互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應對策略分析

王妍而

網(wǎng)絡經(jīng)濟是信息化時代的典型產(chǎn)物，并具有良好的發(fā)展前景。在移動終端、大數(shù)據(jù)技術、電子商務快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得愈來愈成熟，也受到了社會大眾廣泛關注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面廣、成本低、效率高的特征，在一定程度上促進了金融體制改革。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定沖擊，使得商業(yè)銀行不得不對部分業(yè)務進行調(diào)整。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指傳統(tǒng)金融機構或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息通信技術及互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資等服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及類型較多，主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、網(wǎng)絡理財以及網(wǎng)絡金融百貨超市等。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮明的特點，包括了虛擬性、開放性、透明性、金融資源可獲得性、交易信息對稱性以及資源配置去中介化等特征?；谏鲜鎏卣?，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速擴大服務覆蓋面，對于推動金融體系競爭能夠產(chǎn)生積極的作用，能夠為用戶提供更為便捷的服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

從宏觀經(jīng)濟發(fā)展角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的應運而生及不斷成熟，從側面推動了社會經(jīng)濟發(fā)展，也讓很多傳統(tǒng)行業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，為市場注入了新鮮的活力。然而，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了一定沖擊：

1.商業(yè)銀行壟斷支付面臨著巨大挑戰(zhàn)

一直以來，支付結算是銀行區(qū)別于其他非銀行金融機構的主要特征之一。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付已經(jīng)完全融入了人們的生活當中，并形成了獨立的支付體系，獲得了社會大眾的青睞，對商業(yè)銀行支付業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊。

2.銀行物理網(wǎng)點功能不斷弱化

在移動互聯(lián)網(wǎng)及相關終端設備快速發(fā)展的情況下，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付平臺如支付寶、微信支付等已經(jīng)牢牢占據(jù)了市場。這些平臺具備十分健全的功能，能夠滿足用戶趨于多元化的業(yè)務需求，擁有一大批忠實的用戶。相比之下，銀行物理網(wǎng)點的功能則顯得愈來愈單調(diào)，其功能正不斷弱化。

3.銀行存貸業(yè)務受到了較大沖擊

以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡理財基金給傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務帶來了巨大的沖擊，普通大眾對銀行信貸業(yè)務的需求正不斷下降，銀行理財產(chǎn)品銷售也呈現(xiàn)了遞減趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行有效應對策略

1.創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)生了一定沖擊，但也在一定程度上刺激了商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的業(yè)務發(fā)展空間。商業(yè)銀行完全可借助大數(shù)據(jù)構建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，進一步拓展自身數(shù)據(jù)體系及業(yè)務體系，強化信息處理能力，讓自身能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中占據(jù)制高點。商業(yè)銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺具有誠信度高、網(wǎng)點多、金融體系完善等優(yōu)勢。這些優(yōu)勢融入到電商平臺當中，能夠提高用戶的忠誠度，在固定老客戶的同時，也能不斷拓展新客戶。借助電商平臺，商業(yè)銀行可為客戶集中打造中小企業(yè)網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡理財產(chǎn)品、資金托管等一體化服務。

2.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構各有特點，在發(fā)展過程當中可以相互借鑒。商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間加強合作，借助各自優(yōu)勢互補，達到共贏的目的。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息采集、數(shù)據(jù)分析及信息整合方面具有獨特優(yōu)勢。商業(yè)銀行在長期經(jīng)營當中積累了大量客戶信息，兩者合作，能夠?qū)蛻粜畔⑦M行深度開發(fā)，從多元化的角度來探知客戶需求，反映出客戶的真實動態(tài)。

（2）兩者能夠?qū)崿F(xiàn)融資平臺共享。商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同打造中小企業(yè)專屬融資平臺，降低融資成本，通過交叉營銷來提升整體效益，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。

3.堅持發(fā)展線下存貸業(yè)務

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其核心業(yè)務依然是貸款、存款。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)生了一定沖擊，但商業(yè)銀行也應當明確自身優(yōu)勢，并將這些優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，不斷增強自身競爭力。在存款業(yè)務方面，要加強客戶營銷。對于交易型客戶群體，需要構建出完整的服務鏈，可提供理財、信用卡、結算等一系列金融產(chǎn)品，將服務鏈上的流動資金轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵罨蚶碡敭a(chǎn)品；對于普通客戶，則要結合客戶實際情況，做好針對性營銷，鼓勵客戶將閑散資金存入銀行，或引導其購買理財、基金等產(chǎn)品。同時，要對產(chǎn)品類型進行有效創(chuàng)新。商業(yè)銀行可借鑒“余額寶”等產(chǎn)品，并利用客戶資源廣泛、渠道信用度高的優(yōu)勢打造出一批新型理財產(chǎn)品，吸引客戶購買。在貸款融資業(yè)務方面，商業(yè)銀行應當適當降低中小企業(yè)貸款融資門檻，可向其提供一些微小貸產(chǎn)品，根據(jù)中小企業(yè)特點，為其提供針對性、便捷性的服務?？蛻粜畔⑼诰?、整合則可利用大數(shù)據(jù)平臺完成，盡可能精簡貸款流程，提升審核效率，在完善服務的同時，逐步擴大市場份額。另外，在行業(yè)銀行要注重客戶實際體驗，特別是在線下金融服務過程當中，強調(diào)客戶需求和體驗的核心地位，將以產(chǎn)品為導向的金融服務模式轉(zhuǎn)變成以客戶為導向的服務模式，不斷對業(yè)務流程進行優(yōu)化。

四、結語

在互利網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行在業(yè)務策略方面必須做出調(diào)整，通過創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，并堅持發(fā)展線下存貸業(yè)務，將自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，并逐漸擴大業(yè)務覆蓋范圍，進一步增強競爭力。