農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧模式初探

摘 要：近年來，我國經(jīng)濟整體飛速發(fā)展，一些貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展問題依然突出。本著共同富裕的目標，我國政府越來越注重經(jīng)濟區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，在推動城市經(jīng)濟發(fā)展的同時，也應(yīng)加大對廣大農(nóng)村扶貧力度，縮小差距。通過農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧，改善農(nóng)村當?shù)亟?jīng)濟狀況，金融扶貧工作不僅有利于銀行自身的發(fā)展，也是其履行職責的重要表現(xiàn)，是支持國家扶貧政策、建設(shè)社會主義和諧社會的重要內(nèi)容。本文就當前農(nóng)業(yè)銀行扶貧面臨的一些機遇與挑戰(zhàn)，提出扶貧模式相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；金融；扶貧模式

根據(jù)在金融領(lǐng)域開展工作面臨的新形勢，政府通過政策支持，探索新的扶貧開發(fā)路徑，尋求與實際相符的措施，加強惠農(nóng)服務(wù)，進而鼓勵農(nóng)民積極參與金融建設(shè)工作，加快脫貧步伐。為深刻體現(xiàn)社會主義本質(zhì)，實現(xiàn)黨在重大會議上提出盡快實現(xiàn)全面小康社會的要求，農(nóng)業(yè)銀行作為扶貧開發(fā)中的一員，通過金融扶貧的方式，針對廣大農(nóng)村貧困群體，提供相關(guān)服務(wù)，農(nóng)民通過小額貸款實現(xiàn)自營，收入增加，進而提高生活水平。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)扶貧的現(xiàn)實情況以及借鑒相關(guān)經(jīng)驗，支持貧困地區(qū)的發(fā)展，注重改善廣大人民生活水平，探索更好發(fā)展的道路，在實踐中不斷改進，發(fā)揮越來越重要的作用，推動國家大規(guī)模改善農(nóng)村經(jīng)濟水平計劃的盡早實現(xiàn)。

一、當前金融扶貧面臨的問題

（一）扶貧地區(qū)設(shè)施不完善，條件不足

如今，就我國各個地區(qū)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，一些落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后，生存條件惡劣，加大了農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧難度。尤其在交通與電力設(shè)施等方面存在較大問題，在信息高速發(fā)展的時代，貧困地區(qū)供電質(zhì)量差，電網(wǎng)抵御故障能力弱，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍面積狹小，導(dǎo)致信息傳遞渠道不暢通，影響經(jīng)濟交流。農(nóng)村公路路網(wǎng)不完善，硬化路面沒有完全覆蓋，通行保障能力弱，農(nóng)業(yè)銀行在此方面面臨嚴峻形勢。其次，一些貧困地區(qū)自然條件惡劣，生態(tài)環(huán)境遭到破壞，容易引發(fā)山體滑坡等災(zāi)害，在一定程度上影響了人民生活的穩(wěn)定性，多數(shù)人民生活水平仍停留在溫飽層面，無暇顧及金融方面的建設(shè)。基礎(chǔ)設(shè)施不完善是這些地區(qū)處于不發(fā)達狀態(tài)的重要因素。加強電力、交通以及生態(tài)等方面的建設(shè)，有利于促進貧困地區(qū)的穩(wěn)定發(fā)展，良好的投資環(huán)境為農(nóng)業(yè)銀行更好的進行金融方面服務(wù)提供保障。

（二）扶貧對象認識不足，增收渠道單一

從總體上看，在扶貧開發(fā)過程中，由于受各方面條件的限制，貧困地區(qū)的人民大多數(shù)靠勞作維持生活，收入以及支出渠道單一，對基本生活需求比較高，日常生活很少涉及投資以及貸款等方面的基礎(chǔ)服務(wù)。由于生活環(huán)境以及教育水平等方面的限制，加之相關(guān)扶貧政策的宣傳力度不夠，范圍不廣，教育程度的高低直接影響到人民群眾接受農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧的能力，最終影響到農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧能力的提升。針對國家的扶貧政策，一些貧困人口的思想仍然停留在表面，多數(shù)貧困人口認為扶貧便是給予，精神上的貧困沒有完全解除，表現(xiàn)為安于現(xiàn)狀、社會活動參與少、積極性不夠高等。扶貧不僅僅是關(guān)乎經(jīng)濟方面的資助，更重要的是精神上的引導(dǎo)，貧困地區(qū)大多數(shù)人口對扶貧的認識不夠深刻，繼續(xù)保持原有單一的增收渠道，自主脫貧意愿有待激發(fā)。

