談農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)

摘 要：現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)村都逐漸開始走向城鎮(zhèn)化，因此一系列的農(nóng)村企業(yè)也隨之應(yīng)運(yùn)而生。在眾多農(nóng)村企業(yè)當(dāng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行的確是一支具有代表性的團(tuán)隊(duì)，在當(dāng)下的契機(jī)當(dāng)中，農(nóng)村銀行要學(xué)會(huì)有效的增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著農(nóng)村走向城鎮(zhèn)化的過程，其銀行本身也要完成一個(gè)新的跨度和超越，本文主要針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)軍金融市場(chǎng)的重要性和當(dāng)前小型企業(yè)金融服務(wù)所遇到的有關(guān)問題進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，并且提出相應(yīng)的發(fā)展和建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；金融服務(wù)

近幾年我國(guó)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)攀高，這也為我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展提供了動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)。我國(guó)農(nóng)村的城市建設(shè)和產(chǎn)業(yè)建設(shè)也迎來了新的高潮，并且發(fā)展出來自己的農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著巨大的促進(jìn)作用，所以是非常值得研究的課題，下面就是筆者對(duì)我國(guó)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的研究。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展金觸的必要性

（一）有利于加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐

農(nóng)村走向城鎮(zhèn)化這一過程，勢(shì)必要有農(nóng)村的工業(yè)化發(fā)展來作為助力，然而只要有工業(yè)化的發(fā)展就勢(shì)必會(huì)有越來越多的企業(yè)出現(xiàn)甚至是改革創(chuàng)新，從而來推動(dòng)農(nóng)業(yè)資源一系列的再包裝、生產(chǎn)以及銷售，以至于加快了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及貧困走向繁榮、農(nóng)村走向城鎮(zhèn)化的過程。伴隨著農(nóng)村眾多企業(yè)的產(chǎn)生以及改革，他們將會(huì)需要更多的資金來周轉(zhuǎn)、流通，這時(shí)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說的確是一個(gè)很好的契機(jī)。

（二）立足“草根金融”，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

由于農(nóng)村商業(yè)銀行本來就是以百姓服務(wù)為主要的宗旨，因此它具有良好的人民群眾基礎(chǔ)以及近水樓臺(tái)的位置，并且在日積月累的工作中，積攢了固定而穩(wěn)定的客戶，并且由于擁有較好的地理位置，與客戶的交流也變得更加頻繁，也更好的了解客戶的意向和想法，更容易讓客戶對(duì)工作感到滿意。上述所說的這些優(yōu)勢(shì)根本就不是其他銀行可以比擬的。所以說農(nóng)村商業(yè)銀行就應(yīng)該一直服務(wù)于百姓，立足于為大眾服務(wù)，從基層出發(fā)，形成自身獨(dú)有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）有助于農(nóng)村商業(yè)銀行提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

由于目前利率市場(chǎng)的加速和金融逐漸脫離媒體的掌握，有很多大中型企業(yè)和商業(yè)銀行的關(guān)系不在像以前那樣親密。尤其是農(nóng)村的金融服務(wù)市場(chǎng)受眾范圍更加廣泛，涉及領(lǐng)域多，客戶群眾也多，然而運(yùn)行資金不多，時(shí)間限制也不長(zhǎng)，因此這使得農(nóng)村商業(yè)銀行可以從多方面來分散金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，也可以促進(jìn)其他金融產(chǎn)品的買賣，提升銀行業(yè)務(wù)的全面性良向發(fā)展，總之，農(nóng)業(yè)銀行在持續(xù)的完善的服務(wù)工作中，積累了一定的客戶源，銀行同時(shí)又可以利用這些人力資源來加寬銀行的受益范圍，從而使農(nóng)村銀行更加趨于穩(wěn)定。

