摘 要:伴隨著市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程的不斷加快,金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然路徑,是順應(yīng)時(shí)代進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的根本。在金融創(chuàng)新過程中,存在著收益和風(fēng)險(xiǎn),如何平衡管理是需要相關(guān)部門認(rèn)真思考的問題。本文從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特征、風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)成因入手,集中闡釋了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題和有效的控制策略,旨在提供商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理效果,以供參考。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)防范;控制策略
為了適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程,商業(yè)銀行在常規(guī)化管理工作開展的同時(shí),也要結(jié)合實(shí)際情況投入新的服務(wù)理念,制定新的技術(shù)管理類型,確保市場(chǎng)開拓管理工作的完整性得以全面落實(shí),不僅僅能獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤,也能在優(yōu)化自身競(jìng)爭力的同時(shí),保證內(nèi)在動(dòng)力和外部壓力能實(shí)現(xiàn)有效平衡,維護(hù)金融創(chuàng)新項(xiàng)目的管理要求。在金融創(chuàng)新背景下,不僅僅要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力,也要對(duì)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新目標(biāo)有明確的認(rèn)知和管理,促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新概述
商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的過程中,要明確商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特征和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因,才能結(jié)合實(shí)際情況制定切實(shí)有效的控制措施和管理策略。要積極落實(shí)切實(shí)有效的人才培養(yǎng)機(jī)制,結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理要求,開展高素質(zhì)人才綜合管理,建立健全完整的管控措施和人才培訓(xùn)計(jì)劃,發(fā)揮市場(chǎng)的推動(dòng)作用,強(qiáng)化培養(yǎng)和管理力度,從根本上提高管理人才自身的管理水平。并且,要積極落實(shí)切實(shí)有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制,激勵(lì)有才能的員工能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),在挖掘其業(yè)務(wù)潛力的基礎(chǔ)上,確保風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得以增強(qiáng),保證防范能力能得到有效的管理。只有為金融創(chuàng)新項(xiàng)目提供堅(jiān)實(shí)的人才保障,才能實(shí)現(xiàn)管理工作和產(chǎn)業(yè)管控體系的可持續(xù)發(fā)展。
(一)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新特征
商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目主要集中在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面,而對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品而言,最大的特征就是流動(dòng)性。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中,理財(cái)產(chǎn)品以及次級(jí)貸款項(xiàng)目都能實(shí)現(xiàn)較為有效的交流和互動(dòng),來源于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的集中度。由于商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)較多,交易優(yōu)勢(shì)較為明顯,因此,只有保證其流動(dòng)性,才能形成競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。也就是說,一旦商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品形成市場(chǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì),其流動(dòng)性是決定發(fā)展前景的重要因素。另外,金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類較多,存在一定的同質(zhì)性,盡管管理結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的范圍較廣,但是只有發(fā)揮其真正的主導(dǎo)作用,對(duì)社會(huì)財(cái)富管理才能起到有效的作用,確保創(chuàng)新類管理機(jī)制和管控措施得以全面落實(shí)。例如,工商銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是“穩(wěn)得利”,實(shí)物貴金屬銷售路徑是如意金系列;農(nóng)業(yè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是“本利豐”,實(shí)物貴金屬銷售路徑是傳世之寶系列;中國銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是“中銀理財(cái)”,實(shí)物貴金屬銷售路徑是中銀吉祥系列;建設(shè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是“利得盈”,實(shí)物貴金屬銷售路徑是建行金系列;交通銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是“得利寶”,實(shí)物貴金屬銷售路徑是沃德金系列。不同銀行退出了不同的產(chǎn)品項(xiàng)目,只有提高其服務(wù)性和流動(dòng)性,才能真正滿足商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的要求。
