互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式的探究

馬勇

摘 要：當代互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，隨之也出現(xiàn)了很多的理財平臺，其中大家所熟知的、發(fā)展的較大的兩家是支付寶和微信，支付寶和微信旗下理財產(chǎn)品項目豐富、收益誘人。本文深入探討了當前互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財業(yè)務模式的特點及其對商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務的影響，并且在此分析基礎上為商業(yè)銀行個人理財提出應對措施。對其不同理財模式的探究，最終目的都是促進互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財和商業(yè)銀行下個人理財模式的合理發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個人理財；商業(yè)銀行；理財模式特點

1 互聯(lián)網(wǎng)金融基本內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融的英文縮寫是ITFIN，是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合所產(chǎn)生的新的行業(yè)。二者互相利用其高新信息技術優(yōu)勢和資金鏈優(yōu)勢實現(xiàn)資金的支付、融資、流通和投資，是信息中介服務型的新金融業(yè)務模式。最主要的形式可以分為三種：貸款、眾籌、第三方支付。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了重重困難，在解決了安全問題、移動技術網(wǎng)絡問題后，才逐漸被大眾所接受，特別受電子商務人員的喜愛。所以說互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的融合是社會發(fā)展的要求，其有助于小微型企業(yè)的發(fā)展和不斷壯大，也為人們提供了更多的就業(yè)機會和創(chuàng)業(yè)基礎，發(fā)揮了普通金融機構不能相比擬的積極作用，為我國新政策鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新奠定了物質(zhì)基礎。促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，對提高金融服務行業(yè)工作質(zhì)量和辦事效率有推動作用，同時有利于建立層次豐富多樣金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興發(fā)展的行業(yè)，若要發(fā)展既需要市場的驅(qū)動作用，政府的創(chuàng)新鼓勵政策，二者相輔相成共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式特點

進入門檻低，覆蓋性廣。首先互聯(lián)網(wǎng)時代人人都可以是互聯(lián)網(wǎng)的使用者，只要了解互聯(lián)網(wǎng)金融，個人認證審核通過了即可進入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，門檻低成本小。在互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財沒有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的繁瑣過程，也沒有中間商賺差價，大大降低了交易的成本。第一實體金融機構可以節(jié)省辦公租賃費用，企業(yè)職工的工資和日常運作所需費用；第二消費者可以避免被多次亂收費的情況，更加公開透明，消費者可以隨意選擇自己心儀的金融投資產(chǎn)品。其次互聯(lián)網(wǎng)金融下的個人理財模式跟傳統(tǒng)個人理財相比它更具優(yōu)勢，人們可以突破空間和時間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上選擇自己需要的，感興趣的項目。在互聯(lián)網(wǎng)金融中有相當一部分的商戶都是微小型企業(yè)，這些微小型企業(yè)可以用更低的成本融到自己需要的資金，且利率低。有利于促進我國金融行業(yè)發(fā)展，解決了中小企業(yè)借錢難的問題，也為個人理財模式的發(fā)展提供更好的平臺。

發(fā)展快，理財靈活性強。第一在云端大數(shù)據(jù)和電商飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式發(fā)展迅速。余額寶是大家所熟悉的個人理財產(chǎn)品，至今為止它的發(fā)展是非常快的，短短幾年時間用戶使用率從十幾萬人漲到十幾億人，并且不斷增加。作為第三方支付平臺，支付寶的理財產(chǎn)品也在不斷發(fā)展，范圍也不斷擴大，趨勢良好。第二互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式的靈活性高，在電腦手機上就可操作，只要有網(wǎng)絡連接的地方就可以隨時買入賣出，沒了時間和地點的限制，人們更加偏愛互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式。

理財產(chǎn)品豐富，短期收益高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的規(guī)模大，理財公司、理財產(chǎn)品也十分豐富，如低風險的各種基金，證券，國債；高風險的股票等等。大眾可以根據(jù)自己的財務狀況和個人喜好選擇心儀的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下個人理財模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行下個人理財模式相比最大的優(yōu)勢就是利率高，給予比投資人預期更高的收益。這是這個優(yōu)勢點吸引更多的人放棄傳統(tǒng)理財模式轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式。

