旅意險(xiǎn)產(chǎn)品大PK 小心掉進(jìn)免責(zé)條款深坑

潘亦純

旅行意外險(xiǎn)價(jià)格低、保障高，加之不少產(chǎn)品推出了五花八門的增值服務(wù)，已成為不少人出門旅行的必備品。但是很多產(chǎn)品的免責(zé)條款都暗藏不為人知的消費(fèi)大坑，消費(fèi)者需格外小心留意。

一直以來，旅意險(xiǎn)因其價(jià)格低廉、生效期靈活、保障額度較高等原因，受到客戶的普遍歡迎。據(jù)了解，目前市面上旅意險(xiǎn)有上千種，大部分在互聯(lián)網(wǎng)渠道都可以購買到。在樣本較多的前提下，為了挖掘旅意險(xiǎn)中的典型進(jìn)行分析，記者挑選了支付寶保險(xiǎn)、慧擇網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)、小雨傘保險(xiǎn)4個(gè)熱門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，并按照銷量排序，對(duì)平臺(tái)排名前3位的產(chǎn)品進(jìn)行比較及選擇。特別要說明的是，小雨傘保險(xiǎn)并沒有銷量排行，且產(chǎn)品較少，所以此次全部收錄。下面就讓我們看看，哪一款旅意險(xiǎn)性價(jià)比更高？哪一款增值服務(wù)更多？也從這些銷量較好的旅意險(xiǎn)產(chǎn)品中，看看消費(fèi)者在購買這種產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意哪些問題？

爆款產(chǎn)品性價(jià)比大PK

從記者整理出的產(chǎn)品列表中可以看出，目前的旅意險(xiǎn)價(jià)格都比較便宜，一般從幾元到幾十元不等。僅從意外傷殘身故及醫(yī)療費(fèi)用上比較，境內(nèi)旅意險(xiǎn)方面，支付寶平臺(tái)的平安官方境內(nèi)旅游險(xiǎn)性價(jià)比較高，只需要8元錢，就可以獲得20萬元的身故傷殘保額及2萬元的醫(yī)療保障。新一站平臺(tái)的平安旅行意外傷害保險(xiǎn)—計(jì)劃1（經(jīng)濟(jì)款）稍貴，但也比較實(shí)惠，大約只需要10元，就可以獲得同樣的保障。其他產(chǎn)品要獲得相同額度的保障，則至少需要20元左右。

境外旅意險(xiǎn)價(jià)格則總體比境內(nèi)的貴。對(duì)比來看，比較實(shí)惠的是小雨傘平臺(tái)中美亞保險(xiǎn)的寶島臺(tái)灣旅行意外產(chǎn)品，保障期為15天，僅需55元，就可以拿到50萬元的身故傷殘保額，其他產(chǎn)品則至少需要60元到上百元不等。如果對(duì)醫(yī)療保障的額度要求比較高，那么安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的周游歐洲旅行意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，200元就能獲得40萬元的醫(yī)療保障額度。

戶外旅游的保險(xiǎn)產(chǎn)品則比較少，保障額度也都不是很高，一般在10萬元到20萬元之間，平安“慧擇—暢享戶外”戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品性價(jià)比均比較高。

值得關(guān)注的是，目前旅意險(xiǎn)呈現(xiàn)出明顯的細(xì)分趨勢(shì)。從目的地看，不僅分境內(nèi)境外，境外還要分東南亞、日韓、歐洲、非洲等地。從出游目的上，還分成一般保險(xiǎn)及戶外旅游保險(xiǎn)。從天數(shù)看上，也比較靈活，1天到1年都可以自己選擇。這種高度定制化的產(chǎn)品，無疑迎合了目前大多數(shù)消費(fèi)者的需求。此外，從增值服務(wù)上看，旅意險(xiǎn)的特色服務(wù)及增值服務(wù)已經(jīng)非常多，除了常規(guī)的航班延誤賠償之外，還包括銀行卡被盜刷、醫(yī)療運(yùn)送和送返、身份證丟失補(bǔ)辦費(fèi)用、身故遺體送返、當(dāng)?shù)匕苍?喪葬費(fèi)用等附加服務(wù)。

為何旅意險(xiǎn)免責(zé)條款多

確實(shí)，旅意險(xiǎn)保障越來越細(xì)分，性價(jià)比也越來越高，但從具體的保險(xiǎn)條款來看，值得消費(fèi)者留意的地方還是很多的，否則一不小心，就可能買到不能對(duì)應(yīng)自身需求的產(chǎn)品。記者通過閱讀多個(gè)旅意險(xiǎn)條款，找到了不少旅意險(xiǎn)的“坑”。

