我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

隨著人們的理財觀念逐漸進步，在我國商業(yè)銀行中個人業(yè)務的重要性日漸突出。個人業(yè)務在商業(yè)銀行中占有重要的地位。本文將針對我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行詳細的研究，其目的是探究出我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展措施，以便于更加有效的推動我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的不斷發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品日漸受到歡迎

我國理財業(yè)務是2004年，由光大銀行開始推出的。理財業(yè)務一經(jīng)推出，受到了各個商業(yè)銀行的推崇。理財業(yè)務在我國非常具有前景，自2010年便在我國經(jīng)濟市場中掀起了一場理財風潮，我國個人理財業(yè)務呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長狀態(tài)。據(jù)調(diào)查，2010年理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量便提升了70%，是往年的1.3倍左右。在我國經(jīng)濟市場中，個人理財業(yè)務主要還是大型商業(yè)銀行來主導，當前商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量截止17年3月，多達9575種。足以證明，近年來理財產(chǎn)品在我國金融市場中受到歡迎程度。

（二）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)趨于短期化趨勢

我國個人理財產(chǎn)品產(chǎn)品短期化現(xiàn)象嚴重，當前很多商業(yè)銀行短期息高的產(chǎn)品備受理財者追捧，嚴重的阻礙了其他理財類型產(chǎn)品的發(fā)展。在2011年之前，很多1個月以下的理財產(chǎn)品購買趨勢飆升，直至2011年超短期類理財產(chǎn)品占理財市場比重高達30%之多。2011年9月，我國銀監(jiān)會針對一個月以下的超短期理財產(chǎn)品進行了嚴重的限制。但是很多商業(yè)銀行由于此政策的推出，也隨之發(fā)行了32——45天的短期理財產(chǎn)品，巧妙的避開了30天這個節(jié)點。1——3個月的短期理財產(chǎn)品，在理財市場中仍占主導地位。當前短期理財理財產(chǎn)品在理財市場中高達60%——70%，理財市場短期化的趨勢嚴重，嚴重的阻礙了理財市場的均衡科學發(fā)展。

（三）風險收益類型理財成本成為主流

風險收益類型理財產(chǎn)品是以高收益為原則，圍繞高風險高收益進行的理財類型。據(jù)統(tǒng)計，當前風險收益類型理財產(chǎn)占領了理財市場中較大比重，多達58%，而穩(wěn)定收益保本類型理財產(chǎn)品只占市場份額15%左右。由于風險收益類型理財產(chǎn)品類型日漸廣泛，也越來越受到消費者的推崇，使得固定穩(wěn)定收益類型理財產(chǎn)品呈現(xiàn)了下滑趨勢。

二、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化顯著

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們對金融行業(yè)的需求也在日益增加。雖然我國經(jīng)濟一直都在穩(wěn)步邁進，但是對于個性化的理財產(chǎn)品并沒有顯著的創(chuàng)新。所謂的創(chuàng)新，只不過是單純的將個人金融產(chǎn)品進行了簡單的拆分和整合，實質(zhì)上并沒有突破和創(chuàng)新。由于個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，阻礙了我國商業(yè)銀行的特色化發(fā)展。個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象也側(cè)面的反映了我國當前的金融服務行業(yè)并未真正意義上的完善，影響了我國金融理財市場的健康、持續(xù)發(fā)展。

（二）缺乏專業(yè)金融人才

當前我國更加需要復合型實用人才。隨著計算機技術的不斷發(fā)展，我國各個行業(yè)爭先步入了信息化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。金融理財行業(yè)是一項涉及面非常廣的綜合型金融服務行業(yè)。理財人員不僅需要過硬的金融理財知識，還要掌握與理財相關的專業(yè)技能。包括銷售技巧、經(jīng)濟文化知識、金融政策知識以及較好的人際交往能力等。由于我國行業(yè)模式的原因，使得我國金融行業(yè)相對缺少復合型專業(yè)人才，嚴重的阻礙了商業(yè)銀行個人業(yè)務個性化發(fā)展的進程。

