(yùn)用零用錢的同時(shí)要求他們必須用小本子記錄下每筆花費(fèi)和結(jié)余，然后定期向家長(zhǎng)報(bào)告他們的開支情況，是否有出現(xiàn)過于浪費(fèi)的不必開銷或太過節(jié)省的狀況。

（3）端正孩子的理財(cái)行為和信用管理行為，教育孩子正確對(duì)待金錢

俞姍（2009）在對(duì)基于福州市某省屬高校F大學(xué)關(guān)于（現(xiàn)金管理行為、儲(chǔ)蓄行為、投資活動(dòng)及信用卡使用情況）的調(diào)查和美國(guó)亞利桑那大學(xué)（UA）TCAI消費(fèi)教育研究所2007年的一份針對(duì)該校學(xué)生理財(cái)行為的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行校際比較，得出F大學(xué)理財(cái)情況的以下結(jié)論:第一，財(cái)務(wù)獨(dú)立程度較低，F(xiàn)大學(xué)95.2%的被調(diào)查者主要依靠父母親友出資生活。第二，缺乏積極健康的個(gè)人理財(cái)行為和信用管理行為[18]。近段時(shí)間發(fā)生多起女大學(xué)生以“裸條”為擔(dān)保參與校園貸，以致高額利息逼到走投無路甚至自殺。這一系列駭人聽聞的案件大都源于學(xué)生群體缺乏積極健康的個(gè)人理財(cái)行為和信用管理行為。從國(guó)外研究來看，Chen 和 Volpe首次對(duì)美國(guó)大學(xué)生進(jìn)行的理財(cái)素養(yǎng)調(diào)查的實(shí)證檢驗(yàn)表明，低水平的理財(cái)素養(yǎng)不僅影響了學(xué)生對(duì)理財(cái)問題的認(rèn)知能力，而且還會(huì)限制了他們做出適當(dāng)?shù)睦碡?cái)決策。還有研究認(rèn)為，許多大學(xué)生消費(fèi)行為不當(dāng)引發(fā)的大量債務(wù)，既導(dǎo)致了他們學(xué)業(yè)的失敗，也造成了他們未來的財(cái)務(wù)困境[19]。

父母應(yīng)扮演好理財(cái)素養(yǎng)、理財(cái)態(tài)度和理財(cái)行為領(lǐng)路人的角色，在孩子的教育中有意識(shí)地增加理財(cái)知識(shí)的教育。尤其應(yīng)該在適合孩子參與理財(cái)決策的時(shí)候，創(chuàng)造有益的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，直接教育或者灌輸理財(cái)思想，經(jīng)常進(jìn)行關(guān)于經(jīng)濟(jì)問題的討論，或者是幫助孩子養(yǎng)成記賬等健康的理財(cái)習(xí)慣，從而增加理財(cái)知識(shí)，培育孩子形成正確的理財(cái)態(tài)度和理財(cái)行為。趙海風(fēng)的《授之以漁：孩子教育理財(cái)一書》明確指出，授之以魚不如授之以漁，直接給孩子錢不如教給他賺錢的技能，培養(yǎng)孩子的正確理財(cái)觀念。

4 結(jié)束語

總之，對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入新世紀(jì)的中國(guó)來說，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)實(shí)施個(gè)人理財(cái)教育的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)教育全方面的發(fā)展。同時(shí)我們也要持審慎的態(tài)度：就我國(guó)的歷史發(fā)展階段和本土特質(zhì)來說，應(yīng)取其合理之處為我所借鑒。

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Research and Inspiration of American Youth Financial Education

HE Miao*, WANG Dong

(Northwest Normal University, Gansu Lanzhou, 730070, China)

Financial education has become an important aspect of the growing concern of the basic education in the world. In recent years, Europe and the United States are in this area for a positive practice and exploration, and accumulated a wealth of valuable experience for reference. Especially the United States, respectively, from the financial education policy, school financial education courses, the establishment of specialized financial education organizations, etc., to enhance the quality of national financial management education. China in this area is still in its infancy, to strengthen the practice of financial management of young people is extremely urgent, In order to continue to draw on the experience of others, understand and learn from the experience of other countries is essential.

young people; financial education; policy; financial courses

何苗, 王東. 美國(guó)青少年理財(cái)教育研究及啟示[J]. 數(shù)碼設(shè)計(jì), 2017, 6(5): 99-103.

HE Miao, WANG Dong. Research and Inspiration of American Youth Financial Education[J]. Peak Data Science, 2017, 6(5): 99-103.

10.19551/j.cnki.issn1672-9129.2017.05.041

G434

A

1672-9129(2017)05-0099-05

2017-02-15；

2017-03-09。

何苗，女，(1990- )西北師范大學(xué)碩士研究生，主要研究方向：外國(guó)教育制度史。王東，男，(1989- )西北師范大學(xué)碩士研究生，主要研究方向：英國(guó)史。E-mail: 40442418@qq.com