股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與支持中小企業(yè)發(fā)展

隨著我國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，當(dāng)今企業(yè)之間的競爭力愈加激烈。對于中小企業(yè)來說，中小企業(yè)想要在市場環(huán)境中生存、發(fā)展必須要有資金的支持，但是當(dāng)今中小企業(yè)存在著融資難、融資貴等問題，不利于企業(yè)發(fā)展，同時也對市場經(jīng)濟發(fā)展造成了負(fù)面影響。股份制商業(yè)銀行作為中小企業(yè)融資貸款的重要渠道，這就需要對股份制商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提高對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。

股份制商業(yè)銀行包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行等等。眾所周知，銀行最為基本的金融業(yè)務(wù)就是貸款，但是需要結(jié)合貸款主體的實際能力設(shè)置貸款利率，甚至無法貸款。對于中小企業(yè)來說，中小企業(yè)由于經(jīng)營時間短、經(jīng)營風(fēng)險大、缺乏競爭，從而導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難、貸款貴等問題。在我國市場經(jīng)濟體制中，中小企業(yè)占據(jù)整個市場的大半江山，想要推動我國市場經(jīng)濟健康發(fā)展，必須要提高對中小企業(yè)的支持力度，這樣才能夠形成良性發(fā)展。基于此，本文認(rèn)為股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，加強對中下企業(yè)發(fā)展支持力度的方法如下：

一、股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然性

銀行作為我國金融三大支柱之一，對我國經(jīng)濟發(fā)展有著重要影響。眾所周知，08年美國金融危機給我國商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊，在此過程中，我國銀行體系也發(fā)生了深刻的變化，銀行體系愈加完善，并且在近十年發(fā)展中，我國金融市場已經(jīng)逐漸復(fù)蘇，業(yè)內(nèi)競爭也更加激烈。在市場競爭愈加激烈的條件下，商業(yè)銀行想要提高自身的競爭優(yōu)勢，就必須要能夠?qū)崿F(xiàn)金融創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新等。當(dāng)然，商業(yè)銀行創(chuàng)新必須要面對主觀和客觀等多重挑戰(zhàn)。一是面臨入市后更深層的市場競爭，這就需要重點考慮如何在全球經(jīng)濟一體化背景下獲得生存和發(fā)展空間；二是避免陷入國有商業(yè)銀行體系的“泥潭”中，例如金融工具單一，資產(chǎn)質(zhì)量不高等，如果在政策難以控制的范圍內(nèi)設(shè)立高附加值、全面性的金融產(chǎn)品時，股份制商業(yè)銀行在此過程中往往可以獲得更多市場資源，但是所面臨的市場風(fēng)險也非常大；三是股份制商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟體制下，由于市場發(fā)展更加個性化，這就需要不斷分析銀行自身資源進(jìn)行市場定位，明確市場定位對銀行金融業(yè)務(wù)的需求，通過金融創(chuàng)新可以讓商業(yè)銀行在市場中站的先機，從而進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新熱潮。

在分析股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，必須要重點考慮外部市場的內(nèi)部驅(qū)動，目前商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到了市場經(jīng)濟所帶來的挑戰(zhàn)和機遇，雖然銀行企業(yè)對于市場非常敏感，同時也做出了反應(yīng)，但是因為傳統(tǒng)經(jīng)營思想和管理體制的影響，導(dǎo)致金融創(chuàng)新并沒有真正的獨到之處，并且也無法將整個銀行體系納入到創(chuàng)新機制層面上，這就需要制定長期金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略需求。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與知識中小企業(yè)發(fā)展的原則

（一）成長性原則

對于股份制商業(yè)銀行來說，對于目標(biāo)客戶必須要貫徹成長性原則，并結(jié)合國家對地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策支持力度以及市場走勢，從而綜合性判斷金融創(chuàng)新方向，并不斷完善內(nèi)部制度。在創(chuàng)新過程中，不僅要全方位掌握財務(wù)數(shù)據(jù)庫，同時也要動態(tài)分析企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。