（三）個人理財觀念落后

雖然我國經(jīng)濟技術在持續(xù)發(fā)展，但是我國廣大群眾的經(jīng)濟意識并沒有顯著的提升。很多群眾就算擁有著雄厚的資產(chǎn)，但是也并不想將個人資產(chǎn)進行理財投資?？偟膩碚f，我國人們的理財觀念相對來說比較模糊，對于個人理財相對缺乏信賴。我國人民群眾，更愿意將自己的資產(chǎn)掌控在自己手中，哪怕利用率較低。傳統(tǒng)的理財模式，導致了個人資產(chǎn)管理缺乏彈性，嚴重的挫傷了我國商業(yè)銀行個人業(yè)務理財行業(yè)的積極性。并且，我國當前依舊采取傳統(tǒng)式的賬戶管理運行機制，并沒有隨著信息化發(fā)展的趨勢進行理財管理機制更新。由于缺乏客戶信息資料獲取平臺，使得商業(yè)銀行沒有辦法去了解目標受眾客戶的理財觀念和理財心理，嚴重的浪費了廣大的客戶資源。

三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人業(yè)務特點

發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較早，其發(fā)展內(nèi)容也相對完善。針對我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展中，可以積極的借鑒瑞士、美國等發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人業(yè)務管理模式。筆者經(jīng)過總結，發(fā)達國家商業(yè)銀行個人項目管理模式主要由以下幾點。

首先，注重產(chǎn)品多樣化、注重銀行品牌建設和市場細分。由于客戶實際情況存在差異，針對理財產(chǎn)品的需求也不盡相同。積極的對不用客戶進行細分，針對顧客的需求制定豐富多樣的理財產(chǎn)品，利用優(yōu)質(zhì)的服務，提升客戶對銀行的信賴度，樹立積極的品牌形象。

其次，是理財從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品服務個性化以及完善的客戶關系管理制度。專業(yè)知識扎實的理財人員，能夠使客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)生信賴感，通過個性化的理財項目的服務，使客戶切實的通過與銀行合作獲取利益，制定完善的客戶管理制度，促進商業(yè)銀行管理標準化，實現(xiàn)客戶與商業(yè)銀行的合作共贏。積極的借鑒國外先進的商業(yè)銀行個人業(yè)務管理策略，切實的促進我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的不斷發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展措施

（一）科學化市場細分

想要切實的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，必須要以市場細分為基礎，切實的了解客戶的需求，根據(jù)客戶信息進行有效的分析，結合產(chǎn)品的特點明確市場定位與受眾目標。秉承科學發(fā)展觀念進行科學化市場細分，能夠有效的按照地理位置將經(jīng)濟發(fā)達與經(jīng)濟較為落后的地域進行有效的劃分。并且可以根據(jù)經(jīng)濟收入來進行目標人群劃分。還可以根據(jù)客戶風險偏好，對客戶喜好的投資項目進行有效的研究。切實的以實際情況出發(fā)，進行多角度、多層面的市場細分。關注市場細分各個變量之間的重組搭配。通過理財人員的研究與探討，制定多種個性化的理財方案。

（二）加強個性化產(chǎn)品服務

同質(zhì)化現(xiàn)象是當前金融個人業(yè)務產(chǎn)品中尤為嚴重的一個問題，想要切實的提升我國商業(yè)銀行之間的競爭力和口碑，個性化理財產(chǎn)品服務轉(zhuǎn)變勢在必行。在世界大環(huán)境中，我國理財行業(yè)起步從相對較晚，但是理財產(chǎn)品在我過的推廣與發(fā)展速度迅速。想要切實的利用理財產(chǎn)品去推動商業(yè)銀行發(fā)展、推動我國經(jīng)濟市場發(fā)展，還需要積極的創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品在我國經(jīng)濟市場中發(fā)展的空間非常大，并日凸顯其重要的地位，為商業(yè)銀行帶來的新鮮的血脈。針對不同受眾目標，以及不同層次的客戶，制定個性化的理財服務策略，能夠有效的展示商業(yè)銀行正面、特色的品行形象。不僅能夠優(yōu)化客戶的服務體驗，而且很大程度上增強了客戶對商業(yè)銀行的認可度。在個性化產(chǎn)品建設中，要切實的根據(jù)客戶的喜好進行有彈性的服務創(chuàng)設，充分的考慮潛在的影響因素，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢與服務相結合，積極的進行有目標的宣傳，拉大與其他商業(yè)銀行的差距，實現(xiàn)個性金融服務定制。

