商業(yè)銀行小微授信早期逾期管理策略研究

曾楨

一、前言

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中占有重要地位，特別是在服務(wù)業(yè)、小件商品供應(yīng)、與大企業(yè)配套方面更是不可或缺，它在我國經(jīng)濟(jì)實(shí)體中扮演著越來越重要的角色，對解決居民就業(yè)、促進(jìn)萬眾創(chuàng)新具有重要意義，它的成長極大地影響著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，我國經(jīng)濟(jì)一直處于下行通道，大大削弱了小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也加劇了商業(yè)銀行小微企業(yè)及個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、頻發(fā)，給銀行帶來了巨大的損失。本文通過授信后早期的預(yù)警和分類管理，以名單驅(qū)動(dòng)為抓手，細(xì)化小微貸款早期的分類場景和維護(hù)策略，以期能幫助商業(yè)銀行主動(dòng)作為、提前防控，有效遏制小微逾期向不良的轉(zhuǎn)化。

二、小微早期逾期管理范疇

小微授信存量客戶早期逾期管理工作是指小微客戶經(jīng)理針對已授信小微存量客戶，通過采集分析影響資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的各類信息、扣息扣款前提示、貸款到期前管理（包括續(xù)授信管理）以及30天以內(nèi)逾期催清收等一系列活動(dòng)，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患、努力遏制臨時(shí)性逾期、積極利用30天以內(nèi)黃金催收期及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)下遷的持續(xù)性動(dòng)態(tài)管理行為。有條件的銀行建議將30天以上的逾期貸款交由專職催清收團(tuán)隊(duì)承接處理。

三、小微早期逾期分類管理

筆者將小微早期逾期分為貸款利息管理、和授信到期管理兩類進(jìn)行分類，制定早期標(biāo)準(zhǔn)化管控措施。

（一）貸款利息管理

（1）結(jié)息日前3日、前1日由總行統(tǒng)一向客戶發(fā)送有關(guān)利息繳存的提醒短信。

（2）每月扣息高峰期前2日，如遇周末或節(jié)假日，日期前置一個(gè)工作日），分行早期逾期管理部門應(yīng)向轄內(nèi)經(jīng)營機(jī)構(gòu)集中發(fā)送T+5日內(nèi)，還款賬戶余額不足以歸還當(dāng)期扣款金額的客戶名單，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)指派客戶經(jīng)理或?qū)Ｈ酥饝綦娫捥崾究蛻艏皶r(shí)足額存入款項(xiàng)，了解客戶還款能力和意愿，同時(shí)做好預(yù)警記錄和資金到賬情況監(jiān)控。如客戶失聯(lián)應(yīng)酌情采取現(xiàn)場回訪。

（3）分行管理部門應(yīng)每日監(jiān)控本行授信客戶利息償付情況，T+1日下發(fā)欠息名單通知經(jīng)營機(jī)構(gòu)，督促其開展利息催收工作。

（4）經(jīng)營機(jī)構(gòu)收到名單后應(yīng)實(shí)時(shí)敦促客戶經(jīng)理致電客戶償還欠息，對于欠息15天的信用類、保證類貸款，欠息20天的抵押、質(zhì)押類貸款，客戶經(jīng)理須上門進(jìn)行現(xiàn)場催收，并結(jié)合現(xiàn)場檢查情況決定是否調(diào)高催清收級別。

（5）小額信用貸等業(yè)務(wù)品種可采取集中電話催收及集中委外清收。

（二）授信到期管理

（1）以續(xù)授信為抓手有效防范逾期新增。授信業(yè)務(wù)到期前90天，分行應(yīng)統(tǒng)一向經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)送客戶到期名單，經(jīng)營機(jī)構(gòu)接到名單后應(yīng)完成下戶調(diào)查、資料收集、授信方案的制定，在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)報(bào)送相關(guān)管理部門啟動(dòng)退出或重整程序。

