互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行運營模式對比及二者的互補共贏發(fā)展趨勢

唐靖岳

摘 要：本文系統(tǒng)總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在平臺、信息、投融資、支付和理財?shù)确矫娓髯缘倪\營特點，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在金融脫媒、支付理財、營銷方式方面的沖擊和影響，并試著提出解決對策，通過對比優(yōu)劣勢的分析，得出二者經(jīng)營模式存在互補的結(jié)論，指出了合作共贏的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：平臺；信息；融資；支付；營銷；理財；互補；合作

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融自興起以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，異軍突起，對金融行業(yè)已產(chǎn)生不可忽視的影響。相較而言，中國商業(yè)銀行的發(fā)展卻緩慢曲折，以互聯(lián)網(wǎng)公司為首的非金融機構(gòu)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了較大的沖擊，從各個領(lǐng)域擠占銀行業(yè)的市場份額，迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式

1.平臺方面：專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供一個網(wǎng)絡(luò)上的金融交易平臺，讓客戶可以在線便捷地完成金融產(chǎn)品的交易。

2.融資方面：融資方式由傳統(tǒng)的中介方式變?yōu)橹苯尤谫Y的方式，需求雙方客戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)直接做出適合選擇，從而快速完成借貸資金的交易，提高資源配置效率。

3.支付方面：在當今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，第三方平臺以超低的成本在線方便快捷地幫助商家和客戶完成交易，同時還提供了擔保服務(wù)，減少了客戶顧慮，以致新一代年輕人的生活方式也發(fā)生改變。

4.投資方面：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如“余額寶”以雨后春筍的速度大批量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺上的理財產(chǎn)品種類全、范圍廣，服務(wù)更個性化，與當今日益富裕的國內(nèi)用戶需求相吻合。

5.信息方面：互聯(lián)網(wǎng)公司擁有大數(shù)據(jù)等高端信息技術(shù)，對其加以利用便可以進行市場數(shù)據(jù)挖掘，緩解金融市場的信息不對稱的問題，能夠針對性地發(fā)現(xiàn)客戶需求，實施精準營銷，提供新的盈利點。

二、商業(yè)銀行的運營模式

1.網(wǎng)點的廣泛性。利用長期布局形成的網(wǎng)點開展金融業(yè)務(wù)，提供儲蓄、放貸和投資等金融服務(wù)。優(yōu)勢是網(wǎng)點覆蓋范圍全面，國有四大銀行分支機構(gòu)甚至已輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)對象涉及各個年齡段和階層，但是由于房租、人力資源費用高等原因，存在著經(jīng)營成本高、彈性不足的劣勢。

2.業(yè)務(wù)的流程性。商業(yè)銀行主要經(jīng)營模式是受央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的信貸模式，其利潤來源于信貸利差，先通過吸引客戶按較低的存款利率來儲蓄，聚集資金后，再通過按較高的貸款利率來放貸進行投資。然而，魚和熊掌不可兼得，其弊端便是在規(guī)范的業(yè)務(wù)流程必須滿足監(jiān)管要求的同時有時無法滿足客戶的融資要求。

3.用戶信息的原始性。商業(yè)銀行擁有著長期經(jīng)營積累而來的客戶信息，但是由于商業(yè)銀行在信息技術(shù)上的發(fā)展緩慢，大量真實、細致的信息資源擁有完備的保密性卻得不到充分開發(fā)利用，就好比擁有金礦卻不會開采。

4.支付的安全性。商業(yè)銀行收支的主要形式有現(xiàn)金、票據(jù)以及信用卡等。支付業(yè)務(wù)憑借其安全性強的優(yōu)點在運營模式中擁有無法撼動的地位，但是其使用不便的缺點也成了它業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