(二)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因
之所以商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),主要原因分為以下兩點(diǎn)。
1.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高,風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)和信息系統(tǒng)管控措施存在滯后性,使得整體風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理效果和管理水平并不符合標(biāo)準(zhǔn),相關(guān)管控機(jī)制和處理措施也無法落實(shí)到實(shí)處。結(jié)合我國全國金融發(fā)展動(dòng)態(tài),東部地區(qū)對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的接受程度較高,但是中部和西部較低。加之部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目制度缺失,就使得風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)經(jīng)營控制項(xiàng)目產(chǎn)生了不利的影響,信息系統(tǒng)投資制度和運(yùn)行結(jié)構(gòu)嚴(yán)重落后,相關(guān)管理效果和控制措施也受到了制約。
2.金融創(chuàng)新產(chǎn)品機(jī)制管理不完善,由于產(chǎn)品本身技術(shù)結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)過程并不是非常有效且成熟,就使得整體管理結(jié)構(gòu)和控制措施受到制約,產(chǎn)品運(yùn)行結(jié)構(gòu)和無法滿足客戶的全部需求。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品在實(shí)際管理工序開展和運(yùn)行過程中,要針對(duì)性的維護(hù)策劃效果,但是,相關(guān)項(xiàng)目主要是商業(yè)銀行總行來完成,各分支行日常主要工作就是對(duì)相關(guān)產(chǎn)品予以營銷并推廣,實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的全面落實(shí)。也就是說,商業(yè)銀行的分支行沒有權(quán)利主動(dòng)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,在這種情況下,就算是能掌握實(shí)時(shí)信息,熟悉實(shí)際客戶的需求,也并不能將意識(shí)和相關(guān)理念介入到金融創(chuàng)新產(chǎn)品的策劃過程當(dāng)中,這就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品與市場(chǎng)出現(xiàn)脫節(jié),相關(guān)管理工作無法得到有效落實(shí),總行設(shè)計(jì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上存在對(duì)市場(chǎng)需求過度預(yù)期的問題。資源無法得到全面整合和管理,就使得管控措施和控制機(jī)制受到影響。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題
(一)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)
在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理以及常規(guī)化經(jīng)營體系中,信用是銀行生存的根本,因此,商業(yè)銀行在推行金融產(chǎn)品后,要對(duì)其市場(chǎng)信用給予一定的關(guān)注,積極落實(shí)切實(shí)有效的管理和控制措施,確保傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)管理工作的完整性,才能從根本上滿足發(fā)展要求。需要注意的是,相較于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄以及貸款類業(yè)務(wù),金融產(chǎn)品的信用也帶來了較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)新透明度不高以及業(yè)務(wù)流程不明確的問題就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,若是整體創(chuàng)新管理過程的監(jiān)督機(jī)制和約束效果不符合標(biāo)準(zhǔn),也會(huì)對(duì)管理工作產(chǎn)生制約,甚至?xí)?dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)和相關(guān)業(yè)務(wù)管理工作的滯后。
(二)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)