規(guī)范本行續(xù)授信申報(bào)、授信審批、額度啟用或貸款發(fā)放時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對于有經(jīng)營能力、有配合意愿、正常還息的客戶，各分行應(yīng)做到“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”，并提早處理，嚴(yán)格杜絕因人為因素造成貸款銜接不暢而新增逾期。同時(shí)，對于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，應(yīng)明確退出或重整方案的制定和落地執(zhí)行時(shí)間節(jié)點(diǎn)及要求。

（2）還款通知及跟蹤。未獲批“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”服務(wù)的，授信業(yè)務(wù)到期前1個(gè)月，支行責(zé)任人應(yīng)敦促客戶經(jīng)理提示客戶準(zhǔn)備還款，除提前提供還款資金來源和到賬計(jì)劃外，還應(yīng)提交相應(yīng)還款來源的佐證；對于已審批的續(xù)授信可建議客戶提前還款，并積極協(xié)助客戶落實(shí)續(xù)授信啟用條件。

（3）扣款提醒。到期日前30日、前5日、前1日，由總行統(tǒng)一向客戶發(fā)送有關(guān)本金及相應(yīng)利息繳存的提醒短信；

（4）下發(fā)逾期名單。分行應(yīng)每日監(jiān)控本行授信客戶本金償付情況；T+1天下發(fā)逾期名單通知經(jīng)營機(jī)構(gòu)，督促其立刻開展本金催收工作；

（5）上門催繳。經(jīng)營機(jī)構(gòu)收到本金逾期名單后，應(yīng)及時(shí)上門催繳，同時(shí)將有關(guān)情況報(bào)送分行牽頭部門，對于存在重大風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)采取資產(chǎn)保全或清收處置措施（具體的分類處置方式詳見下一項(xiàng)要求）。

四、按客戶維度細(xì)分場景、洞察風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化維護(hù)策略

在日常的客戶管理工作中，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)做好客戶分類分析，有效甄別臨時(shí)性欠息客戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶，并根據(jù)客戶分類制定不同的維護(hù)策略。

（1）針對首次欠息的。收到欠息名單后，客戶經(jīng)理應(yīng)立即致電客戶進(jìn)行催收，督促客戶即刻轉(zhuǎn)入資金以歸還欠款，不能立即還款的應(yīng)確認(rèn)預(yù)計(jì)還款時(shí)間和還款金額，持續(xù)關(guān)注到賬情況。同時(shí)應(yīng)了解客戶欠息原因，并根據(jù)情況區(qū)別處理：

（2）針對多次欠息、多期欠息以及本金逾期、有過代償和重整記錄等情況的。客戶經(jīng)理接到名單后應(yīng)立即上門催繳借款人（及保證人），確認(rèn)客戶還款意愿及還款能力，現(xiàn)場指導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)賬還款或確認(rèn)預(yù)計(jì)還款時(shí)間和還款金額，并持續(xù)關(guān)注到賬情況。根據(jù)情況將客戶分成三類區(qū)別處理：

五、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、技術(shù)管控，加強(qiáng)系統(tǒng)工具的推廣運(yùn)用

（1）分行管理部門應(yīng)按照上述標(biāo)準(zhǔn)化管理要求規(guī)定的時(shí)點(diǎn)和頻次，加強(qiáng)本行續(xù)授信名單、到期提醒名單、還款提醒名單、逾期客戶名單等數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化推送，充分利用系統(tǒng)工單、郵件、微信、電話及時(shí)向經(jīng)營機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理進(jìn)行全方位、多觸點(diǎn)、多頻次的推送和業(yè)務(wù)管理措施的培訓(xùn)與督導(dǎo)。

（2）總行相關(guān)管理部門應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化管理制度、系統(tǒng)、流程的支持，完善相關(guān)數(shù)據(jù)平臺和銷售管理系統(tǒng)的建設(shè)和優(yōu)化。endprint