對商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價及創(chuàng)新發(fā)展策略的探討

文/楊小青

對商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價及創(chuàng)新發(fā)展策略的探討

文/楊小青

天睿信科技術(北京)有限公司

隨著時代的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融業(yè)也朝向自由化的方向發(fā)展。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的中間業(yè)務是在不構成表內(nèi)負債的前提下，商業(yè)銀行以自身的良好信譽、機構、資源以及信息技術的優(yōu)勢去經(jīng)營資產(chǎn)，從而能夠獲得良好的手續(xù)費等收入，商業(yè)銀行本身具有著高風險、高收益的特征，因此，我國的商業(yè)銀行要想取得長久的發(fā)展，需要銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展策略。雖然在現(xiàn)階段的發(fā)展中，商業(yè)銀行在中間業(yè)務的定價以及創(chuàng)新發(fā)展上仍存在許多的不足之處，所以，筆者將對商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價及創(chuàng)新發(fā)展策略進行分析。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展；策略

近些年來，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營方向逐漸隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而發(fā)生一系列的變化，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務高風險和高收益并存。目前，我國的商業(yè)銀行想要打造出低風險、高收益的中間業(yè)務，并隨著政府對金融機構的管制逐漸減輕，我國金融體制也在不斷的改善和創(chuàng)新發(fā)展，因此，商業(yè)銀行也獲得了中間業(yè)務的產(chǎn)品定價自主權，并對中間業(yè)務產(chǎn)品的費用進行適當?shù)恼{整，有效的促進商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的提升。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務定價的定義及特征

商業(yè)銀行中間業(yè)務的產(chǎn)品定價指的是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術等設施為用戶提供產(chǎn)品和服務，并對中間業(yè)務的產(chǎn)品實施合理的收費標準。而商業(yè)銀行中間業(yè)務的產(chǎn)品定價擁有著以下幾方面的特征。

首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險差別較大，在產(chǎn)品定價是會考慮其風險。雖然商業(yè)銀行在開展業(yè)務時不會引起資產(chǎn)的負債變化，銀行在提供中間業(yè)務時，要承擔一定的風險，而想要避免風險，保證商業(yè)銀行的安全，在定價時要考慮銀行所承擔的風險，并在中間業(yè)務開展的過程中提出能夠規(guī)避風險的措施。

其次，在多種商業(yè)銀行業(yè)務進行配套時，要考慮營銷情況。商業(yè)銀行的中間業(yè)務復雜多樣，但并不是所有的業(yè)務流程都是單筆進行的，而通常是用戶提供一筆業(yè)務時，還可能會帶來許多后續(xù)業(yè)務，偶爾有些時候，中間業(yè)務產(chǎn)品與其他中間業(yè)務產(chǎn)品可以進行組合營銷。

最后，商業(yè)銀行的業(yè)務定價對資金的占用較少。商業(yè)銀行在提供中間業(yè)務產(chǎn)品時，在大多數(shù)情況下并不需要占用商業(yè)銀行的資金，而傭金和手續(xù)費是它們的主要來源，這也是商業(yè)銀行的中間業(yè)務與貸款之間的區(qū)別。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價策略

2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。在商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程中會存在著一系列的問題，而這些問題都會成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。第一，中間業(yè)務制定的收費標準不合理，法律對此的保護也不夠健全，監(jiān)管體系缺失，由此會給商業(yè)銀行的中間業(yè)務管理造成混亂局面。第二，商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展管理的過程中，會計制度和管理體系制定的不夠完善，中間業(yè)務不能進入市場，從商業(yè)銀行自身的發(fā)展狀況來看，缺乏健全的管理經(jīng)驗和體系，同時也缺少整體的規(guī)劃，另外，在中間業(yè)務的發(fā)展過程中應提高對商業(yè)銀行中間業(yè)務的重視程度，并使工作人員在思想和認識上都有一定程度的提高。對于以上所出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行可以借鑒國外銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗和管理制度，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的深化，在此基礎上進行創(chuàng)新，促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展。

2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價流程。商業(yè)銀行的中間業(yè)務的產(chǎn)品價格要服務于收益的最大目標，也就是在中間業(yè)務產(chǎn)品進行定價時，不僅要注重產(chǎn)品的利潤，同時也應該看待商業(yè)銀行的自身利益。商業(yè)銀行的中間業(yè)務約束表現(xiàn)在于銀行的自身銷售總量和成本的收益目標上。另外，商業(yè)銀行對中間業(yè)務產(chǎn)品的定價應該得到商業(yè)銀行收益的最大化或銷售量的最大化，雖然在提供的商品中間業(yè)務的產(chǎn)品在多種金融產(chǎn)品中都有一定的價值，但總的收益應該呈現(xiàn)出最大化。

