農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)微信銀行金融服務(wù)模式

摘 要：隨著物聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)，微信銀行逐漸進(jìn)入了大家的視野并成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向移動(dòng)端發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略模式。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該如何適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，做好微信銀行建設(shè)是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。本文分析了微信銀行的發(fā)展特點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)銀行微信銀行金融服務(wù)模式上的發(fā)展難點(diǎn)，并提出了微信銀行金融服務(wù)的模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；微信銀行；金融服務(wù)

以阿里、騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融已為公眾所熟知?；ヂ?lián)網(wǎng)公司以及第三方支付公司發(fā)展金融業(yè)的事態(tài)迅猛，不斷打壓著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，在這樣一種局勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行也在逐漸尋找新的發(fā)展模式，尋求新平臺(tái)以發(fā)展移動(dòng)金融。招商銀行率先推出了微信銀行，在此之后的兩年時(shí)間里，微信銀行的用戶數(shù)量突破了四個(gè)億，對(duì)龐大的銀行業(yè)務(wù)體系而言，這也只能算是小試牛刀。微信銀行也逐漸成為傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動(dòng)端發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，這樣一種金融模式也已被社會(huì)所接納。目前農(nóng)業(yè)銀行已開通掌上銀行，微信公眾號(hào)及最新的微信小程序，基本能夠滿足線上用戶的日常金融服務(wù)需求，但結(jié)合微信進(jìn)行進(jìn)一步場(chǎng)景化打造和營(yíng)銷推進(jìn)、用戶產(chǎn)品服務(wù)植入等方面仍有待深入挖掘。

一、微信銀行發(fā)展特點(diǎn)

微信銀行是對(duì)手機(jī)銀行的一個(gè)延伸，是通過微信接入手機(jī)銀行的一種銀行業(yè)務(wù)模式，是在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融模式所衍生出的新的金融服務(wù)模式。其運(yùn)作模式是，通過在微信平臺(tái)上注冊(cè)一個(gè)官方微信公眾賬號(hào)，用戶通過關(guān)注這個(gè)微信公眾賬號(hào)就可以進(jìn)行一系列的金融服務(wù)。微信銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)也逐漸從單一的信用卡業(yè)務(wù)拓展為借記卡、信用卡為一體的綜合性金融服務(wù)模式。

（一）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展移動(dòng)化

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展移動(dòng)化的趨勢(shì)越來越明顯，逐漸從PC端轉(zhuǎn)型為以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)終端，這樣一種發(fā)展模式也也在慢慢影響著傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。微信銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化發(fā)展趨勢(shì)下，以移動(dòng)終端為載體的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是以PC端為載體的網(wǎng)上銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的移動(dòng)化，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大發(fā)展趨勢(shì)。微信銀行所提供的服務(wù)也逐漸多元化，從一開始的查詢服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向了轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、理財(cái)、預(yù)約、繳費(fèi)等一系列的服務(wù)。

（二）用戶體驗(yàn)人性化

在微信公眾平臺(tái)推出后，我國(guó)大部分的商業(yè)銀行都推出了微信客服，開始了微信銀行的發(fā)展。微信銀行相對(duì)于手機(jī)APP有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，一是其相比手機(jī)APP更加的便捷，受移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)速度影響較小，有更好的用戶體驗(yàn)，且相比于手機(jī)銀行，其接納性更強(qiáng)。二是微信公眾號(hào)不需要APP那么繁瑣的啟動(dòng)，更沒有復(fù)雜的應(yīng)用界面。微信公眾號(hào)憑借其以圖、文、聲為特點(diǎn)的服務(wù)模式受到用戶的喜愛，不需要受到傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間的限制。三是微信銀行的安全性較高，不會(huì)受到垃圾短信等騷擾，所有通過微信平臺(tái)發(fā)出的消費(fèi)提醒等信息都是通過安全驗(yàn)證的。

（三）支付領(lǐng)域多元化

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展移動(dòng)化的大背景下，移動(dòng)支付占據(jù)了電商支付的主要地位。當(dāng)前微信銀行正以微信金融與微信生活相結(jié)合的綜合性金融服務(wù)模式發(fā)展，以微信支付以及微信銀行為載體的生活繳費(fèi)、手機(jī)充值、理財(cái)產(chǎn)品的選購(gòu)、信用卡還款等功能也在不斷地發(fā)展完善。同時(shí)在微信支付領(lǐng)域，騰訊對(duì)于微信支付還沒有一個(gè)完整的運(yùn)營(yíng)模式，所以這對(duì)于擁有完整運(yùn)營(yíng)體系和龐大用戶基數(shù)并且具有良好聲譽(yù)的商業(yè)銀行來說，在新興移動(dòng)支付模式的發(fā)展、客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷以及市場(chǎng)定位有了新的發(fā)展契機(jī)。

