P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

江乾坤，常夢(mèng)瑤

（杭州電子科技大學(xué) 會(huì)計(jì)學(xué)院，浙江 杭州 310018）

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

江乾坤，常夢(mèng)瑤

（杭州電子科技大學(xué) 會(huì)計(jì)學(xué)院，浙江 杭州 310018）

車貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)較為成熟的代表性業(yè)務(wù)之一，它具有額度小、資金分散、變現(xiàn)能力強(qiáng)且符合當(dāng)下監(jiān)管政策要求的優(yōu)點(diǎn)，但也存在動(dòng)產(chǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)、信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和貸后管理風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題。為了促進(jìn)車貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)將政府監(jiān)管方式逐漸由被動(dòng)型向主動(dòng)型或限制型轉(zhuǎn)變，出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則并成立行業(yè)協(xié)會(huì)，加快征信體系專業(yè)化進(jìn)程，制定標(biāo)準(zhǔn)化的車貸業(yè)務(wù)審核流程。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；車貸業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)模式；風(fēng)險(xiǎn)控制

2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，定位了我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)其信息中介的身份，規(guī)定了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借款限額。隨著“限額令”的頒布，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的小額業(yè)務(wù)進(jìn)入了社會(huì)大眾的視野。其中，車貸業(yè)務(wù)因其相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展速度，相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)模式，更是獲得極高的關(guān)注度。近年來(lái)，車貸行業(yè)可以說(shuō)是發(fā)展迅猛，然而，面對(duì)著龐大的汽車保有量與持續(xù)活躍的汽車交易市場(chǎng)，車貸業(yè)務(wù)還存在著自身的風(fēng)險(xiǎn)，未能形成規(guī)模效應(yīng)。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)如何形成良好的經(jīng)營(yíng)模式并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制是我們當(dāng)前發(fā)展的首要議題。

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)模式

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

P2P車貸業(yè)務(wù)是指面向車主（企業(yè)或個(gè)人）和車商，包含新車和二手車的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)車墊資款、購(gòu)車分期貸款等。

通常車輛抵（質(zhì)）押標(biāo)的借款額度一般為汽車估值的50%～80%，金額大約在2萬(wàn)～50萬(wàn)之間。這樣來(lái)看，與高額的房產(chǎn)抵押項(xiàng)目相比，車貸業(yè)務(wù)更符合P2P網(wǎng)貸的小額特征。再?gòu)慕杩钇谙奚蟻?lái)看，車貸業(yè)務(wù)以短期周轉(zhuǎn)資金為主，平均借款周期大約在1—6個(gè)月之間，尤以3個(gè)月以內(nèi)最為常見(jiàn)。除了傳統(tǒng)車輛抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)外，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始嘗試對(duì)汽車金融的垂直領(lǐng)域進(jìn)行多層次的細(xì)分，比如“新車按揭貸款”、“二手車按揭貸款”以及“汽車金融債權(quán)”等創(chuàng)新型細(xì)分產(chǎn)品[1]。

車貸與其他業(yè)務(wù)相比具有極大的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：（1）網(wǎng)貸平臺(tái)需要借由征信數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，然而我國(guó)的征信體系建設(shè)還很不完善。在這樣的條件下，車貸業(yè)務(wù)較其他業(yè)務(wù)而言標(biāo)準(zhǔn)化程度高、易復(fù)制，利于風(fēng)險(xiǎn)控制。因此車貸業(yè)務(wù)成為了各網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)相發(fā)展的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)類型。（2）作為抵押物，車輛產(chǎn)權(quán)清晰、易變現(xiàn)、流動(dòng)性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制，就算借款人發(fā)生違約行為，網(wǎng)貸平臺(tái)也易于處理壞賬。這也是《暫行辦法》頒布之后，大量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展車貸業(yè)務(wù)的首要因素。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式