二、農(nóng)村小徽企業(yè)金觸服務(wù)面臨的主要問題

（一）企業(yè)自身存在的問題

首先，沒有一套科學(xué)的現(xiàn)代的企業(yè)管理方法。由于農(nóng)村企業(yè)的運(yùn)行成本很低，人數(shù)少，因此根本就不存在一個(gè)明確科學(xué)的管理方法，而且通常情況下，都是個(gè)人或者以親屬關(guān)系構(gòu)成的企業(yè)人員網(wǎng)，這當(dāng)中有很多人并沒有受到過良好的教育，對(duì)于財(cái)務(wù)管理制度也是一竅不通，遇到問題所做出的決策也存在著很大程度的失誤性。綜上所述，這些企業(yè)前途是未可知的，其次穩(wěn)定性差，農(nóng)村企業(yè)一般情況下都是以手工勞動(dòng)為主要工作手段，其中根本沒有含金量，而且生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量也是參差不齊，耗時(shí)常，無創(chuàng)新性，不具備可持續(xù)發(fā)展的能力，同時(shí)周圍環(huán)境對(duì)其企業(yè)的運(yùn)行有很大的影響力。將農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品投入市場(chǎng)，根本不足以抗拒這些大公司生產(chǎn)的產(chǎn)品，之后由于虧損，而最終破產(chǎn)。

（二）銀行方面存在的問題

金融服務(wù)當(dāng)中一個(gè)重要的主體就是農(nóng)村銀行，然而農(nóng)村銀行根本就沒有一套完整的工作體系，從完全缺乏市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上出發(fā)，農(nóng)村銀行從低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，他們不再想做小客戶、小貸款，而是趨向于更大的貸款交易，進(jìn)而逐漸脫離了服務(wù)大眾，立足于老百姓的主旨，最終導(dǎo)致在銀行發(fā)展過程中不再能以地理優(yōu)勢(shì)和群眾優(yōu)勢(shì)為立足點(diǎn)，服務(wù)的方式也相當(dāng)?shù)年惻f，這可以從三個(gè)點(diǎn)彰顯出來：一是產(chǎn)品品種匱乏，創(chuàng)新改革力度太小，根本不可能夠給企業(yè)提供很好的資金需求，銀行所給予企業(yè)的貨款主要為在短期內(nèi)進(jìn)行融資，無法為企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村銀行想要發(fā)展，就要一直改革創(chuàng)新，對(duì)于服務(wù)體系也要隨著受眾人群而進(jìn)行調(diào)整，以此來為各個(gè)發(fā)展階段當(dāng)中的企業(yè)提供更好的服務(wù)。二是手續(xù)太過繁瑣。銀行還在采用原來的那種貸款審批形式，這種審批耗時(shí)長(zhǎng)，流程復(fù)雜，根本就無法滿足企業(yè)迫切使用資金的需求。三、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不準(zhǔn)確，銀行十分信賴抵押貸款，從而低估了風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后

農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于客戶的信用信息掌握的少之又少，甚至有的企業(yè)根本就沒有財(cái)務(wù)流通的相關(guān)記錄。其實(shí)這最根本的原因就是小型企業(yè)缺乏誠(chéng)信和信任，認(rèn)為信息的外流會(huì)對(duì)企業(yè)造成一定的影響，所以根本就不配合銀行對(duì)企業(yè)的信息進(jìn)行采集匯總，從而使得這一過程耗費(fèi)過多的時(shí)間。然而人民銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)等機(jī)構(gòu)，只是單純的采集本部門的信用信息，根本就不存在核查、匯總、交流的行為，因此信用信息至今為止都沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，最終就會(huì)導(dǎo)致銀行在進(jìn)行貸款交易時(shí)，發(fā)生信息雜亂、不統(tǒng)一的情況。農(nóng)村信用信息擔(dān)保制度與城市相比，十分落后，這主要體現(xiàn)在擔(dān)保公司數(shù)量不多、公司小這兩方面，并且有關(guān)的小型企業(yè)沒有制定擔(dān)保系統(tǒng)，從而無法使農(nóng)村企業(yè)的擔(dān)保問題得到一個(gè)很明確的解決方案。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小欲金觸的對(duì)策建議