（二）雙贏原則

在市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)和股份制商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟環(huán)境下是平等的，這就需要銀行構(gòu)建互利互益的機制，也就是在開展金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，不僅要保證自身能夠獲得經(jīng)濟效益，同時也要切實推動中小企業(yè)發(fā)展，從而實現(xiàn)雙贏，甚至是多贏。

（三）避險原則

當(dāng)然，銀行開展借貸活動必須要注重風(fēng)險問題，需要事先確定中小企業(yè)經(jīng)營是否合法、是否正確、是否投機取巧、是否存在偷稅漏稅等問題，如果將資金貸給經(jīng)營不合法的企業(yè)，勢必會給銀行資金帶來風(fēng)險。創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)與合作方案時，需要注重規(guī)避政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等因素。如果國家不允許用貸款作為注冊資本、承兌、貼現(xiàn)等行為方法，則要堅決拒絕類似證券保證金貸款的情況。

（四）服務(wù)性原則

對于現(xiàn)代化商業(yè)銀行來說，過去傳統(tǒng)的信貸資金服務(wù)觀念已經(jīng)無法跟上新時代的發(fā)展要求，股份制商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，取得市場優(yōu)勢，就必須要提供增值服務(wù)、理財服務(wù)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的個性化、差異化、多元化，這也是現(xiàn)代化銀行經(jīng)營管理的重要模式。在銀行日常經(jīng)營當(dāng)中，客戶經(jīng)理需要為中小企業(yè)提供專業(yè)的財務(wù)顧問、資產(chǎn)托管、信息咨詢、資金規(guī)劃等服務(wù)，這樣才能夠加強銀行與企業(yè)之間的服務(wù)，讓銀行和中小企業(yè)保持緊密關(guān)系。

三、通過股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，加強支持中小企業(yè)力度的渠道

（一）明確市場定位，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展

從市場角度分析，商業(yè)銀行的市場定位就是對核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、用戶提供金融服務(wù)。由于銀行也作為我國金融三大支柱，銀行直接與金錢打交道，在市場中往往具有很高的地位。這就需要銀行能夠明確自身的市場定位，在實際經(jīng)營過程中能夠揚長避短，明確“客戶-產(chǎn)品-競爭地”三者的最佳組合，從而充分發(fā)揮銀行資源的價值。商業(yè)銀行市場定位與普通行業(yè)形象塑造有著很大差異性，需要銀行結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展情況制定市場策略。當(dāng)然，在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也不能充滿盲目性，要確定目標(biāo)客戶，分析中小企業(yè)的實際發(fā)展情況，從而針對性的制定貸款策略。同時，要充分利用銀行自身的資金資源，制定專業(yè)化、個性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

股份制商業(yè)銀行最大的特點就是再融資，可以實現(xiàn)“錢生錢、再生錢”的良性發(fā)展。這就需要股份制商業(yè)銀行加強組織機制優(yōu)勢，以專業(yè)化為向?qū)?，將市場進(jìn)行細(xì)化，提高營銷策略的發(fā)散性，將金融服務(wù)延伸到市場中的各個環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而為中小企業(yè)設(shè)計出更具適宜性的產(chǎn)品，提供更加人性化的服務(wù)。例如制定發(fā)展中小企業(yè)成長性客戶群戰(zhàn)略，從而提高自身的市場形象，不斷開拓目標(biāo)市場，堅持以中小企業(yè)作為向?qū)В岢鰟赢a(chǎn)、不動產(chǎn)、倉單、應(yīng)收賬款、質(zhì)押貸款等作為抵押主體，并創(chuàng)新相應(yīng)金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠緩解中小企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，同時也提高了銀行貸款安全性。

（二）創(chuàng)新支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸合約

對于當(dāng)今中小企業(yè)信貸現(xiàn)存的融資難、融資貴等問題來說，由于我國中小企業(yè)眾多，并且很多中小企業(yè)綜合實力不強，這也是當(dāng)今中小企業(yè)出現(xiàn)融資難問題的根源。因此，股份制商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新信貸合約，從而改善信貸合約不完善等問題。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)注重授信的期限、抵押、擔(dān)保、利率等多種要素，這些要素與商業(yè)銀行信貸安全有著直接關(guān)系，但是也存在一些缺陷問題。為此，本文建議從以下三個方面進(jìn)行創(chuàng)新：