當(dāng)前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式分為兩種（見(jiàn)表1）：一是抵押模式，借款人可以正常使用車輛，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)安裝GPS來(lái)實(shí)時(shí)追蹤車輛，但催收難度大、變現(xiàn)能力弱，總體成本??；二是質(zhì)押模式，借款人無(wú)法使用車輛，網(wǎng)貸平臺(tái)委派專門機(jī)構(gòu)看管抵押車輛，催收難度低、變現(xiàn)能力強(qiáng)，總體成本大。

表1 抵押與質(zhì)押業(yè)務(wù)模式對(duì)比

1.抵押模式。在抵押模式下，產(chǎn)權(quán)人能夠照常動(dòng)用其抵押的資產(chǎn)，不影響日常出行。劣勢(shì)是如果客戶逾期、惡意拖欠或賴賬等，網(wǎng)貸平臺(tái)只能通過(guò)GPS找尋車輛及車主。更有甚者若是采取拆除GPS、屏蔽GPS信號(hào)等行為去逃避還款，催收難度會(huì)變得難以預(yù)想。一旦網(wǎng)貸平臺(tái)難以收回其貸款，首先要承擔(dān)墊付風(fēng)險(xiǎn)。如果壞賬金額較大，網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法兌付，就會(huì)面臨平臺(tái)關(guān)閉的境遇，甚至于發(fā)生跑路的情況。即便追回相應(yīng)抵押車輛，債權(quán)人（網(wǎng)貸平臺(tái)）也沒(méi)有權(quán)利對(duì)抵押物直接處置，需要與抵押人協(xié)商或起訴，由法院判決后處置抵押物，這個(gè)過(guò)程相對(duì)漫長(zhǎng)，3個(gè)月至幾年不等。

2.質(zhì)押模式。質(zhì)押模式克服了抵押模式的劣勢(shì)：如果客戶逾期、惡意拖欠或賴賬，時(shí)間超過(guò)了合同約定的期限，質(zhì)押權(quán)人（網(wǎng)貸平臺(tái)）有權(quán)直接處置相應(yīng)的質(zhì)押車輛，不需要與其協(xié)商或經(jīng)由法院判決。另外，網(wǎng)貸平臺(tái)可同固定的資產(chǎn)管理公司或二手汽車服務(wù)公司合作，一旦出現(xiàn)壞賬情況，最快可以在24小時(shí)內(nèi)處置質(zhì)押車輛，變現(xiàn)能力極強(qiáng)。然而，質(zhì)押模式也存在著其劣勢(shì)：需要租車庫(kù)并找安保公司看管，這樣一來(lái)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)成本大大增加。此外，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，在質(zhì)押期間，質(zhì)押人不能使用其提供借款擔(dān)保的質(zhì)押車輛。

二、國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)領(lǐng)先涉足了車貸業(yè)務(wù)。2015年5月6日，全球首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa宣布與美國(guó)Uber（優(yōu)步）公司合作，Zopa對(duì)年齡20歲以上且擁有3個(gè)月以上Uber司機(jī)經(jīng)歷的英國(guó)居民提供專門的購(gòu)車貸款。

符合條件可以從優(yōu)步的合作商那里獲得一輛全新的車，作為專車運(yùn)營(yíng)。借款人每月還款給Zopa上的出借人，待貸款全部還清之后，便可以擁有這輛專車。貸款利率依據(jù)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)，最低6.9%（3—4年期的年化利率）。借款金額最高達(dá)到22 000英鎊。Zopa表示，實(shí)際上該模式是投資人發(fā)放抵押貸款（新車作為抵押物）的新模式。

此外，全球最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club也開(kāi)始推行車貸業(yè)務(wù)。2016年美國(guó)車貸市場(chǎng)價(jià)值約400億美金。Lending club向FICO信用評(píng)分高于640分、駕齡小于7年、行駛公里少于8萬(wàn)英里的消費(fèi)者提供貸款業(yè)務(wù)，貸款利率2.49%～19.99%。通過(guò)借款，每個(gè)借款人平均減少了超過(guò)1 350美金的開(kāi)支[2]。

