當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀與對策研究

要志鵬 沈陽工學(xué)院

當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀與對策研究

要志鵬 沈陽工學(xué)院

當(dāng)前，針對在校生的高利貸、“裸條”、暴力催收等惡性事件屢屢出現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象造成了巨大的負(fù)面影響。近年來，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管日益加強，通過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管協(xié)調(diào)強化，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象得到初步遏制，但大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款仍存在諸多問題，相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)強化監(jiān)管，防范風(fēng)險，同時需要提供正規(guī)金融服務(wù)滿足校園多樣化金融服務(wù)需求，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的校園金融服務(wù)體系。本文將針對當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的改善對策。

大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 現(xiàn)狀 對策

1 當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款指互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、網(wǎng)上商城或民間借款人為全日制?？萍耙陨显谛４髮W(xué)生提供的、以滿足其消費或創(chuàng)業(yè)等需求的小額信用貸款或消費信用分期貸款。大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融重點開辟的市場對象。自2013年校園分期貸款走入學(xué)生群體后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展起來。2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模突破800億元。2015年涉及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺達(dá)108家。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和消費分期平臺，對應(yīng)的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要包括現(xiàn)金貸和消費分期兩種形式。

現(xiàn)金貸模式涉及的主體是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、貸款學(xué)生及投資人等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為中介，收取服務(wù)費用，同時負(fù)責(zé)貸后管理。不規(guī)范的借貸平臺存在自建資金池給學(xué)生發(fā)放高息貸款，或資金不在銀行進(jìn)行托管，最后變成專門針對學(xué)生的“高利貸”。

消費分期模式即學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物者以一定比例的首付獲得商品，而由分期購物平臺向供貨者墊付剩余款項，其后學(xué)生購物者按照分期購物平臺設(shè)定的相應(yīng)分期金額和期限向平臺進(jìn)行償還。消費分期模式是一種較為成為成熟的消費金融模式，但是，部分分期購物平臺通過多種方式向在校學(xué)生提供消費貸款，并收取高額居間費用，變相成為“高利貸”。

2 當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的政策對策

在較大的金融服務(wù)需求下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款成為了學(xué)生資金需求的主要服務(wù)者，從而亂象叢生、社會問題不斷。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象整治需長期堅持，嚴(yán)厲整治與有效疏導(dǎo)應(yīng)并舉，需要“把正門打開”，強化國家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款等正規(guī)金融的服務(wù)能力，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的校園金融服務(wù)體系。

一是在互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款專項整治的基礎(chǔ)上，強化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范建設(shè)。對于“名稱下線，業(yè)務(wù)不下線”、誘導(dǎo)消費分期貸款進(jìn)行過度消費及超前消費、以非網(wǎng)貸機構(gòu)及線上營銷迂回進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款等違法違規(guī)行為給予嚴(yán)厲打擊，要求各類平臺徹底整改審核不嚴(yán)、虛假宣傳、暴利催收等不良行為，嚴(yán)格治理居間費用收費亂象和“高利貸”性質(zhì)的違約金收取亂象。對于不規(guī)范機構(gòu)堅決予以整治，對于違法機構(gòu)堅決予以懲治甚至取締，從“暫?！钡健敖埂?。

二是提高監(jiān)管針對性，明確監(jiān)管責(zé)任，強化對校園消費分期貸款的有效監(jiān)管。在監(jiān)管強化的趨勢下，較多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款“暫停”現(xiàn)金貸，而以消費分期貸款作為核心業(yè)務(wù)模式，部分平臺名義上并不針對學(xué)生，部分平臺法理上并非是網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)，這給監(jiān)管帶來了極大的難題。對開展消費分期業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)購物平臺，應(yīng)該堅持“實質(zhì)重于形式”進(jìn)行穿透式監(jiān)管，若變相進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款則加大處罰力度，若明確為消費金融類機構(gòu)，應(yīng)與其他消費金融公司執(zhí)行類似監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有序地為在校學(xué)生提供必要服務(wù)。

三是引入正規(guī)金融機構(gòu)，強化商業(yè)助學(xué)貸款的地位和作用，填補校園金融服務(wù)的供求缺口。進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)主力軍作用，進(jìn)一步完善商業(yè)助學(xué)貸款在國家助學(xué)貸款體系中的地位和作用，以持牌金融機構(gòu)為主體、以在校大學(xué)生特別是貧困大學(xué)生為服務(wù)對象、以學(xué)費、生活費、培訓(xùn)費為核心，適當(dāng)兼顧部分學(xué)生消費需求，合法合規(guī)地進(jìn)行金融服務(wù)，有效提供針對學(xué)生的金融服務(wù)特別是助學(xué)貸款服務(wù)。引入商業(yè)保險機制，與金融機構(gòu)形成信息共享和風(fēng)險分擔(dān)機制，發(fā)揮保險機構(gòu)在貸前、貸中和貸后管理的參與度，增強商業(yè)可持續(xù)性，盤活校園金融服務(wù)市場化機制。

最后是強化學(xué)生金融知識和信用約束教育。相關(guān)部門要強化金融教育常態(tài)化機制建設(shè)，將金融教育作為長效機制加以完善，提升“金融知識進(jìn)校園”的廣度和深度，不斷提升學(xué)生金融知識、信用意識以及理性消費水平。學(xué)校和家庭應(yīng)與金融機構(gòu)充分合作，及時掌握學(xué)生信貸消費狀況，對學(xué)生消費形成共同約束，及早防范過度負(fù)債的傾向，有效處置風(fēng)險隱患。

3 小結(jié)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款造就了如此的亂象還有一個原因應(yīng)當(dāng)引起社會的廣泛關(guān)注，那就是已是成年人的大學(xué)生的“不成熟”，這是當(dāng)下初等教育的“應(yīng)試功能”造成的。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)從中吸取教訓(xùn)，讓走入大學(xué)的莘莘學(xué)子早一些變得成熟起來，不要讓家長和學(xué)校當(dāng)局再為他們的誤入歧途而過度操心。

[1]李芬芬.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析與對策建議[J].鄖陽師范高等?？茖W(xué)校學(xué)報,2016,36(3):71-72.

[2]吳瑛.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況調(diào)查與研究[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2016(12):77-78.

要志鵬，1982年生，漢族，遼寧省沈陽市，沈陽工學(xué)院輔導(dǎo)員，助理研究員。