2.3商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價分析。商業(yè)銀行的中間業(yè)務在進行定價時需要講求一定的策略。首先，對銀行的預期市場份額目標來說，注重長久利益的銀行，可以注重產(chǎn)品之間的價值關聯(lián)以及產(chǎn)品的差異，并且可以考慮中間業(yè)務產(chǎn)品的定價，按常理來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務定價通常會高于市場上的定價，而為了贏取短期效益的銀行來說，通常會制定一些定價策略；其次，商業(yè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品均屬于成熟的產(chǎn)品，由于國內(nèi)市場逐漸呈現(xiàn)出飽和狀態(tài)，因此，市場對創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)品需求量較大，在這種情況下，商業(yè)銀行要對中間業(yè)務產(chǎn)品進行估測，尋找出有利于商業(yè)銀行能夠長期發(fā)展的產(chǎn)品；最后，在激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品要想在激烈的市場競爭環(huán)境中脫穎而出，需要改進商業(yè)銀行原有產(chǎn)品的服務質量，同時努力降低產(chǎn)品的成本，爭取能夠讓該商業(yè)銀行賺取到一定的利潤，并保證銀行的經(jīng)濟效益和社會效益并存。

除此之外，商業(yè)銀行還要與用戶之間建立緊密的聯(lián)系，一方面是向用戶銷售產(chǎn)品組合時，銀行組合產(chǎn)品的平均價格會低于產(chǎn)品的單獨報價的加權平均價，結果會導致其平均價格有所下降；另一方面，用戶所購買的中間業(yè)務的數(shù)量越多，大部分產(chǎn)品就有著更大的降價空間。

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1建立管理和創(chuàng)新機制。目前，為了保證商業(yè)銀行能夠順利運營，并取得良好的進展，金融監(jiān)管部門要對其制定一系列的約束管理機制，保證商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務前建立起科學的操作流程和控制制度，并通過加強管理制度的實施去規(guī)范經(jīng)營流程，通過對中間業(yè)務去確定信用風險的等級，并逐步強化業(yè)務的運行機制，最終將中間業(yè)務與整個商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益和社會效益相結合起來。

3.2對中間業(yè)務的經(jīng)營過程進行強化。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展的重點是將優(yōu)質的服務轉化為商業(yè)銀行工作人員本身的職業(yè)素質，從而更好的為用戶提供幫助，工作人員在日常工作中要了解用戶的需要，并將用戶的需要與中間業(yè)務聯(lián)系起來，工作人員有了一定的意識，便可以促進中間業(yè)務的進一步發(fā)展。通常情況下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務手續(xù)費會作為商業(yè)銀行員工的勞動補償費用，因此這對員工個人和商業(yè)銀行本身都有著一定的利益，因此，商業(yè)銀行的工作人員更應該為用戶提供令他們滿意的服務。

3.3建立中間業(yè)務的考核機制。在當今時代背景下，要想讓一個企業(yè)有所發(fā)展，需要通過考核機制的確立來激勵員工進步，這也是所謂的有壓力就會有動力。在商業(yè)銀行要建立合理的中間業(yè)務考核機制，并定期開展對員工展業(yè)素質的培訓課程，讓員工在專業(yè)能力和自身素養(yǎng)上都能有所提升，在培訓過后，商業(yè)銀行領導將對所有員工進行理論和實踐能力兩方面的考核，并根據(jù)考核的成績和員工日常的工作情況設定員工的工資待遇情況，同時在考核中對成績優(yōu)異的員工給予表揚和肯定，而對考核成績較差的員工予以批評和警告，讓所有員工都能嚴格要求自己，將自己的業(yè)務水平提高上來，進而讓整個商業(yè)銀行得以發(fā)展。

3.4追求中間業(yè)務效益最大化。在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的過程中，可以通過資產(chǎn)負債業(yè)務反映出收入，為了對商業(yè)銀行的中間業(yè)務有一個綜合評價，在考察中間業(yè)務的收益情況時，也應該關注其間接效益，保證在商業(yè)銀行追求最大效益的前提下，發(fā)展低風險、高盈利的中間業(yè)務。

3.5建立創(chuàng)新制度體系。目前，我國的許多商業(yè)銀行利用外匯儲備科學合理的改善了自身資本充足率的情況，通過積極的融資，對中小型股份制商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行法》等各項法律規(guī)定和制度去建立積極的機制，并完善和法人的治理結構，促進管理績效的有效實施，并釋放銀行的經(jīng)營活力，讓商業(yè)銀行盡早實現(xiàn)戰(zhàn)略化的發(fā)展目標。

4 總結

綜上所述，本文從三個方面全面闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價及創(chuàng)新發(fā)展策略的探討。筆者認為，全球范圍內(nèi)的金融自由化程度不斷加深，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域面臨著挑戰(zhàn)，同時也擁有著機遇。近幾年來，我國商業(yè)銀行完成了對股份制的改造，中間業(yè)務也得到了一定的提升，并成為了商業(yè)銀行利潤增長的核心業(yè)務。如今，中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的業(yè)務支柱，能夠為用戶提供多元化的服務，并根據(jù)用戶的要求制定符合他們的服務項目，這不僅能夠適應市場經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，同時還能夠促進商業(yè)銀行的中間業(yè)務更好的發(fā)展。

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