手續(xù)辦理簡單，效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融下的個人理財主要是用電子計算機處理，操作又快又簡單，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財服務相比更為客戶著想，客戶不需再長時間拿號排隊等待，節(jié)省了時間。對于電商來說，時間就是金錢，互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財大大解決了辦事慢辦事難的問題。既可以短期借貸到企業(yè)發(fā)展需要的資金，又可以提高業(yè)務處理速度賺更多的錢。促進了我國商業(yè)銀行服務效率的提高，也為各中小企業(yè)的發(fā)展提供了技術支持。

管理規(guī)范差，風險大。第一是互聯(lián)網(wǎng)金融管理規(guī)范化出現(xiàn)了問題，信貸企業(yè)進入簡單，不法分子利用理財平臺騙錢損害客戶利益，所以國家應出臺法律法規(guī)加強引導，打擊不法分子，嚴控電子市場，建立一個規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場。第二是互聯(lián)網(wǎng)安全風險大，大量黑客的不法行為，金融平臺的不正規(guī)運作都會給投資人帶來巨大的風險，所以投資理財是一定要選擇大型正規(guī)平臺，不要被高利潤蒙蔽了雙眼，讓辛苦錢打了水漂。

3 該模式對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式的發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行下個人理財模式的沖擊是非常大的，因為互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式的優(yōu)點是傳統(tǒng)銀行不能相比的，所以會打擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的自信心，給商業(yè)銀行的融資貸款帶來了困難，越來越多的人們選擇收益更好的互聯(lián)網(wǎng)金融，更便捷更易貸款。面對這種現(xiàn)狀國家應注重宏觀調(diào)控，制定平衡的金融行業(yè)發(fā)展政策，鼓勵雙方共同發(fā)展。我國商業(yè)銀行也不能放任自己消極對待，更應該積極尋找辦法，改正缺點，提高自身業(yè)務能力，創(chuàng)新模式與社會接軌；重新定位方向找到自己的優(yōu)勢，贏得客戶的信賴與支持。只有互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式和商業(yè)銀行下個人理財模式相互合作，相互制約，共同努力發(fā)展才能促進國家金融行業(yè)在國際占有重要地位，贏得外國行業(yè)的尊重。針對我國商業(yè)銀行下個人理財模式的現(xiàn)狀，我們應作出一定的應對措施：

第一加強和第三方金融平臺的合作，強強聯(lián)合。商業(yè)銀行應該不斷與時代接軌，可以加強和第三方金融機構的合作，發(fā)揮自己的行業(yè)優(yōu)勢，比如商業(yè)銀行要比互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺更安全靠譜，則可以入股第三方金融平臺，設立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，推出新的理財組合，吸引客戶。這樣強強聯(lián)合有利于雙方發(fā)展，促進跨行業(yè)合作，造福投資人；同時也促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。

第二挖掘優(yōu)勢產(chǎn)品，完善個人理財管理平臺。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式相比收益率肯定較低，但是安全率較高，所以商業(yè)銀行可以另尋優(yōu)勢。以安全保障為前提建設特色理財模式，如先付年金式利息模式，復利利潤支付模式等，吸引客戶存款；在保證自己盈利的情況下盡量降低貸款利率，給予一定的優(yōu)惠政策等，吸引貸款，促進銀行發(fā)展。

第三加強技術研發(fā)，完善個人理財產(chǎn)品客戶端。 商業(yè)銀行應該尋找自己的不足，大眾之所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式除了利潤高最重要的一點就是方便簡潔，無論在哪都能快速操作，客戶端的設計質(zhì)量好，體驗感好。商業(yè)銀行可以從此入手加強技術的研發(fā)開拓，升級客戶個人理財客戶端，提升客戶體驗感，改變對商業(yè)銀行個人理財模式態(tài)度，從而再次選擇其產(chǎn)品。

4 結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財業(yè)務與商業(yè)銀行個人理財相比可以看出互聯(lián)網(wǎng)下個人理財有進入門檻低、理財靈活性強、理財產(chǎn)品豐富、收益較高，手續(xù)快效率較高等特點。這對商業(yè)銀行里的個人理財這項業(yè)務產(chǎn)生較大影響，利弊都是可能存在的，弊端就是損害了銀行自身的利益阻礙銀行發(fā)展，其好處是在各種外部環(huán)境的刺激下又有利于商業(yè)銀行創(chuàng)新理財戰(zhàn)略，更加注重與人合作、促進資源優(yōu)化整合發(fā)展，不斷改善個人理財產(chǎn)品系統(tǒng)化。順應時代的變化，抓住時代給予的機會才是成功的提前，強強聯(lián)合共創(chuàng)新時代。

參考文獻

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