（二）我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年9月底，我國(guó)正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量2 202家，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到4 278家（包含停業(yè)、問(wèn)題平臺(tái)）。其中，涉足車貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量超過(guò)1 136家，占到我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)總數(shù)的45%[3]。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，涉足車貸業(yè)務(wù)平臺(tái)數(shù)量將逐漸增加。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)，2025年我國(guó)汽車貸款市場(chǎng)規(guī)模將攀升至5 250億元?，F(xiàn)如今，我國(guó)P2P車貸業(yè)務(wù)主要分布在廣東、北京、浙江等地；總體上呈現(xiàn)“東多西少”的分布，在沿海地區(qū)，車貸業(yè)務(wù)分布最密集。業(yè)務(wù)分布密布差異與車貸業(yè)務(wù)線下渠道相關(guān)。目前國(guó)內(nèi)典型車貸業(yè)務(wù)平臺(tái)包括微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)、人人聚財(cái)、愛(ài)錢幫等，各大網(wǎng)貸平臺(tái)線下發(fā)展門店，使車貸業(yè)務(wù)遍及全國(guó)。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.動(dòng)產(chǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)。假使以抵押物的流動(dòng)性來(lái)衡量標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，那么房產(chǎn)（紅本抵押）借款的風(fēng)險(xiǎn)明顯低于車輛抵押借款。不動(dòng)產(chǎn)屬地固定，流動(dòng)性差，方便網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)地監(jiān)管。車輛屬于動(dòng)產(chǎn)，流動(dòng)性強(qiáng)，尤其是抵押模式，給騙貸分子提供了可乘之機(jī)。

2.信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。同國(guó)外的信用狀況相比，目前我國(guó)個(gè)人征信體系不健全，央行的征信系統(tǒng)當(dāng)前不對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)放。大數(shù)據(jù)征信在我國(guó)還處于起步階段，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能精確的對(duì)借款人做出信用評(píng)估。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。許多網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有針對(duì)車貸業(yè)務(wù)設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)控線，部分業(yè)務(wù)人員也參與到風(fēng)控流程中，導(dǎo)致風(fēng)控執(zhí)行不到位，繼而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，如車輛價(jià)值評(píng)估失誤、GPS安裝不合規(guī)、備用鑰匙遺漏、車輛保險(xiǎn)過(guò)期等。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為騙貸、重復(fù)借貸等，網(wǎng)貸平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借款人負(fù)債評(píng)估。許多“跑路”的惡意借款人都是重復(fù)借貸，甚至把車輛二次抵押給不正規(guī)的公司，被當(dāng)作黑車倒賣。

5.貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。許多車貸平臺(tái)貸后管理沒(méi)有采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理的方法，執(zhí)行力欠缺，拖車不果斷。其實(shí)，客戶在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之前會(huì)出現(xiàn)利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經(jīng)常失聯(lián)的跡象，車貸平臺(tái)需提高風(fēng)控意識(shí)。

三、微貸網(wǎng)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制案例分析

（一）微貸網(wǎng)概況及其業(yè)務(wù)流程

微貸網(wǎng)是由杭州銳拓科技有限公司在2011年7月8日上線的網(wǎng)貸平臺(tái)，旨在為有資金需求和投資需求的小微企業(yè)和個(gè)人搭建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融互動(dòng)平臺(tái)。微貸網(wǎng)是中國(guó)首家專注于汽車抵押借貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有多種運(yùn)營(yíng)模式，然而各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)在處理車貸業(yè)務(wù)的基本流程是相似的：首先，借款人發(fā)布借款列表，隨后，出借人投標(biāo)，標(biāo)滿后借款人便可獲取借款并依據(jù)商定的日期和利息償還出借人的貸款[4]。微貸網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