二、微信銀行金融服務(wù)模式的發(fā)展難點(diǎn)

（一）信息保密風(fēng)險(xiǎn)性大

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融領(lǐng)域最重要的組成部分，傳統(tǒng)銀行逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏的過程中可能出現(xiàn)一些不可預(yù)知的事情。特別是在信息安全領(lǐng)域，有關(guān)個(gè)人隱私信息的保護(hù)、金融數(shù)據(jù)的保護(hù)以及系統(tǒng)中可能存在的一些漏洞等一系列風(fēng)險(xiǎn)因素都為微信銀行的建立帶來了很多難題。只有解決了所有可能出現(xiàn)的安全隱患，才能成為一個(gè)成熟的產(chǎn)品，以確保微信銀行能夠安全使用。目前很多商業(yè)銀行已經(jīng)投入使用的微信銀行，因?yàn)樯婕暗搅藬?shù)據(jù)加密技術(shù)的信息領(lǐng)域，普遍都只是將微信銀行作為手機(jī)銀行的一個(gè)入口。所以只有做好微信銀行的信息保密性，才能讓微信銀行真正的投入使用，并持續(xù)發(fā)展。目前由于銀行數(shù)據(jù)端口的搶占問題，農(nóng)業(yè)銀行普遍仍主要采取自主端口（掌上銀行、網(wǎng)上銀行）為主的電子銀行渠道，微信由于核心端口掌握在騰訊手中，包括安全問題，數(shù)據(jù)保密問題以及對(duì)接問題等未能通過銀行安全審核。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展模式創(chuàng)新性不強(qiáng)

微信平臺(tái)是各大商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要手段，也為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融帶來和很大的機(jī)遇。但是如何在微信平臺(tái)上做好微信銀行或者是探索出更加有利的金融模式，是各大商業(yè)銀行都要思考并為之努力的事情。從目前已經(jīng)上線的微信銀行來看，大部分是通過微信平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)余額等數(shù)據(jù)查詢、信息推送、客戶在線溝通等功能，其業(yè)務(wù)流程有相當(dāng)高的便捷性和高效性。這些業(yè)務(wù)都利用到了微信平臺(tái)強(qiáng)大的用戶數(shù)量，也能夠?yàn)橛脩魩砹己玫挠脩趔w驗(yàn)，但其中存在的問題在于其自身沒有形成一個(gè)規(guī)模效應(yīng)，只是形成了一個(gè)簡(jiǎn)單的平臺(tái)，而沒有結(jié)合自身特點(diǎn)做出一些具有創(chuàng)新性的微信銀行發(fā)展模式。

（三）移動(dòng)終端具有局限性

微信銀行是以移動(dòng)終端為載體的，所以受到了移動(dòng)終端便攜性與體積要求等問題，盡管微信銀行的智能化程度很高，但是其數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)能力、數(shù)據(jù)的計(jì)算速度以及信息容納量等方面都無法和PC端的網(wǎng)上銀行相媲美。所以，各大商業(yè)銀行在著力發(fā)展微信銀行的便捷性以及尋求更好的用戶體驗(yàn)時(shí)，要清晰的認(rèn)識(shí)到移動(dòng)終端的局限性，理性的做出發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)模式。同時(shí)要通過努力將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行與微信銀行實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多維一體化的戰(zhàn)略目標(biāo)。

三、微信銀行金融服務(wù)模式

（一）著力打造移動(dòng)微導(dǎo)航

在微信銀行的服務(wù)模式中，要充分利用好基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，打造出移動(dòng)微導(dǎo)航，為廣大用戶提供數(shù)據(jù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、分期付款、資金理財(cái)、購(gòu)買基金等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。這樣一種服務(wù)模式能避免傳統(tǒng)銀行時(shí)間限制的問題，能夠讓用戶使用零碎的時(shí)間來處理業(yè)務(wù)和辦理業(yè)務(wù)。盡管微信已經(jīng)開通了支付功能，但在微信銀行的風(fēng)險(xiǎn)性還沒有得到完全的驗(yàn)證時(shí)，需要將移動(dòng)微導(dǎo)航來作為手機(jī)銀行的一個(gè)入口。這既保障了微信銀行的安全性，同時(shí)也能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)銀行做一個(gè)強(qiáng)有力的推廣。目前農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)線上大額取款預(yù)約、貴金屬預(yù)定等都設(shè)置了在線預(yù)約功能，包括自主銷售產(chǎn)品在內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均能實(shí)現(xiàn)在線購(gòu)買。