在計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下,將計(jì)算機(jī)技術(shù)和商業(yè)銀行金融創(chuàng)新結(jié)合在一起成為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì),能在推動(dòng)商業(yè)銀行金融管理信息化水平的同時(shí),確保服務(wù)信息化效率也能有所提升,是新型技術(shù)管理工作的代表。但是,其應(yīng)用流程和融合機(jī)制也同樣存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),不僅僅會(huì)對(duì)自身融合效果和管理水平產(chǎn)生制約性因素,也會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)和問題轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域。一方面,不完善的因素和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)整體管理結(jié)構(gòu)產(chǎn)生制約,技術(shù)應(yīng)用路徑以及發(fā)展效果也會(huì)存在滯后性運(yùn)行的問題。另一方面,技術(shù)不斷更新,不完善的技術(shù)結(jié)構(gòu)和技術(shù)缺陷也是制約信息化發(fā)展的重要文理,需要相關(guān)部門給予高度重視。需要注意的是,在技術(shù)發(fā)展進(jìn)程中,由于技術(shù)漏洞導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也較多,信息失密、信息失真以及信息過時(shí)和信息不完整等問題層出不窮。若是操作人員不能對(duì)新技術(shù)有明確的認(rèn)知,就會(huì)引起操作風(fēng)險(xiǎn)問題,這也是一些不法分子利用新技術(shù)缺陷制造犯罪活動(dòng)的主要原因。
(三)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
部分銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的過程中,缺乏安全預(yù)估的能力,對(duì)金融市場(chǎng)的管理水平以及控制缺陷缺乏明確的認(rèn)知,就是的金融創(chuàng)新項(xiàng)目的市場(chǎng)認(rèn)知度以及管理水平存在一定的問題。另外,商業(yè)銀行對(duì)缺乏市場(chǎng)開發(fā)經(jīng)營以及管理經(jīng)驗(yàn)也是較為常見的問題,技術(shù)復(fù)雜程度過高就會(huì)對(duì)金融項(xiàng)目創(chuàng)新化發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的制約,對(duì)其產(chǎn)品的項(xiàng)目開發(fā)成功率造成一定的影響。也就是說,若是實(shí)際項(xiàng)目管理和準(zhǔn)備不充分,盡管已經(jīng)投入了大量的人力和物力,相關(guān)資源不能獲取收益,就會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重的制約和損失,甚至?xí)绊懮虡I(yè)銀行的生存和發(fā)展,使得管理體系和管控效果存在問題。
(四)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的管理風(fēng)險(xiǎn)
在金融創(chuàng)新管理工作開展的過程中,相關(guān)管理要求和控制措施也會(huì)受到制約,商業(yè)銀行監(jiān)督反饋機(jī)制的缺失以及內(nèi)控管理水平的滯后,都是影響整體管理風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目質(zhì)量的主要因素。管理過程中,配套法律法規(guī)政策得不到有效完善,就會(huì)使得管理結(jié)構(gòu)和管理框架體系的完整性并不符合市場(chǎng)預(yù)期,且會(huì)計(jì)制度的管理過程和管控措施也存在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),就使得整體管理效果和控制機(jī)制受到制約和影響。另外,也有一部分銀行在項(xiàng)目開發(fā)的過程中過于激進(jìn),只是為了搶占市場(chǎng),卻忽略了內(nèi)部管理建設(shè)項(xiàng)目和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展效果。在管理體系建立后,風(fēng)險(xiǎn)得不到全面預(yù)估,就會(huì)產(chǎn)生市場(chǎng)營銷投入資金增多且整體管理結(jié)構(gòu)缺失的問題。人才的缺乏以及管理水平的混亂,都是導(dǎo)致會(huì)計(jì)失準(zhǔn)且失真的情況,會(huì)對(duì)其管理效果和管理水平產(chǎn)生嚴(yán)重的掣肘。
(五)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
在商業(yè)銀行發(fā)展金融創(chuàng)新體系時(shí),要將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為基本動(dòng)力和發(fā)展背景,為了鼓勵(lì)銀行開展更加多元化的創(chuàng)新活動(dòng),我國政府在近幾年逐漸放松了金融管制的范圍,但是,由于金融業(yè)本身具有一定的特殊性和經(jīng)濟(jì)特殊價(jià)值,因此,金融領(lǐng)域的關(guān)注度并沒有松懈,相關(guān)管理制度和法律條款也較多,這就使得商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要在規(guī)定的范圍內(nèi)開展,創(chuàng)新活動(dòng)的約束性較強(qiáng)。若是銀行不能對(duì)發(fā)展結(jié)構(gòu)和要求有明確的認(rèn)知,就會(huì)導(dǎo)致金融創(chuàng)新項(xiàng)目和法律邊界產(chǎn)生摩擦,一些“擦邊球”會(huì)導(dǎo)致整體發(fā)展結(jié)構(gòu)受到制約,金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也會(huì)被法律法規(guī)叫停,這就必然會(huì)產(chǎn)生非常嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生制約。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制策略
結(jié)合商業(yè)銀行金融創(chuàng)新可能存在的風(fēng)險(xiǎn),要積極落實(shí)切實(shí)有效的金融整合措施和防范機(jī)制,確保新風(fēng)險(xiǎn)得以全面控制,結(jié)合實(shí)際金融需求開展更加有效的機(jī)制。