圖1 微貸網(wǎng)主要業(yè)務(wù)流程

（二）微貸網(wǎng)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控流程及措施

目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)一般采用線上發(fā)標(biāo)融資和線下借款審核相結(jié)合的形式，各平臺(tái)普遍追求深耕本地，布局全國(guó)。其基本運(yùn)作模式是：借款人將車輛抵押給網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)指定的債權(quán)人，網(wǎng)貸平臺(tái)在評(píng)估借款人車輛后放貸，到期由專人負(fù)責(zé)催款。與其它網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控流程略有不同，微貸網(wǎng)構(gòu)建了貸前、貸中、貸后、逾期四階段的風(fēng)控環(huán)節(jié)（見(jiàn)表2）。

表2 微貸網(wǎng)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控流程及措施

傳統(tǒng)的車貸風(fēng)控手段是評(píng)估和控制抵押的車輛，對(duì)于借款人的信用評(píng)估通常只是電話訪談、面談、交叉審核等一些簡(jiǎn)單的形式，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為了建立一個(gè)成熟、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控評(píng)估機(jī)制，微貸網(wǎng)把60個(gè)指標(biāo)列入評(píng)價(jià)因子，其中，與公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的身份認(rèn)證，與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的學(xué)歷認(rèn)證，與移動(dòng)、電信等運(yùn)營(yíng)商合作的用戶認(rèn)證，視頻認(rèn)證、IP地址匹配程度等。在中期監(jiān)控過(guò)程中，傳統(tǒng)有線GPS的劣勢(shì)在于很容易被專業(yè)的設(shè)備檢測(cè)出來(lái)，借款人利用干擾器可以找到GPS并惡意拆掉，而無(wú)線GPS在接收到指令之前不發(fā)出信號(hào)不容易被檢測(cè)。微貸網(wǎng)采用無(wú)線零件仿真GPS，做成汽車零部件，借款人包括汽車維修人員都難以找到GPS的位置，確保了車貸資產(chǎn)的安全。憑借著較為完備的車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控流程及措施，微貸網(wǎng)在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，穩(wěn)居第一。

四、完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

1.政府監(jiān)管逐漸由被動(dòng)型轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)型或限制型。網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與政府監(jiān)管模式關(guān)系緊密。面對(duì)金融科技的迅猛發(fā)展趨勢(shì)，各國(guó)政府正積極地調(diào)整監(jiān)管策略，與時(shí)俱進(jìn)地摸索出適應(yīng)本國(guó)發(fā)展的監(jiān)管方式，具體分為三類[5]：一是以美國(guó)為代表的限制型監(jiān)管，即政府監(jiān)管比較嚴(yán)格，監(jiān)管以穩(wěn)定為主；二是以英國(guó)和新加坡為代表的主動(dòng)型監(jiān)管，即政府通過(guò)早期的介入，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能及時(shí)調(diào)整法律法規(guī)規(guī)范并引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展方向；三是以中國(guó)為代表的被動(dòng)型監(jiān)管，即政府監(jiān)管處于“摸石頭過(guò)河”的探索階段，屬于被動(dòng)型，相對(duì)寬松的，以發(fā)展為主。得益于主動(dòng)型或限制型監(jiān)管環(huán)境和較為完善的個(gè)人信用體系，歐美等國(guó)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控體系相對(duì)成熟，因此，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的政府監(jiān)管模式也應(yīng)該逐步向主動(dòng)型或限制型變化，為車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。

2.出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則并成立行業(yè)協(xié)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)作為外部監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)在《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，應(yīng)加快出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則，進(jìn)而監(jiān)督網(wǎng)貸平臺(tái)的執(zhí)行情況[6]；應(yīng)當(dāng)設(shè)立P2P行業(yè)內(nèi)控委員會(huì)，分設(shè)監(jiān)督監(jiān)察部、投資人監(jiān)督委員會(huì)、稽核部，以此強(qiáng)化自律建設(shè)。其中，監(jiān)督監(jiān)察部負(fù)責(zé)對(duì)車貸平臺(tái)的員工進(jìn)行督導(dǎo)和監(jiān)督，防范員工內(nèi)部的犯罪以及違法違規(guī)行為。投監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)出的每一個(gè)車貸標(biāo)的進(jìn)行線上線下的查標(biāo)，以突擊監(jiān)察為主。對(duì)于每一次查標(biāo)，投監(jiān)會(huì)都要在平臺(tái)網(wǎng)站上進(jìn)行公布?；瞬繉?duì)車貸平臺(tái)分部、子公司、門店進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)。