（三）培養(yǎng)專業(yè)金融人才

人力資源作為金融行業(yè)中的重要資源，能夠直接形象整個行業(yè)的興衰。積極的培養(yǎng)復合型實用人才已經(jīng)成為當前金融行業(yè)人才培養(yǎng)的重要目標。制定高要求的人才選拔標準，定期進行人才培訓。針對“金融專業(yè)知識”“營銷知識”、“信托規(guī)劃能力”、“節(jié)稅規(guī)劃能力”、“保險規(guī)劃能力”、“計算機技術”等多方面進行專業(yè)能力進行全方位的培養(yǎng)。切實的將個人的發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展相結合，切實的為創(chuàng)建四化金融管理目標打下良好的基礎。

（四）融入關系客戶管理理念

關系客戶管理模式經(jīng)過實踐證實，是一種優(yōu)越性顯著的營銷管理渠道。其內(nèi)容便是利用“客戶關系管理理念”以客戶的利益為主，建立以客戶為中心的經(jīng)濟管理模式。切實的站在客戶的角度去思考問題，了解客戶意圖，為客戶提供高效、合乎心意的理財方案。積極了與客戶建立良好的關系，取得客戶對商業(yè)銀行的信任。積極的發(fā)現(xiàn)新客戶、挖掘客戶資源。與此同時加強與老客戶之間的聯(lián)系，創(chuàng)建客戶對銀行的忠誠度，切實的利用高效的服務來使客戶對銀行產(chǎn)生依賴感，提升客戶對銀行的美譽度。利用有效的個人理財管理讀物，來擴大商業(yè)銀行在市場中的占有率。

（五）積極把握經(jīng)濟市場外部環(huán)境

我國經(jīng)濟正在蒸蒸日上的不斷發(fā)展，經(jīng)濟全球化的趨勢已經(jīng)到來，想要使商業(yè)銀行在新環(huán)境下不斷發(fā)展，就必須積極的把握經(jīng)濟市場的外部環(huán)境。隨時掌控市場出臺的新型經(jīng)濟政策，將國家經(jīng)濟利用與銀行自身的經(jīng)濟利益相統(tǒng)一。通過積極的實踐研究，拓展新型的理財途徑。積極的參與國際市場中的金融活動，保障商業(yè)銀行的先進性。充分的利用個人理財項目來增加商業(yè)銀行的收益。通過良好的理財管理業(yè)務增強客戶對銀行信任，逐步建立健全商業(yè)銀行個人理財服務機制。根據(jù)我國個人理財投資趨勢，積極的調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務結構。緊跟金融市場發(fā)展的，把握商業(yè)銀行外部的因素，積極的掌控潛在的機遇，樹立正確的行業(yè)價值觀念，探索金融市場需求，實現(xiàn)合作共贏。

五、結語

總而言之，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務，在我國發(fā)展速度極快。當前個人理財業(yè)務中，風險收益類型理財占主流地位，并且個人理財行業(yè)出現(xiàn)了短期化趨勢。由于個人業(yè)務理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象顯著、缺乏專業(yè)的金融管理人才、理財觀念落后等問題，嚴重的影響了我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展。積極的將金融市場進行細分，加強發(fā)個性化產(chǎn)品服務，凸顯商業(yè)銀行的特色化。建立有效的人才培養(yǎng)機制，在創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的同時，融入關系客戶管理理念，積極把握經(jīng)濟市場外部環(huán)境。做到立足于經(jīng)濟環(huán)境，緊跟經(jīng)濟發(fā)展潮流，以高質(zhì)量的服務推動商業(yè)銀行的發(fā)展，實現(xiàn)銀行與市場需求的共贏。（作者單位為大連財經(jīng)學院）