5.產(chǎn)品的穩(wěn)定性。銀行的理財產(chǎn)品以債券類為主，并由此衍生出一系列與之相關(guān)而且相對穩(wěn)健的產(chǎn)品，其優(yōu)點是風(fēng)險適中，固然是人們投資的重要渠道，而缺乏靈活性卻又導(dǎo)致它在激烈的市場競爭中裹足不前。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的具體影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了從間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變的金融脫媒現(xiàn)象，打破了銀行的壟斷局面。借助互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的如P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等線上融資手段由于能夠讓借貸雙方以更低的成本方便快捷地獲得資金，迅速為人們接受并推廣。盡管網(wǎng)絡(luò)融資平臺安全規(guī)范程度還需進一步提高，但蠶食的銀行貸款業(yè)務(wù)的份額已使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)上交易支付功能搶占了部分原本由銀行壟斷的支付市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特別是第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使消費者通過移動設(shè)備在網(wǎng)上進行快捷支付，實時交易范圍廣泛，像購買車票、繳納水電氣費、轉(zhuǎn)賬匯款、娛樂消費等。這些支付功能改變了資金的流向，使得銀行資金存儲降低。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)精準營銷手段給營銷方式帶來了重大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用自身相對于商業(yè)銀行的技術(shù)優(yōu)勢，加之對大數(shù)據(jù)的搜集和整合、分析、評估，提供給用戶最優(yōu)化的解決方案，從而吸引更多客戶。而商業(yè)銀行被傳統(tǒng)體制束縛，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新吸收能力進展緩慢。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財領(lǐng)域搶占著商業(yè)銀行的資金份額。在投資理財業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行辦理手續(xù)復(fù)雜、收益回報少、購買門檻較高的缺陷導(dǎo)致余額寶、財付通等產(chǎn)品有機可乘，其憑借自身操作無時間差、收益較高、門檻靈活的優(yōu)勢與商業(yè)銀行爭奪客戶和市場，導(dǎo)致商業(yè)銀行所吸納的資金逐步減少。

四、商業(yè)銀行的對策

1.商業(yè)銀行目前的主要問題就是被傳統(tǒng)的發(fā)展模式所禁錮，當務(wù)之急是迅速突破傳統(tǒng)思維，建立互聯(lián)網(wǎng)新思維，發(fā)揮商業(yè)銀行如網(wǎng)點覆蓋性、監(jiān)管安全性、流程規(guī)范性等優(yōu)勢，加速實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.商業(yè)銀行必須進一步拓展業(yè)務(wù)渠道，優(yōu)先獲取更多樣化的服務(wù)項目的運營牌照，積極從事證券、基金、保險和信托等經(jīng)營服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)面，增加盈利能力。

3.利用信息技術(shù)重新對市場人群劃分，如數(shù)據(jù)挖掘、云計算技術(shù)，對客戶特征信息發(fā)掘，針對不同需求實施精確營銷，發(fā)展智慧化銀行，一方面提供更人性化的服務(wù)，一方面線下線上平臺互補，運用網(wǎng)上銀行、手機銀行等新渠道，彌補業(yè)務(wù)辦理效率低、不靈活的不足。

4.積極推進表外業(yè)務(wù)發(fā)展，重點關(guān)注信用卡、代理理財，投資咨詢等業(yè)務(wù)。這些中介業(yè)務(wù)利用銀行的先天優(yōu)勢和有利資源，風(fēng)險低收益穩(wěn)定，不易被互聯(lián)網(wǎng)公司取代。

五、未來商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作共贏方式和可能的發(fā)展趨勢

1.商業(yè)銀行實現(xiàn)從被動轉(zhuǎn)型變?yōu)橹鲃愚D(zhuǎn)型。工建中農(nóng)四大行均已分別與京東、阿里、百度和騰訊四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署合作協(xié)議。二者都寄希望于通過合作解決各自經(jīng)營領(lǐng)域存在的問題，以滿足金融消費者不斷增長的金融體驗的需要。

2.二者從無序競爭搶奪市場變?yōu)橛行蚩茖W(xué)分割市場。將部分業(yè)務(wù)由互相博弈變?yōu)橹匦虑懈?，建立新型業(yè)務(wù)模塊分配模式；如以商業(yè)銀行為主體將部分業(yè)務(wù)外包給互聯(lián)網(wǎng)公司，由搶“蛋糕”變?yōu)榉帧暗案狻薄?/p>

3.彼此從獨立專業(yè)型企業(yè)變?yōu)榭缃缛诤闲推髽I(yè)。在國家政策支持和主管部門許可下，商業(yè)銀行資本市場以資產(chǎn)重組方式收購那些具有領(lǐng)先科技技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)公司或其優(yōu)勢業(yè)務(wù)部門，重新配置整合有效資源。

參考文獻：

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