首先，從投保條件來看，旅意險(xiǎn)一般對(duì)于投保人的職業(yè)沒有什么要求，且對(duì)年齡限制也比較寬松，0到85歲都能投保。但有一些旅意險(xiǎn)產(chǎn)品不支持兒童或65歲以上的老人投保，例如太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的“眾行天下—慧擇戶外運(yùn)動(dòng)”保險(xiǎn)計(jì)劃B這款產(chǎn)品，就把年齡段限定在了1到65歲。此外，也有一些產(chǎn)品對(duì)投保有特殊要求，比如華泰財(cái)險(xiǎn)的“安達(dá)天下”國際旅游保障計(jì)劃經(jīng)濟(jì)款等，該產(chǎn)品條款表明“本產(chǎn)品必須在被保險(xiǎn)人離開境內(nèi)日常居住地或日常工作地前投保，否則保險(xiǎn)公司不承保。”也就是說，消費(fèi)者必須在出發(fā)前購買這款產(chǎn)品，才能生效。

此外，如果是境外游的話，一定要注意看清楚自己所去的地方是否在保障范圍之內(nèi)。例如受戰(zhàn)亂影響的利比亞等地區(qū)，又比如日本當(dāng)局確定的福島核設(shè)施周圍的禁區(qū)等，在這些地方出現(xiàn)的意外，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都不會(huì)理賠。

而旅意險(xiǎn)高達(dá)十余條甚至二十余條的免責(zé)聲明中更是包含著很多“大坑”。例如針對(duì)孕婦群體的，大多數(shù)旅意險(xiǎn)并不會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人因妊娠、流產(chǎn)或分娩引起的傷害進(jìn)行理賠。美亞保險(xiǎn)的縱橫美澳非旅行意外險(xiǎn)、史帶財(cái)險(xiǎn)的新一站保障DIY境外旅游險(xiǎn)等多款產(chǎn)品，都在責(zé)任免除中明確寫出了上述條例。

此外，由藥物過敏、食品中毒、細(xì)菌或病毒感染等情況造成的傷亡，大部分旅意險(xiǎn)也是不予賠付的。不過，也有例外。例如“樂游全球”境外旅行保障計(jì)劃黃金計(jì)劃，專門針對(duì)食物中毒進(jìn)行醫(yī)療補(bǔ)償，額度為5000元。

特別要注意的是，對(duì)猝死、高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故、傷殘等，有一部分旅意險(xiǎn)是不予理賠的。例如美亞保險(xiǎn)的縱橫美澳非旅行意外險(xiǎn)，在意外事故的釋義中明確表明，“任何情形的猝死以及高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故，均不屬于意外事故”。也就是說，猝死及高原反應(yīng)等，并不屬于理賠的范圍，如果消費(fèi)者需要到海拔比較高的地方旅游，就要十分注意責(zé)任免除或者釋義中，是否有相關(guān)條例。

戶外旅行最好買“專業(yè)保險(xiǎn)”

一般而言，普通的旅意險(xiǎn)是不會(huì)對(duì)危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)進(jìn)行保障的，也就是說登山、徒步等室外運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)的傷殘、身故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

如果消費(fèi)者出行時(shí)，確實(shí)有登山等危險(xiǎn)、極限等運(yùn)動(dòng)的需求，那么最好購買專業(yè)的戶外旅意險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)動(dòng)的保障范圍比較廣。例如太平洋財(cái)險(xiǎn)的“眾行天下—慧擇戶外運(yùn)動(dòng)”系列產(chǎn)品，對(duì)海拔6000米以下的休閑旅游、遠(yuǎn)足徒步、登山運(yùn)動(dòng)、山地穿越、露營、固定路線洞穴體驗(yàn)、野外生存、徒步穿越無人區(qū)（沙漠、戈壁等）、自行車運(yùn)動(dòng)、山地自行車越野、人工/自然場地攀巖及下降等，均有所保障。

此外，還有一些比較普遍的但容易被忽略的關(guān)于運(yùn)動(dòng)的免責(zé)條款也值得消費(fèi)者注意。例如美亞保險(xiǎn)的美亞“驢行天下”境內(nèi)旅游保障計(jì)劃A ，將“被保險(xiǎn)人參與任何職業(yè)體育活動(dòng)或任何設(shè)有獎(jiǎng)金或報(bào)酬的體育運(yùn)動(dòng)”納入免責(zé)范圍。也就是說，比如一個(gè)參加馬拉松比賽的消費(fèi)者在比賽中身故或受傷，該保險(xiǎn)是不予賠償?shù)摹?/p>

綜上來看，消費(fèi)者在購買旅意險(xiǎn)的時(shí)候，第一要看投保條件，第二要看免責(zé)聲明，不清楚的地方，要及時(shí)跟客服聯(lián)系，通過貨比三家、價(jià)比三家，才能為自己的出游帶來最好的保障。