（三）農(nóng)業(yè)銀行供給市場不均衡

在新形勢下，根據(jù)農(nóng)村分布的各個銀行機構(gòu)的規(guī)模來看，農(nóng)村信用社設(shè)立的網(wǎng)點更加廣泛，市場規(guī)模大，涉及的貸款占比大，并逐漸超過了農(nóng)業(yè)銀行。從銀行金融資源分布的地域類別來看，農(nóng)業(yè)銀行主要集中于鎮(zhèn)這一級別，在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)置的網(wǎng)點非常少，整體上，低收入者人群不能平等地享受到農(nóng)業(yè)銀行帶來的金融服務(wù)。為了適應(yīng)時代發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)銀行緊跟金融改革步伐，逐漸減少了對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，服務(wù)網(wǎng)點減少，服務(wù)范圍逐漸趨向于城市。近年來，雖然農(nóng)村銀行加大了對農(nóng)村的貸款扶持，但是相應(yīng)貸款比重仍然不高。受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟影響，農(nóng)業(yè)性質(zhì)逐漸向商業(yè)性質(zhì)方向轉(zhuǎn)變，合作性減弱。服務(wù)市場發(fā)生改變，忽視鄉(xiāng)村與城市之間以及中西部之間的發(fā)展差距，導(dǎo)致一些貧困地區(qū)的金融融服務(wù)供給不足，降低了可獲得性。

二、農(nóng)業(yè)銀行實施金融扶貧的可行性

（一）國家政策支持，推動扶貧開發(fā)

為規(guī)范扶貧管理，加大扶貧開發(fā)力度，我國政府制定了農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款管理等相關(guān)制度，要求農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的對象貸款時，必須接受農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)督，在規(guī)定期限內(nèi)歸還。在國家扶貧政策中，金融扶貧管理辦法發(fā)揮著重要作用，根據(jù)農(nóng)村銀行網(wǎng)點的數(shù)量提供狀況，農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧成為我國政府推行相關(guān)政策的重要途徑，通過特定的金融支持，面向全體農(nóng)村地區(qū)人群提供服務(wù)，推動農(nóng)民自主經(jīng)營，拓寬收入渠道，提高整體生活水平。政府提供財政支持以及相應(yīng)引導(dǎo)，促進扶貧工作的進行，是農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧工作順利開展的重要前提。針對農(nóng)村金融市場投資就風(fēng)險高的特點，由于設(shè)立的銀行網(wǎng)點分布不集中，農(nóng)業(yè)銀行的資金支持只起到杯水車薪的作用，只有與政府政策支持相結(jié)合，才能夠有效地降低風(fēng)險，提高利潤，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，提升農(nóng)業(yè)銀行整體形象。

（二）農(nóng)業(yè)銀行自身具有優(yōu)勢

在扶貧項目中，農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)在其中扮演著重要的角色，承擔相應(yīng)的工作使命，既是對中央政府政策的貫徹落實，也是為自身的長遠發(fā)展尋找契機。在特殊歷史時期，農(nóng)業(yè)銀行由政府設(shè)定，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要，履行相應(yīng)的金融服務(wù)職責。通過長期的金融服務(wù)逐漸設(shè)立起品牌，再加上內(nèi)部工作人員的整體素質(zhì)較高、服務(wù)態(tài)度端正、管理到位等優(yōu)勢，能夠被群眾所接受，結(jié)合政府的支持與輔助，更好的在扶貧工作中立足。