（一）明確市場(chǎng)定位

眾所周知，農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)代社會(huì)當(dāng)中競(jìng)爭(zhēng)力很弱，如果想要可持續(xù)發(fā)展，那就要走多層面競(jìng)爭(zhēng)的道路。第一步還是要立足于大眾群體當(dāng)中，以服務(wù)百姓為宗旨，堅(jiān)守本地的客戶資源，將地理優(yōu)勢(shì)和客戶資源這兩方面優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，才有可能在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中脫穎而出，第二步要加大力度，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，深入企業(yè)了解企業(yè)的需求，并且應(yīng)當(dāng)下大力度發(fā)掘效益高、風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)，深入企業(yè)了解企業(yè)的需求，并達(dá)成長(zhǎng)久的合作關(guān)系，同時(shí)還應(yīng)該不斷的改革創(chuàng)新，不要固步自封，從而來使不同的客戶都可以感到滿意。在鞏固原有市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，拓展城鄉(xiāng)結(jié)合部，不斷擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的覆蓋率。

（二）創(chuàng)新和完善信用評(píng)價(jià)體系

與其他城市銀行所面對(duì)的對(duì)象不同，農(nóng)村商業(yè)銀行一般情況下的客戶都是農(nóng)民和打工等低收入人群，這一類人群信用較差，所以銀行針對(duì)這一問題應(yīng)當(dāng)多與企業(yè)和老百姓進(jìn)行交流，加大力度宣傳信用度的相關(guān)問題，并且還要與政府達(dá)成一致，積極創(chuàng)建信用評(píng)價(jià)制度。另外還要開展“信用村”、“信用戶”等相關(guān)信用方面的活動(dòng)，讓信用誠(chéng)信問題深入人心。

（三）創(chuàng)新制度

在金融產(chǎn)品和服務(wù)模式上進(jìn)行突破，依據(jù)農(nóng)村企業(yè)貸款時(shí)間不長(zhǎng)、貸款金額不高、企業(yè)用貸較快這三個(gè)特征，來重新設(shè)計(jì)并創(chuàng)建一個(gè)可以服務(wù)并滿足不同企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理制度的突破，一是將“軟信息”的評(píng)語來作為是否可以貸款的憑證，這種情況銀行主要是考察企業(yè)信用歷史長(zhǎng)度、資產(chǎn)狀況、履約能力以及企業(yè)主的資產(chǎn)、負(fù)債和信用狀況等從而控制銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用啞鈴狀風(fēng)險(xiǎn)控制方法。強(qiáng)化貸前和貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制，創(chuàng)建信息監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)模型，對(duì) 企業(yè)的信用信 息進(jìn)行時(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到有效識(shí)別并加以控制。三是是擔(dān)保模式創(chuàng)新。鑒于農(nóng)村小型企業(yè)缺少抵押質(zhì)押物的情況，創(chuàng)新并突破傳統(tǒng)擔(dān)保模式，擴(kuò)大抵押質(zhì)押物的范圍，推 出如應(yīng)收賬款、票據(jù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、無形資產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、專利權(quán)、人工林權(quán)、種植業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等抵押質(zhì)押形式獲得貸款。四是聯(lián)合政府和保險(xiǎn)公司探索政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金模式和開發(fā)適合農(nóng)村 企業(yè)的險(xiǎn)種，創(chuàng)新信貸、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金加保險(xiǎn)的組合貸款模式來控制銀行授信風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行一直在突破的道路上前行，除了可以大力支持農(nóng)村企業(yè)信用貸款之外，同時(shí)政府的各種措施也要更加完善。國(guó)家要多出臺(tái)一些對(duì)農(nóng)村金融有扶植的政策，而且還應(yīng)該制定并摸索農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政專項(xiàng)資金等。如果某些地方所收稅太高的話，地方應(yīng)該實(shí)行優(yōu)惠政策，從而來讓銀行的利益更多一份保障。對(duì)我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展和金融體系建設(shè)都有促進(jìn)與幫助作用。

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