3.增強(qiáng)征信體系專業(yè)化進(jìn)程。當(dāng)下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)參考的信息與交易數(shù)據(jù)仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還要引入大量外部數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，才能構(gòu)建相適應(yīng)的風(fēng)控模型。首先，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)接入大數(shù)據(jù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各信用平臺(tái)的有效對(duì)接，并注意建立違約披露機(jī)制。同步實(shí)行審貸系統(tǒng)與人工審核，分析違約人特點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。除此之外，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)建立專業(yè)的征信數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。設(shè)立能夠與其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接的征信服務(wù)平臺(tái)，提供專業(yè)的征信服務(wù)，另設(shè)立黑名單，將失信人相關(guān)信息曝光。

4.規(guī)范車貸業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)化流程。車貸業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中借貸雙方完全通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)建立借貸關(guān)系，借款人按時(shí)履行還款業(yè)務(wù)是保證車貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的重要條件。因此，制定行業(yè)統(tǒng)一的車貸業(yè)務(wù)審核流程，甄選出優(yōu)質(zhì)借款人，保證還款正常進(jìn)行是網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要內(nèi)容。歐美國(guó)家的網(wǎng)貸平臺(tái)貸款審核，依托較為完善的社會(huì)征信體系基本采取線上審核，而由于我國(guó)社會(huì)征信體系的不完善，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的信用審核則采取線下審核與線上大數(shù)據(jù)運(yùn)用相結(jié)合的方式。因此，短期內(nèi)，應(yīng)該盡快實(shí)現(xiàn)各網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人信用記錄共享，同時(shí)注重線下審核，受人員規(guī)模和素質(zhì)的限制，該審核不必過(guò)于繁瑣，應(yīng)以銀行貸款審查的三查制度為基礎(chǔ)，重點(diǎn)突出關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審核，貸款審查相關(guān)崗位要保證齊全，避免一人身兼數(shù)職的情況，并明確各崗位人員的職責(zé)與職權(quán)，設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)控制崗位，由具有豐富風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的人員任職，從源頭上控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

[1]王長(zhǎng)江，楊金葉，2015.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管模式研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫（4）：99-100.

[2]Financial Conduct Authority.The FCA's regulatory approach to crowdfunding over the internet，and the promotion of non-readily realizable securities by other media[R].March 2014.

[3]網(wǎng)貸之家，2016年P(guān)2P車抵貸合規(guī)白皮書[EB/OL].WWW.wdzj.com，2016-11-25.

[4]高彩霞，2015.P2P 車貸：撬動(dòng)新藍(lán)海[J].首席財(cái)務(wù)官（22）：46-47.[5]蔡凱龍.全球Fintech的三種監(jiān)管模式[N].財(cái)新網(wǎng)，2017-03-02.

[6]王東東，2016.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究[J].武漢金融（5）：32-34.

F062.5

A

1004-2768（2017）11-0013-04

2017-08-21

浙江省自然科學(xué)基金“我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)因子挖掘與風(fēng)險(xiǎn)控制策略設(shè)計(jì)”（Y15G020077）；浙江省杭電智慧城市研究中心“數(shù)據(jù)挖掘與決策支持研究”（ZXZH1401010）；2015年度杭州電子科技大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院學(xué)生科研立項(xiàng)項(xiàng)目（KJ2015027）

江乾坤（1974-），男，湖北孝感人，博士后，杭州電子科技大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院教授，研究方向：金融科技、資本市場(chǎng)、財(cái)務(wù)云服務(wù)；常夢(mèng)瑤（1994-），女，湖北襄陽(yáng)人，杭州電子科技大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向：金融科技、資本市場(chǎng)。

A 校對(duì)：T）