第一，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)中，信貸必須要支持合約設(shè)計理念，抵押和質(zhì)押行為作為合約的重要變量，需要不斷的對客戶進(jìn)行篩選和分類，加強對中小企業(yè)的重視程度。

第二，如果中小企業(yè)在借貸過程中的抵押財產(chǎn)低于一定水準(zhǔn)時，需要有保證人，并且將保證人簽約形式變得更加市場化，也就是保障保證人和債權(quán)人之間有債務(wù)人的信息優(yōu)勢。同時，需要保證風(fēng)險收益，可以為中小企業(yè)設(shè)計信貸合約多項模式，如“廠——商——銀行”等，這樣即可讓合約當(dāng)事人在法律上享有平等地位、獨立地位，并且可以對各方執(zhí)行合約組織進(jìn)行制約，要求其履行權(quán)益。這樣即可更加貼近中小企業(yè)日常生產(chǎn)真實過程。

第三，重點防范道德風(fēng)險問題。待到中小企業(yè)擁有事后經(jīng)營信息優(yōu)勢時，就會提高違約風(fēng)險幾率，這對商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)和日常經(jīng)營產(chǎn)生不良影響。對于當(dāng)今市場發(fā)展情況來看，很多中小企業(yè)在借貸之前就已經(jīng)出現(xiàn)了道德風(fēng)險問題，最終無法按照期限還款，導(dǎo)致銀行虧損。因此，需要銀行指定信用考核制度，結(jié)合中小企業(yè)的日常經(jīng)營情況以及信用程度，合理指定貸款最高額度、利息等。

第四，推動信貸業(yè)務(wù)審批扁平化發(fā)展，在授信權(quán)限和環(huán)節(jié)上盡量貼近市場、貼近客戶，特別是對于一些優(yōu)秀客戶建立綠色他用到，處理工作質(zhì)量和工作效率之間的關(guān)系，必能以傳統(tǒng)風(fēng)險評價方法給予借貸，而是通過分析借貸項目的可行性和潛力，這樣才能夠為中小企業(yè)“雪中送炭”，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）加強業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移，提高銀行形象

近些年我國大力推動中小企業(yè)發(fā)展，并針對性的提出了融資、貸款優(yōu)惠政策。各大商業(yè)銀行也因此做出了改變，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了中小企業(yè)客戶群和個人群體上，在銀行形象設(shè)計上、員工服務(wù)理念上、產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)上、信貸文化教育上都是凸顯了對中小企的支持，向社會群體宣傳銀行金融產(chǎn)品獨特的賣點，讓客戶提高對銀行金融產(chǎn)品的認(rèn)同和信賴，從而提高銀行的品牌形象，提高銀行的號召力。股份制商業(yè)銀行可以充分利用組織機制優(yōu)勢，以專業(yè)化金融服務(wù)為向?qū)?，將市場進(jìn)行劃分，開展發(fā)散性營銷模式，延伸金融服務(wù)與用戶之間的各項環(huán)節(jié)，針對性為客戶設(shè)計出各項金融產(chǎn)品，這樣才能夠提供更加人性化、個性化的金融產(chǎn)品。例如企業(yè)可以實施大力發(fā)展中小企業(yè)成長性客戶群戰(zhàn)略，從而在中小企業(yè)客戶群中樹立獨特的企業(yè)形象，以目標(biāo)市場作為切入點，堅持以客戶需求為創(chuàng)新向?qū)В捎脛赢a(chǎn)質(zhì)押的廠商、銀行、企業(yè)的三方聯(lián)動模式，提出倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款、保付代理、質(zhì)押貸款等一系列融資方法，這樣即可緩解中小企業(yè)貸款難、貸款貴的情況，同時也能夠提高銀行資金的安全性，并且可以在其中不斷開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著我國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，中小企業(yè)作為市場的重要組成部分，因此為了能夠進(jìn)一步推動中小企業(yè)發(fā)展，需要重點對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，通過明確市場地位、創(chuàng)新信貸合約，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，推動市場經(jīng)濟發(fā)展。（作者單位為大連財經(jīng)學(xué)院）