三、農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧模式建議

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)，推動扶貧發(fā)展

作為連接三農(nóng)的重要金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村貧困地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率低，同時面對其他商業(yè)銀行帶來的競爭壓力，要加快創(chuàng)新服務(wù)的步伐，更好地推動扶貧項目的發(fā)展。首先要在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，擴大規(guī)模，開展貸款業(yè)務(wù)。還需要加強網(wǎng)絡(luò)方面的建設(shè)，給當?shù)厝嗣駧肀憷?，推廣手機銀行等網(wǎng)絡(luò)工具，并在鄉(xiāng)村地區(qū)大范圍推廣與宣傳網(wǎng)路銀行服務(wù)，拓寬服務(wù)范圍，讓群眾在高效率的服務(wù)中受益。另外推行符合人民大眾的小額貸款，縮小銀行網(wǎng)工作人員與客戶之間的距離，讓銀行金融服務(wù)真正走進人民群眾的生活，讓更多的人接受優(yōu)質(zhì)服務(wù)并參與相應(yīng)的貸款活動，增加收益，提高生活水平，從而帶動貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）完善金融管理模式，簡化業(yè)務(wù)流程

由于貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、交通不發(fā)達等條件的限制，商業(yè)銀行在所在地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點具有一定的風(fēng)險性，所以，根據(jù)農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀，要建立科學(xué)的管理模式，有效的抵抗風(fēng)險，促進業(yè)務(wù)流程的簡化。具體應(yīng)根據(jù)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，制定其經(jīng)濟發(fā)展的金融機制，設(shè)置合理的指標，將農(nóng)戶數(shù)值較小的貸款業(yè)務(wù)交給基層機構(gòu)直接辦理，簡化流程，提高效率。根據(jù)貧困人群實際的需要推廣貸款項目，業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)同時向群眾普及金融知識，在無形中拓寬農(nóng)民的銷售渠道，增加農(nóng)戶收益。農(nóng)民在充分了解農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)項目的過程中，意識覺醒，思路得到擴展，合理利用銀行所提供的金融產(chǎn)品進行投資生產(chǎn)，多渠道增加收益。

（三）處理好利益相關(guān)者關(guān)系，履行社會責任

農(nóng)業(yè)銀行在扶貧項目中，要處理好利益關(guān)系。在銀行與銀行之間，建立良好的合作關(guān)系，及時交流與溝通金融服務(wù)過程中的管理經(jīng)驗，相互借鑒，針對各自存在的問題，共同探討并提出解決對策，在改進中不斷發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要協(xié)調(diào)與政府之間的關(guān)系，根據(jù)政府所制定的扶貧辦法，認真履行相應(yīng)的職責，相互協(xié)作，針對服務(wù)過程中出現(xiàn)的困難，政府給予幫助，共同承擔風(fēng)險，更好的服務(wù)于人民大眾。在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部，要加大相應(yīng)的崗位培訓(xùn)，渲染良好的企業(yè)文化，營造健康氛圍，金融服務(wù)人員經(jīng)過培訓(xùn)，在熟練掌握崗位操作技能的同時，樹立良好的服務(wù)意識，端正服務(wù)態(tài)度，加大對顧客辦理業(yè)務(wù)的吸引力。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)銀行在支持惠農(nóng)政策的同時，改善自身金融服務(wù)質(zhì)量，通過直接與間接參與相結(jié)合的方式，創(chuàng)新金融模式，提升社會形象。為更好的發(fā)展以及推動扶貧政策的穩(wěn)步開展，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極分析當前金融扶貧所面臨的問題與挑戰(zhàn)，根據(jù)現(xiàn)實情況，發(fā)揮中間調(diào)節(jié)作用，在協(xié)調(diào)商業(yè)性與互助性之間關(guān)系以及處理好利益問題的同時，履行社會責任，及時把握風(fēng)險，擴大服務(wù)范圍，進一步強化服務(wù)職責，為貧困地區(qū)的人群提供更方便快捷的服務(wù)，深入廣大人民群體，既符合惠農(nóng)政策提出的新要求，又在機遇中謀求自身更好的發(fā)展，推動社會經(jīng)濟全面進步。

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