利率市場化下商業(yè)銀行貸款

近幾年，我國利率市場化改革步伐進(jìn)一步加快，其實(shí)質(zhì)是市場取代貨幣當(dāng)局成為利率定價(jià)主體，這個(gè)過程給商業(yè)銀行貸款定價(jià)帶來了一定的影響，主要表現(xiàn)在存貸利差收益大幅減少，經(jīng)營管理能力得到提升。在利率市場化條件下，通過內(nèi)部定價(jià)機(jī)制，自主確定銀行產(chǎn)品利率水平。銀行間價(jià)格競爭日益激烈，傳統(tǒng)定價(jià)模式受到巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)市場利率走勢(shì)，為各類貸款制定合理的價(jià)格，提高市場競爭力，尋求收益最大化。

利率市場化后，商業(yè)銀行自由競爭程度大大增強(qiáng)，存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再受管制，利率管制時(shí)期的高利差已經(jīng)不存在。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效的措施，增強(qiáng)自主經(jīng)營能力，搶占更多客戶。從粗放型向集約型經(jīng)營管理的模式轉(zhuǎn)變，隨著利率市場化的深入，本文針對(duì)商業(yè)銀行貸款定價(jià)進(jìn)行了具體的研究，提出利率市場化環(huán)境下貸款定價(jià)的有效對(duì)策。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，選擇合理的貸款模型，增強(qiáng)市場競爭力和贏利能力，提高定價(jià)水平，實(shí)現(xiàn)貸款定價(jià)的精細(xì)化。

一、商業(yè)銀行貸款定價(jià)中存在的主要問題

（一）考核機(jī)制不到位、協(xié)作機(jī)制不完善。長期以來利率的管制受到傳統(tǒng)經(jīng)營理的影響，使商業(yè)銀行貸款定價(jià)與利率市場化要求仍存很大的差距，傳統(tǒng)定價(jià)考核激勵(lì)機(jī)制的不完善逐漸暴露出來?！爸匾?guī)模、輕效益”的觀念，對(duì)貸款科學(xué)定價(jià)缺乏正確的認(rèn)識(shí)和理解。在競爭中盲目的降價(jià)，為營銷客戶輕易讓利，導(dǎo)致貸款定價(jià)水平偏低。另外，銀行內(nèi)部各個(gè)部門之間缺乏有效的溝通，由于協(xié)作機(jī)制的不完善，定價(jià)管理前后臺(tái)目標(biāo)不一致。

（二）利率浮動(dòng)缺乏嚴(yán)密的定量分析，存在“變相定價(jià)”現(xiàn)象。雖然各商業(yè)銀行建立了貸款定價(jià)測算模型，以成本加成為基礎(chǔ)，結(jié)合客戶綜合貢獻(xiàn)和市場競爭等因素。但是在實(shí)際確定利率浮動(dòng)幅度時(shí)，隨意性較大，多憑主觀判斷和老經(jīng)驗(yàn)，僅將模型測算結(jié)果作為參考。因此，定量結(jié)果不能真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款的真實(shí)價(jià)格不是以“利率”單一形式表現(xiàn)的，“變相定價(jià)”以隱蔽性普遍存在著，影響了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏精細(xì)化管理系統(tǒng)，復(fù)雜的市場競爭導(dǎo)致定價(jià)偏離。我國商業(yè)銀行由于長期的粗放式管理，精細(xì)化管理工具時(shí)間比較短，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本核算等方面比較薄弱。不能正確的評(píng)估客戶信用評(píng)級(jí)，對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)缺乏數(shù)據(jù)積累。內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格系統(tǒng)沒有提供權(quán)威性的內(nèi)部價(jià)格，成本核算未能完全實(shí)現(xiàn)精確分?jǐn)?，?jīng)濟(jì)資本管理比較簡單，直接影響到商業(yè)銀行貸款定價(jià)結(jié)果的精確性。另外，在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，商業(yè)銀行定價(jià)無法嚴(yán)格按照定價(jià)理論去操作，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益失衡的后果。

二、利率市場下加強(qiáng)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的有效對(duì)策

（一）正確認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的作用，建立有效的貸款定價(jià)考核機(jī)制。利率市場化給商業(yè)銀行存貸定價(jià)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須結(jié)合實(shí)際情況，正確的認(rèn)識(shí)到目前貸款定價(jià)中存在各種影響因素，采取有效措施，加快轉(zhuǎn)變貸款定價(jià)策略。強(qiáng)化考核指標(biāo)的約束和導(dǎo)向，提高定價(jià)能力和貸款收益。充分發(fā)揮貸款收息率在資源配置中的引導(dǎo)作用，規(guī)范貸款定價(jià)行為，提高貸款利率定價(jià)的積極性，進(jìn)一步完善貸款定價(jià)管理制度。

（二）健全科學(xué)的差異化定價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)市場競爭力。商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)、高效的分級(jí)授權(quán)體制，對(duì)各級(jí)行執(zhí)行差別化管理。完善的監(jiān)管制度，應(yīng)對(duì)利率市場化帶來的不利影響。加大貸款定價(jià)績效考核力度，結(jié)合實(shí)際情況授予相應(yīng)的浮動(dòng)權(quán)限，考慮不同貸款品種及信用等級(jí)等風(fēng)險(xiǎn)差異，確保商業(yè)銀行的利息收入。

（三）完善內(nèi)部精細(xì)化管理系統(tǒng)，建立合理精確的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系。加快管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)的應(yīng)用，并給予大力支持進(jìn)行開發(fā)利用。將定價(jià)測算、利率授權(quán)和審批進(jìn)行電子化管理，滿足未來利率市場化貸款定價(jià)。完善科學(xué)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，為貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的基礎(chǔ)信息。商業(yè)銀行應(yīng)建立統(tǒng)一的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理體系，正確引導(dǎo)內(nèi)部資金的流向。根據(jù)具體的情況建立信息高度集成的管理，為貸款定價(jià)提供有力支持。

三、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行作為企業(yè)，在對(duì)貸款定價(jià)機(jī)制進(jìn)行確定和調(diào)整時(shí)，要想實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，必須順應(yīng)利率市場化發(fā)展的趨勢(shì)。以前存貸利差是商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑，若貸款利率定的太高，很容易造成客戶的流失，然而貸款利率低，極有可能造成市場占有率的下降，可見貸款定價(jià)模型的選擇對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展非常重要。因此對(duì)金融資源進(jìn)行高效配置是非常重要的，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營行為，優(yōu)化客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。提高商業(yè)銀行貸款定價(jià)管理水平，促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（作者單位為龍江銀行股份有限公司）