（二）建立社區(qū)化客服營(yíng)銷體系，打造移動(dòng)微客服

這里所說的社區(qū)化微信營(yíng)銷體系不同于農(nóng)行的客服號(hào)及農(nóng)行的CMS模式，這種模式更加注重銀行經(jīng)理與客服之間的雙向溝通。以農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，建立起微信客戶群，在這一平臺(tái)上，打造一個(gè)O2O的服務(wù)模式。以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)預(yù)約、服務(wù)提醒、信息發(fā)布以及互動(dòng)分享功能。業(yè)務(wù)預(yù)約即對(duì)貸款、存取款、辦卡等業(yè)務(wù)的預(yù)約工作，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客服平臺(tái)信息對(duì)客服做出應(yīng)答。服務(wù)提醒即通過該平臺(tái)通知客戶的金融資產(chǎn)動(dòng)態(tài)等信息。信息發(fā)布即利用微信來發(fā)布農(nóng)行的相關(guān)金融產(chǎn)品，使客戶能夠知道農(nóng)行的一些最新的產(chǎn)品信息，并對(duì)產(chǎn)品起到一個(gè)推廣的作用?；?dòng)分享即利用這一平臺(tái)打造出互動(dòng)模式，形成一個(gè)對(duì)客戶了解的渠道。

（三）打造本地生活移動(dòng)微商戶

這樣一種模式主要是形成一個(gè)生活消費(fèi)與生活繳費(fèi)為一體的本地生活移動(dòng)微商戶。在生活消費(fèi)方面，建立起一個(gè)全面的商戶合作模式，打造一個(gè)涵蓋本地商戶的生活匯。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行和本地商戶的合作關(guān)系，既能夠推動(dòng)信用卡的使用和發(fā)展，也能夠有效打破信用卡活動(dòng)地域受限的問題，加強(qiáng)信用卡與客戶生活的聯(lián)系。在生活繳費(fèi)方面，在移動(dòng)微商戶上建立起水電繳費(fèi)、手機(jī)充值、違章查繳等生活繳費(fèi)功能。同時(shí)構(gòu)建起商戶與客服之間聯(lián)系的橋梁，打造一個(gè)全新的生活服務(wù)領(lǐng)域。

（四）打造自主支付的移動(dòng)微支付

在整個(gè)微信銀行金融服務(wù)模式中，支付是其中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所以，打造一個(gè)完整的線下支付領(lǐng)域是微信銀行建立的一個(gè)重點(diǎn)。目前市場(chǎng)上的手機(jī)錢包、二維碼支付等支付方式只是改變了線下支付形式，都沒有解決線下支付需要排隊(duì)的問題，所以尋求一個(gè)線下自主支付模式是線下支付領(lǐng)域需要重點(diǎn)解決的問題。因此，可以在各大商城打造出“線下商品線下支付”的一個(gè)全新的自主支付模式。通過微信支付平臺(tái)建立起一個(gè)自主付款體系，使用微信掃一掃功能以形成付款清單。通過這樣一些支付模式以形成一個(gè)自主支付的移動(dòng)微支付。

四、結(jié)語

微信銀行作為新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，具有發(fā)展移動(dòng)化、用戶體驗(yàn)人性化、支付領(lǐng)域多元化等特點(diǎn)，微信銀行在發(fā)展的同時(shí)也遇到了許多的難點(diǎn)，如信息保密風(fēng)險(xiǎn)性大、業(yè)務(wù)發(fā)展模式創(chuàng)新性不強(qiáng)、移動(dòng)終端具有局限性等。針對(duì)這些問題，微信銀行要有一個(gè)適合自身特點(diǎn)的發(fā)展模式，可以依托基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，著力打造移動(dòng)微導(dǎo)航、建立社區(qū)化客戶營(yíng)銷體系、打造本地生活移動(dòng)微商戶、打造自主的移動(dòng)微支付。從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行建立微信銀行金融服務(wù)模式。

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