(一)要樹立風(fēng)險(xiǎn)金融意識(shí),結(jié)合金融市場(chǎng)規(guī)范創(chuàng)新管控體制,商業(yè)銀行在實(shí)際金融整合結(jié)構(gòu)建立后,要充分了解并分析金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),不能被短時(shí)期的利益所迷惑而選擇激進(jìn)的金融方針和運(yùn)行方式。要在樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上,確保金融水平和金融市場(chǎng)運(yùn)行效果的最優(yōu)化。一方面,要在制定金融創(chuàng)新決策的過程中,充分調(diào)研市場(chǎng)發(fā)展需求和金融發(fā)展情況,一定程度上有效回避決策風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,要在產(chǎn)品營銷機(jī)制建立后,結(jié)合實(shí)際金融要求,制定切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),制定切實(shí)有效的轉(zhuǎn)移機(jī)制。只有提高創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)施效果,才能避免高度風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題,并且將風(fēng)險(xiǎn)控UMMaGDom3eGPha8hX4Ezdg==制機(jī)制和金融整合措施落實(shí)到位,真正從市場(chǎng)和政策角度進(jìn)行全局分析,保證自上而下的金融導(dǎo)向工作得以全面開展,提高項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融維護(hù)效果。
(二)商業(yè)銀行為了進(jìn)一步提高整體金融導(dǎo)向水平,要積極踐行系統(tǒng)化的運(yùn)行機(jī)制和管控措施,樹立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng),提高信息技術(shù)利用效率,也為獲取相關(guān)防線信息提供保障,為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部電子化金融機(jī)制奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。只有從根本上保證信息的真實(shí)性和有效性,才能對(duì)會(huì)計(jì)信息和相關(guān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)予以全面化的科學(xué)處理,為后續(xù)工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有效的依據(jù)和保障。另外,商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展情況和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)積極落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,并且對(duì)其中可能存在的重要風(fēng)險(xiǎn)問題予以全面審核和評(píng)估,及時(shí)消除并解決問題,從而保證金融創(chuàng)新工作的完整性,一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率,實(shí)現(xiàn)金融導(dǎo)向水平和管控措施的全面性優(yōu)化目標(biāo)。
(三)要結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)積極落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)體系,踐行常態(tài)化金融整合框架,確??茖W(xué)化金融風(fēng)險(xiǎn)模型能發(fā)揮其實(shí)際價(jià)值和優(yōu)勢(shì),在金融風(fēng)險(xiǎn)處理模型中,要對(duì)信息系統(tǒng)的建設(shè)流程和應(yīng)用價(jià)值有更加明確的認(rèn)知,從而一定程度上提高信息應(yīng)用的正確性和完整性,優(yōu)化傳播效率以及利用效率,也要聯(lián)合金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu),對(duì)具體問題予以具體分析,提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上,切實(shí)踐行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)項(xiàng)目,提高商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平和綜合能力。
(四)要積極踐行金融立法創(chuàng)新機(jī)制,由于金融業(yè)有自身的發(fā)展特征和特殊性,需要社會(huì)各界給予高度重視,只有積極踐行科學(xué)化的監(jiān)督措施,才能在保證金融創(chuàng)新優(yōu)化發(fā)展的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)金融效果的全面提升。一方面,要吸取國外一些優(yōu)秀的經(jīng)營,并且結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的發(fā)展需求開展多元化處理,轉(zhuǎn)變金融機(jī)制和金融體系的完整程度,確保能探索出真正貼合我國市場(chǎng)運(yùn)行動(dòng)態(tài)的金融結(jié)構(gòu)和控制理念。另一方面,在金融立法過程中,也要對(duì)得失利弊進(jìn)行全方面權(quán)衡,確保調(diào)研過程和聽證過程的完整性,只有從根本上實(shí)現(xiàn)立法創(chuàng)新效果,才能為創(chuàng)新金融空間的優(yōu)化提供保障,實(shí)現(xiàn)監(jiān)督效果和金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的全面升級(jí)。
四、結(jié)語
總而言之,在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體系建立和運(yùn)行過程中,要結(jié)合市場(chǎng)需求,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控和管理,從根本上滿足管理結(jié)構(gòu)和管理項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律,提高服務(wù)質(zhì)量和整體管理水平,落實(shí)完整的創(chuàng)新體系,也為金融創(chuàng)新項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
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